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    消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響研究

    2018-11-15 18:19:30巴哈爾古麗.牙合甫
    時(shí)代金融 2018年20期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融第三方支付消費(fèi)行為

    巴哈爾古麗.牙合甫

    【摘要】探討消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響,有利于促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,對引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為,具有重要幫助。本文在對我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行綜合闡述的基礎(chǔ)上,深入分析了消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響,并論述了利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效對策,以期為相關(guān)人士提供借鑒和參考。

    【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 消費(fèi)行為 第三方支付

    一、前言

    隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)力水平的進(jìn)一步提升,消費(fèi)的重要性日漸凸顯。消費(fèi)與投資和出口并稱為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”。為了確保國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行,應(yīng)充分發(fā)揮消費(fèi)的作用,促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級,引領(lǐng)社會(huì)民眾的消費(fèi)行為,促進(jìn)居民消費(fèi)觀念的不斷轉(zhuǎn)變。因此,探究消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    二、我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

    (一)商業(yè)銀行

    消費(fèi)信貸和支付服務(wù)是商業(yè)銀行所提供的消費(fèi)金融服務(wù)類型,在人民群眾的日常生活中,住房、汽車、教育和旅游等方面的貸款需求大多由商業(yè)銀行提供服務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2012年底,我國商業(yè)銀行提供的住房貸款占據(jù)消費(fèi)信貸總額度的70%以上,其發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家。隨著汽車貸款的政策的出臺(tái),各大銀行紛紛推出不同的汽車信貸方案,搶占了貸款市場,在為銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí),也導(dǎo)致了違約數(shù)額的增加。信用卡業(yè)務(wù)也是促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的主要手段,信用卡具備一定的透支額度,能夠充分滿足社會(huì)民眾的超前消費(fèi)需求,伴隨著城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,信用卡的發(fā)行量顯著增加,對居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生巨大影響。

    (二)非銀行金融機(jī)構(gòu)

    與歐美發(fā)達(dá)國家相比較,我國的消費(fèi)金融仍處于初級發(fā)展階段,為了實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo),我國政府于2010年在捷信消費(fèi)金融公司和錦程消費(fèi)金融公司開展試點(diǎn)工程,并加強(qiáng)與國內(nèi)知名企業(yè)的合作,實(shí)現(xiàn)了自身經(jīng)營規(guī)模的拓展,但與美、日等國家相比,仍有較大差距。消費(fèi)金融公司的發(fā)展存在資金來源單一和貸款成本高的特點(diǎn),與商業(yè)銀行相比不具備競爭優(yōu)勢,但由于中國人口基數(shù)較大,消費(fèi)金融公司仍具備良好的市場前景[1]。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融

    隨著財(cái)付通和支付寶的出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)通過實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)的有機(jī)結(jié)合,為城鎮(zhèn)居民提供在線辦理金融業(yè)務(wù)的平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融線上辦理業(yè)務(wù)的有效拓展?,F(xiàn)階段,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和第三方支付愈發(fā)承建,互聯(lián)網(wǎng)貸款、基金的發(fā)展也呈現(xiàn)了向金融行業(yè)滲透和融合的發(fā)展趨勢。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè),具有廣闊的受眾,能夠利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為和信用數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析,了解社會(huì)居民的金融需求,實(shí)現(xiàn)對信息不對稱問題的有效解決,對傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展形成沖擊[2]。

    三、消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響分析

    (一)我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)過程中存在的問題

    城鎮(zhèn)居民的年齡、教育程度和資產(chǎn)狀況是其消費(fèi)行為的主導(dǎo)因素,同時(shí),城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)習(xí)慣以及國家宏觀政策的改變也會(huì)對居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生一定程度上的影響。第一,居民收入的不確定性直接影響著居民的消費(fèi)水平。工資是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源,隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷改革,居民面臨著較高的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn),使得居民收入存在一定的不穩(wěn)定因素。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,我國城鎮(zhèn)人口失業(yè)率較高,導(dǎo)致了收入不確定性持續(xù)增加,限制了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的提升。同時(shí),我國居民的收入結(jié)構(gòu)較為單一,工資在總體收入中所占的比重較高,一旦出現(xiàn)事業(yè)現(xiàn)象,會(huì)顯著擴(kuò)大收入分配差距,導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的謹(jǐn)慎性增加。第二,城鎮(zhèn)居民的支出具有不確定性,隨著住房制度、醫(yī)療體制和教育制度的不斷變革,居民的日常支出持續(xù)增加,也對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為形成阻礙[3]。

    (二)消費(fèi)金融影響我國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)方式

    第一,消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的謹(jǐn)慎性,居民能夠?qū)⒋蟛糠纸?jīng)濟(jì)收入用于儲(chǔ)蓄,實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi),有效提升了城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量。第二,消費(fèi)金融能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供大額消費(fèi)的支出,使得城鎮(zhèn)居民不必依靠長期儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為,推動(dòng)了城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。第三,消費(fèi)金融的發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄壓力,增加了城鎮(zhèn)居民對當(dāng)期商品的購買力,實(shí)現(xiàn)了對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的拉動(dòng)。

