汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

吳俊

【摘要】保險業(yè)務(wù)是我國當(dāng)前炙手可熱的一項產(chǎn)業(yè)，隨著汽車數(shù)量的日益增加，汽車保險業(yè)務(wù)受到巨大的關(guān)注，它不僅僅是帶動了一定的經(jīng)濟(jì)效益，還給機(jī)動車所有人帶來一定程度的保障。本文對汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展問題進(jìn)行研究和簡要的分析，并且給出相應(yīng)的解決方案。

【關(guān)鍵詞】汽車保險業(yè)務(wù) 經(jīng)濟(jì)效益 保障 解決方案

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人均收入提高，汽車成為了人們主要的代步工具。車流量的增加、人們?nèi)狈ο嚓P(guān)的法制意識、道路基礎(chǔ)設(shè)施不完善等因素的影響，導(dǎo)致近幾年來頻繁發(fā)生交通事故，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，重則威脅到生命安全。在這種背景下，汽車保險業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，一定程度上給人們一定的保障，但它同時也存在著一些問題，需要進(jìn)一步地完善。不難發(fā)現(xiàn)，雖然汽車保險業(yè)務(wù)的競爭雖然越來越激烈，但是這其中的經(jīng)濟(jì)效益卻是一日不如一日，汽車保險業(yè)務(wù)中的虧損已經(jīng)是該行業(yè)眾所周知的不爭事實。針對這種急迫的危機(jī)，以下的文字?jǐn)⑹鐾ㄟ^具體分析和探討，對汽車保險業(yè)務(wù)做了一個大致的講解，并且給出一些有效的解決措施。

一、我國機(jī)動車保險制度

機(jī)動車保險制度簡稱車險，它是一種商業(yè)保險，在機(jī)動車發(fā)生意外事故和受到自然災(zāi)害的影響下，對投保人造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行一定的賠償。機(jī)動車保險歸屬于財產(chǎn)保險中的一類，是在汽車行業(yè)快速發(fā)展，人們對汽車的需求量急劇增加的背景下誕生的一種保險。機(jī)動車保險最早誕生于歐洲，時間大概在二十世紀(jì)初期，隨著保險業(yè)和汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，不斷被普及到多個國家。

我國機(jī)動車保險制度在實踐中不斷發(fā)展和完善，但是和國外的一些發(fā)達(dá)國家相比較，任然存在著一些問題，面對這種情況，要積極進(jìn)行改革，虛心借鑒別人優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)制度，努力改進(jìn)自己的缺點，做到揚長避短，使我國機(jī)動車保險制度得到進(jìn)一步的完善，一方面促進(jìn)汽車保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，另一方面，切實維護(hù)人民群眾的利益。

我們所說的汽車保險從嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)來說它是一種不定值保險，這里的保險標(biāo)的實際價值會根據(jù)實際情況而變化。梳理以往大多數(shù)的車損險理賠案中，其中在大多數(shù)的案例中都不是全部損失，在對投保人進(jìn)行賠償?shù)臅r候，賠償?shù)馁M用會影響機(jī)動車所有人在接下來的新車購買。根據(jù)這種情況，汽車保險企業(yè)會在制定保險的價格時參照顧客未來購買新車的預(yù)備價格。在最終的保險費用確定之前，工作人員會參考多方數(shù)據(jù)，以到達(dá)合理定價，但最終的賠償價格一定是低于實際的價值。

二、我國機(jī)動車輛保險現(xiàn)狀

在我國，若是你購買了一輛新車，那就必須購買一份交強(qiáng)險，這是國家明令要求所有機(jī)動車所有人一定得具有的，這也是對機(jī)動車所有人最基本的一個保障。除此之外，還包含了基本險和附加險兩種基本的險種，有些險種并不是勒令一定要買的，機(jī)動車所有者可以根據(jù)自己的意愿自主選擇，當(dāng)然，買的險種越多，對自己人身財產(chǎn)的保障越高。

（一）交強(qiáng)險

交強(qiáng)險全稱是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險，是每個機(jī)動車所有人必須購買的險種，交強(qiáng)險就是機(jī)動車在行駛過程中，發(fā)生交通事故，對機(jī)動車所有人和車上的人員造成財產(chǎn)和生命安全的威脅時，根據(jù)投保條例進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險有個特點就是它有統(tǒng)一的條例，還有基礎(chǔ)費率，在機(jī)動車所有人違章的時候還會與費率掛鉤。

（二）車輛基本險

車輛基本險，簡稱基本險，包括了第三責(zé)任險（三責(zé)險）以及車輛損失險（車損險）。第三責(zé)任險是指機(jī)動車所有人在駕駛過程中發(fā)生交通意外，導(dǎo)致第三者受到財產(chǎn)損失或者生命安全受到威脅，在這種情況下，依照法律和保險的相關(guān)條例進(jìn)行賠償。這種險對事故中的第三者進(jìn)行有效賠償，若是事故雙方解決不順暢，要進(jìn)行起訴的，保險公司會承擔(dān)一定的訴訟費用，但賠償?shù)念~度往往不會高于責(zé)任額的百分之三十。

