金融知識(shí)與農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為
——基于江蘇省昆山市陸楊鎮(zhèn)的調(diào)查

鮑 銳， 王 睿， 劉文娟

(1.金陵科技學(xué)院，江蘇南京 211169； 2.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇南京 210095)

隨著農(nóng)村生活水平不斷提高，農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)，他們對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求也越來(lái)越旺盛。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民已經(jīng)開(kāi)始主動(dòng)接觸和學(xué)習(xí)金融知識(shí)，嘗試通過(guò)合理使用消費(fèi)金融產(chǎn)品、跨期配置資金，提高福利水平?，F(xiàn)實(shí)中，大量非正規(guī)金融產(chǎn)品充斥著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，如通俗意義上的“高利貸”“非法集資”等，嚴(yán)重干擾了農(nóng)村居民對(duì)于正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村居民特別是中老年農(nóng)村居民整體文化素質(zhì)偏低，基本沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)完整的高等學(xué)歷教育，不具備相關(guān)金融知識(shí)，從而難以正確認(rèn)知消費(fèi)金融產(chǎn)品。因此，有必要大力普及農(nóng)村金融知識(shí)，加大金融知識(shí)的宣傳力度；引導(dǎo)農(nóng)村居民對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的正確認(rèn)知，誘發(fā)其健康的消費(fèi)金融行為。通過(guò)正確使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村居民自身與家庭福利，發(fā)展農(nóng)村金融，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

理論研究表明，居民在接受金融教育，獲得金融知識(shí)后，其金融行為會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化。譬如，高層次金融知識(shí)的掌握程度會(huì)制約居民參與金融市場(chǎng)[1]；居民在利息計(jì)算等方面技能的缺乏會(huì)增加家庭的融資成本，降低其投資行為，最終淡出金融市場(chǎng)[2]。Xiao等以大學(xué)生為樣本，研究發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)能有效改進(jìn)大學(xué)生的各項(xiàng)金融行為，特別是能減少大學(xué)生有風(fēng)險(xiǎn)的信用行為，從而對(duì)其使用金融產(chǎn)品產(chǎn)生正面積極的影響[3]。國(guó)內(nèi)學(xué)者尹志超等研究發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)的增加會(huì)推動(dòng)家庭參與金融市場(chǎng)，增加家庭在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)尤其是股票資產(chǎn)上的配置，投資行為會(huì)相應(yīng)增加[4]。曾志耕等發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)水平對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置種類的多樣性有顯著正向影響，金融知識(shí)水平越高的家庭，越傾向于投資更多種類的金融產(chǎn)品；進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)水平對(duì)家庭股票投資組合的多樣性也有顯著影響[5]。目前在我國(guó)農(nóng)村，大部分農(nóng)村居民獲得金融知識(shí)的主要途徑來(lái)自于家庭的言傳身教，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村居民的金融行為還會(huì)受到農(nóng)村社會(huì)圈層熟人使用金融產(chǎn)品產(chǎn)生的強(qiáng)示范效應(yīng)影響?；诖?，本研究在對(duì)江蘇省蘇州市昆山市下屬鄉(xiāng)(鎮(zhèn))走訪調(diào)研的基礎(chǔ)上，從微觀視角考察不同金融知識(shí)來(lái)源對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)的影響程度。在量化我國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)水平及其消費(fèi)金融行為的基礎(chǔ)上，以使用信用卡為例，檢驗(yàn)金融知識(shí)、圈層熟人示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的作用機(jī)制。

1 文獻(xiàn)回顧與假設(shè)提出

農(nóng)村金融發(fā)展的不斷深入使得越來(lái)越多的農(nóng)村家庭參與到金融市場(chǎng)中。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，且我國(guó)農(nóng)村居民接受正規(guī)教育的程度普遍不高，農(nóng)村地區(qū)一直以來(lái)都是金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)地區(qū)。因此，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身業(yè)績(jī)與所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任考慮，向農(nóng)村居民推薦新型金融產(chǎn)品，必然須要通過(guò)開(kāi)展金融教育培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民自身金融知識(shí)水平，引導(dǎo)其產(chǎn)生健康的金融行為。2007年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求商業(yè)銀行發(fā)起了多次送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)。2016年中央1號(hào)文件也再次強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

