安大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸調(diào)查分析

【摘要】網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品解決了小額貸款需求的同時(shí)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查收集數(shù)據(jù)，以學(xué)生為調(diào)查對(duì)象調(diào)查網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用行為，建立LOGISTIC模型來(lái)研究影響安大學(xué)生使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的因素并判斷影響方向，最后得出性別、家庭結(jié)構(gòu)和月生活費(fèi)用影響網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用，而年級(jí)、專業(yè)、和戶口所在地對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品影響不大。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品 LOGISTIC模型

一、大學(xué)生是消費(fèi)信貸的重要參與者

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，各大消費(fèi)金融廠商爭(zhēng)先恐后的爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限但消費(fèi)需求和消費(fèi)觀念超前的一類特殊群體，一直以來(lái)都是舉足輕重的顧客群。目前，許多消費(fèi)信貸廠商都提供免息期，免息期之后還可申請(qǐng)分期，分期費(fèi)率與信用卡相比也處于較低水平。網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，使大學(xué)生可以提前享用心儀的物品。

二、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸狀況問(wèn)卷調(diào)查分析

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)與調(diào)查

問(wèn)卷調(diào)查的難點(diǎn)是問(wèn)卷設(shè)計(jì)，題目的設(shè)計(jì)的合理性、提問(wèn)的方式的多樣性等直接影響到調(diào)查結(jié)果。在問(wèn)卷設(shè)計(jì)中，考慮到以下幾個(gè)方面：本問(wèn)卷僅面向安徽大學(xué)在讀生（本科生、碩士博士研究生）分發(fā)。本問(wèn)卷主要包括三個(gè)部分。首先是基本信息調(diào)查，包括性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭狀況、月生活費(fèi)數(shù)量。問(wèn)卷的第二個(gè)部分是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況調(diào)查，第三部分調(diào)查學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

1.基本信息的描述性統(tǒng)計(jì)分析。調(diào)查對(duì)象的男女比例接近1：1；從被調(diào)查者的年級(jí)分布來(lái)看，大一學(xué)生群體10.79%，大二學(xué)生僅占9.35%，大三學(xué)生占比12.23%，大四學(xué)生占比54.32%，研究生及以上學(xué)生占比13.31%。從被調(diào)查者的專業(yè)分布來(lái)看，經(jīng)管類占31.29%，非經(jīng)管類占68.71%；從被調(diào)查者家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，獨(dú)生子女所占比例為48.56%，非獨(dú)生子女所占比例為51.44%。

2.網(wǎng)貸產(chǎn)品使用情況的描述性統(tǒng)計(jì)分析。第一，目前安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的比例還不是很高，大多數(shù)同學(xué)表示生活費(fèi)足以滿足日常生活。未使用過(guò)網(wǎng)貸產(chǎn)品的學(xué)生中，有80.25%的學(xué)生表示生活費(fèi)足夠，無(wú)需借貸；39.49%的學(xué)生表示平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)太大。可見(jiàn)借貸需求和風(fēng)險(xiǎn)是安大學(xué)生借貸時(shí)考慮的最主要的因素。當(dāng)問(wèn)及使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的原因時(shí)，約60.2%的學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前資金緊張時(shí)會(huì)選擇使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，41.84%的學(xué)生表示是因?yàn)橄胩崆百I到心儀產(chǎn)品，21.43%的學(xué)生看中了商家的優(yōu)惠活動(dòng)?？梢?jiàn)資金緊張是學(xué)生借貸的首要原因。第二，調(diào)查對(duì)象中有120人表示使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其中螞蟻花唄使用人數(shù)占比為最大，螞蟻借唄占15.7%，校園白條占43.80%，趣分期占14.05%，借貸寶、名校貸分別占9.92%和1.65%，其他占5.79%。上述數(shù)據(jù)可明顯看出，螞蟻花唄和京東白條的使用人數(shù)最多，這與淘寶與京東作為學(xué)生最常使用的電商平臺(tái)也有很大關(guān)系。第三，在了解網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的渠道上，主要的方式是是通過(guò)同學(xué)朋友、門(mén)戶網(wǎng)站及論壇、商家活動(dòng)、新聞媒體。不同的地區(qū)對(duì)于此題的答案應(yīng)該略有差別，但也可從本題中看出當(dāng)代大學(xué)生易受到同學(xué)朋友和網(wǎng)絡(luò)媒體的影響。第四，安大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)考慮還款期限、安全性、便捷與否、貸款成本這幾個(gè)因素較多。恰好體現(xiàn)了頻繁曝出的網(wǎng)貸產(chǎn)品的負(fù)面影響使學(xué)生對(duì)此新奇事物有了一定的自我保護(hù)意識(shí)，也反映了大學(xué)生資金有限。