（三）附加險

汽車附加險也是汽車保險中的一種，它包含了好幾種不同的險，比如玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險等。由此可見，附加險更多偏向的是對機(jī)動車本身的一個保護(hù)，減少機(jī)動車所有者在機(jī)動車受損的情況下，維修和維護(hù)的費用。隨著汽車業(yè)的發(fā)展，為了滿足不同群眾的需要，出現(xiàn)了越來越多的險種，這是保障機(jī)動車駕駛員的切身利益。

三、我國機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)需求

（一）保險業(yè)務(wù)需求受經(jīng)濟(jì)因素的影響

我國機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的好與壞很大程度上受到經(jīng)濟(jì)因素的影響。我們說，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了汽車行業(yè)的快速發(fā)展，同時，人們的收入水平提高，這兩個背景都在一定程度上使機(jī)動車的銷量大幅度增加，在產(chǎn)業(yè)效應(yīng)下，機(jī)動車所有人對保險的需求也增長。此外，價格影響銷量，機(jī)動車保險的定價也會影響到保險業(yè)務(wù)需求，若保險定價不合理，超出它的實質(zhì)價值，購買的人當(dāng)然也會很少，這就要求保險公司合理地評估風(fēng)險保費和附加保費，合理定價。

（二）保險業(yè)務(wù)需求受交通因素的影響

根據(jù)大多數(shù)數(shù)據(jù)顯示，大部分需要保險賠償?shù)陌咐际且驗榻煌ㄊ鹿?。隨著汽車的數(shù)量日益增多，馬路上隨處可見擁擠的車流量，這就使道路發(fā)生交通事故的概率變高，受這種現(xiàn)狀的影響，為了減少自己的財產(chǎn)損失，購買保險是一項不錯的選擇。另外，我國目前基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)并不完善，道路管理還存在一些問題，這些因素也影響交通事故的發(fā)生。

（三）保險業(yè)務(wù)需求受風(fēng)險因素的影響

風(fēng)險因素是指不在意料范圍之類影響發(fā)生事故的一些因素。對于機(jī)動車所有人而言，最容易碰到的風(fēng)險因素就是交通因素和自然因素。交通因素，可以是高速公路上的追尾、彎道撞車、超速行駛發(fā)生交通意外等情況；自然元素，可以是行駛過山坡時發(fā)生滑坡或泥石流、霧天行車發(fā)生碰撞等情況。受這些因素的影響，機(jī)動車所有人為了降低損失，就會購買相應(yīng)的汽車保險，現(xiàn)如今，隨著這些風(fēng)險因素的增加，一定程度上也加強(qiáng)了機(jī)動車所有人對汽車保險的需求，促進(jìn)了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善《保險法》中有關(guān)車險業(yè)務(wù)的規(guī)定

針對市場上屢次出現(xiàn)的騙保情況，在《保險法》中就要明確地規(guī)定處罰方案，只有給出嚴(yán)厲的懲罰，才能夠讓不法分子不敢輕易越雷區(qū)。目前，我國《保險法》中關(guān)于車險業(yè)務(wù)的有些部分的法律法規(guī)還不夠嚴(yán)密，在合同雙方進(jìn)行賠償時，兩方爭議較大，意見不能統(tǒng)一，往往造成合作雙方翻臉。針對這些情況，《保險法》應(yīng)根據(jù)具體情況進(jìn)一步進(jìn)行改革和完善，切實維護(hù)人民群眾的利益。

（一）提升財險公司車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力

隨著保險業(yè)的競爭力增強(qiáng)，企業(yè)應(yīng)積極尋找對策，提高經(jīng)營能力。首先，企業(yè)要加強(qiáng)品牌建設(shè)，好的品牌就相當(dāng)于一張優(yōu)秀的名片，給人信服感，要建設(shè)企業(yè)文化，樹立誠信經(jīng)營的形象，使顧客相信自己，依賴自己。擴(kuò)大企業(yè)知名度需要采取一定的手段，制定宣傳策略，可以通過報紙、電視廣告、傳單、名人代言等形式，頻頻出現(xiàn)在公眾的視野，增強(qiáng)公眾對本公司汽車保險的認(rèn)知度。其次，要豐富營銷渠道，不單單滿足于傳統(tǒng)的面對面推銷形式，利用虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，實行網(wǎng)絡(luò)銷售，開拓特色的網(wǎng)絡(luò)營銷模式。企業(yè)也可以定期做一些回饋廣大人民群眾的活動，就比如在廣場、在商場等人口流動量較大的場所，搭一個舞臺，做一些送禮的活動，巧妙地迎合人們的消費心理，通過這種手段，使更多的人民群眾了解到本企業(yè)的汽車保險業(yè)務(wù)，這也是一個很好的擴(kuò)大企業(yè)知名度的途徑，正所謂，舍小利而得大利，何樂而不為呢。

