第三方支付支付寶與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

宋衍輝

摘要：針對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展時(shí)間較晚，但是發(fā)展速度非常快。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，第三方支付的規(guī)模和商業(yè)模式也得到快速的發(fā)展。當(dāng)今國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，為了使我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷提升，需要大力發(fā)展創(chuàng)新模式，有效的監(jiān)管該行業(yè)的安全性和市場(chǎng)環(huán)境，保證我國(guó)第三方支付平臺(tái)可以獲得持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付 支付寶 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

近些年我國(guó)高速發(fā)展，IT技術(shù)也隨之得到迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也發(fā)展的越來越快，互聯(lián)網(wǎng)和我們的實(shí)際生活具有密切的聯(lián)系，并且在每個(gè)產(chǎn)業(yè)都有所滲透，因此勢(shì)必要實(shí)施網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展過程中將會(huì)得到更加廣泛的應(yīng)用，開始在更多的行業(yè)滲透第三方支付平臺(tái)，使產(chǎn)業(yè)格局由此得到改變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付

要想概述互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要界定金融。在廣義上說金融，指的就是貨幣事物和貨幣的管理等，在狹義上指的就是概括和資本市場(chǎng)有關(guān)的運(yùn)作機(jī)制。凡是涉及了貨幣和信用的交易行為就是金融。金融的價(jià)值交換跨越了時(shí)間和空間，所有涉及到價(jià)值和收入，在不同時(shí)間和不同空間進(jìn)行的配置交易指的就是金融交易。

在貨幣信用化流動(dòng)方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)那該金融進(jìn)行定義，互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是利用互聯(lián)網(wǎng)方式，實(shí)施資金的融通。第三方支付平臺(tái)就是互聯(lián)網(wǎng)金融，本文主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是以支付寶為例，創(chuàng)新第三方支付平臺(tái)。

第三方支付平臺(tái)中的第三方指的就是在電子交易過程中第三方，既不是買方也不是賣方，第三方支付屬于在交易過程中買方和買房的中間平臺(tái)，在銀行監(jiān)管作用下，對(duì)于交易雙方的獨(dú)立機(jī)構(gòu)給予保障，第三方需要具備一定的順利和信譽(yù)保障，并且要和很多銀行簽約，才可以提供交易支付平臺(tái)的服務(wù)。

當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)具備數(shù)十個(gè)第三方支付平臺(tái)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)方法都具有很大的不同，但是這些平臺(tái)結(jié)構(gòu)的前端直接面對(duì)網(wǎng)上客戶，后端來你接著各家商業(yè)銀行，或者可以利用人民銀行支付和各家行業(yè)銀行進(jìn)行連接。第三方支付支付寶具有便捷性，可以一個(gè)頁面上整合眾多網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上客戶可以非常簡(jiǎn)易的進(jìn)行操作。此外第三方支付平臺(tái)具有獨(dú)立性，第三方交易平臺(tái)屬于資金中間平臺(tái)，實(shí)際上并不會(huì)參與到任何具體的業(yè)務(wù)，只是負(fù)責(zé)清算資金。還具備廣泛性，具備多種渠道完成業(yè)務(wù)，同時(shí)還可以承接多種業(yè)務(wù)，并且和多個(gè)銀行合作，因此具備良好的創(chuàng)新空間。最后第三方支付平臺(tái)還具備安全性，可以提供可靠的系統(tǒng)和服務(wù)，因此獲得了社會(huì)公信力，可以同時(shí)保護(hù)商家和消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)，不會(huì)在電子交易過程中出現(xiàn)欺詐行為。

支付寶是阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦的，為中國(guó)電子商務(wù)提供簡(jiǎn)單、安全的再現(xiàn)支付手段，令個(gè)人用戶端形成巨大的優(yōu)勢(shì)，支付寶在當(dāng)前中國(guó)已經(jīng)成為領(lǐng)先獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。余額寶是第三方支付平臺(tái)支付寶打造的余額增值業(yè)務(wù)，余額寶也可以隨時(shí)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬等，并且可以獲得投資收益，資金存在在余額寶當(dāng)中會(huì)獲得增值。

二、第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

（一）為買家提供簡(jiǎn)單安全的購(gòu)買和支付流程

支付寶給買家?guī)砹烁臃奖?、快捷的支付流程，例如人們?cè)谔詫毶峡粗幸患唐?，加入到?gòu)物車當(dāng)中，可以利用支付寶進(jìn)行實(shí)際支付，支付寶通知賣家發(fā)貨，當(dāng)買家收到商品之后可以對(duì)于賣家給予評(píng)價(jià)，支付寶再將錢打到賣家賬戶上，這樣交易才算結(jié)束，在上述購(gòu)物流程當(dāng)中，支付寶可以有效的保障消費(fèi)者自身權(quán)益，使買家享受到安全的支付流程，并且具備一定的信譽(yù)保障。

