科技助推銀行轉(zhuǎn)型

閆軍

近幾年銀行的生存環(huán)境有所變化，前有不斷加碼的監(jiān)管壓力，后有科技金融公司的窮追不舍，由人人艷羨的“躺著賺錢”到“銀行不改變就會消失”，銀行轉(zhuǎn)型的出路何在？

事實上銀行變得更聰明了，經(jīng)過前幾年盈利下滑的低谷，以股份制銀行、國有大行為首的銀行業(yè)迅速反應(yīng)過來，積極開展科技對金融的賦能作用，通過技術(shù)手段將金融產(chǎn)品和服務(wù)延伸至客戶的生活生產(chǎn)中，并用大數(shù)據(jù)分析客戶群體為其提供更加個性化、針對性的服務(wù)與產(chǎn)品成為銀行重回失地的重要途徑

越來越多的銀行將科技元素注入自身發(fā)展策略或者提升至戰(zhàn)略高度，而有意思的是，這一變化已經(jīng)融入無形之中，當(dāng)你在電商奮戰(zhàn)“雙11”，用各種線上支付完成交易，最終提供了資金、服務(wù)的或許恰恰是銀行

金融科技打破風(fēng)險傳播主體的時空限制，具有跨市場、跨行業(yè)、跨地域的特點，為人們帶來很多便利。但科技在某種程度上也帶來新的風(fēng)險，這是銀行不得不面臨的新挑戰(zhàn)

銀行是否會變成消失的恐龍目前還不好說，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，數(shù)字化金融戰(zhàn)略已經(jīng)成為全球金融業(yè)的共識，不乏聰明人的銀行業(yè)早已經(jīng)放下架子，深度擁抱科技力量。直銷銀行、云上營業(yè)廳、手機(jī)銀行等新生事物早已在各家銀行中落地生根且開花結(jié)果，甚至不少銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)上進(jìn)行了探討與實踐。

在資本市場上數(shù)據(jù)是最好的證明。剛剛結(jié)束的三季報披露顯示，A股28家上市銀行凈利潤總額高達(dá)1.23萬億元，同比增長6.73%，歸母凈利潤同比增長6.91%。另一方面，三季度所有A股上市公司凈利潤不過3.14億元，28家銀行就占了四成，凈利潤排名最后的江陰銀行在上市公司中排名位居第692位，銀行賺錢能力超越了2864家上市公司。

銀行業(yè)績的整體改善與宏觀經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)有關(guān)，但是更為重要的是，面對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的所謂“圍追堵截”，銀行打了一個漂亮的“翻身仗”。越來越多的人開始有更為準(zhǔn)確的認(rèn)識，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行社交網(wǎng)絡(luò)推動更多的交易，不過這并非是銀行向金融科技轉(zhuǎn)型的唯一原因。

IDC金融行業(yè)市場報告認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)與金融市場化改革同樣是促使銀行轉(zhuǎn)變的原因：經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間;以及金融市場化的改革利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營和加快金融創(chuàng)新。

金融服務(wù)愈加智能化

《全球銀行業(yè)報告（2017）》指出，如果銀行不積極應(yīng)對數(shù)字化的話，到2025年，數(shù)字化對銀行造成的威脅可能會讓行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率（ROE）降至5.2%。據(jù)預(yù)測，截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)（消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理）中10%～40%的收入將面臨威脅，20%～60%的利潤將會消失。

這并非危言聳聽，個性化、精準(zhǔn)化服務(wù)已經(jīng)在無數(shù)領(lǐng)域獲得成功驗證。分析了解客戶同樣是科技賦能金融最先實現(xiàn)的功能，銀行不乏海量的金融數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)的建模技術(shù)和人工智能學(xué)習(xí)技術(shù)，深入洞察客戶的需求、預(yù)測客戶的行為、創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，以智能化方式服務(wù)于客戶，提升便利化、個性化、品質(zhì)化的用戶體驗。

