淺析商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革

范天龍

摘要：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革從2015年至今都是保險(xiǎn)市場的熱議話題。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場化改革是我們國家保險(xiǎn)行業(yè)走向成熟的標(biāo)志，提高了保險(xiǎn)市場的效率。這場市場化改革取得了初步的效果，但是也隨之面臨著一系列的問題。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率加大了車險(xiǎn)企業(yè)的自主定價(jià)權(quán)，車險(xiǎn)費(fèi)率變得更加市場化，消費(fèi)者的選擇會(huì)更多，車險(xiǎn)企業(yè)之間的競爭在加劇。本文淺析商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，并針對相關(guān)部門提出對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率；市場化改革；對策建議

前言

車險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)市場的第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)對保險(xiǎn)行業(yè)的增長和穩(wěn)定具有非常大的影響。車險(xiǎn)由商業(yè)車險(xiǎn)和 “交強(qiáng)險(xiǎn)”構(gòu)成，商業(yè)車險(xiǎn)占車險(xiǎn)保費(fèi)收入的大概七成。2015年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革在近幾年都引起了廣泛熱議。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革其實(shí)就是把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)賦予了廣大的消費(fèi)者，從而來激發(fā)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。這樣以來，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)就更加的適合，還可以拓寬車險(xiǎn)保障的范圍，完善車險(xiǎn)保障條款，更好的服務(wù)消費(fèi)者，使廣大車主有更完善的選擇。但是隨著改革的逐步實(shí)施，改革面臨著更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革取得初步效果

本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革不僅使得廣大消費(fèi)者獲得感普遍增強(qiáng)，還加快推進(jìn)了車險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)與創(chuàng)新。此次服務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)向差異化轉(zhuǎn)型、經(jīng)營管理向精細(xì)化轉(zhuǎn)型、競爭手段多樣化等。

（一）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)更加合理

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則測算，通過建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)調(diào)整機(jī)制動(dòng)態(tài)發(fā)布；附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況報(bào)批后使用；費(fèi)率調(diào)整系數(shù)根據(jù)無賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法來記錄。改革后的組織結(jié)構(gòu)不僅計(jì)算方便，更加清晰地看到保費(fèi)的組成部分。保費(fèi)掛鉤費(fèi)用率，可以促進(jìn)公司更加優(yōu)化其管理水平、優(yōu)化內(nèi)部流程、改善運(yùn)營等，最后使車主收益。

（二）采用車型定價(jià)、實(shí)現(xiàn)精細(xì)化定價(jià)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革采用車型定價(jià)，達(dá)到更加精準(zhǔn)化的定價(jià)模式。新方案采取的國際通用的車型定價(jià)方式，引入了車型系數(shù)，針對不同車型采取了適合其的系數(shù)。這有利于維護(hù)社會(huì)公平性，提升行業(yè)精細(xì)化定價(jià)水平，更加可以體現(xiàn)出費(fèi)率的公平合理。

（三）車險(xiǎn)企業(yè)自主定價(jià)權(quán)

本次改革方案合理調(diào)整了各系數(shù)，引入自主核保系數(shù)，增加了車險(xiǎn)企業(yè)的自主定價(jià)權(quán)。調(diào)整無賠款優(yōu)待因子，使得保費(fèi)更加貼近風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)來確定自主核保系數(shù)。正確的使用自主核保系數(shù)是對行業(yè)基準(zhǔn)保費(fèi)的有益補(bǔ)充，有利于提高風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配性。當(dāng)然這在提升市場資源配置有效性的同時(shí)，也增加了保險(xiǎn)公司之間的競爭，迫使保險(xiǎn)公司不斷提升。

二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革在為眾企業(yè)和車主帶來機(jī)遇和益處的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。比如賠付率的上升與承保利潤的下降、市場集中度提高與中小保險(xiǎn)缺乏競爭優(yōu)勢等問題。

（一）車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保單折扣系數(shù)范圍大幅度調(diào)整，保費(fèi)充足度總體下降，車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩。同時(shí)車險(xiǎn)企業(yè)通過提升服務(wù)質(zhì)量來吸引客戶，定制更多誘人條款，保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，賠付率上升，導(dǎo)致承保利潤的下降。

（二）市場集中度提高

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革使得市場的集中度提高，大型保險(xiǎn)公司迅速提升其運(yùn)營管理能力，中小保險(xiǎn)企業(yè)缺乏競爭優(yōu)勢。中小保險(xiǎn)企業(yè)不具備搶占市場的先發(fā)優(yōu)勢，因?yàn)槠淙狈ν暾臄?shù)據(jù)庫、廣闊的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)中小企業(yè)在品牌服務(wù)與產(chǎn)品營銷方面都難以與大公司進(jìn)行抗衡。因此中小保險(xiǎn)企業(yè)市場缺乏先機(jī)，多數(shù)處于虧損狀態(tài)。

（三）缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新原動(dòng)力

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革根據(jù)消費(fèi)者特征進(jìn)行產(chǎn)品定制，因此無法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與定制。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)特征識別和產(chǎn)品研發(fā)條件已經(jīng)基本成熟，但是缺乏成型的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。也缺乏利用網(wǎng)絡(luò)推出網(wǎng)上投保等的新方式。

三、對策建議

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

加強(qiáng)對車險(xiǎn)市場的監(jiān)督檢查與引導(dǎo)。進(jìn)一步完善車險(xiǎn)市場監(jiān)管制度，加強(qiáng)市場調(diào)研，切身投入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐過程。完善車險(xiǎn)監(jiān)管制度，制定更加切實(shí)可行的對策與措施。通過多種方式監(jiān)督車險(xiǎn)市場運(yùn)行過程，提早發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決。嚴(yán)厲打擊不合規(guī)經(jīng)營管理行為，加強(qiáng)市場引導(dǎo)，提倡公平合理。

（二）保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司要升級車險(xiǎn)發(fā)展模式，產(chǎn)險(xiǎn)公司要吸收和引進(jìn)新的技術(shù)手段，推進(jìn)數(shù)字化和智能化建設(shè)，加快推出個(gè)性化的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場多元化個(gè)性化的車險(xiǎn)需求，不斷提升車險(xiǎn)服務(wù)意識和水平，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)配套服務(wù)建設(shè)，提高客戶服務(wù)體驗(yàn)感和滿意度。

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