天津建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的思考

◎王玉芳 李惠 楊芳芳

長期護(hù)理保險(xiǎn)又稱長期看護(hù)健康保險(xiǎn)，或老年健康看護(hù)保險(xiǎn)，是指對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受長期的康復(fù)和護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。社會長期護(hù)理保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)的具有強(qiáng)制性、普惠性及福利性的，對在生理或心理上失去生活自理能力而需要專業(yè)護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣员ｋU(xiǎn) 。

根據(jù)天津市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，天津市常住人口總量為1556.87萬人，其中65歲及以上的老年人口總量為157.67萬人，占比10.0%。而失能老人人口總量所占的比例日漸加大，據(jù)預(yù)測，到2020年前后，天津市失能老人總數(shù)將達(dá)到17.09萬。建立以社會保險(xiǎn)為主，商業(yè)保險(xiǎn)為輔的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系，最大限度將潛在的長期護(hù)理需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的長期護(hù)理保險(xiǎn)需求，探索更加多樣化的社保基金籌資方式，設(shè)立符合天津經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和社會發(fā)展水平的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是改善民生、滿足市民日益增長的美好生活的需要。本文結(jié)合天津市具體情況，運(yùn)用SWOT分析法，對天津建立社會保險(xiǎn)性質(zhì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可行性進(jìn)行了分析。

優(yōu)勢

1.緩解人口老齡化給社會、家庭帶來的壓力

當(dāng)前，養(yǎng)老問題日趨突出，其中高齡老人以及失能或半失能老人的護(hù)理問題更是亟需解決?，F(xiàn)有的護(hù)理方式如雇專人照護(hù)、依靠護(hù)理機(jī)構(gòu)等必須支付高昂的費(fèi)用，這使得家庭負(fù)擔(dān)和社會負(fù)擔(dān)明顯加重。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型險(xiǎn)種，能夠有效緩解護(hù)理費(fèi)用給家庭帶來的壓力，減輕老齡化對社會發(fā)展的負(fù)面影響。

2.長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會保障體系的“新生事物”，得到更多關(guān)注和扶持

作為開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的15個(gè)城市之一，天津市民通過新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)等途徑開始關(guān)注長期護(hù)理保險(xiǎn)及其建設(shè)實(shí)施狀況。這使得天津開展此項(xiàng)試行工作有了很好的輿論基礎(chǔ)和社會關(guān)注度，減少了試行過程中由于民眾認(rèn)識不足帶來的阻力。

劣勢

1.長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施后面臨一定的道德風(fēng)險(xiǎn)

長期護(hù)理保險(xiǎn)作為一個(gè)“年輕”的險(xiǎn)種，于20世紀(jì)70年代出現(xiàn)在美國，隨后德國、日本等發(fā)達(dá)國家也相繼建立了各具特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。國內(nèi)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)起步較晚，發(fā)展較慢，目前只在少部分城市開始試點(diǎn)工作，在管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面也不夠成熟，因此可供天津在建設(shè)長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)借鑒的經(jīng)驗(yàn)較少，且由于長期護(hù)理保險(xiǎn)所提供的服務(wù)水平主要依據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況確定，極有可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人或其家人為了獲取更好的服務(wù)而謊報(bào)健康狀況的現(xiàn)象，這使得長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施以后面臨著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.建設(shè)過程中面臨資金籌措難題

天津市現(xiàn)有的社會保障基金籌資方式主要依靠個(gè)人繳費(fèi)與政府轉(zhuǎn)移支付。由于在國內(nèi)并無相關(guān)資金籌集的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，所以長期護(hù)理保險(xiǎn)在試行之初，個(gè)人繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)難以確定，且長期護(hù)理保險(xiǎn)一旦開始試行，就需要立即針對其服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行給付，這導(dǎo)致長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在建立后很長一段時(shí)間內(nèi)要依靠政府的財(cái)政支出運(yùn)行，無疑會加大政府的財(cái)政壓力。

3.政策法規(guī)缺失不利于構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度

在我國最新頒布的《社會保險(xiǎn)法》（2017）中仍未有涉及長期護(hù)理保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律條文，天津市政府也未頒布涉及長期護(hù)理保險(xiǎn)的地方性法規(guī)。政策法規(guī)的缺失，使得這項(xiàng)制度在建設(shè)過程中面臨無法可依的局面，這無疑會加大天津市建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的難度。

機(jī)遇

1.公眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求日益加大

天津已進(jìn)入人口老齡化加速期，人口老齡化進(jìn)程加速與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后的矛盾日益突出。且由于我國長期實(shí)行計(jì)劃生育政策，家庭結(jié)構(gòu)日趨少子化、小型化，加之人口流動性增強(qiáng)，單純依靠家庭養(yǎng)老已經(jīng)不再適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。土地價(jià)格的日益增高加大了護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)成本，其提供的護(hù)理服務(wù)的價(jià)格也會隨之升高，這表明社會和家庭對于長期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求正在日益加大。

2.政府為建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供政策保障

國務(wù)院在2016年10月25日印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出要推動居家老人長期照護(hù)服務(wù)發(fā)展，全面建立經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老人補(bǔ)貼制度，建立多層次長期護(hù)理保障制度。《天津市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市民政局關(guān)于推進(jìn)我市醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合實(shí)施意見（試行）的通知》中也明確提出為適應(yīng)人口老齡化發(fā)展需要，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，保障老年人長期護(hù)理服務(wù)需求。作為應(yīng)對人口老齡化所作出的必要措施，天津市政府會大力扶持長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)和實(shí)施。

威脅

1.商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展對建立社會保障性質(zhì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)形成較大壓力

隨著人口老齡化問題的日益凸顯，市場上出現(xiàn)了越來越多針對老年人健康護(hù)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)相對社會保險(xiǎn)來說具有選擇更多、覆蓋范圍更全面、回報(bào)更高等優(yōu)勢，這些商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展會對天津市建立社會保障性質(zhì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度形成較大的壓力。

2.各城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口分布不均衡

天津市內(nèi)六區(qū)與其他城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，且失能老人的分布狀況也有明顯地區(qū)差異，這使得天津市在構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)需要考慮不同地區(qū)的實(shí)際情況；且老年護(hù)理需求極為復(fù)雜，需要考慮到失能程度、經(jīng)濟(jì)水平和家庭結(jié)構(gòu)等諸多因素，因此長期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求可能無法等量轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，這加大了天津構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)制度過程中對起付線、給付水平及服務(wù)項(xiàng)目等的設(shè)置難度。

3.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念對長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行有阻礙

受傳統(tǒng)思維方式的影響，人們對于未來年老和健康風(fēng)險(xiǎn)的把控意識較低，通過保險(xiǎn)方式來防范風(fēng)險(xiǎn)的意識不強(qiáng)，更加傾向于依靠自身財(cái)富積累來應(yīng)對老年危機(jī)，對于在國內(nèi)還不夠成熟的長期護(hù)理保險(xiǎn)更易持有懷疑和觀望態(tài)度，這使得長期護(hù)理保險(xiǎn)在推行過程中容易遭受來自傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的阻礙。