（二）具備多重安全保障

用戶利用支付寶最重視的就是安全問題，因此支付寶提出了安全服務(wù)承諾，如果用戶利用支付寶受到欺騙，那么支付寶就會(huì)全額賠償用戶受到的境界損失，這種先進(jìn)的理念使越來多的用戶對(duì)于支付寶給予信任。此外支付寶具有完善的安全保障系統(tǒng)，其服務(wù)密碼發(fā)揮著重要的作用。支付寶賬戶上具備兩個(gè)獨(dú)立的密碼。一個(gè)屬于登錄密碼，主要負(fù)責(zé)查看賬目，一個(gè)屬于支付密碼，只要涉及到資金流行轉(zhuǎn)問題，就要利用支付密碼?？蛻艨梢越壎ㄊ謾C(jī)，并且利用短信通知功能，明確自身資金資金動(dòng)向發(fā)展情況，可以使支付寶的安全性能進(jìn)一步得到提高。

三、第三方支付支付寶促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

針對(duì)各種創(chuàng)新模式，第三方支付平臺(tái)促進(jìn)金融行業(yè)創(chuàng)新，并且對(duì)于金融行業(yè)起到改變作用，第三方支付平臺(tái)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生的改變，對(duì)于其他行業(yè)也具有很大的影響，如果消費(fèi)者適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式，那么其他的金融行業(yè)就不再具備競(jìng)爭(zhēng)力，除了一些業(yè)務(wù)需要特殊法定職業(yè)資格，否則傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)就會(huì)被第三方支付企業(yè)代替。

（一）促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和融合

第三方支付支付寶的發(fā)展歷程，支付寶在近十年的發(fā)展過程中不斷創(chuàng)新，成為當(dāng)今優(yōu)秀典型的第三方支付平臺(tái)，支付寶不斷開發(fā)各種金融產(chǎn)品，無論是貨幣基金，還是信用貸款，支付寶都不斷促進(jìn)金融業(yè)務(wù)實(shí)施創(chuàng)新和融合。

（二）改變了傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系

傳統(tǒng)的銀行業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系比較復(fù)雜、繁瑣，通常都是以企業(yè)資金流水和金融機(jī)構(gòu)的日均存款為基礎(chǔ)，從而時(shí)候是信用評(píng)價(jià)，第三方支付企業(yè)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程就積累了大量的用戶交易信息和流水，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，一些小微企業(yè)的資金流水比較小，第三方支付平臺(tái)可以為其提供信用數(shù)據(jù)，使其可以暫時(shí)緩解資金短缺等問題。

（三）促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新

第三方支付支付寶促進(jìn)零售金融服務(wù)更好的發(fā)展，可以將用戶的投資方式進(jìn)行改變，使用戶的投資渠道不斷拓寬，使用戶可以利用各種金融資源。

四、第三方支付支付寶平臺(tái)創(chuàng)新存在的問題

（一）法律監(jiān)管制度不夠完善

第三方支付平臺(tái)可以為客戶帶來很多好處，但是很多金融創(chuàng)新都是在鉆法律空子，因此需要承擔(dān)很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如支付寶的余額寶功能，在一些程序方面存在一些問題，需要盡快完善相關(guān)程序，一些支付寶預(yù)期沒有得到辦理，需要依照法律進(jìn)行處理。余額寶實(shí)際上就是貨幣資金，但是支付寶并沒有基金銷售牌照，如果受到監(jiān)管，可能會(huì)被查處。

（二）交易安全問題

當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)上存在很多支付騙子，支付寶還無法全面打擊網(wǎng)上支付偏激，支付寶創(chuàng)新涉及到很到的資金，而且范圍也比較廣泛，很多客戶因?yàn)槿睈劬W(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，因此容易就會(huì)利用惡意釣魚網(wǎng)站，這樣一來了他們就要面臨資金損失等問題。第三方支付平臺(tái)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)以支付賬戶為依托，和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，第三方支付面臨更高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如果操作出現(xiàn)失誤，那么就會(huì)導(dǎo)致客戶和機(jī)構(gòu)雙方遭受財(cái)務(wù)損失?？傊?dāng)今的操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)騙子是當(dāng)今第三方支付平臺(tái)的安全隱患。