綜上分析，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸產(chǎn)品的利大于弊?？梢?jiàn)負(fù)面新聞給學(xué)生留下了不好的印象，影響了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。雖然安大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源仍然主要是父母，但已有了獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，也落實(shí)到了行動(dòng)上。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品也有所嘗試，但是在嘗試時(shí)未仔細(xì)閱讀條款。

三、計(jì)量模型分析

（一）模型所涉及的變量及其說(shuō)明

本文將網(wǎng)貸產(chǎn)品的使用作為因變量Y，將使用網(wǎng)貸產(chǎn)品記為1，未使用網(wǎng)貸產(chǎn)品記為0。將X1（性別）X2（專業(yè)）X3（年級(jí)）X4（家庭結(jié)構(gòu)）X5（戶籍所在地）X6（月生活費(fèi)）作為自變量。對(duì)變量賦值如下：依據(jù)性別劃分男=1女=0，依據(jù)專業(yè)劃分經(jīng)管類=1；非經(jīng)管類=0，依據(jù)學(xué)生就讀年級(jí)劃分，大一=1；大二=2；大三=3；大四=4；研究生及以上=5，依據(jù)是否為獨(dú)生子女劃分，獨(dú)生子女=1；非獨(dú)生子女=0，依據(jù)戶籍所在地劃分，城市=1；農(nóng)村=0，依據(jù)每月父母所給生活費(fèi)劃分，600元及以下=1；600元—1000元=2；1000元—1500元=3；1500元及以上=4。問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在信貸產(chǎn)品使用過(guò)程中，男女生網(wǎng)貸產(chǎn)品使用情況存在差別，以女生作為參照組，男生更傾向于使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，因此假設(shè)H1：性別對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有正向影響；同時(shí)還發(fā)現(xiàn)，戶籍所在地、月生活費(fèi)會(huì)影響學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度則影響網(wǎng)貸產(chǎn)品的選擇意愿，因此做出假設(shè)H2、H3。H2：生源地對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有正向影響；H3：月生活費(fèi)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有正向影響。

（二）LOGISTIC回歸模型

本文將是否使用網(wǎng)貸產(chǎn)品作為因變量，根據(jù)上文分析，選取性別、年級(jí)、月生活費(fèi)、生源地、專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)這六個(gè)因素作為自變量，由于是否使用網(wǎng)貸產(chǎn)品分為“是”或“否”兩類，屬于一種二元選擇問(wèn)題。由于調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)涉及虛擬變量、自變量服從二項(xiàng)分布、因變量?jī)H有兩個(gè)選擇，所以本文選擇二元LOGISTIC模型來(lái)分析網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用的影響因素。模型如下：Y=f（Xi）+σ