已有研究表明，金融知識(shí)水平相差較大的居民對(duì)于金融產(chǎn)品也存在較大的認(rèn)知差距。Lusardi等對(duì)23～28歲青年的家庭成長(zhǎng)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在控制了人口、經(jīng)濟(jì)特征等變量的情況下，子女的金融知識(shí)水平和認(rèn)知能力與其父母的受教育程度具有顯著的正相關(guān)關(guān)系[6]。家庭中父母若持有股票或者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，則子女在成年后的金融知識(shí)水平和認(rèn)知能力將有大幅度提高。Mahdavi等的研究加入了性別特征，讓金融知識(shí)的家庭傳承產(chǎn)生了性別差異，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，父親的受教育程度跟孩子掌握的金融知識(shí)水平和認(rèn)知能力是正相關(guān)的；父母的行為，如存款、貸款等都對(duì)孩子的金融知識(shí)水平和認(rèn)知能力產(chǎn)生了作用，這也就是通俗意義上的“言傳身教”作用[7-9]。由此可知，家庭中父母對(duì)于子女的金融知識(shí)水平和認(rèn)知能力具有重要的影響和作用。尤其是在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)家長(zhǎng)制的社會(huì)，子女的生活交際更為封閉，這種家庭父母“言傳身教”的效應(yīng)更加明顯，據(jù)此提出假設(shè)1a：接受金融培訓(xùn)次數(shù)與農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平顯著正相關(guān)；假設(shè)1b：農(nóng)村家庭父母金融知識(shí)水平與子女金融知識(shí)水平顯著正相關(guān)。

Rooij等以荷蘭家庭為研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)家庭成員金融知識(shí)水平與其股票市場(chǎng)參與度之間存在顯著正相關(guān)關(guān)系，且會(huì)對(duì)其金融行為產(chǎn)生干擾；若一個(gè)家庭的金融知識(shí)水平不高，則該家庭成員的投資行為會(huì)很容易被別人的意見(jiàn)干擾，從而較少參與到股票市場(chǎng)投資中[10]。同樣在美國(guó)，也有研究發(fā)現(xiàn)，金融知識(shí)水平較低的家庭，通常很少持有股票，相應(yīng)的投資行為也較少[11]。這種現(xiàn)象與Hilgert等的研究結(jié)論[12]基本一致，接受過(guò)高等教育并掌握較多金融知識(shí)的人更容易從復(fù)雜的金融產(chǎn)品中獲得更多的回報(bào)，金融知識(shí)與日常財(cái)務(wù)管理技能顯著正相關(guān)，從而激發(fā)更多與新型金融產(chǎn)品相關(guān)的行為[12]。相反，金融知識(shí)越貧乏，其財(cái)務(wù)管理能力越弱，接受新型金融產(chǎn)品如股票的意愿越低[13]。Almenberg等的實(shí)證研究結(jié)論[14-15]都支持上述觀點(diǎn)。由此可知，金融知識(shí)水平較高的農(nóng)村居民會(huì)更容易接納和適應(yīng)新型金融產(chǎn)品。我國(guó)農(nóng)村居民普遍金融知識(shí)水平不高，其金融行為非常容易受到其生活圈層內(nèi)熟人示范的影響。這種農(nóng)村圈層社會(huì)特有的集體行為模式，是我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下長(zhǎng)期演化的結(jié)果。朱信凱等通過(guò)實(shí)證研究證明，我國(guó)農(nóng)村存在熟人示范效應(yīng)，并探討了其在農(nóng)村居民消費(fèi)方面的具體影響[16-17]。由此可知，熟人的帶頭作用即示范效應(yīng)會(huì)促使農(nóng)村居民去接納和嘗試新型消費(fèi)金融產(chǎn)品。據(jù)此提出假設(shè)2a：農(nóng)村居民金融知識(shí)水平越高，越容易嘗試新型金融產(chǎn)品；假設(shè)2b：農(nóng)村居民受到熟人示范次數(shù)越多，越容易嘗試新型金融產(chǎn)品。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 變量選擇

