在校大學(xué)生校園借貸風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避研究
——基于在杭部分高校調(diào)查

鄭琦 林柔怡 潘鵬英 王碩艷 胡楊楊 張孝廷

（杭州師范大學(xué)，浙江杭州 311121）

1 緒論

1.1 選題背景及意義

大學(xué)生有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求卻又缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源與消費(fèi)之間出現(xiàn)了不對(duì)等的情況，一部分大學(xué)生開(kāi)始借貸。由于沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法律對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，校園借貸平臺(tái)成為高利貸者合法的外衣，令缺乏金融知識(shí)的大學(xué)生深陷泥潭。最近，大學(xué)生深陷校園貸款，幾千元利滾利成幾十萬(wàn)，女大學(xué)生“裸條”事件層出不窮，這些事件的發(fā)生造成了極其惡劣的影響。首先，學(xué)生無(wú)法繼續(xù)在校園里學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)受挫；其次，家長(zhǎng)為其背上了沉重的負(fù)擔(dān)，毀了一個(gè)家庭。而且催債者上門(mén)催債或打鬧，造成社會(huì)秩序的混亂，阻礙社會(huì)良性發(fā)展。因此，迫切需要對(duì)在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行研究。

大學(xué)生校園借貸是否存在風(fēng)險(xiǎn)？存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？會(huì)產(chǎn)生哪些影響，應(yīng)當(dāng)如何規(guī)避成為本項(xiàng)目的研究重點(diǎn)。研究在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避意義重大，可以為國(guó)家規(guī)范在校大學(xué)生校園借貸政策的提出提供依據(jù)；有利于學(xué)術(shù)界對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行明確清晰的定義；有利于減少大學(xué)生因無(wú)法償還貸款而走向犯罪道路的可能性；最終促進(jìn)社會(huì)良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。

1.2 文獻(xiàn)綜述

關(guān)于校園借貸方面的問(wèn)題，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起以及P2P平臺(tái)的快速發(fā)展，校園借貸飛速發(fā)展。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)此均有所研究，但由于其興起時(shí)間不長(zhǎng)，當(dāng)前存在著國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)資料較少，國(guó)外文獻(xiàn)資料充足但引入頗有難度的問(wèn)題。這其中有邱格磊，許志明的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策探析—以校園貸現(xiàn)象為例》，莫燦燦的《高?！靶@貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略》；國(guó)外的有《大學(xué)生選擇分期付款金融產(chǎn)品的影響因素研究》、《探索校園網(wǎng)貸平臺(tái)可持續(xù)性發(fā)展的路徑》等等。但以調(diào)查問(wèn)卷、訪談方式探討校園借貸的研究無(wú)論在國(guó)外還是國(guó)內(nèi)都甚少。

國(guó)外對(duì)于校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)的把控和對(duì)校園借貸的管理制度等方面做得都比較完善，但國(guó)內(nèi)卻缺乏明確的規(guī)范機(jī)制，使得校園借貸這一行業(yè)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，造成了諸如學(xué)生無(wú)力還款而跳樓自殺的社會(huì)悲劇。因此，在監(jiān)管機(jī)制還不完善的前提下，我們應(yīng)認(rèn)真審視校園借貸，規(guī)避其中的風(fēng)險(xiǎn)，使自己有一個(gè)安全的學(xué)習(xí)環(huán)境。

1.3 研究方法

在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避成為社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)。本論文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、訪談等方式，對(duì)現(xiàn)有的校園借貸現(xiàn)狀進(jìn)行合理劃分，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從中提出合理的規(guī)避方法，幫助需要借貸的同學(xué)找出安全的解決方法，使同學(xué)們能安心借貸。最后促進(jìn)社會(huì)良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。