現(xiàn)在，是一個網(wǎng)絡(luò)時代，人們每天都是手機(jī)不離手，其中微博、微信、QQ被很多人所使用，汽車保險企業(yè)就可以充分利用這種現(xiàn)狀，在微博進(jìn)行推廣，請一些大V進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，就可以讓更多的人看到本公司的汽車保險。或者是建立微信公眾號，利用這個平臺，寫一些介紹汽車保險的推文，甚至可以通過轉(zhuǎn)發(fā)、集贊等發(fā)式進(jìn)行獎勵，這都是很好的宣傳手段，不僅可以低成本地宣傳本公司的汽車保險，也可以在這個平臺上進(jìn)行銷售，拓寬原有的銷售渠道。這種在網(wǎng)絡(luò)上銷售汽車保險的發(fā)式，和傳統(tǒng)的面對面推銷相比較，節(jié)省人力，節(jié)省時間，可以節(jié)約很大一筆成本，并且起到良好的宣傳和銷售效果，這種銷售模式是當(dāng)今許多保險企業(yè)都應(yīng)該去嘗試的方式。

（二）增強(qiáng)財險公司對車險業(yè)務(wù)的管控能力

針對目前保險業(yè)務(wù)管理零散，利用大數(shù)據(jù)，做到具體分析，以此來做到精細(xì)化管理，根據(jù)不同的客戶，分析他們的具體需求，為他們推薦最適合的保險方案。在如今保險產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益突出，越來越多的新興保險公司誕生，面對巨大的競爭壓力，保險公司應(yīng)加大對車險業(yè)務(wù)的管控，對員工進(jìn)行集體培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，提高服務(wù)水平，努力促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的增長。

（三）加大車險市場監(jiān)管力度，為車險業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境

隨著保險業(yè)的發(fā)展，汽車保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了很多騙保的情況，這導(dǎo)致汽車保險業(yè)常常出現(xiàn)虧損，影響汽車保險業(yè)的發(fā)展。面對這種情況，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，識別是否為騙保，在與第三方數(shù)據(jù)的結(jié)合，找到詐騙的源頭，以具體案例樹立標(biāo)本，供汽車保險推銷員參考學(xué)習(xí)，減少工作失誤。根據(jù)有關(guān)專家的分析，在汽車保險業(yè)務(wù)中，工作人員很難識別“騙?！保@存在著很大的隱蔽性。根據(jù)問題具體分析，根據(jù)在汽車保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一樁樁欺詐案例，我們可以得出這其中有著一定的歷史原因、人文原因、投保人原因和企業(yè)原因，先拋開這些因素不說，先從汽車保險業(yè)的經(jīng)營入手，汽車保險公司在企業(yè)內(nèi)部要定期對員工進(jìn)行反欺詐工作的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工辨別“騙?！钡哪芰?，同時，要努力促進(jìn)企業(yè)員工綜合素質(zhì)的不斷提高。關(guān)注汽車的新舊情況，以及是否出現(xiàn)嚴(yán)重的破損，避免一些機(jī)動車所有人在汽車在汽車即將廢棄時，故意制造交通事故，實時監(jiān)控，有效規(guī)避不法分子的“騙保”。

針對承保和理賠，落實對企業(yè)員工這方面的理論講解，用實際案例具體分析，提高員工的管理能力。對內(nèi)工作做好之后，對外的工作也要跟上步伐，一定程度上，現(xiàn)在的人們有很多都是法盲，更別提在汽車保險業(yè)務(wù)中的對相關(guān)法律知識的了解程度，這就要求加強(qiáng)廣大人民群眾對汽車保險知識的宣傳和法律法規(guī)的普及，加強(qiáng)和相關(guān)聯(lián)的部門的合作，互促互進(jìn)。另一方面，人民群眾是社會的主體，有責(zé)任對汽車保險的這些工作進(jìn)行監(jiān)督，加強(qiáng)人民對該行業(yè)的監(jiān)督力度，使汽車保險業(yè)務(wù)更加貼近人民。一位汽車保險企業(yè)的工作人員指出：“因為法律在制裁保險業(yè)務(wù)中的騙保還存在著一些漏洞，而騙保的風(fēng)險較小，所以一些人受利益的趨使，從而使汽車保險業(yè)務(wù)中騙保出現(xiàn)的頻率增加”，同時，這位工作人員還認(rèn)為汽車保險企業(yè)的內(nèi)部的一些制度也不健全，監(jiān)管存在漏洞，特別是保險兩方在承保理賠環(huán)節(jié)上為不法分子提供了空子?？偠灾?，改革刻不容緩！