被解釋變量：調(diào)查中須要定義與賦值的被解釋變量為農(nóng)村居民金融知識(shí)水平與農(nóng)村居民接納和嘗試新型消費(fèi)金融產(chǎn)品的程度。(1)農(nóng)村居民金融知識(shí)水平。已有研究將金融知識(shí)水平劃分為初級(jí)與高級(jí)2個(gè)部分[10，18]，初級(jí)金融知識(shí)涵蓋利息定義、貨幣時(shí)間價(jià)值及通貨膨脹等概念，還關(guān)系到如何計(jì)算利率及怎樣理解上述概念間的邏輯關(guān)系等。高級(jí)金融知識(shí)包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換、債券的投資及借貸、股票風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)天氣指數(shù)的原理及對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的理解。測(cè)量中，通常將初級(jí)、高級(jí)金融知識(shí)按照個(gè)體掌握程度的高低劃分成4個(gè)層次，且1～4級(jí)金融知識(shí)水平由低到高排列。農(nóng)村居民在回答問(wèn)卷時(shí)，不能詢問(wèn)他人或查詢資料以尋求幫助，但是能使用計(jì)算器。(2)農(nóng)村居民接納和嘗試新型消費(fèi)金融產(chǎn)品的程度，以接受并使用信用卡為代表。信用卡是農(nóng)村居民日常所能經(jīng)常接觸到并且可以頻繁使用的消費(fèi)金融產(chǎn)品，要求農(nóng)村居民依照自己的經(jīng)歷，從“完全信賴并正在參與”“感興趣但暫未參與，以后可能會(huì)參與”“了解，但不會(huì)參與”“不了解，也不感興趣”這4個(gè)層次來(lái)表達(dá)其對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品(信用卡)的接納程度。具體而言，被采訪的農(nóng)村居民要依照個(gè)人的體會(huì)，用這4個(gè)詞語(yǔ)來(lái)表達(dá)其對(duì)信用卡產(chǎn)品感興趣的水平。

解釋變量：解釋變量大概可以劃分成4類，首先是反映農(nóng)村居民是否接受過(guò)農(nóng)村金融部門宣傳與培訓(xùn)的變量；其次是反映農(nóng)村居民家庭金融教育水平的變量，這當(dāng)中包含父母最高學(xué)歷、父親的金融知識(shí)水平和個(gè)人評(píng)估，還有母親的金融知識(shí)水平和個(gè)人評(píng)估；再次是反映農(nóng)村居民本人的金融知識(shí)水平的變量，這當(dāng)中含有初級(jí)、高級(jí)金融知識(shí)；最后是反映具有示范效應(yīng)的圈層熟人使用消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的變量。

控制變量：農(nóng)村居民家庭特征變量包含家庭年收入、地址、孩子的數(shù)量。個(gè)體特征變量包含性別、每個(gè)人每個(gè)月生活費(fèi)的多少、每個(gè)人生活費(fèi)的結(jié)余情況、每個(gè)人經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立程度及每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好。變量說(shuō)明見(jiàn)表1。

2.2 描述性統(tǒng)計(jì)分析

從表2中顯示的數(shù)據(jù)可知，不管是初級(jí)金融知識(shí)還是高級(jí)金融知識(shí)，接受過(guò)社區(qū)金融宣傳和培訓(xùn)的農(nóng)村居民組其金融知識(shí)水平均高于未接受培訓(xùn)組。特別是高級(jí)金融知識(shí)的掌握比例，接受過(guò)社區(qū)金融宣傳和培訓(xùn)組比未接受金融培訓(xùn)組高18.10百分點(diǎn)。此外，家庭教育也是農(nóng)村居民獲取金融知識(shí)的重要來(lái)源，父母學(xué)歷越高，子女越有可能掌握較高的金融知識(shí)水平。父母高中及以上學(xué)歷組的高級(jí)金融知識(shí)占比比小學(xué)及以下學(xué)歷組要高14.0百分點(diǎn)，初級(jí)金融知識(shí)占比高3.5百分點(diǎn)。統(tǒng)計(jì)描述中初步展示出了社區(qū)金融教育、家庭教育與農(nóng)村居民金融知識(shí)水平的正相關(guān)性。

表3反映的是初級(jí)金融知識(shí)水平在一定程度上決定了農(nóng)村居民接觸金融產(chǎn)品的概率，并且二者是呈正方向聯(lián)動(dòng)的，初級(jí)金融知識(shí)水平高的農(nóng)村居民在此方面比初級(jí)金融知識(shí)水平低的農(nóng)村居民高出17.5百分點(diǎn)；圈層依存度的高低即熟人示范效應(yīng)的高低對(duì)農(nóng)村居民接觸金融產(chǎn)品概率的影響效果更為明顯，存在36.9百分點(diǎn)的差距。

2.3 模型選擇

本研究所刻畫(huà)的金融知識(shí)水平和消費(fèi)金融產(chǎn)品接受程度均為4項(xiàng)離散變量，且為順序變量，所以不能選取線性回歸模型。由于研究變量均為有序分類變量，筆者使用Ordered Probit模型進(jìn)行推定，計(jì)量模型如下：

knowledgei=β1communityedui+β2parentedui+β3Zi+ε；

(1)

productsi=β1knowledgei+β2friendsi+β3Mi+ε。

(2)

