互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)生活追求及理財(cái)偏好

孫璟昱

摘要：中產(chǎn)階級(jí)處于社會(huì)的中間水平，一般以收入或凈財(cái)富作為界定中產(chǎn)階級(jí)的外在指標(biāo)。中產(chǎn)階級(jí)的顯著特征是以一線、二線城市為主要聚居地，并以三口之家的形式組成中產(chǎn)家庭。中產(chǎn)階級(jí)在擁有穩(wěn)定的收入，固定的房產(chǎn)和車(chē)輛后逐步向更高層次進(jìn)行追求。目前我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)在健身、教育和消費(fèi)領(lǐng)域不斷加大關(guān)注與投入，無(wú)疑體現(xiàn)出對(duì)于高品質(zhì)生活的追求。在資產(chǎn)的保值和增值方面，大部分中產(chǎn)階級(jí)偏好穩(wěn)健型投資，近年來(lái)崛起的“余額寶”類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金以及P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借低門(mén)檻、操作簡(jiǎn)單、穩(wěn)定收益及高流動(dòng)性逐步成為中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)?shù)倪x擇目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 中產(chǎn)階級(jí) 生活追求 理財(cái)偏好

一、中產(chǎn)階級(jí)的界定

從經(jīng)濟(jì)地位、政治地位和社會(huì)文化地位上看，中產(chǎn)階級(jí)均居于現(xiàn)階段社會(huì)的中間水平。不同研究機(jī)構(gòu)、不同國(guó)家和地區(qū)、不同年代對(duì)于“中產(chǎn)階級(jí)”的界定有所不同。從馬斯洛需求層次理論來(lái)看。中產(chǎn)階級(jí)的“生理需求”和“安全需求”能夠得到滿足，“感情需求”和“尊重需求”也能基本實(shí)現(xiàn)，“自我實(shí)現(xiàn)需求”是中產(chǎn)階級(jí)繼續(xù)向上奮斗的目標(biāo)。

從具體外在指標(biāo)而言，收入或凈財(cái)富是衡量中產(chǎn)階級(jí)的最重要的外在指標(biāo)。在世界銀行、福布斯雜志以及瑞信財(cái)富報(bào)告中均對(duì)中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)當(dāng)達(dá)到的收入?yún)^(qū)間或擁有的財(cái)富范圍作出了界定，福布斯認(rèn)為中產(chǎn)階級(jí)的年收入在1萬(wàn)美元到6萬(wàn)美元之間，瑞信財(cái)富報(bào)告認(rèn)為中產(chǎn)的人均凈財(cái)富在5萬(wàn)美元之上。除了收入因素外，接受過(guò)良好的教育，具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)和職業(yè)能力，從事的職業(yè)以腦力勞動(dòng)為主也是中產(chǎn)階級(jí)界定方法之一。

綜合考量我國(guó)國(guó)情，在本研究中后文所稱(chēng)的中產(chǎn)階級(jí)群體財(cái)富使用艾瑞咨詢(xún)“新中產(chǎn)人群生活態(tài)度及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)安全行為研究報(bào)告”的標(biāo)準(zhǔn)，需滿足個(gè)人年收入15萬(wàn)元人民幣及以上或家庭年收入30萬(wàn)及以上（若處于二線及以下城市為20萬(wàn)及以上）。

二、我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的特征

我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的顯著特征是人群聚集于一線和二線城市的年輕群體以及中產(chǎn)階級(jí)的出現(xiàn)主要以新生代三口之家的家庭為單位。

（一）人群分布

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展期，一線、二線城市的商業(yè)資源聚集度、城市樞紐性、城市活躍度方面優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了大量?jī)?yōu)質(zhì)的企業(yè)及工作機(jī)會(huì)，使得身處其中的居民更容易成為中產(chǎn)階級(jí)，同時(shí)也更容易吸引到符合中產(chǎn)階級(jí)條件的人口移居。

從年齡層次上來(lái)看，一線城市相比于二線層次。中產(chǎn)階級(jí)的年齡更顯年輕化。從艾瑞咨詢(xún)的報(bào)告中顯示，一線城市中產(chǎn)平均年齡為31.8歲。二線城市中產(chǎn)平均年齡為35.7歲。具體而言，25-29歲的年輕人占整體中產(chǎn)階級(jí)的比例在一線城市達(dá)到了41.5%，顯著高于二線城市的14.9%。二線城市中產(chǎn)主要分布在30-39歲的中年人，占整體比例的61.5%。年齡人群的差距也在一定程度上與以年輕人為主的高科技、獨(dú)角獸企業(yè)扎更青睞一線城市有關(guān)。

