對(duì)高校開展體育保險(xiǎn)制約因素的研究

姜生成

體育和風(fēng)險(xiǎn)是相互依賴的彼此存在關(guān)系。體育運(yùn)動(dòng)能夠給人們帶來振奮性，觀賞性和愉悅性，但是伴隨著體育運(yùn)動(dòng)的特征，也潛在著巨大的對(duì)抗性和風(fēng)險(xiǎn)性。特別是職業(yè)運(yùn)動(dòng)員在競(jìng)技運(yùn)動(dòng)中，為了取得最好的運(yùn)動(dòng)成績(jī)，必須通過高強(qiáng)度的訓(xùn)練和比賽來達(dá)到自我運(yùn)動(dòng)價(jià)值的體現(xiàn)，所以，在心理和生理上都承受了常人所無法想象的壓力和強(qiáng)度，極易造成運(yùn)動(dòng)損傷。1998年泛美運(yùn)動(dòng)會(huì)桑蘭受傷事件的發(fā)生，在國內(nèi)外都引起了強(qiáng)烈的反應(yīng)。特別是在國內(nèi)，人們開始把目光投向了在以前并不引人注目的體育保險(xiǎn)行業(yè),桑蘭事件的發(fā)生引發(fā)了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)于事故發(fā)生原因，事件經(jīng)過以及理賠工作的深深思考。

1. 體育保險(xiǎn)在高校開展的背景

自1987 年4月教育部發(fā)布了 《 關(guān)于普通高校試行招收高水平運(yùn)動(dòng)員工作的通知》文件，并首次確立了 51 所招收高水平運(yùn)動(dòng)員的試點(diǎn)院校后， 高校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)取得了可喜的成績(jī)， 至2016年教育部已把招生學(xué)校擴(kuò)大到了235所。隨著高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)伍的增加，比賽水平也水漲船高，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，訓(xùn)練壓力不斷增大，比賽的對(duì)抗程度不斷增強(qiáng)，運(yùn)動(dòng)員發(fā)生損傷的機(jī)率和次數(shù)也越來越多。但是目前，我國嚴(yán)重缺乏一部專業(yè)的體育保險(xiǎn)的文獻(xiàn)法規(guī)。作為體育競(jìng)技群體的重要組成部分---高校體育運(yùn)動(dòng)隊(duì)，國家法律法規(guī)卻沒有進(jìn)行有效地立法，未對(duì)高校運(yùn)動(dòng)員的特定傷害保險(xiǎn)做出明文解釋和規(guī)定。這不但對(duì)高校運(yùn)動(dòng)隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展非常不利， 同時(shí)也對(duì)高校運(yùn)動(dòng)員身心產(chǎn)生不可估量的影響。保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)行為，而消費(fèi)者往往受主觀感受的驅(qū)使，唯有主觀感受到風(fēng)險(xiǎn)的存在，行動(dòng)上才有購買保險(xiǎn)的可能，在高校對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)存在性的主觀認(rèn)知的學(xué)生調(diào)查中，不同高校不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目受測(cè)的學(xué)生人群，對(duì)認(rèn)知反應(yīng)的體現(xiàn)差異較大。如圖1所示，高校高水平運(yùn)動(dòng)員對(duì)于體育風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在主觀感受性表現(xiàn)如下：

圖1 高校高水平運(yùn)動(dòng)員體育風(fēng)險(xiǎn)客觀感受性調(diào)查結(jié)果

通過圖1可以看出，有44%的高校運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為自己所從事的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目具有很高的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性；25%的運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為自己所存在的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目存在著一般的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性；只有3%的運(yùn)動(dòng)員對(duì)于體育風(fēng)險(xiǎn)性的存在表現(xiàn)不清楚；認(rèn)為自己所從事的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目存在很小風(fēng)險(xiǎn)性和沒有風(fēng)險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)員分別占到總調(diào)查人數(shù)的17%和11%。由此可見，高校運(yùn)動(dòng)員對(duì)于自己所從事運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)性的認(rèn)知總體上還是處于一個(gè)很高的認(rèn)知狀態(tài)。但是高校體育保險(xiǎn)有著風(fēng)險(xiǎn)不易控制，商業(yè)利益過低等弊端，未能夠引起保險(xiǎn)公司的高度重視，保險(xiǎn)公司也不愿意涉足學(xué)校體育，造成了高校體育保險(xiǎn)的開展氛圍不濃厚，沒有形成良好的投保發(fā)展環(huán)境。

2. 高校體育風(fēng)險(xiǎn)的管理

高校體育風(fēng)險(xiǎn)的管理，長期以來都是以“最小的成本獲取體育活動(dòng)最大的安全保障”為目的，選擇較低的保險(xiǎn)方式應(yīng)對(duì)比賽風(fēng)險(xiǎn)的管理模式。體育風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種并未發(fā)生或者有所預(yù)示即將要發(fā)生危險(xiǎn)的可能性，只有當(dāng)可能性發(fā)展為現(xiàn)實(shí)性的時(shí)候，就是運(yùn)動(dòng)損傷事故出現(xiàn)的時(shí)候。所以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的初級(jí)階段，掌握一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的合理手段就成為學(xué)生減少體育傷害帶來損失的重要依據(jù)。