模型(1)用于分析社區(qū)金融宣傳與培訓(xùn)、家庭教育對(duì)農(nóng)村居民自身金融知識(shí)水平的影響，模型(2)用于分析不同金融知識(shí)來(lái)源對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的影響，變量的計(jì)算與選取數(shù)值可從表1中得到。這里金融知識(shí)水平的變量用knowledgei表示，并將金融知識(shí)水平分成初級(jí)和高級(jí)2個(gè)層次分別進(jìn)行計(jì)算與評(píng)估。農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的變量用productsi表示，以使用信用卡為例，通過(guò)測(cè)量農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的頻率來(lái)反映金融知識(shí)對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的影響。金融宣傳與培訓(xùn)的變量用communityedui表示，以農(nóng)村居民是否接受過(guò)社區(qū)金融宣傳與培訓(xùn)進(jìn)行測(cè)定。parentsedui用來(lái)表示家庭教育水平，通過(guò)父母最高學(xué)歷及父母對(duì)于所掌握金融知識(shí)的自我評(píng)價(jià)來(lái)進(jìn)行度量。圈層熟人消費(fèi)金融產(chǎn)品使用即示范效應(yīng)的變量用friendsi表示，本研究利用圈層熟人消費(fèi)金融產(chǎn)品使用“示范”的次數(shù)來(lái)估量這個(gè)變化量。Zi、Mi為個(gè)體級(jí)別的控制變量；β1、β2表示方程的回歸系數(shù)；ε表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。

表1 變量的解釋、賦值說(shuō)明

表2 社區(qū)金融教育、家庭教育與金融知識(shí)的描述性統(tǒng)計(jì)分析

注：樣本總數(shù)量為168個(gè)；百分比為各個(gè)賦值在全部樣本中所占的比重。表3同。

表3 金融知識(shí)與金融產(chǎn)品接受度的描述性統(tǒng)計(jì)分析

4 實(shí)證分析

本研究使用STATA 11.0軟件對(duì)表1至表3數(shù)據(jù)進(jìn)行Order Probit回歸，表4、表5分別給出了模型(1)和模型(2)的回歸結(jié)果。為保證模型(1)回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，按順序?qū)⒖刂妻r(nóng)村居民個(gè)體特征的變量、控制家庭特征的變量逐一放入模型(1)中進(jìn)行回歸。從而得到回歸結(jié)果1、2、3，最后將所有變量加入模型(1)中，獲得回歸結(jié)果4。

表4回歸結(jié)果顯示，社區(qū)金融教育與農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平顯著正向相關(guān)，因此加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳與培訓(xùn)力度確實(shí)能夠提高農(nóng)村居民金融知識(shí)水平。與此同時(shí)，家庭教育與農(nóng)村居民金融知識(shí)水平也存在顯著正相關(guān)關(guān)系，且其對(duì)農(nóng)村居民獲得初級(jí)金融知識(shí)更為重要。家庭中父親金融知識(shí)水平的高低對(duì)其子女無(wú)論是初級(jí)金融知識(shí)還是高級(jí)金融知識(shí)的影響都正向顯著；家庭中母親金融知識(shí)水平的高低對(duì)其子女初級(jí)金融知識(shí)的影響不顯著，但對(duì)其高級(jí)金融知識(shí)存在顯著正向影響。在我國(guó)傳統(tǒng)家庭中，父親的知識(shí)水平普遍高于母親，父親承擔(dān)了更多向子女傳授知識(shí)的作用，而母親的知識(shí)水平更多起到了輔助作用，因此假設(shè)1a和1b得到證明。此外，所設(shè)定的控制家庭特征的變量均與金融知識(shí)水平無(wú)顯著相關(guān)性，說(shuō)明家庭特征并不會(huì)顯著影響金融知識(shí)傳遞。

表4 基于Order Probit模型(1)的計(jì)量檢驗(yàn)結(jié)果

注：***、**、*分別表示參數(shù)在1%、5%、10%水平上顯著；括號(hào)內(nèi)數(shù)據(jù)為穩(wěn)健性標(biāo)準(zhǔn)誤差；R2為決定系數(shù)，用以度量擬合優(yōu)度。表5同。