2 在校大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀分析—基于在杭部分高校

2.1 消費(fèi)式借貸

過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)是大學(xué)生使用校園借貸的最主要的原因，數(shù)據(jù)顯示91.51%的大學(xué)生是由于消費(fèi)經(jīng)費(fèi)不足而開(kāi)始借貸的。當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生著轉(zhuǎn)變，他們對(duì)于一些新興商品和服務(wù)有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是大學(xué)生正處于求學(xué)階段，經(jīng)費(fèi)主要來(lái)自父母提供的生活費(fèi)，自身不具備穩(wěn)定的收入來(lái)源。當(dāng)其經(jīng)濟(jì)來(lái)源與消費(fèi)之間出現(xiàn)了不對(duì)等，一部分學(xué)生便開(kāi)始進(jìn)行借貸。我采訪的林同學(xué)最開(kāi)始使用校園借貸的原因就是想要購(gòu)買(mǎi)一部微單，但其父母不答應(yīng)她這一要求，便決定通過(guò)分期付款進(jìn)行超前消費(fèi)。

2.2 貧困式借貸

38.68 %的大學(xué)生由于自身的家庭原因而使用校園借貸。雖然我國(guó)對(duì)于困難生有一定的補(bǔ)助，但是這部分補(bǔ)助并不能完全支撐其在校的全部支出。對(duì)于家境貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)，仍然需要一個(gè)途徑來(lái)獲得必要的生活開(kāi)支，校園借貸的出現(xiàn)在一定程度上滿足了這部分學(xué)生的需求。

2.3 學(xué)習(xí)式借貸

有些大學(xué)生為了不斷提升自己，會(huì)報(bào)一些專(zhuān)業(yè)的課程進(jìn)行進(jìn)修，或者是購(gòu)買(mǎi)一些專(zhuān)業(yè)的書(shū)籍（這類(lèi)書(shū)籍的價(jià)格一般比較昂貴）進(jìn)行研讀，那么這部分的支出也是不容小覷的。數(shù)據(jù)顯示19.81%的大學(xué)生由于學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)不足而進(jìn)行校園借貸。

2.4 創(chuàng)業(yè)式借貸

目前各大學(xué)校都在鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，但是要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的話就必須要有一筆創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)，那么這筆錢(qián)從何而來(lái)呢？校園借貸便成為他們經(jīng)費(fèi)的來(lái)源，22.64%的大學(xué)生曾因?yàn)閯?chuàng)業(yè)需要而進(jìn)行過(guò)校園借貸。我采訪的余同學(xué)是一位典型的創(chuàng)業(yè)式借貸的同學(xué)，她結(jié)合自身的專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)開(kāi)設(shè)了一個(gè)創(chuàng)意畫(huà)的小型工作室，前期的經(jīng)費(fèi)投入就來(lái)自校園借貸平臺(tái)，此后每月分期還款。

2.5 周轉(zhuǎn)式借貸

我相信很多同學(xué)都遇到過(guò)這個(gè)問(wèn)題，經(jīng)費(fèi)一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈或是突然急需一筆錢(qián)解決問(wèn)題，這時(shí)候找人借錢(qián)耗時(shí)費(fèi)力，還要向被借款者進(jìn)行解釋?zhuān)X(jué)得麻煩不已。于是就使用校園借貸解決一時(shí)的窘境（現(xiàn)在大部分的校園借貸平臺(tái)由于不正規(guī)，手續(xù)一般都較為簡(jiǎn)便，審核也較為寬松），46.23%的同學(xué)都曾經(jīng)由于一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈而使用校園借貸。

從中我們看出，同學(xué)們使用校園借貸并不都是我們一開(kāi)始以為的過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，雖然這仍是其中的主要原因，但是有許多學(xué)生卻是由于家境、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、周轉(zhuǎn)等原因而進(jìn)行的借貸，在這些學(xué)生看來(lái)，他們進(jìn)行的借貸是必要的、必須的。但是他們中的大部分都認(rèn)為自己能夠及時(shí)還款而盲目樂(lè)觀，沒(méi)有清楚意識(shí)到如果不及時(shí)還款會(huì)造成什么樣的后果，同時(shí)也沒(méi)有想到可以通過(guò)其他安全的途徑來(lái)解決當(dāng)前的窘境。

