區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)城市商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響研究

黃文菁 王礫苑

[摘 要]在我國(guó)，區(qū)塊鏈技術(shù)步入初步規(guī)?；瘜?shí)質(zhì)性應(yīng)用場(chǎng)景階段，無可避免地具有新興市場(chǎng)機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存、混亂與問題共生的特點(diǎn)。文章從政府角度、社會(huì)角度、行業(yè)角度、技術(shù)角度四個(gè)維度綜合分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題。而對(duì)于最早步入實(shí)用型場(chǎng)景的金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用促使城市商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)自動(dòng)化、提高透明度和加速流程。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈技術(shù)；票據(jù)業(yè)務(wù)；去中心化；時(shí)間戳；智能合約

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.162

1 區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)達(dá)國(guó)家主流金融機(jī)構(gòu)2015年起開始高度關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)，具體表現(xiàn)為：英國(guó)央行已組建區(qū)塊鏈技術(shù)團(tuán)隊(duì)；美國(guó)納斯達(dá)克證券交易所（NASDAQ）利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)股票上市系統(tǒng)；R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟——一個(gè)由42大全球金融機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)建的使用區(qū)塊鏈技術(shù)的交易平臺(tái)的建立，更是證明區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域已被認(rèn)可，部分進(jìn)入了實(shí)踐階段。在我國(guó)，區(qū)塊鏈技術(shù)2018年才步入初步規(guī)?；瘜?shí)質(zhì)性應(yīng)用場(chǎng)景階段，無可避免地具有新興市場(chǎng)機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存、混亂與問題共生的特點(diǎn)。

從政府的角度來看，我國(guó)理智地把區(qū)塊鏈拆分成了數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)兩大部分區(qū)別對(duì)待。一是對(duì)數(shù)字貨幣始終保持謹(jǐn)慎態(tài)度，政府的態(tài)度幾度反復(fù)從觀望、到關(guān)停比特幣交易渠道、至承認(rèn)比特幣交易合法。2013年12月5日，《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》的發(fā)布表明了我國(guó)政府對(duì)比特幣的態(tài)度，并強(qiáng)調(diào)比特幣不能作為貨幣在市場(chǎng)上流通?；诒忍貛诺膸胖挡▌?dòng)巨大形成了投機(jī)性預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)曾在2017年9月關(guān)停了數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)所有交易。由于被比特幣巨大漲幅吸引而加入炒作的業(yè)內(nèi)業(yè)外人士不斷激增，政府的態(tài)度幾度改變，但始終沒有認(rèn)可比特幣的貨幣屬性。二是積極鼓勵(lì)推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。2017年5月16日，我國(guó)發(fā)布的首個(gè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》是區(qū)塊鏈領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著我國(guó)政府開始著手構(gòu)建區(qū)塊鏈的國(guó)家級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。2018年5月20日，《2018年中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》這份由工業(yè)和信息化部信息中心正式發(fā)布的官方白皮書深入分析我國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用落地情況。然而，也正是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化模式帶給監(jiān)管層不小問題，區(qū)塊鏈應(yīng)用如何在監(jiān)管與匿名之間達(dá)到平衡，政府須出臺(tái)更多的辦法來引導(dǎo)該技術(shù)的正確使用方向，避免出現(xiàn)技術(shù)濫用。

從社會(huì)的角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用展現(xiàn)了明顯的分化——主動(dòng)擁抱和被動(dòng)接受。行業(yè)巨頭本著掌握先進(jìn)技術(shù)就等于掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力的理念對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)表現(xiàn)了極大的熱情。眾多小公司也在爭(zhēng)取區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化后交易節(jié)點(diǎn)的機(jī)會(huì)。而處于中心平臺(tái)的大型公司在經(jīng)濟(jì)中依然發(fā)揮著主導(dǎo)作用，并稍顯被動(dòng)的接受區(qū)塊鏈技術(shù)改革。盡管以一個(gè)中心化的大型企業(yè)或大平臺(tái)作為可信的第三方存在著一些低效率、高成本的特點(diǎn)，但這仍然是普通群眾普遍接受的價(jià)值交易模式。因?yàn)樵谌罕娍磥?，中心化的機(jī)制中承擔(dān)責(zé)任和監(jiān)管的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)是由政府直接監(jiān)管、背書的，信任度明顯更高。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)到底是像業(yè)內(nèi)人士所謂的第四次技術(shù)革命，還是網(wǎng)絡(luò)媒體猜測(cè)的一個(gè)曇花一現(xiàn)的騙局。