表1 高水平運(yùn)動(dòng)員對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的措施認(rèn)知調(diào)查表

由表1看以看出75%的運(yùn)動(dòng)員具備有效應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的措施，25%的運(yùn)動(dòng)員表現(xiàn)不具備應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的措施。可以看出，多數(shù)運(yùn)動(dòng)員具備了有效應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的措施，通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，大多運(yùn)動(dòng)員應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的措施包括: 訓(xùn)練或者賽前充分的熱身活動(dòng)，減少不必要由于自身肌體原因所造成的運(yùn)動(dòng)傷害；合理運(yùn)用技術(shù)動(dòng)作；不盲目的加大訓(xùn)練量，根據(jù)教練的合理安排，再根據(jù)自身身體負(fù)荷程度制定訓(xùn)練量等等。

3. 高校體育保險(xiǎn)的參與人群

高校運(yùn)動(dòng)員作為高校學(xué)生群體的一部分與普通學(xué)生有著共同特點(diǎn)的同時(shí)，也有著自身所具有的獨(dú)特特點(diǎn)。面對(duì)學(xué)業(yè)壓力的同時(shí)，他們必須要堅(jiān)持系統(tǒng)合理的訓(xùn)練來保持比賽時(shí)的競(jìng)技狀態(tài)，為校爭(zhēng)光，實(shí)現(xiàn)自己作為高水平運(yùn)動(dòng)員的體育價(jià)值。這類學(xué)生的心理具有以下特點(diǎn)：活潑開朗、陽光運(yùn)動(dòng)、充滿了對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的強(qiáng)烈熱愛。可能在行為和心理狀態(tài)上相比一般學(xué)生更加熱情但又極易受到刺激環(huán)境的影響。因此，可以看出，高水平運(yùn)動(dòng)員學(xué)生自然而然成為了高校體育活動(dòng)中體育事故最高發(fā)且頻發(fā)的運(yùn)動(dòng)群體。

圖2 高校高水平運(yùn)動(dòng)隊(duì)員對(duì)與體育保險(xiǎn)制度的了解程度

4. 體育保險(xiǎn)在高校中的認(rèn)知狀況

體育保險(xiǎn)在我國也屬于一個(gè)新興的體育產(chǎn)業(yè)分支，國內(nèi)的體育保險(xiǎn)業(yè)也處于萌芽階段，真正了解的人并不太多。由下表可以看出，調(diào)查中選擇對(duì)國內(nèi)體育保險(xiǎn)制度非常了解的運(yùn)動(dòng)員占到總?cè)藬?shù)的11%，選擇了解的運(yùn)動(dòng)員為17%，對(duì)于體育保險(xiǎn)不太了解的人數(shù)占到調(diào)查人數(shù)總比例的60%，而選擇完全不了解的比例為9%，最后選擇不清楚的比例為3%。

當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)形成了多媒體時(shí)代，各種新興宣傳媒體的誕生也為體育保險(xiǎn)概念的推廣和普及產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的意義。由圖3可以看出大多數(shù)的學(xué)生了解體育保險(xiǎn)的途徑以此排序?yàn)椋杭胰伺笥?，運(yùn)動(dòng)隊(duì)高層和教練，體育期刊雜志，網(wǎng)絡(luò)媒介，電視廣播以及保險(xiǎn)公司的宣傳。[5]體育保險(xiǎn)如果要真正的走進(jìn)高校，被更多學(xué)生所接受，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)的參與方必須加強(qiáng)在學(xué)校的推廣，需要更多的推廣途徑和活動(dòng)。使得更多學(xué)生了解體育保險(xiǎn)，接受體育保險(xiǎn)，參與體育保險(xiǎn)。

圖3 高校學(xué)生了解體育保險(xiǎn)的途徑

5. 體育保險(xiǎn)在高校的參與程度狀況

體育保險(xiǎn)在高校的參與程度，作為伴隨著高運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的的高水平運(yùn)動(dòng)員來說，不同學(xué)校不同專業(yè)項(xiàng)目參與保險(xiǎn)程度還是高于一般普通在校學(xué)生，但是由于種種因素也是個(gè)別人參與其中。表3看以看出參與過專業(yè)體育保險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)員只占到調(diào)查人數(shù)比例的24%，參與程度不高。 而且在調(diào)查過程中，87%的運(yùn)動(dòng)員都參與了學(xué)校統(tǒng)一在入學(xué)時(shí)購買的人身意外傷害保險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員普遍認(rèn)為學(xué)校統(tǒng)一組織辦理的人生意外傷害保險(xiǎn)就是專業(yè)體育保險(xiǎn)。把壽險(xiǎn)中的人身意外傷害保險(xiǎn)等同于體育保險(xiǎn)，雖然在性質(zhì)上兩者有著相似點(diǎn)，但是同體育保險(xiǎn)的全面保證性相比，人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保障還是略顯不足。由此也可以看出學(xué)生對(duì)于體育保險(xiǎn)的了解還是很低。