3 在校大學(xué)生校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

3.1 現(xiàn)實(shí)性影響

3.1.1 安全危機(jī)

1.2.2 調(diào)查方法 培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的調(diào)查員，統(tǒng)一說(shuō)明問(wèn)卷，保證調(diào)查一致性；采取預(yù)調(diào)查，對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行完善；發(fā)放問(wèn)卷前，告知孕產(chǎn)婦調(diào)查目的、內(nèi)容及問(wèn)卷填寫(xiě)方法；采用自填或當(dāng)面詢(xún)問(wèn)兩種方式完成調(diào)查問(wèn)卷，當(dāng)場(chǎng)填寫(xiě)回收。

大學(xué)時(shí)代本應(yīng)是人生最美好的時(shí)期，校園里彌漫著良好的氛圍，為學(xué)生走向美好未來(lái)打下扎實(shí)的基礎(chǔ)，但是校園貸的發(fā)生卻是對(duì)其的破壞，對(duì)學(xué)生的安全造成巨大的困擾。首先，校園借貸危害著學(xué)生的身心健康。借貸的學(xué)生中很多由于不能及時(shí)還款，貸款到期后經(jīng)常會(huì)遭遇暴力逼債、恐嚇威脅、騷擾，甚至通過(guò)控制人身自由來(lái)逼債，給學(xué)生的身心造成傷害。其次，校園借貸造成個(gè)人信息的泄露，帶來(lái)安全隱患。目前很多校園借貸平臺(tái)只需要簡(jiǎn)單的進(jìn)行注冊(cè)登錄后就可以查看借款人的個(gè)人信息，造成借款人個(gè)人信息的泄露；另外還有些校園貸的工作人員利用自身的職務(wù)之便，將借款人的信息明碼標(biāo)價(jià)地銷(xiāo)售。這些都造成了借款者的信息泄露，潛藏著巨大的安全隱患。

3.1.2 經(jīng)濟(jì)危機(jī)

一方面借貸平臺(tái)對(duì)借款人的資質(zhì)審核不嚴(yán)或者是根本沒(méi)有進(jìn)行審核，也不考慮學(xué)生的實(shí)際還款能力，只知道一味的放款，要多少給多少，縱容學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)。另一方面大部分借貸平臺(tái)還隱瞞了實(shí)際的收費(fèi)情況，通過(guò)虛假宣傳，設(shè)下零利率、低利率的陷阱，實(shí)際上卻收取高額的服務(wù)費(fèi)、違約金。學(xué)生一旦身陷其中，便難以脫身，會(huì)背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。借3000還10萬(wàn)的新聞也屢見(jiàn)不鮮。

3.1.3 信任危機(jī)

校園借貸并不是真正的“免擔(dān)?！?，學(xué)生在申請(qǐng)貸款過(guò)程中需要填寫(xiě)自己的家庭地址以及父母同學(xué)的電話號(hào)碼，這其實(shí)是一種變相的擔(dān)保，一旦學(xué)生不能按時(shí)還款，催債人便會(huì)往對(duì)其父母、同學(xué)進(jìn)行催債威脅。同時(shí)由于校園借貸平臺(tái)手續(xù)的簡(jiǎn)便以及審核的不嚴(yán)格，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)偷用同學(xué)的信息進(jìn)行借貸的現(xiàn)象，同學(xué)直到收到催款通知后才知道自己陷入高額的負(fù)債之中。借款者的這一行為毫無(wú)疑問(wèn)使自己陷入了信任危機(jī)之中，試想之后還會(huì)有誰(shuí)愿意同其交朋友信任他呢？

3.1.4 學(xué)業(yè)危機(jī)