（三）LOGISTIC回歸模型分析

由回歸結(jié)果可得，本文的回歸方程為：Y=2.408+0.757X1+0.629 X4-0.651X6

第一，從回歸方程可以看出性別回歸系數(shù)為正值，可得性別對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有正向影響，假設(shè)H1成立。回歸系數(shù)為正值表明男生相對(duì)于女生更喜歡使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。且由回歸方程可以看出，性別對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品使用意愿的影響力度大于月生活費(fèi)大于家庭結(jié)構(gòu)。第二，本文將調(diào)查對(duì)象分為大一、大二、大三、大四、研究生及以上。由回歸結(jié)果可看出年級(jí)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒(méi)有顯著影響，預(yù)期假設(shè)不成立。應(yīng)改為：年級(jí)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒(méi)有顯著影響。第三，安大的專業(yè)比較多，為了統(tǒng)計(jì)方便，本文把專業(yè)分為經(jīng)管類和非經(jīng)管類。本文將非經(jīng)管類專業(yè)作為參照組，由回歸結(jié)果可看出專業(yè)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒(méi)有顯著影響，預(yù)期假設(shè)不成立。應(yīng)該修改為：專業(yè)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒(méi)有顯著影響。第四，本文中的家庭結(jié)構(gòu)指的是是否為獨(dú)生子女。本文將非獨(dú)生子女作為對(duì)照組，從表7可以看出家庭結(jié)構(gòu)回歸系數(shù)為正值，可見(jiàn)家庭結(jié)構(gòu)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有正向影響，假設(shè)H2成立。第五，本文將戶口所在地分為城市和農(nóng)村。本文將家庭戶口為農(nóng)村的學(xué)生作為參照組，由回歸結(jié)果可得戶口所在地對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品無(wú)顯著影響，預(yù)期假設(shè)不成立。應(yīng)該修改為：戶口所在地對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品沒(méi)有顯著影響。第六，本文將月生活費(fèi)分為四個(gè)區(qū)間。由回歸結(jié)果月生活費(fèi)回歸系數(shù)為負(fù)值，可得月生活費(fèi)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有負(fù)向影響，說(shuō)明網(wǎng)貸產(chǎn)品的使用會(huì)隨著月生活費(fèi)升高而減少。假設(shè)H3不成立，應(yīng)該修改為：月生活費(fèi)對(duì)安大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品有負(fù)向影響。

四、政策建議

大學(xué)生涉世不深、頭腦簡(jiǎn)單、分辨能力較差，易被商家的營(yíng)銷手段騙。學(xué)校、家庭要加大對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育，多關(guān)注學(xué)生，增強(qiáng)大學(xué)生的防范意識(shí)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。學(xué)生也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高自身素質(zhì)。

計(jì)量分析結(jié)果可見(jiàn)，性別、家庭結(jié)構(gòu)、月生活費(fèi)對(duì)借貸產(chǎn)品的使用均存在顯著的影響，且性別和家庭結(jié)構(gòu)與網(wǎng)貸產(chǎn)品的使用呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融廠商針對(duì)高校大學(xué)生的特征設(shè)計(jì)出多元化的網(wǎng)貸產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求。要及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，觀察大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品反應(yīng)行為的變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品及營(yíng)銷戰(zhàn)略，滿足學(xué)生的需求。

問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示79.77%的學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前網(wǎng)貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，這也是各大廠商“鉆監(jiān)管漏洞”的結(jié)果。為保障我國(guó)消費(fèi)金融的健康發(fā)展，首當(dāng)其沖的是健全相應(yīng)法律法規(guī)，涉嫌違法的廠商交由相關(guān)部門(mén)處理，規(guī)范大學(xué)生借貸的門(mén)檻，防止部分學(xué)生欠下巨款。由于現(xiàn)在并未將大學(xué)生信貸狀況與其日后發(fā)展聯(lián)系一起，違約成本較低。所以應(yīng)將將大學(xué)生消費(fèi)貸款狀況納入征信系統(tǒng)，與其日后發(fā)展聯(lián)系在一起，增強(qiáng)大學(xué)生責(zé)任感，自覺(jué)還貸。

作者簡(jiǎn)介：田申（1996-），女，漢族，安徽阜陽(yáng)人，研究方向：金融學(xué)。