陸玲玲

摘要：教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。這對規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，預防和規(guī)制不良網(wǎng)貸提供了具體的依據(jù)和參考，也為小組立項課題的發(fā)展提供了契機。P2P網(wǎng)絡借貸平臺日益興起，準入門檻低、借貸數(shù)額限制小以及借貸條件寬松使得網(wǎng)貸迅速校園化，大學生成為主要貸款人。雖然網(wǎng)貸校園化、網(wǎng)貸規(guī)范化以及網(wǎng)貸理性化成為大學生校園網(wǎng)貸的主流趨勢。然而，不良網(wǎng)貸平臺的迅速擴張帶來諸多負面因素。因此，需要進一步對當代大學生網(wǎng)絡借貸加以約束。

關鍵詞：校園網(wǎng)貸；經(jīng)濟人；風險型決策

一、引言

2016年8月17日，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、網(wǎng)信辦發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），明確了網(wǎng)貸行業(yè)的信息中介定位及業(yè)務規(guī)則，各網(wǎng)貸機構開展校園網(wǎng)貸業(yè)務要嚴格遵守《辦法》規(guī)定?！掇k法》從2015年12月28日國務院法制辦公室的網(wǎng)站上出現(xiàn)銀監(jiān)會關于《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見的通知到2016年8月17日國務院正式批準公布經(jīng)過了多次修劃定了P2P行業(yè)的邊界紅線，被業(yè)內(nèi)人士稱為“十二禁”。

觀察實務發(fā)展不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸服務發(fā)展迅速。2016年，恒大地產(chǎn)上線恒大金融、碧桂園建立碧有信、佳兆業(yè)設立了佳兆業(yè)金服等，預計未來傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)金融熱度仍將持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融或P2P網(wǎng)貸業(yè)態(tài)將有效滲透至各傳統(tǒng)領域實體經(jīng)濟中去。2016年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺成交量占到全行業(yè)成交量的75%；前200的平臺成交量占比為85%；前300的平臺成交量占比高達90%。從今年P2P網(wǎng)貸行業(yè)集中度數(shù)據(jù)及走勢來看，反映出P2P網(wǎng)貸行業(yè)離寡頭壟斷距離尚遠，但行業(yè)集中度提升，馬太效應加劇。

但同時監(jiān)管文件中例如借款限額、銀行存管、備案制等等要求對于平臺來講具有一定的難度。如何對大額業(yè)務進行合規(guī)調(diào)整；如何消化存量資金；如何找到合適且有意愿的銀行存管合作方等都將是未來平臺急需解決的難題。此外，《辦法》特別著重于對網(wǎng)絡借貸信息平臺的管制。并且，特別關注網(wǎng)絡借貸過程中信息的流通過程，關注網(wǎng)絡借貸過程中信息的真實性與安全性，要求對資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核。

二、以風險型決策模型進行經(jīng)濟分析

在學生進行網(wǎng)絡借貸的過程中，其做出的各種選擇是要面臨各種風險的產(chǎn)生這些風險是由網(wǎng)絡借貸環(huán)境中各種客觀不確定因素造成的。對于校園網(wǎng)絡借貸的主體——大學生來說，在需要經(jīng)濟幫助時，他們對要采取的行為目標往往沒有過多考慮，抱著非常單純的想法，想方設法獲得一定量的金錢。他們可以選擇、并對決策結果能夠充分預判的行為方案可以有多種但卻是十分有限的，其經(jīng)濟來源無非是父母、親朋好友、學校以及有限的兼職工資。雖然大學生在對進行網(wǎng)絡借貸行為的不良后果有一定基本的認識，但在很多情況下，相比于這些現(xiàn)實中與自己有著密切關系的群體，向隔著電腦屏幕的虛擬網(wǎng)絡中危險的網(wǎng)貸平臺開口顯得反而更加容易，這就給了不法分子以可乘之機。

定量分析的和定性分析相結合要求，要求決策者在決策時不一定要費力的尋找定性的經(jīng)濟的最優(yōu)方案，而是結合定性分析與定量分析，采取最使人滿意的方案。即在某種情況下，應該以最使人滿意的方案取代經(jīng)濟上最有效率的方案。單從經(jīng)濟性原則上來看大學生進行網(wǎng)絡借貸行為是非常不理性、不明智的。但不良校園網(wǎng)絡借貸的行為，說明大學生經(jīng)濟決策過程中存在不理性因素的同時，也說明大學生對網(wǎng)絡借貸存在一定的偏好，而這只能通過合理性原則進行解釋。

三、大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀以及解決方法

一方面，網(wǎng)貸多集中在中高學歷人群。文盲、較低學歷的人對于網(wǎng)絡的熟悉程度不高，網(wǎng)貸無從談起；較高學歷的人通常具有的自制力，會減少相應的網(wǎng)貸需求。而部分中高學歷人群，特別是出于中間區(qū)域的學生，最容易陷入不良校園貸的陷阱。

另一方面，大學生消費娛樂的旺盛需求，但是并沒有穩(wěn)定收入。根據(jù)調(diào)查顯示，絕大部分大學生收入來源于父母，收入是極其有限的。但是其信用消費意愿強。由于信用消費代價小，只需要經(jīng)過簡單的信用考核即可。調(diào)研結果顯示，絕大多數(shù)人青睞校園網(wǎng)貸是因為校園網(wǎng)貸十分快捷。

不可否認的是，由于校園網(wǎng)貸魚龍混雜、參差不齊，導致大學生校園網(wǎng)貸出現(xiàn)諸多亂象，監(jiān)管勢在必行。分級管理，統(tǒng)一標準，加大執(zhí)法力度，輔之以必要的宣傳，有助于幫助大學生理性消費，遠離不良網(wǎng)貸消費。

結論

信息化與電子商務化已經(jīng)成為必然趨勢的當下，大學生面臨著諸多抉擇。根據(jù)馬斯洛需求原理，大學生處于需求極高的一類群體，但是自身并沒有收入。極其有限的收入，容易被不正規(guī)的網(wǎng)絡平臺誘惑，從而陷入不良網(wǎng)貸的陷阱。

以這些價值判斷為基礎可得出：應找出現(xiàn)有《侵權責任法》《合同法》等涉及借貸的關于主體和網(wǎng)絡借貸方面的漏洞；應當制定與完善有關網(wǎng)絡借貸的立法以實行網(wǎng)貸發(fā)展趨勢，明確法律應如何限定大學生網(wǎng)絡貸款主體限定、程序和方式；同時在努力建設信用體系的前提下加強對網(wǎng)貸平臺及出借人的主體及資質(zhì)審核，并確立相關監(jiān)管的主體及其權利和職責。

根據(jù)現(xiàn)今不良網(wǎng)貸占據(jù)的主要影響，及時制止不良網(wǎng)貸的進一步蔓延勢在必行。

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