從行業(yè)的角度來看，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、時(shí)間戳、不可逆轉(zhuǎn)等特征，金融領(lǐng)域?qū)τ谠摷夹g(shù)的探索領(lǐng)先一籌。如商業(yè)銀行主要圍繞支付清算、票據(jù)結(jié)算、信息存儲(chǔ)、內(nèi)部控制等方面展開應(yīng)用性實(shí)驗(yàn)。除了金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)踐性應(yīng)用已延伸到其他領(lǐng)域，如物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈采購與物流、公證防偽醫(yī)療應(yīng)用、政務(wù)應(yīng)用、設(shè)備制造等，不斷豐富應(yīng)用場(chǎng)景。各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭如阿里巴巴、騰訊、京東的加入更是引發(fā)了對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)德勤（DTT）發(fā)布的2018中國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用最新市場(chǎng)調(diào)查研究數(shù)據(jù)反應(yīng)，傳統(tǒng)行業(yè)比新科技行業(yè)更熱衷于探索開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，特別是醫(yī)療領(lǐng)域有可能成為除金融領(lǐng)域外的第二大應(yīng)用領(lǐng)域。

從技術(shù)的角度來看，仍然有許多非業(yè)內(nèi)人士混淆甚至將數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)畫等號(hào)?！?008年末，一個(gè)化名為Satoshi Nakamoto（中本聰）的神秘人士發(fā)表了一篇著名的論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》，此后比特幣的概念浮出水面?！北忍貛耪宫F(xiàn)了其去中心化、全世界流通、匿名、免稅、免監(jiān)管的數(shù)字貨幣特點(diǎn)，而分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、去中心化制約被其中本聰稱之為區(qū)域鏈技術(shù)。不可否認(rèn)的是，區(qū)塊鏈技術(shù)隨著比特幣等數(shù)字貨幣的飛漲而暫露頭角，但區(qū)塊鏈與比特幣之間絕不可畫上等號(hào)。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)該被定義為數(shù)字金融時(shí)代的一項(xiàng)創(chuàng)新工具、一項(xiàng)價(jià)值傳遞網(wǎng)絡(luò)、一項(xiàng)分布式賬本數(shù)據(jù)庫、更是一項(xiàng)從最底層替代傳統(tǒng)金融業(yè)現(xiàn)有的IT基礎(chǔ)架構(gòu)的創(chuàng)新技術(shù)。

因此，從短期看來，區(qū)塊鏈技術(shù)可能仍將處于行業(yè)、企業(yè)內(nèi)部試驗(yàn)用例或小規(guī)模應(yīng)用層面。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，應(yīng)重視其對(duì)社會(huì)發(fā)展尤其是對(duì)金融行業(yè)的深刻影響。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)城市商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一個(gè)擁有“去中心化、時(shí)間戳、加密安全性、智能合約、分布式賬本數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等特征”的新興技術(shù)，其在銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的運(yùn)用或?qū)⒎婪秱鹘y(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中存在的問題，改善票據(jù)市場(chǎng)的亂象。

第一，監(jiān)管問題。票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展超過了市場(chǎng)的建設(shè)，具體表現(xiàn)為票據(jù)市場(chǎng)透明度不高、出現(xiàn)監(jiān)管漏洞的環(huán)節(jié)較多，票據(jù)回購詐騙案件隨著票據(jù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展而增多。例如發(fā)生在2016年震驚全國(guó)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京分行保險(xiǎn)柜39億元票據(jù)變報(bào)紙事件，歸根結(jié)底就是回購貼現(xiàn)交易中出現(xiàn)了重大監(jiān)管漏洞。走在區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用前沿的微眾銀行、招商銀行等銀行，提出聯(lián)合多家銀行建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心支撐技術(shù)的區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)，以逐步替中心化的高成本低價(jià)值的傳統(tǒng)交易模式。參與研究區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)業(yè)務(wù)的應(yīng)用的非銀行類金融機(jī)構(gòu)在逐步擴(kuò)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以作為獨(dú)立的節(jié)點(diǎn)參與監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)發(fā)行和流通全過程。在區(qū)塊鏈票據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中的所有信息都將被記錄在區(qū)塊鏈分布式賬本中，這些信息可追溯、實(shí)施性強(qiáng)，為銀行的權(quán)利義務(wù)履行決策提供有效的數(shù)據(jù)參考和依據(jù)，可以解決復(fù)雜場(chǎng)景下多方協(xié)作和互信問題。