（四）根據(jù)客戶差異，實行分層服務(wù)

每個客戶都是一個獨立的個體，有著差異性，根據(jù)這一特點，汽車保險業(yè)務(wù)公司要對不同的客戶進(jìn)行分類，分析他們的具體需求，以此為客戶特供他們最適合、最需要的保險產(chǎn)品，滿足客戶對產(chǎn)品的需要。在汽車保險業(yè)務(wù)中，可以將客戶分為貴賓客戶和一般客戶。針對貴賓客戶，可以實施保險一條龍服務(wù)，從保險的購買、疑難問題的解答、到保險的理賠等，給顧客最貼心的服務(wù)，減少購買顧慮，甚至可以增設(shè)免費的汽車維護(hù)功能，讓客戶感受到保險公司的誠意和精誠服務(wù)。針對一般的客戶，不能說因為他帶來的經(jīng)濟(jì)效益低就有絲毫懈怠，用耐心、誠心打動客戶，當(dāng)然，可以在為一般客戶服務(wù)的時候，引導(dǎo)一般客戶向貴賓客戶轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)該客戶的長久銷售，為公司開拓穩(wěn)定客源，提高公司的經(jīng)濟(jì)收入。

（五）完善汽車保險行業(yè)自律機(jī)制

作為一個市場經(jīng)濟(jì)大國，汽車保險業(yè)務(wù)是我國市場經(jīng)濟(jì)體系中十分重要的一部分，其中，保險協(xié)會作為一種社會團(tuán)體，對監(jiān)管市場，起著重要的作用。保險行業(yè)協(xié)會我更愿意把它稱作保險公司，不過它其實是一種自律組織，所以它對保險公司如何去經(jīng)營、如何管理企業(yè)內(nèi)部等方面有更具體的解答，作為行政和監(jiān)管的主要部門——保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)和保監(jiān)會，在這方面的管控能力更強(qiáng)，但是，當(dāng)一份汽車保險賣出去之后，保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)和保監(jiān)會不能夠第一時間得到這份保險的相應(yīng)資料，這在時間上就存在滯后性，并且不能夠全面得管控和監(jiān)督保險公司的。另一方面，一些汽車保險業(yè)務(wù)公司會產(chǎn)生一種錯誤的認(rèn)知——保監(jiān)會是他們的對立機(jī)構(gòu)，認(rèn)為保監(jiān)會阻礙了本企業(yè)的發(fā)展，就會處處針對保監(jiān)會，甚至出臺一些反抗策略，這些行為嚴(yán)重得損害了保監(jiān)的有益點，這不僅是對保監(jiān)會責(zé)任的一種否認(rèn)，也是否認(rèn)了保監(jiān)會對汽車保險業(yè)務(wù)帶來的利。針對這種情況，保監(jiān)會應(yīng)制定相應(yīng)的措施，明確自己的職責(zé)，使工作透明化、公開化，增強(qiáng)汽車保險業(yè)對自己的信任，帶領(lǐng)汽車保險企業(yè)加強(qiáng)自律，在行業(yè)協(xié)會組織會員制定關(guān)于汽車保險的條規(guī)時民主化決策，透明化工作，讓廣大人民群眾來監(jiān)督，制作出讓大多數(shù)人都滿意的條例。在條例執(zhí)行時，檢查各單位的遵守情況，是否嚴(yán)于律己，為了響應(yīng)該條例，上層可以制定獎勵和處罰規(guī)則，調(diào)動人員的積極性，從而達(dá)到維護(hù)汽車保險市場的規(guī)范化發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在機(jī)動車數(shù)量越來越多的今天，人們對汽車保險的需求量日益增加，促進(jìn)了汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，在帶動經(jīng)濟(jì)效益的同時，也面臨許多挑戰(zhàn)，保險公司應(yīng)該積極應(yīng)戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，開拓新的營銷模式，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，增強(qiáng)對車險業(yè)務(wù)的管控能力，實現(xiàn)汽車保險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，應(yīng)該全面考慮，參考多方數(shù)據(jù)，關(guān)注市場的變化，針對市場需求推出適應(yīng)廣大人民群眾所需要的汽車保險品種。不同的消費者有不同的需求，針對這一特點進(jìn)行差異化服務(wù)，堅持以消費者為中心的原則，精誠服務(wù)。最后，創(chuàng)新是一個企業(yè)煥然一新的最好武器，要不斷推進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新，實現(xiàn)多種渠道銷售，不斷宣揚企業(yè)文化，提高企業(yè)的知名度，在確保汽車保險的高質(zhì)量下，穩(wěn)步推進(jìn)汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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