多數(shù)學(xué)生最初都抱著嘗試的心態(tài)，利用小額貸款滿足一時(shí)的周轉(zhuǎn)。但是隨著使用率的提高，以及對(duì)自身還款能力的過(guò)分樂(lè)觀，貸款的金額越來(lái)越高。等到要還錢(qián)時(shí)才發(fā)現(xiàn)金額過(guò)高，自身根本無(wú)法償還。于是拆東墻補(bǔ)西墻，雪球越滾越大。有些學(xué)生擔(dān)心被老師、家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，在心理上背負(fù)了沉重的還款負(fù)擔(dān)，出現(xiàn)精神不好等狀態(tài)，在一定程度上影響了學(xué)生的學(xué)業(yè)。

3.2 潛在性影響

4 在校大學(xué)生校園借貸的規(guī)避方法

4.1 認(rèn)知性規(guī)避

4.1.1 大學(xué)生要轉(zhuǎn)換消費(fèi)觀念，將消費(fèi)控制在可控范圍內(nèi)

校園借貸之所以能夠紅遍“半邊天”，主要與大學(xué)生的消費(fèi)觀有很大的關(guān)系。大學(xué)生由于心智不夠成熟，盲目攀比、缺乏理性的消費(fèi)觀。在這種情況下輕易便會(huì)被校園借貸的虛假宣傳所迷惑，一步步走向超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的深淵。而其本身又沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源、沒(méi)有償還能力，在錯(cuò)誤消費(fèi)觀的引導(dǎo)下，很容易陷入校園貸的陷阱。因此，大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量力而行，警惕同學(xué)間的相互攀比，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。做到量入為出，適度消費(fèi)、避免盲從，理性消費(fèi)，做一個(gè)理智的消費(fèi)者。

4.1.2 大學(xué)生要加強(qiáng)基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育，提高警惕性

大學(xué)生群體普遍對(duì)社會(huì)認(rèn)知不足，缺乏一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易上當(dāng)受騙，這也是校園借貸向大學(xué)生下手的一個(gè)重要原因。因此，大學(xué)生應(yīng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，平時(shí)多參加一些學(xué)校開(kāi)展的教授大學(xué)生如何識(shí)別校園借貸陷阱的講座和課程，對(duì)于學(xué)校發(fā)布的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)也要及時(shí)關(guān)注。樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，提高校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4.1.3 大學(xué)生要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅是在校園借貸平臺(tái)上，網(wǎng)上各大網(wǎng)站一般都需要用戶(hù)進(jìn)行姓名、手機(jī)、身份證等信息的注冊(cè)才能夠使用。在這一大潮流趨勢(shì)下，大學(xué)生也越來(lái)越不注意個(gè)人信息的保護(hù)，給了很多不法分子可趁之機(jī)，出售用戶(hù)的個(gè)人信息謀取私利，現(xiàn)在個(gè)人信息被盜用的新聞也時(shí)常發(fā)生。因此，對(duì)于即將踏入社會(huì)的大學(xué)生而言，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)，畢竟這不僅關(guān)系著當(dāng)下，還關(guān)系著未來(lái)的工作和生活，關(guān)系著日后金融生活的方方面面，決不能留下不良征信記錄。同時(shí)也不要主動(dòng)將個(gè)人身份信息借給他人貸款或購(gòu)物，否則也要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

4.2 合法性規(guī)避

利用政策性貸款解決窘境：對(duì)于家境困難的學(xué)生來(lái)說(shuō)，校園借貸并不是他們唯一的解決窘境的方法。首先，我國(guó)建立了高等院校貧困生資助體系，幫助這些學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)。因此貧困生可以申請(qǐng)助學(xué)補(bǔ)助，而且現(xiàn)在高校還開(kāi)設(shè)了貧困生獎(jiǎng)學(xué)金，在一定程度上幫助了在校大學(xué)生。其次，學(xué)生也可以申請(qǐng)助學(xué)貸款，助學(xué)貸款在學(xué)生在讀期間貸款利息由財(cái)政全額補(bǔ)貼，即對(duì)于學(xué)生來(lái)講是無(wú)息的，可在畢業(yè)后分期償還。與校園借貸相比，真正的做到了無(wú)息、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，使大學(xué)生不再有后顧之憂。 因此，大學(xué)生可以密切關(guān)注學(xué)?；蛘邍?guó)家設(shè)立的助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金、貸款的相關(guān)信息，必要時(shí)也可以向輔導(dǎo)員咨詢(xún)，做到心中有數(shù)，利用安全、合法的方法來(lái)解決窘境。