（二）家庭性

中產(chǎn)階級(jí)是社會(huì)穩(wěn)定的基石。是形成“橄欖型”社會(huì)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵所在。因此往往以家庭為單位進(jìn)行聚集。其中一線城市的中產(chǎn)已婚率為68.2%，二線城市中產(chǎn)已婚率為90.7%。同時(shí)三口之家是中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)群體的典型特征。在已婚中產(chǎn)階級(jí)群體中，一線城市中76.3%的中產(chǎn)階級(jí)擁有一個(gè)孩子，83.7%的二線城市中產(chǎn)階級(jí)擁有一個(gè)孩子。

三、我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)生活追求

（一）先決條件

我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的邁向更高生活追求的物質(zhì)條件是在已經(jīng)擁有房產(chǎn)和車(chē)輛。中產(chǎn)家庭有自有住房的比例較高，一線城市86.9%的家庭擁有自己的住房，二線城市93.8%的家庭擁有自己的住房。同時(shí)在有自有住房的家庭中。其中一線城市擁有2套及以上住房的占比超過(guò)40%；從房屋價(jià)值上看，新中產(chǎn)家庭擁有房產(chǎn)的平均價(jià)值在500萬(wàn)以上。我國(guó)中產(chǎn)家庭擁有汽車(chē)的比例較高，一線城市81.5%的家庭有車(chē)，二線城市88.2%的家庭有車(chē)，從汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)時(shí)的價(jià)格上看，新中產(chǎn)家庭的平均購(gòu)車(chē)價(jià)格在25萬(wàn)以上。

（二）具體體現(xiàn)

我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)生活追求具體體現(xiàn)在注重健身、強(qiáng)調(diào)教育以及消費(fèi)升級(jí)三個(gè)方面。

1.注重健身

根據(jù)國(guó)家全民健身狀況調(diào)查公報(bào)數(shù)據(jù)顯示。2017年相比2007年整體全民健身人群上升近9%，其中上升最快的是20-40歲的中青年群體，比例上升超過(guò)一倍。健身正成為中產(chǎn)階級(jí)中的潮流文化。民眾自發(fā)熱愛(ài)運(yùn)動(dòng)健身帶來(lái)的正能量。

目前我國(guó)運(yùn)動(dòng)健身行業(yè)積極融合線上與線下，即有大眾體育又著重開(kāi)發(fā)職業(yè)賽事的商業(yè)價(jià)值。運(yùn)動(dòng)健身類(lèi)App不斷涌現(xiàn)，并維持了較大規(guī)模的用戶(hù)群體和使用時(shí)長(zhǎng)。越來(lái)越多用戶(hù)選擇使用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)動(dòng)服務(wù)工具對(duì)自己的日常運(yùn)動(dòng)鍛煉進(jìn)行輔助指導(dǎo)。在運(yùn)動(dòng)健身類(lèi)App中，以跑步、騎行、計(jì)步為主的悅動(dòng)圈在2017年12月的月度活躍用戶(hù)超過(guò)1400萬(wàn)，環(huán)比上升10%；綜合類(lèi)健身指導(dǎo)Keep在2018年3月的月度活躍用戶(hù)超過(guò)700萬(wàn)，環(huán)比上升超過(guò)30%。由此可見(jiàn)，以中產(chǎn)階級(jí)為主的用戶(hù)群體每天的運(yùn)動(dòng)App啟動(dòng)次數(shù)和使用時(shí)長(zhǎng)增多。用戶(hù)運(yùn)動(dòng)鍛煉更頻繁了，鍛煉時(shí)間更長(zhǎng)。

2.強(qiáng)調(diào)教育

我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)人群大都通過(guò)自身良好的教育背景成為社會(huì)中堅(jiān)力量，因此中產(chǎn)階級(jí)家庭也十分重視子女的教育。

從教育理念來(lái)看。中產(chǎn)家長(zhǎng)往往認(rèn)為子女僅接受體制內(nèi)教育是不夠的，需要通過(guò)額外的課外培訓(xùn)提升學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。從愛(ài)智康在2016年12月的線上調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)階級(jí)家庭的子女中高達(dá)84%的孩子都接受過(guò)課外培訓(xùn)班，其中目前正在接受課外培訓(xùn)的家庭占比60%。在目前正在接受課外培訓(xùn)的中產(chǎn)階級(jí)家庭來(lái)看，子女報(bào)1-2個(gè)培訓(xùn)班的情況占比達(dá)到74%。中產(chǎn)階級(jí)家庭的子女每周在課外學(xué)習(xí)上花費(fèi)在6小時(shí)以上的占比87.7%。

