胡鰈予
摘要:近十年來,我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)下一個(gè)又一個(gè)發(fā)展奇跡。而互聯(lián)網(wǎng)金融,亦借由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的東風(fēng)異軍突起,從概念最終走向現(xiàn)實(shí),并深刻地改變和影響著大眾的日常生活。然而,校園貸產(chǎn)品作為其中的代表產(chǎn)品,在吹開校園大門的同時(shí),也造成諸多不良影響,因而需要對(duì)其暴露出的問題進(jìn)行梳理,在此基礎(chǔ)上對(duì)癥下藥,并提出因應(yīng)措施。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 監(jiān)管
近十年來,我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)下一個(gè)又一個(gè)發(fā)展奇跡。而互聯(lián)網(wǎng)金融,亦借由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的東風(fēng)異軍突起,從概念最終走向現(xiàn)實(shí),并深刻地改變和影響著大眾的日常生活?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與傳播基礎(chǔ)建設(shè)在我國的快速普及與飛速發(fā)展,不僅極大地助力我國的產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,更為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)掀起的熱潮奠定扎實(shí)的基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)金融亦隨之應(yīng)運(yùn)而生。
互聯(lián)網(wǎng)金融,即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)接,借由云處理、大數(shù)據(jù)技術(shù),依托電子商務(wù),實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資、融通與信息服務(wù),并在自身發(fā)展過程中衍生出多種創(chuàng)新的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這其中,以徼信支付與支付寶為杰出代表的第三方移動(dòng)支付平臺(tái),憑借其環(huán)保、便捷的特性,深刻地改變和影響著人民大眾的日常生活,更被外界譽(yù)為我國“新四大發(fā)明”之一。
但是,少數(shù)不法分子也將黑手伸向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,進(jìn)行非法牟利,不法校園貸產(chǎn)品便是其中之一。層出不窮的非法校園貸產(chǎn)品不僅嚴(yán)重違背國家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷,嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序,更釀成諸多家庭悲劇與惡性社會(huì)事件?;诖?,需要對(duì)校園貸產(chǎn)品進(jìn)行再審視,通過對(duì)其暴露出的問題進(jìn)行梳理,在此基礎(chǔ)上對(duì)癥下藥,并提出因應(yīng)措施。
一、校園貸產(chǎn)品及其發(fā)展動(dòng)因
校園網(wǎng)貸產(chǎn)品,即人們所熟知的“校園貸”,是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校學(xué)生開展的各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的總稱,仍是商業(yè)借貸的基本形式之一。校園貸產(chǎn)品之所以能在短短數(shù)年之中異軍突起,實(shí)則是“天時(shí)地利人和”多方動(dòng)因協(xié)同助力的結(jié)果。
首先,是“正規(guī)軍”撤出后出現(xiàn)的市場(chǎng)真空,是為“天時(shí)”。2009年6月,銀監(jiān)會(huì)下達(dá)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,通知下達(dá)后,各主要銀行開始相繼按規(guī)定要求撤出校園市場(chǎng)?!罢?guī)軍”撤出之后,校園借貸市場(chǎng)便出現(xiàn)真空,而多年累積下的市場(chǎng)需求,最終點(diǎn)燃了校園貸產(chǎn)品這片燎原之火。
其次,是校園貸產(chǎn)品的廣闊市場(chǎng),是為“地利”。以我國高等院校市場(chǎng)為例,根據(jù)我國教育部發(fā)布數(shù)據(jù),截至2015年,我國高校數(shù)量為2852所,位居世界第二;高校在校生人數(shù)更突破3700萬,穩(wěn)居世界第一。預(yù)計(jì)到2018年,我國高等院校在校生分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模有望突破5000億元人民幣。倘若納入高中生市場(chǎng),更將是一個(gè)天文數(shù)字。畢竟,隨著智能手機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端的高速普及,已經(jīng)攻陷了低齡消費(fèi)市場(chǎng),互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費(fèi)使用者的年齡下限正不斷下調(diào),愈來愈多的高中生群體,亦得以借由各類互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端進(jìn)入該市場(chǎng),足見這一市場(chǎng)的可期與廣闊。