4.3 行動(dòng)性付出

4.3.1 勤工儉學(xué)

我們之前說(shuō)到的助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金、貸款一般來(lái)講是專(zhuān)門(mén)針對(duì)貧困生的，那么普通大學(xué)生在學(xué)業(yè)上需要資金時(shí)可以怎么做呢？勤工儉學(xué)也是一個(gè)不錯(cuò)的途徑。很多高校都有開(kāi)設(shè)勤工助學(xué)的崗位，幫助一些同學(xué)解決資金上的困難。除了學(xué)校的勤工助學(xué)之外，大學(xué)生還可以采取校外兼職的方法來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，但應(yīng)注意不要影響到自身的學(xué)業(yè)，不然就得不償失了。

4.3.2 以項(xiàng)目換錢(qián)款

用項(xiàng)目換錢(qián)款也是一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的方法，既解決了資金上的短缺，同時(shí)也鍛煉了自身的能力。就拿我們學(xué)校為例，有本科生創(chuàng)新能力提升工程、浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)活動(dòng)暨新苗人才計(jì)劃等項(xiàng)目，資金也從1000—10000元不等，這絕對(duì)不失為一個(gè)好方法。

4.4 盡量避免借貸

我們提到了那么多規(guī)避校園借貸風(fēng)險(xiǎn)的方法，歸結(jié)到底就是一句話，盡量避免借貸。這主要針對(duì)于一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈的大學(xué)生，如果實(shí)在是周轉(zhuǎn)不靈，寧可向家長(zhǎng)、同學(xué)、輔導(dǎo)員尋求幫助也不要使用校園借貸。當(dāng)然接受了他人的幫助，也應(yīng)盡快將所借款項(xiàng)還清。

以上提到的規(guī)避校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)的方法都是基于一個(gè)前提，即還沒(méi)有使用校園借貸，或者是還沒(méi)有深陷其中。如果已經(jīng)使用了校園借貸，那么就一定要提高自我保護(hù)意識(shí)，當(dāng)有危險(xiǎn)或者被不法分子威脅時(shí)，要學(xué)會(huì)用正當(dāng)手段或者動(dòng)用法律武器保護(hù)自己。同時(shí)，需要及時(shí)告知父母或輔導(dǎo)員，向自己的家人或老師尋求幫助。

校園借貸作為一種新興的金融理財(cái)模式，快速發(fā)展。但其在飛速發(fā)展的同時(shí)，也深陷“裸條借貸”等惡劣事件的影響，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。一方面校園借貸本身如果運(yùn)用得當(dāng)，可以為想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)基金，但另一方面校園借貸也存在著信息泄露、暴力逼債、引誘學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、實(shí)際貸款利率高等風(fēng)險(xiǎn)，存在著巨大的隱患。當(dāng)然，如果想全方位防范校園借貸的風(fēng)險(xiǎn)，離不開(kāi)政府、校園、學(xué)生等所有參與者的相互協(xié)作和扶持。但是作為普通大學(xué)生，我們難以要求其他人去做些什么，我們只能從自身入手來(lái)提高防范校園借貸的意識(shí)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者以大學(xué)生為主體，提出了校園借貸對(duì)于大學(xué)生自身的風(fēng)險(xiǎn)，基于此提出了一些防范校園借貸的方法，希望通過(guò)自身的努力，可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使自己有一個(gè)安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)良性發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)。