（三）現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品的產(chǎn)生就要面臨各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前支付寶陸續(xù)推出了余額寶和財(cái)寶通等理財(cái)型貨型基金，雖然一時(shí)間獲得追捧，但是在投資風(fēng)險(xiǎn)角度仍舊存在一些損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前余額寶可能會(huì)為客戶帶來一些利益，但是如果基金縮水，投資者就要面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響到當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

支付寶會(huì)對(duì)于一些商家收取技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，但是對(duì)于支付寶買家們是提供無償服務(wù)的，用戶在充值和支付的過程中不會(huì)收取任何費(fèi)用。這就說明支付寶的缺乏營(yíng)利性，此外第三方支付平臺(tái)并不是金融機(jī)構(gòu)，雖然也具有類似于小額貸款的業(yè)務(wù)，但是第三方支付平臺(tái)缺乏雄厚的資金，手續(xù)也不夠正規(guī)，再加上當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，還會(huì)面臨各種矛盾，因此第三方支付平臺(tái)具有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、第三方支付支付寶與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新措施

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

國(guó)外針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信信息，建立了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，相對(duì)比而言，我國(guó)各行各業(yè)的誠(chéng)信數(shù)據(jù)通常都比較分散，無法形成一個(gè)體系。因?yàn)轶w系不夠完善，導(dǎo)致投資者無法有效的分辨項(xiàng)目，企業(yè)也無法有效的篩選產(chǎn)品，這樣可能會(huì)阻礙我國(guó)第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新，不利于促進(jìn)我國(guó)第三方支付平臺(tái)更好的發(fā)展。我國(guó)要健全相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)范圍，設(shè)置專門的法律部門審核和考察第三方支付平臺(tái)，避免第三方支付平臺(tái)存在任何法律方面的紕漏，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的更好的發(fā)展。

（二）支付安全

第三方支付都要依靠IT技術(shù)，因此四三房支付促進(jìn)交融改革需要重視IT安全問題，例如計(jì)算機(jī)病毒、操作風(fēng)險(xiǎn)、釣魚網(wǎng)站等，安群因素也會(huì)深入影響到第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)需要加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全，培養(yǎng)出更多復(fù)合型人才，這樣才可以解決第三方支付的技術(shù)問題，促進(jìn)第三方支付技術(shù)更加持續(xù)的增長(zhǎng)。

（三）風(fēng)控措施

傳統(tǒng)金融行業(yè)具有豐厚的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的過程中，如果只有收益缺乏保障，那么就要要求客戶簽署協(xié)議書，并且評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果針對(duì)穩(wěn)健型投資者，銀行就會(huì)強(qiáng)調(diào)投資品種存在的不合理問題。第三方支付企業(yè)可以借助銀行的風(fēng)控措施，分類管理不同的客戶，并且制定各種理財(cái)產(chǎn)品，和可靠的基金公司建立合作關(guān)系，并且要實(shí)現(xiàn)投資的分散性，避免因?yàn)轱L(fēng)控不足導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）和銀行加強(qiáng)合作

第三方交易平臺(tái)的發(fā)展和銀行具有密切的關(guān)系，第三方交易平臺(tái)業(yè)務(wù)可以連接銀行和客戶，一方面有利于解決銀行的資金結(jié)算和客戶服務(wù)等問題，此外還可以解決買賣雙方的合作問題。銀行在這一方面發(fā)揮著重要的作用，只有和銀行建立合作關(guān)系，才可以保證第三方支付平臺(tái)更加順利的運(yùn)轉(zhuǎn)。此外支付寶要提高技術(shù)創(chuàng)新，避免出現(xiàn)盜號(hào)和釣魚網(wǎng)站等問題，嚴(yán)厲打擊各種網(wǎng)絡(luò)騙子，設(shè)置第三方支付平臺(tái)的防火墻，避免黑客的偷襲。此外要完善相關(guān)的資金保險(xiǎn)制度，完善網(wǎng)購(gòu)先行賠付制度，保證支付平臺(tái)的穩(wěn)定性和安全性。

六、結(jié)束語

綜上所述，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)第三方支付支付寶也得到很快的發(fā)展，當(dāng)今國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，我國(guó)第三方支付平臺(tái)更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此需要第三方支付支付寶需要?jiǎng)?chuàng)新模式，加強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)的安全性，這樣一來第三方支付支付寶才可以獲得長(zhǎng)久的發(fā)展。