這一點首先體現(xiàn)在以招商銀行、平安銀行等注重零售業(yè)務(wù)的銀行轉(zhuǎn)變上。招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報》記者表示，利用金融科技重新定義了客戶定義、服務(wù)客戶的內(nèi)容與方式、商業(yè)形態(tài)、組織、文化和運行方式。推動服務(wù)對象從客戶向用戶轉(zhuǎn)變，不再局限于招行的場所或者網(wǎng)站以及自我設(shè)限在特定的內(nèi)容，而是沿著用戶的金融需求自然延伸。

“在營銷智能化方面，持續(xù)升級‘智慧營銷平臺和‘個性化推薦系統(tǒng)，截至目前，已經(jīng)生成1500多個客戶畫像標(biāo)簽，細(xì)分標(biāo)簽量提升6倍，營銷客戶觸達(dá)次數(shù)提升了2.6倍，客戶目標(biāo)名單分析效率提升5倍，營銷成功率達(dá)到了14.38%?！闭猩蹄y行上述負(fù)責(zé)人介紹。

平安銀行則是將全方位的綜合金融服務(wù)裝進(jìn)了“口袋銀行APP”，并推出支持行內(nèi)員工移動作業(yè)、互動交流的口袋銀行家APP，在線下推出“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，整合打造智能化OMO（Online Merge Offline，線上線下相融合）服務(wù)體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現(xiàn)了多種服務(wù)場景的線上線下融合。

智能化在服務(wù)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)同樣大有可為，以江蘇銀行為例，其稅e融實現(xiàn)了通過稅收等數(shù)據(jù)獲取企業(yè)運營情況并為之提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，稅e融實現(xiàn)了申請、審批、簽約、用款全流程全線上移動化辦理，客戶可以使用微信掃碼申請、貸款秒批秒放。截至目前，“稅e融”已累計向2.4萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款300億元。除了稅e融，江蘇銀行還推出了包括購e融、匯e融等系列產(chǎn)品。

中國銀行董事長陳四清此前則表示，要打造發(fā)展優(yōu)勢、突破發(fā)展瓶頸，關(guān)鍵要靠科技引領(lǐng)，把科技元素注入全流程、全領(lǐng)域。

以手機(jī)銀行為例，據(jù)了解，中國銀行以打造“E中銀”品牌為目標(biāo)，以“互聯(lián)網(wǎng)+”推動獲客、活客，以“移動優(yōu)先、數(shù)據(jù)洞察、場景融合、智能金融”為核心發(fā)展策略，以手機(jī)銀行為核心提升金融服務(wù)能力，持續(xù)探索場景融合、延伸服務(wù)觸點，加強(qiáng)技術(shù)應(yīng)用、形成面向未來的智能服務(wù)能力，不斷創(chuàng)新支付、融資、資管、交易等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，著力打通境內(nèi)境外、線上線下，全方位滿足客戶各類金融及非金融需求。

多元化滲入場景和機(jī)構(gòu)

過去，金融服務(wù)場景和生產(chǎn)生活場景相對分離，但隨著淘寶、京東、微信等創(chuàng)新產(chǎn)品在移動互聯(lián)時代的成功，客戶的生活場景和金融場景緊密地結(jié)合在一起，深度融合的金融生活場景為客戶提供了個性化和智能化的數(shù)字體驗。這一領(lǐng)域伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消費金融公司的挖掘成為金融機(jī)構(gòu)競相涌入的“富礦”。商業(yè)銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的密切融合使其具有天然的優(yōu)勢。

最早融入場景化的銀行業(yè)務(wù)非信用卡莫屬，在消費金融爆發(fā)之際，信用卡業(yè)務(wù)最先受益。年報數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，工行、建行、招行、中行發(fā)卡量超過萬億張，此外，7家銀行信用卡交易量過萬億元。

此外，純線上聚焦場景應(yīng)用，銀行積極申請消費金融牌照，目前持牌銀行系消費金融公司已經(jīng)達(dá)20多家，包括招行、中行、郵儲銀行、北京銀行等多家銀行均有布局。

值得注意的是，五大行均在電商平臺上有所作為，比如工商銀行“融e購”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、中國銀行“云購物”、農(nóng)業(yè)銀行“e管家”、交通銀行“交博匯”等。年報數(shù)據(jù)顯示，以工行為例，截至去年底，已建立核心金融服務(wù)場景240余個，涵蓋生活、消費、出行、理財投資、公共服務(wù)等百姓生活的主要領(lǐng)域。