中產(chǎn)階級(jí)家庭家長(zhǎng)愿意在子女的課外培訓(xùn)教育中付出時(shí)間成本及金錢(qián)成本。71%的中產(chǎn)家長(zhǎng)每周在子女學(xué)習(xí)上的時(shí)間投入在6個(gè)小時(shí)以上，79%中產(chǎn)階級(jí)家庭在子女課外教育上的年消費(fèi)在一萬(wàn)元以上，超過(guò)半數(shù)的家庭在課外教育上的年消費(fèi)在兩萬(wàn)元以上。

3.消費(fèi)升級(jí)

在物質(zhì)生活日漸充裕的大環(huán)境以及信息傳播媒介影響下，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣逐漸改變，中產(chǎn)階級(jí)對(duì)于高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的追求越加迫切。

從艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)的中國(guó)網(wǎng)民購(gòu)物消費(fèi)觀調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2017年與2012年相比，人們?cè)谙M(fèi)時(shí)，對(duì)生活格調(diào)的重視程度顯著提升，漲幅達(dá)24.5%。中產(chǎn)階級(jí)的購(gòu)物消費(fèi)正呈現(xiàn)敢于嘗新、敢于換新、敢于超前消費(fèi)的特點(diǎn)。中產(chǎn)階級(jí)人群相比過(guò)去更加重視對(duì)商品的軟性需求，消費(fèi)觀念也更加開(kāi)放。

同時(shí)，中產(chǎn)階級(jí)用戶(hù)為優(yōu)質(zhì)內(nèi)容付費(fèi)的習(xí)慣逐步形成，內(nèi)容付費(fèi)形式也正在聚集大批具有付費(fèi)意愿的中產(chǎn)階級(jí)人群。網(wǎng)易云音樂(lè)的音樂(lè)版權(quán)付費(fèi)、騰訊體育的賽事直播付費(fèi)、愛(ài)奇藝的視頻內(nèi)容付費(fèi)以及知乎的知識(shí)直播付費(fèi)都已逐漸成為中產(chǎn)階級(jí)生活追求中的一部分。

四、我國(guó)中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)偏好

理財(cái)?shù)哪康氖菫榱藢?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，中產(chǎn)階級(jí)因其自身特點(diǎn)有著相應(yīng)的理財(cái)偏好。中產(chǎn)階級(jí)因其較高的年收入。每年進(jìn)行理財(cái)?shù)馁Y金占總收入的20%以上。

（一）投資理念

投資理念一般分為激進(jìn)型、穩(wěn)健型和保守型三類(lèi)。根據(jù)投融家網(wǎng)站對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)群體的調(diào)查，71.4%的新中產(chǎn)人群認(rèn)為自己的理財(cái)理念屬于穩(wěn)健型。18.2%的中產(chǎn)人群自評(píng)為保守型，僅有10.4%的人群認(rèn)為自己是激進(jìn)型。從最大可容忍虧損范圍來(lái)看，超過(guò)60%的中產(chǎn)人群的最大可容忍虧損范圍小于10%。

（二）理財(cái)工具

傳統(tǒng)的理財(cái)工具主要包括股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款等方式，隨著用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)的不斷加強(qiáng)以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品以及“陸金所”等線上P2P理財(cái)廣泛為中產(chǎn)階級(jí)所接受并逐步取代傳統(tǒng)的理財(cái)工具。

中產(chǎn)階級(jí)選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大多具有低門(mén)檻、操作簡(jiǎn)單、穩(wěn)定收益及高流動(dòng)性的特點(diǎn)。同時(shí)，發(fā)行機(jī)構(gòu)或平臺(tái)本身的安全性、可靠性以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性與穩(wěn)定性也是中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)選擇時(shí)重要的考慮點(diǎn)。

（三）進(jìn)一步期待

未來(lái)針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)偏好，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)向智能化加速升級(jí)。具體而言，在銷(xiāo)售過(guò)程中要做到基于具體用戶(hù)的特征細(xì)分推送理財(cái)資訊、市場(chǎng)行情并提供合適的產(chǎn)品推薦：在具體投資行為發(fā)生前應(yīng)當(dāng)根據(jù)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，使用智能算法及投資組合優(yōu)化理論模型并量身定制投資規(guī)劃；在投資行為后進(jìn)行智能管理，建立投資理財(cái)知識(shí)庫(kù)解答投資者的疑惑。