表2 高校運(yùn)動(dòng)員參與人身意外傷害保險(xiǎn)調(diào)查表

表3 高校高水平運(yùn)動(dòng)員參與體育保險(xiǎn)調(diào)查表

在當(dāng)今國內(nèi)體育保險(xiǎn)行業(yè)中，針對(duì)高校大學(xué)生運(yùn)動(dòng)員的專門險(xiǎn)種還沒有出現(xiàn)和開發(fā)，這就導(dǎo)致了學(xué)生運(yùn)動(dòng)員即使愿意購買體育保險(xiǎn)，也因?yàn)闆]有符合自己情況的險(xiǎn)種而放棄。在“如果體育保險(xiǎn)公司開發(fā)出專門針對(duì)高校運(yùn)動(dòng)員適用的體育保險(xiǎn)是否愿意并且購買”的這項(xiàng)調(diào)查中，68%的學(xué)生運(yùn)動(dòng)員選擇了愿意購買，32%運(yùn)動(dòng)員學(xué)生表示不會(huì)去購買，由此看見，如果有符合學(xué)生運(yùn)動(dòng)員自身需求的體育險(xiǎn)種出現(xiàn)，學(xué)生購買體育保險(xiǎn)的需求還是比較高的。

6. 制約高校開展體育保險(xiǎn)的因素

在我國高校體育保險(xiǎn)的研究中，許多學(xué)者指出體育保險(xiǎn)之所以發(fā)展較慢，很大的原因是因?yàn)閷W(xué)生體育風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。但鄭州大學(xué)等大學(xué)生在這次調(diào)查中，對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)有較科學(xué)、較客觀的認(rèn)知，對(duì)其存在性、嚴(yán)重性以及發(fā)生幾率都有一定的認(rèn)識(shí)，同時(shí)在缺乏有效應(yīng)對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的情況下，更加意識(shí)到體育保險(xiǎn)對(duì)其安全保障的重要性。按常理大學(xué)生運(yùn)動(dòng)員參加體育保險(xiǎn)的情況應(yīng)該比較樂觀，可在這次對(duì)鄭州大學(xué)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的調(diào)查來看，從未參與體育保險(xiǎn)的高水平運(yùn)動(dòng)員學(xué)生占76%，為什么學(xué)生運(yùn)動(dòng)員參與體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀如此不盡如人意呢？由表5可知，高水平運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為阻礙其參保的原因依次是政府學(xué)校的不重視，宣傳力度不夠，險(xiǎn)種單一，投保資金匱乏，立法滯后，保險(xiǎn)人才稀缺，行業(yè)發(fā)展不完善。

表4 高校高水平運(yùn)動(dòng)員購買體育保險(xiǎn)態(tài)度調(diào)查表

表5 阻礙購買體育保險(xiǎn)的原因

在“家庭和個(gè)人收入因素是否會(huì)影響參與體育保險(xiǎn)的積極性”的調(diào)查中，55%的運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為家庭和個(gè)人收入的高低會(huì)影響到參與體育保險(xiǎn)的積極性，24%的學(xué)生認(rèn)為這個(gè)因素不會(huì)影響到參與保險(xiǎn)的積極性，21%的學(xué)生選擇了“不好說”，由此看見，大學(xué)生運(yùn)動(dòng)員參與體育保險(xiǎn)的積極性，家庭和個(gè)人收入也占著很大的影響因素。

圖4 “家庭和個(gè)人收入因素是否會(huì)影響參與體育保險(xiǎn)的積極性”態(tài)度調(diào)查表

因此，本研究提出了在未來為更好的推廣和發(fā)展高校體育保險(xiǎn)事業(yè)需采取以下對(duì)策：首先是加大體育保險(xiǎn)宣傳力度，強(qiáng)化高校學(xué)生體育投保意識(shí)。其次是擴(kuò)大高校體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，開發(fā)體育新型險(xiǎn)種，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善高校體育保險(xiǎn)法制建設(shè)。最后是制定合理的險(xiǎn)種價(jià)格，拓寬投保資金來源渠道，培養(yǎng)高素質(zhì)體育保險(xiǎn)人才，提高服務(wù)水平。政府的立法部門和教育行政機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律，建立高校體育保險(xiǎn)基金會(huì)，形成國家，社會(huì)和個(gè)人三方集合的分?jǐn)傎Y金模式參與保險(xiǎn)，減輕高校學(xué)生個(gè)人出資購買體育保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力，來保障高校學(xué)生參與運(yùn)動(dòng)和參與保險(xiǎn)的權(quán)利與利益。