第二，真實(shí)性問題。近年來，由于各大銀行均出現(xiàn)不同程度損失的票據(jù)大案，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)電子票據(jù)和紙質(zhì)票據(jù)的監(jiān)管。但對(duì)于部分人員配備、制度設(shè)計(jì)、設(shè)備資源均不如大型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行，真實(shí)性問題仍然花樣百出。有些中小銀行甚至沒有在全部的網(wǎng)點(diǎn)配備票據(jù)鑒別設(shè)備，需要人工識(shí)別票據(jù)的真?zhèn)?。銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，不透明的市場(chǎng)機(jī)制，兩大因素制約了市場(chǎng)交易價(jià)格反應(yīng)機(jī)制，導(dǎo)致價(jià)格對(duì)資金需求反映不真實(shí)。利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建數(shù)字票據(jù)環(huán)境，區(qū)塊鏈通過不可篡改的時(shí)間戳呈現(xiàn)票據(jù)的完整生命周期，解決傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)信息防偽問題。票據(jù)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在區(qū)塊鏈票據(jù)平臺(tái)上都是可追溯的，大型公司和中小公司的地位對(duì)等，促使市場(chǎng)交易價(jià)格反應(yīng)真實(shí)融資需求。

第三，及時(shí)性問題。大型商業(yè)銀行自央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》后，已逐年減少紙質(zhì)票據(jù)的使用。然而，許多中小銀行的出票金額在100萬元以下占票據(jù)業(yè)務(wù)總比重較高，部分城市商業(yè)銀行特別是分布在中西部的三線城市以下的城市、縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)還在使用紙質(zhì)票據(jù)。甚至有些城市商業(yè)銀行的縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)不具備鑒別或操作票據(jù)承兌的人員、設(shè)備配備，需要專人專車陪同去市級(jí)網(wǎng)點(diǎn)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。這無形中為中小企業(yè)增加了額外的費(fèi)用和時(shí)間成本，不利于這類業(yè)務(wù)的有效開展。我國(guó)的城市商業(yè)銀行的建立初始目的就是為了與大型商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，市場(chǎng)定位必然差異化較大。城市商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)象大部分為中小企業(yè)，其持有的小票、短票通過中介后融資成本高于盈利。區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入實(shí)踐性應(yīng)用場(chǎng)景后，城市商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)獲得的機(jī)會(huì)和好處明顯比大型商業(yè)銀行更多。游離于上海票據(jù)交易所場(chǎng)所的小票、短票可以通過區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)提高兌付的及時(shí)性。區(qū)塊鏈的去中心化特征，使得票據(jù)融資的各個(gè)環(huán)節(jié)減少對(duì)中心機(jī)構(gòu)的依賴，以更低的成本建立節(jié)點(diǎn)成員之間的信任關(guān)系，提升整個(gè)業(yè)務(wù)鏈的運(yùn)作效率。

第四，違規(guī)操作問題。票據(jù)業(yè)務(wù)的巨大盈利使得部分商業(yè)銀行采用“逆向操作”繞開監(jiān)管，甚至部分城市商業(yè)銀行由于服務(wù)對(duì)象游離于上海票據(jù)交易所場(chǎng)所而進(jìn)行違規(guī)操作。發(fā)生在2016年底的郵儲(chǔ)銀行違規(guī)票據(jù)案件，涉案票據(jù)票面金額79億元，涉及12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均被銀監(jiān)會(huì)開出巨額罰單。這個(gè)案件揭露了銀行票據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理缺失、員工合規(guī)意識(shí)淡薄、嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的幾個(gè)共性。票據(jù)業(yè)務(wù)指標(biāo)壓力和盈利能力及其為商業(yè)銀行帶來的連鎖效應(yīng)，使得部分銀行過分追求考核效益而放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，大部分的小票、短票的盈利性較差，因此更偏重辦理一筆票據(jù)業(yè)務(wù)帶來的連帶業(yè)務(wù)，如收取保證金、開對(duì)公賬戶、定期存款、增加信貸規(guī)模，甚至?xí)k理一些擦邊球的業(yè)務(wù)，如主動(dòng)給客戶貸款后轉(zhuǎn)換成保證金、“光票”回購即放棄所有跟單材料的審查。建立區(qū)塊鏈票據(jù)平臺(tái)，通過智能合約將票據(jù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、票據(jù)業(yè)務(wù)流程規(guī)劃、票據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式等編程寫入票據(jù)平臺(tái)，形成一份有市場(chǎng)約束力的共識(shí)協(xié)議，有效規(guī)范市場(chǎng)秩序。

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