表5 農(nóng)民居民消費(fèi)金融行為的影響實(shí)證結(jié)果

模型(2)的回歸結(jié)果如表5所示，同樣為保證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，逐一將解釋變量與控制變量放入模型中。從而獲取回歸結(jié)果1、2、3、4。從表5所示的回歸結(jié)果看，高級(jí)金融知識(shí)、熟人示范效應(yīng)與消費(fèi)金融行為在1%水平上極顯著正向相關(guān)，其作為主要解釋變量穩(wěn)健性得到了統(tǒng)計(jì)上的保證。

表5回歸結(jié)果顯示，初級(jí)金融知識(shí)與使用消費(fèi)金融產(chǎn)品(信用卡)的頻率之間存在負(fù)向相關(guān)關(guān)系，且在10%或5%水平上顯著；而高級(jí)金融知識(shí)與使用消費(fèi)金融產(chǎn)品(信用卡)的頻率之間存在正向相關(guān)關(guān)系且在1%水平上顯著。說(shuō)明具有初級(jí)金融知識(shí)的農(nóng)村居民，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品恰恰處于一知半解的認(rèn)知水平，往往過(guò)于擔(dān)心使用消費(fèi)金融產(chǎn)品可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而抗拒使用；而農(nóng)村居民一旦掌握高級(jí)金融知識(shí)后，可以有效促進(jìn)其正確認(rèn)知并使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。高級(jí)金融知識(shí)給農(nóng)村居民接納和嘗試新型金融產(chǎn)品帶來(lái)的作用在1%水平上明顯是正向的，因此假設(shè)2a得以證明。反觀熟人示范效應(yīng)，其與農(nóng)村居民使用消費(fèi)金融產(chǎn)品(信用卡)的頻率之間顯著正向相關(guān)，可以說(shuō)農(nóng)村居民使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的行為很容易被其圈層內(nèi)熟人所影響。熟人示范效應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民使用消費(fèi)金融產(chǎn)品行為的改變具有顯著影響，由此假設(shè)2b得到證明。另外，從回歸系數(shù)上看，對(duì)于農(nóng)村居民而言，熟人示范效應(yīng)高于高級(jí)金融知識(shí)對(duì)于其消費(fèi)金融行為的影響，說(shuō)明消費(fèi)實(shí)踐尤其是熟人消費(fèi)實(shí)踐高于簡(jiǎn)要宣傳的影響水平。在控制變量中，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性在10%水平上與消費(fèi)金融行為顯著正相關(guān)，不難看出收入越高、經(jīng)濟(jì)越富有的農(nóng)村居民，更加傾向于使用消費(fèi)金融產(chǎn)品。

5 研究結(jié)論

本研究利用微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)了金融機(jī)構(gòu)通過(guò)社區(qū)開(kāi)展金融宣傳和培訓(xùn)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)與消費(fèi)金融行為的影響。結(jié)果顯示，金融宣傳和培訓(xùn)能夠有效地提高農(nóng)村居民金融知識(shí)水平，彌補(bǔ)已有家庭金融教育的不足。由于金融宣傳和培訓(xùn)能夠直接增加農(nóng)村居民高級(jí)金融知識(shí)儲(chǔ)備，因此對(duì)于農(nóng)村居民消費(fèi)金融行為的改變更為直接。熟人示范效應(yīng)下農(nóng)村居民對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度比較積極，也更容易嘗試消費(fèi)金融產(chǎn)品，這也表明在農(nóng)村通過(guò)熟人圈示范推廣新型金融產(chǎn)品往往比簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品知識(shí)宣傳更加有效。

因此，本研究認(rèn)為，有必要引導(dǎo)農(nóng)村居民積極參加金融宣傳和培訓(xùn)，形成正確的財(cái)務(wù)思維，提高對(duì)于正規(guī)、非正規(guī)金融產(chǎn)品的了解。為了達(dá)到以上目的，相關(guān)金融監(jiān)管部門與機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜，采取各種宣傳形式，如下鄉(xiāng)開(kāi)展針對(duì)不同層次農(nóng)村家庭的業(yè)務(wù)介紹活動(dòng)，不斷提高金融知識(shí)在農(nóng)村基層的普及程度。不僅要提供消費(fèi)金融產(chǎn)品這種“硬通貨”，也須要提供配套“軟服務(wù)”，從而引導(dǎo)農(nóng)村家庭形成理性的財(cái)務(wù)思維，面對(duì)正規(guī)與非正規(guī)金融市場(chǎng)做出理性消費(fèi)金融產(chǎn)品的選擇，最終有效促進(jìn)農(nóng)村家庭財(cái)務(wù)效用的增長(zhǎng)。