比如，建設(shè)銀行打造的“住房租賃綜合服務(wù)平臺”，提供給政府機(jī)構(gòu)、租賃企業(yè)、租客、房東等住房租賃相關(guān)主體使用，建設(shè)銀行方面表示，要構(gòu)建一站式住房租賃金融生態(tài)圈，將金融服務(wù)嵌入到平臺生態(tài)的具體場景中。

IDC研究報告顯示，未來，客戶的生產(chǎn)生活場景將是金融交易的入口。銀行不僅要提供金融服務(wù)，更要把這些離散的場景串通起來，提供一個無縫連接的金融服務(wù)支持。在各種場景中智能化挖掘客戶個性化需求、迅速通過模塊化組合研發(fā)并匹配相應(yīng)產(chǎn)品，最終憑借豐富的應(yīng)用場景和無處不在的銀行服務(wù)入口，融入到零售客戶的生活和工作中，嵌入到對公企業(yè)的財務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理等環(huán)節(jié)中，將金融化于無形，融入場景。

對此，有分析人士指出，銀行更為下沉，未來用戶對銀行直接提供的服務(wù)可能會變少，取而代之由其他機(jī)構(gòu)提供直接服務(wù)，銀行如同毛細(xì)血管鑲嵌于其中。當(dāng)前中行、建行、招行、浦發(fā)等銀行推出的交易銀行便是代表。

交易銀行，簡單來講，就是跨界融合，利用開放API、SDK等技術(shù)，將銀行的金融服務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

中行方面表示，其中銀開放平臺提供SDK嵌入服務(wù)、API專線接口服務(wù)、公共H5功能服務(wù)，正在推進(jìn)與東方財富網(wǎng)、騰訊微信平臺、途牛、去哪兒網(wǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)對接多個外部合作項目，進(jìn)一步拓展獲客渠道，以豐富服務(wù)場景。

金融科技子公司陸續(xù)成立

2015年12月，興業(yè)銀行率先成立興業(yè)數(shù)金，開創(chuàng)了銀行系金融科技子公司成立的先河，到今年5月份，民生銀行成立“民生科技”，此外還包括平安銀行、招商銀行、光大銀行以及建設(shè)銀行共6家銀行成立金融科技子公司。

從意愿和能力來講都是金融科技公司設(shè)立的主力，上述6家銀行中，股份制銀行占據(jù)5個席位。

挖財研究院報告顯示，在技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用布局層面看，多家金融科技公司以提供云服務(wù)為主，紛紛打造云平臺。例如，金融壹賬通提供的解決方案也包括智能銀行云、智能保險云和智能投資云。興業(yè)數(shù)金的云服務(wù)體系包括銀行云、普惠云、非銀云、數(shù)金云，并且，根據(jù)服務(wù)對象的不同，還可以進(jìn)行領(lǐng)域細(xì)分。招銀云創(chuàng)推出金融基礎(chǔ)云、云災(zāi)備解決方案、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上云服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)出口安全混合云解決方案等。民生科技目前業(yè)務(wù)包括金融云、行業(yè)云、異業(yè)云、協(xié)同云等。2018年6月，與阿里云達(dá)成戰(zhàn)略合作，將共同推動分布式架構(gòu)、大數(shù)據(jù)及人工智能等技術(shù)與解決方案。2018年5月，光大科技則與騰訊云分別代表光大集團(tuán)與騰訊集團(tuán)簽約，共同成立“光大—騰訊金融科技創(chuàng)新實驗室”。

除了自身成立科技子公司，銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合也是看點，中行牽手騰訊，建行與阿里、農(nóng)行與百度、工行與京東，有人戲稱四大行“瓜分”了四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

事實上，“瓜分”一說并不準(zhǔn)確，越來越多的銀行開始牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，有統(tǒng)計顯示，阿里巴巴合作的銀行有10家，騰訊、百度同樣接近這一數(shù)字。比如，中信銀行和騰訊云推出手機(jī)銀行智能語音產(chǎn)品。再比如，浦發(fā)銀行與外資銀行軟件公司Temenos共同打造的“浦發(fā)銀行？Temenos科技生態(tài)聯(lián)合實驗室”，僅在今年早些時候，浦發(fā)已經(jīng)與百度、華為、科大訊飛等互聯(lián)網(wǎng)公司建立創(chuàng)新實驗室，中移動成立5G聯(lián)合實驗室。

