網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險控制淺述

李穎超

摘要：網(wǎng)上銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經(jīng)營形式及風(fēng)險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。這些風(fēng)險將會對本國經(jīng)濟(jì)、金融和社會安全帶來巨大威脅，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行。它不僅是網(wǎng)上銀行需要防范的對象也是銀行監(jiān)管部門需要監(jiān)管的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 金融風(fēng)險 控制

引言：隨著全世界首家電子銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”的成立。時代的舞臺便有了網(wǎng)上銀行的身影。由于互聯(lián)網(wǎng)遍布全球，網(wǎng)上銀行利用信息傳遞方便等優(yōu)勢為客戶創(chuàng)造快捷、方便的銀行的服務(wù)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，對于實體銀行業(yè)的經(jīng)營觀念和模式都有不小的沖擊力。一方面，網(wǎng)上銀行的發(fā)展前景是光明的，因為它可以提供給客服傳統(tǒng)銀行所不能提供的服務(wù)模式，但是另一方面，網(wǎng)上銀行又由于其技術(shù)的復(fù)雜性、交易的虛擬性等特點，使其不僅具有很多傳統(tǒng)銀行所需要面臨的危機，而且要承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行加倍繁雜的危機，這也增添了網(wǎng)上銀行監(jiān)督的困難程度。

—、網(wǎng)上銀行的定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義包括兩個層次的含義：一個是組織的概念。另一個是通過信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營業(yè)務(wù)的銀行。二是業(yè)務(wù)概念，是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提到互聯(lián)網(wǎng)銀行更多的是關(guān)于二級概念的概念，即在線銀行服務(wù)的概念。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移。其他服務(wù)方式和內(nèi)涵也發(fā)生了變化，信息技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了新的商業(yè)品種。

二、網(wǎng)上銀行的金融風(fēng)險

網(wǎng)銀經(jīng)過長期的發(fā)展，目前已經(jīng)能完成銀行線下辦理的絕大部分業(yè)務(wù)，尤其是在很多業(yè)務(wù)上非常便利。比線下辦理更為快捷，所以必然會對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生競爭，但是也要注意，銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也給銀行帶來的新的風(fēng)險。具體分析如下：

（一）流動性風(fēng)險

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的辦理非?？旖荨Ｋ钥蛻粼谑褂眠^程中對資金的流動性需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于線下的辦理需求，這就導(dǎo)致銀行在大量開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的過程中，必須時刻的警惕流動性風(fēng)險，—旦銀行無法充分滿足網(wǎng)銀客戶的大額資金快速周轉(zhuǎn)需求。就很可能導(dǎo)致銀行陷入流動性風(fēng)險中，因此必須在開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時，提前充分準(zhǔn)備好流動性資金。

（二）利率風(fēng)險

這主要是因為通過網(wǎng)銀渠道。客戶可以同時接觸到大量的存貸款業(yè)務(wù)服務(wù)金融機構(gòu)，因此就對利率問題更為敏感，客戶通過便捷的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以快速的周轉(zhuǎn)大量資金，同時又在充裕的利率競爭環(huán)境中不斷選擇利率條件最佳的金融服務(wù)機構(gòu)，從而導(dǎo)致銀行存在利率風(fēng)險問題。

（三）匯率風(fēng)險

匯率風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)銀行因匯率波動而遭受損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)銀行全天候的無限特點使其運營商更傾向于從事跨境交易和國際金融業(yè)務(wù)。當(dāng)匯率發(fā)生變化時，它可能會在資產(chǎn)負(fù)債表上造成損失，從而面臨更大的匯率風(fēng)險。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風(fēng)險。與傳統(tǒng)銀行相比，虛擬銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)，網(wǎng)上銀行可以在任何地方使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，隨時向客戶提供銀行服務(wù)?？蛻羧绻幸庠溉ャy行辦理銀行業(yè)務(wù)，并不需要親自去商業(yè)銀行的網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，只需要通過自己的電腦，登陸商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站，便可以輕松的辦理各種銀行業(yè)務(wù)。但是，如果商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的一個子系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障的話，可能會造成我國商業(yè)銀行大部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融的支付和結(jié)算發(fā)生故障，從而發(fā)生不可估量的損失。

三、網(wǎng)上銀行金融風(fēng)險的控利對策

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范水平

目前中國的金融機構(gòu)的電子技術(shù)水平還處在基礎(chǔ)時期，相對于先進(jìn)國家來說，還是十分落后的，發(fā)展相對落后，數(shù)據(jù)署名技7R、加密管理技術(shù)以及特殊密鑰管理技術(shù)還不能滿足網(wǎng)上銀行的需要，這就制約了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的安穩(wěn)性和連續(xù)性。因此。我國銀行應(yīng)該重點培養(yǎng)計算機應(yīng)用技術(shù)人才，從而研發(fā)先進(jìn)的計算機信息技術(shù)，例如網(wǎng)絡(luò)漏洞檢測與修復(fù)技術(shù)、“防火墻”技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全加密型技術(shù)等。這樣可以提高互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)防范的水平，加強對關(guān)鍵信息安全的防范與保護(hù)。

（二）加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

充分考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)加強銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體系的建設(shè)。銀行應(yīng)加快信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。應(yīng)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。開發(fā)與銀行與銀行之間對接的信息管理系統(tǒng)。銀行與銀行之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有“重點”地監(jiān)管。即對銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督。對于零售業(yè)務(wù)則注重其發(fā)展方向的變化。建立服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看，“混業(yè)經(jīng)營”是發(fā)展趨勢，特別是網(wǎng)上銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經(jīng)營”的進(jìn)程。

（三）完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律和法規(guī)

為了給網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化和明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會和立法機構(gòu)應(yīng)該密切關(guān)注在線銀行的發(fā)展以及它對金融業(yè)的負(fù)面影響。有關(guān)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)有針對性地予以頒布，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。目前，我們應(yīng)當(dāng)側(cè)重于兩個方面。一方面。它明確界定了電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，從而使安全措施的操作和安全管理標(biāo)準(zhǔn)化和合法化。另一方面。加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度。維護(hù)金融市場的安全。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，制定一部專門的法律，通過增強其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，依法懲治罪犯，必須提供必要的法律保障。同時，中國還應(yīng)加強與國際刑事警察組織和世界金融、司法部門的聯(lián)系和磋商。我們應(yīng)該制定國際條約，共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，控制金融行業(yè)的風(fēng)險責(zé)任，確保我國網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

結(jié)語：面對網(wǎng)上銀行發(fā)展的巨大潛力和光輝前景。我國銀行業(yè)必須盡快在管理、制度、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才等各方面做出反應(yīng)，根據(jù)自身狀況選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展策略和監(jiān)管對策，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)上銀行發(fā)展道路。