    四、利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效對策

    (一)引導(dǎo)居民樹立正確消費(fèi)觀念

    引導(dǎo)居民樹立正確消費(fèi)觀念是提升城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的基礎(chǔ)和前提。第一,應(yīng)重視對城鎮(zhèn)居民開展消費(fèi)金融教育工作,充分發(fā)揮家庭教育的作用,提升城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融相關(guān)知識(shí)的了解程度,樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí),應(yīng)重視學(xué)校對消費(fèi)行為的引導(dǎo)作用,教師應(yīng)夯實(shí)學(xué)生金融知識(shí)基礎(chǔ),為合理消費(fèi)奠定良好的前提條件。此外,還應(yīng)強(qiáng)化社會(huì)再教育的作用,由政府定期舉辦消費(fèi)金融知識(shí)講座,調(diào)查和分析城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融的認(rèn)知度,引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二,應(yīng)引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費(fèi)觀念。拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長是消費(fèi)金融產(chǎn)生和發(fā)展的主要目標(biāo)。只有建立在和諧的消費(fèi)理念基礎(chǔ)上,才能夠協(xié)調(diào)好消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。目前,我國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平整體偏低,對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用不明顯?;诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下,城鎮(zhèn)居民應(yīng)提升對消費(fèi)金融的認(rèn)識(shí)程度,根據(jù)自身的資產(chǎn)實(shí)力和實(shí)際需求合理消費(fèi),為經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。

    例如,政府應(yīng)引導(dǎo)城市居民樹立正確的消費(fèi)觀念,增加服務(wù)型消費(fèi)所占的比重,通過滴滴打車和優(yōu)步等實(shí)現(xiàn)對出行方式的優(yōu)化,增加家政服務(wù)和營養(yǎng)保健費(fèi)用的支出,降低餐飲費(fèi)用所占的比重,增加旅游、外賣、家庭護(hù)理和汽車租賃等費(fèi)用的支出,促進(jìn)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級,實(shí)現(xiàn)對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的引導(dǎo)。

    (二)構(gòu)建城鎮(zhèn)居民消費(fèi)保障體系

    第一,應(yīng)致力于城鎮(zhèn)居民收入分配來源的優(yōu)化。收入來源是影響居民消費(fèi)行為的基礎(chǔ)和前提。受城鎮(zhèn)居民收入層次不同的影響,其消費(fèi)行為也存在較大差異。因此,相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)各個(gè)地區(qū)城鎮(zhèn)居民的具體收入情況,對收入分配體制進(jìn)行改革,縮小區(qū)域間收入分配差距,提升城鎮(zhèn)居民的整體收入水平,將保障民生作為核心,利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)城鎮(zhèn)居民收入增加。第二,政府應(yīng)建立健全社會(huì)保障體系,減低城鎮(zhèn)居民的收入和支出的不確定性,為城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為提供有力保障。第三政府應(yīng)建立城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)金融保護(hù)體系,確保城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)隱私權(quán)和知情權(quán),形成對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效保護(hù)。

    (三)完善消費(fèi)金融市場體系建設(shè)

    第一,應(yīng)促進(jìn)銀行存款利率的多元化,依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù),依據(jù)城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)狀況和消費(fèi)能力進(jìn)行市場劃分,采用差異化的存款利率,根據(jù)城鎮(zhèn)居民的存款期限,金額和支取方式,制定階梯式存款利率,提升對城鎮(zhèn)居民的吸引力。第二,應(yīng)加強(qiáng)對支付市場的有機(jī)整合?,F(xiàn)階段,信用卡憑借其操作便利的優(yōu)勢逐漸演變?yōu)槌擎?zhèn)居民消費(fèi)的主要支付方式,第三方支付軟件的推出也方便了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為,通過對支付手段進(jìn)行有機(jī)整合,加強(qiáng)對支付市場的監(jiān)管,對引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為大有裨益。第三,應(yīng)不斷擴(kuò)展信貸市場,擴(kuò)大信用消費(fèi)的隊(duì)伍,利用信貸市場拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長,從整體上提升城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平。

    例如,阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻花唄是螞蟻微貸提供的信用支付服務(wù),城鎮(zhèn)居民可通過螞蟻花唄支付天貓、淘寶商品的消費(fèi)。同時(shí),阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻借唄也能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供借貸服務(wù),充分拉動(dòng)了社會(huì)民眾的消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,螞蟻借唄的消費(fèi)貸款發(fā)放總量已達(dá)到人民幣6000億元,是建設(shè)銀行放款量的4倍左右。

    五、結(jié)論

    綜上所述,通過引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費(fèi)觀念,有利于防止盲目消費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。在此基礎(chǔ)上,構(gòu)建城鎮(zhèn)居民消費(fèi)保障體系,有利于提升城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融的信任程度。此外,完善消費(fèi)金融市場體系建設(shè),有利于優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此,在利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的過程中,可以借鑒上述方法。

    參考文獻(xiàn)

    [1]張榮.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2017(01):76-80.

    [2]邵騰偉,呂秀梅.新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)、作用與前景[J].西部論壇,2017,27(01):95-106.

    [3]張學(xué)江,荊林波.我國消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策選擇[J].南京社會(huì)科學(xué),2010(11):35-43.

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