努力拼爭投入成本不菲

包括招行、平安、中行以及江蘇銀行4家銀行均以科研投入不低于上一年的營業(yè)收入1%繼續(xù)吸引著市場的眼球。

在加大科研投入上，招行堪稱業(yè)界先行者，該行方面向《投資者報》記者表示，其于2017年設(shè)立了Fintech創(chuàng)新基金，截至2018年6月末，全行申報金融科技創(chuàng)新項目705個，已立項項目325個，完成立項的項目預(yù)算共17.9億元，主要投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)體系升級轉(zhuǎn)型和生態(tài)場景建設(shè)三個方向。

中國銀行提出，未來將大幅加大創(chuàng)新研發(fā)投入，在常規(guī)科技投入之外，每年投入科技創(chuàng)新研發(fā)的資金不少于當(dāng)年營業(yè)收入的1%。今年，中行還計劃全面引入市場化運行機(jī)制，開辟金融科技發(fā)展的全新路徑。

值得注意的是，不低于1%的營收投入科研中，從投入成本來看，并非中小銀行可比拼。小小金融總經(jīng)理劉小峰認(rèn)為，由于獨立發(fā)展金融科技的周期較長，成本較高，而且還可能會失敗。對于實力較弱的中小銀行、村鎮(zhèn)銀行而言，可與科技公司、大型銀行合作發(fā)展金融科技。而實力較強(qiáng)的城商行等銀行，則可獨立發(fā)展金融科技并對外輸出技術(shù)。

同業(yè)賦能方面，興業(yè)銀行的“銀銀平臺”已成為國內(nèi)合作機(jī)構(gòu)最多、合作品種最為豐富、交易規(guī)模最大的同業(yè)合作平臺。

興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報》記者表示，截至2018年6月末，“銀銀平臺”簽約法人機(jī)構(gòu)近1400家，聯(lián)網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)近1100家，2017年全年結(jié)算金額超過4萬億元，面向中小金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶銷售財富管理產(chǎn)品超過兩萬億元，科技輸出服務(wù)超過200家中小金融機(jī)構(gòu)。

謹(jǐn)防科技放大金融風(fēng)險

普華永道《2018年中國金融科技調(diào)查報告》顯示，在對金融機(jī)構(gòu)調(diào)研中，未來1-3年最希望與金融科技公司在哪些領(lǐng)域開展合作的選項中，“反欺詐、加密、風(fēng)險控制等”關(guān)鍵詞高居榜首，62%的銀行有這一意向，55%的銀行已與金融科技公司在上述領(lǐng)域達(dá)成合作。

不過各家銀行在智能風(fēng)控方面各有招數(shù)，以招商銀行為例，在風(fēng)控智能化方面，投產(chǎn)天秤系統(tǒng)用于欺詐風(fēng)險控制，綜合客戶設(shè)備、環(huán)境、交易對手等幾十個維度，2000多個變量，實現(xiàn)30毫秒內(nèi)風(fēng)險決策和億級數(shù)據(jù)計算能力，達(dá)到百萬分之一量級的資損水平。

江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，其直銷銀行在業(yè)內(nèi)率先建立了適用于互聯(lián)網(wǎng)交易特征的反欺詐系統(tǒng)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)對可疑交易的監(jiān)控通知、加強(qiáng)驗證和阻斷功能，保障客戶信息、資金安全以及消費者權(quán)益。

劉小峰表示，金融科技打破風(fēng)險傳播主體的時空限制，具有跨市場、跨行業(yè)、跨地域的特點，這容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的擴(kuò)大化。同時，也要警惕違法違規(guī)業(yè)務(wù)借助金融科技改頭換面，這對銀行的風(fēng)控是一個新的挑戰(zhàn)，也需要監(jiān)管層探索出一套與此相適應(yīng)的監(jiān)管體系。