最后,是校園貸產(chǎn)品的用戶與自身特性,是為“人和”。當(dāng)前的在校學(xué)生群體,無論高中生還是高等院校學(xué)生,普遍成長于新世紀(jì),而這一時(shí)期又恰恰是我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始普及并隨之高速發(fā)展的歷史階段。這讓當(dāng)前的在校學(xué)生群體,深受互聯(lián)網(wǎng)文化影響。加之我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,也與蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)文化一同為消費(fèi)主義的流行提供絕佳契機(jī)。而青少年群體盡管已處于社會(huì)化的初級(jí)階段,但社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少的弊端,也體現(xiàn)在消費(fèi)觀念上來。由于缺乏自知與自制能力,極易落入消費(fèi)主義陷阱,一旦受到刺激,便容易沖動(dòng)消費(fèi),這加重了青少年群體自身,以及所在家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí),在校學(xué)生群體正處于青春年少時(shí)期,好奇心與接受能力普遍較強(qiáng),降低了新生事物的接受門檻。反觀校園貸產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融所賦予其的高效便捷的特點(diǎn),為在校學(xué)生群體的便捷消費(fèi)提供了技術(shù)支撐。加之電子商務(wù)平臺(tái)的全面崛起,以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)社會(huì)的全面滲透與深刻影響,共同為校園貸產(chǎn)品的誕生與發(fā)展掃除了用戶的心理障礙。
二、暴露出的問題
首先,我國信用體系尚不完善。我國征信體系建設(shè)起步晚、規(guī)模小、適用領(lǐng)域十分有限,還有較多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域未被納入社會(huì)征信體系或未被其準(zhǔn)確覆蓋,而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域便是其中之一。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言,其無法獲取使用者準(zhǔn)確可靠的信用評(píng)估等級(jí)與信息;而就校園貸產(chǎn)品使用者,也即在校學(xué)生群體而言,由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級(jí)尚未對(duì)社會(huì)公開,在選擇校園貸產(chǎn)品時(shí),除兩大電商平臺(tái)旗下的“螞蟻花唄”與“京東白條”以外,往往無法獲得絕大多數(shù)校園貸產(chǎn)品準(zhǔn)確可靠的信用評(píng)估信息,因此無法甄別他們是否合法合規(guī)。除此之外,校園貸產(chǎn)品在發(fā)展初級(jí)階段,為搶占市場(chǎng)占有率,常常免去學(xué)生的抵押擔(dān)保,僅需其提供身份信息、學(xué)生證與緊急聯(lián)系方式即可,更遑論其信用信息。即便如此,在校學(xué)生提供的證明信息,亦大多并非從學(xué)信網(wǎng)等官方渠道提供,因此校園貸產(chǎn)品很難進(jìn)行學(xué)生身份核實(shí),導(dǎo)致學(xué)生身份信息泄露飛來橫“貸”或在不知情的情況下違約、逾期未還而債臺(tái)高筑的社會(huì)新聞屢見不鮮。
其二,為相關(guān)市場(chǎng)與法律監(jiān)管的缺失。通常而言,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,應(yīng)有兩只監(jiān)管鐵拳,分別是市場(chǎng)內(nèi)部的監(jiān)管體系與通過立法機(jī)構(gòu)建構(gòu)起的法律監(jiān)管體系。但反觀我國校園貸產(chǎn)品市場(chǎng)內(nèi)部,極其良莠不齊、紛亂復(fù)雜,蓋因市場(chǎng)內(nèi)部自發(fā)的監(jiān)管機(jī)制有所缺失之緣故。2013至2016年間,校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展,相關(guān)校園貸企業(yè)暴增至2500余家。這其中,企業(yè)間規(guī)模差別不一、資金實(shí)力差距懸殊,處于不利地位的中小校園貸企業(yè)為爭奪市場(chǎng)占有率,不惜通過降低申請(qǐng)方申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn),繞過信用評(píng)估。