利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

梁博宇

摘要：近年來(lái)，我國(guó)不斷推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，貸款利率管制全面放開(kāi)，存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行能夠更大程度決定存貸款利率，但與此同時(shí)也經(jīng)受著利率市場(chǎng)化的層層考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行有了更大的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，銀行可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況確定銀行利率水平。在利率市場(chǎng)化下，由于存貸利差是商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源，如果其仍按照原來(lái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)營(yíng)，不能正確分析利率市場(chǎng)化對(duì)其業(yè)務(wù)的影響，從而做出適當(dāng)?shù)母母锖蛣?chuàng)新，將難以持久發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 金融創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

利息凈收入和非利息凈收入是我國(guó)商業(yè)銀行盈利收入的主要來(lái)源，且其中利息凈收入基本都大于60%，這些數(shù)據(jù)表明了我國(guó)商業(yè)銀行采用存貸款利差為主要收入來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)國(guó)外商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)顯示的數(shù)據(jù)，國(guó)外商業(yè)銀行的利息凈收入占比均小于60%，這就表明我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)度依賴于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，而國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性較低。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行在利差逐漸降低的情況下，如果過(guò)度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、方式等方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，必然會(huì)影響其今后的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）利率市場(chǎng)化下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以下，平均為8%，有的甚至低于1%。而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外銀行業(yè)。

高附加值以及低附加值產(chǎn)品是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)所開(kāi)展的主要中間業(yè)務(wù)，銀行耗費(fèi)了大量的人力、物力，其收益卻不容樂(lè)觀，除此之外，由于我國(guó)商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源較為單一，我國(guó)商業(yè)銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。相比之下，那些與資本市場(chǎng)聯(lián)系緊密的、往往具有較高的技術(shù)含量的業(yè)務(wù)，如電子銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。這些中間業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)開(kāi)展，但是規(guī)模很小，盈利也很小。

近年來(lái)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦了幾百種中間業(yè)務(wù)，但很少能夠?qū)嶋H運(yùn)用，而且受傳統(tǒng)依賴存貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制，收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種是我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的主要的中間業(yè)務(wù)，在我國(guó)銀行業(yè)中剛剛發(fā)展高附加值品種，而國(guó)外的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)內(nèi)、種類多，涉及眾多領(lǐng)域。尤其是自從實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為了最大程度的滿足客戶需求，我國(guó)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。

二、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

（一）大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，深化金融創(chuàng)新

第一，大力拓展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)深入研究和分析金融市場(chǎng)，充分滿足客戶的需求，創(chuàng)新出附加值較高、技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)。第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新?？筛鶕?jù)各商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)提供最佳產(chǎn)品組合并推出自己相對(duì)有優(yōu)勢(shì)的金融領(lǐng)域內(nèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品；在資本工具方面進(jìn)行創(chuàng)新，從而拓展其融資來(lái)源；巧妙的運(yùn)用科學(xué)技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。第三，服務(wù)方式創(chuàng)新?？梢蚤_(kāi)展微信銀行，客戶只要下載客戶端，關(guān)注公眾賬號(hào)，就可以隨時(shí)隨地暢享商業(yè)銀行業(yè)務(wù)咨詢、金融信息咨詢等服務(wù)。

（二）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)渠道

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)渠道，如與微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)合作擴(kuò)展自己的支付業(yè)務(wù)，進(jìn)而使得短期內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債狀況得以改善，從而減少利率市場(chǎng)化帶來(lái)的流動(dòng)性缺失的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所涉及的區(qū)域存在局限性，而互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上解決了低于局限的問(wèn)題。通過(guò)金融創(chuàng)新，銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行宣傳，提高營(yíng)銷能力。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先是注重利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)問(wèn)題。要通過(guò)開(kāi)辦培訓(xùn)班等形式來(lái)提高銀行各個(gè)部門的人員的利率風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和他們的利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次是金融產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題的了解，設(shè)立并加強(qiáng)專門從事金融產(chǎn)品定價(jià)的部門，使得金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制更加完善。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管力度

建立健全金融管理體制，最大程度減少利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的消極影響。同時(shí)建立規(guī)范有效的金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，除了制定科學(xué)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外，還要通過(guò)不斷更新監(jiān)管方式和監(jiān)管手段，隨時(shí)關(guān)注利率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最低。