由于未能準(zhǔn)確獲取申貸學(xué)生的還款能力與信用信息,校園貸的壞賬率相當(dāng)高,以至于個(gè)別校園貸產(chǎn)品甚至已將高額利息與違約金視為資金主要來源,而這又與高利貸何異?在市場(chǎng)自身監(jiān)管失靈的情況下,我國相關(guān)立法工作同樣滯后?,F(xiàn)階段,國家對(duì)校園貸領(lǐng)域尚未推出明晰嚴(yán)苛的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,這其中便包括相關(guān)校園貸企業(yè)的資金規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)。一些不法校園貸產(chǎn)品鉆法律漏洞,在工商部門備案登記過后,全然無視自身資金實(shí)力與市場(chǎng)環(huán)境,妄圖迅速盈利后再火速撤出市場(chǎng)。
最后,學(xué)校、家庭和社會(huì)教育與宣傳未能與時(shí)俱進(jìn)。我國高中階段教育模式相對(duì)側(cè)重理論教育,并且多以理論灌輸為主。應(yīng)試教育體制下,教師早已自顧不暇,很難再進(jìn)行相關(guān)理財(cái)消費(fèi)教育。況且,以校園貸為代表的超前消費(fèi)觀念在我國方興未艾,引入與發(fā)展的時(shí)間尚短,且與我國傳統(tǒng)消費(fèi)觀念與學(xué)校相關(guān)教育大相徑庭。這讓學(xué)校與父母并未意識(shí)到校園貸產(chǎn)品及其背后的超前消費(fèi)觀念對(duì)當(dāng)下在校青少年學(xué)生群體造成的嚴(yán)重沖擊,因而未能與時(shí)俱進(jìn),未能及時(shí)更新學(xué)校與家庭教育內(nèi)容,導(dǎo)致信貸教育、分期消費(fèi)等新型消費(fèi)觀念教育力度不夠。
三、因應(yīng)措施
首先,應(yīng)盡快加快征信體系完善進(jìn)度,擴(kuò)大征信體系覆蓋范圍。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用評(píng)估等級(jí)信息,應(yīng)及時(shí)向社會(huì)公眾公開透明開放,以期引導(dǎo)消費(fèi)者與使用者規(guī)避相關(guān)投資借貸風(fēng)險(xiǎn),用征信體系將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙扼殺在搖籃之中;另一方面,公民征信體系應(yīng)加快完善進(jìn)度,擴(kuò)大信用體系覆蓋范圍,在一定條件下向社會(huì)開放。這對(duì)校園貸企業(yè)與在校學(xué)生群體而言,無疑是互惠互利的共贏關(guān)系,方能安心貸、放心貸,且有助于規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
其次,應(yīng)協(xié)同共建市場(chǎng)監(jiān)管,加快相關(guān)立法進(jìn)度。只有市場(chǎng)內(nèi)部監(jiān)管與法律法規(guī)監(jiān)管這兩只手,兩手抓、兩手都要硬,才能用制度的鐵拳打擊不法校園貸企業(yè)、遏制校園貸領(lǐng)域過熱發(fā)展。更何況,規(guī)范有序穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序是市場(chǎng)內(nèi)部參與者健康發(fā)展的有力保障,否則,便會(huì)成為一顆定時(shí)炸彈,威脅著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,市場(chǎng)內(nèi)部的行業(yè)準(zhǔn)則顯得極為重要,需要各方協(xié)同共建市場(chǎng)監(jiān)管體系,制定切實(shí)有效的行業(yè)內(nèi)部管理辦法。而國家層面的立法進(jìn)程,同樣應(yīng)該大大提速,為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)砌一堵法律法規(guī)的高墻。
最后,應(yīng)加大學(xué)校、家庭與社會(huì)的教育力度。這要求學(xué)校在正常開展正確消費(fèi)觀念教育之余,還應(yīng)根據(jù)社會(huì)發(fā)展變遷的實(shí)際情況,更新教育方法與教育內(nèi)容,引入相關(guān)消費(fèi)理財(cái)實(shí)踐課程,引導(dǎo)在校學(xué)生群體正確認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)觀,正確對(duì)待校園貸產(chǎn)品,正確抵制不良消費(fèi)觀念,正確規(guī)避相關(guān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。父母作為孩子們最好的老師,更應(yīng)在家庭教育中,告知孩子們?nèi)绾芜m度理性地進(jìn)行消費(fèi)、合理合法地選擇超前消費(fèi)。而大眾媒體作為社會(huì)公器,應(yīng)發(fā)揮其基本的教育職能,加大相關(guān)宣傳教育力度。
四、結(jié)語
校園貸產(chǎn)品作為近年來火爆的新興事物,是一把雙刃劍。面對(duì)校園貸產(chǎn)品在發(fā)展過程中暴露出的問題,只有正確理智地看待,對(duì)癥下藥,才是引導(dǎo)其健康有序發(fā)展的不二法門。