“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究

羅超

摘要：本文基于“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略背景，立足于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”視角，分析了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展問題及發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展趨勢

黨的十九大報告提出，要“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)投入的加大，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展起來了。但由于多種原因，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況不容樂觀。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，需要匯聚廣泛的金融資源和社會力量，這對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是一個難得的機(jī)遇。本文的重點在于淺談鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題、趨勢及對策。致力于探索出一條以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新路徑。

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融問題是中國的一個重大理論和現(xiàn)實問題，眾多理論知識得以進(jìn)一步完善和發(fā)展。高辰（2013）認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展差異化的主要原因是人口差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)差異。譚燕芝，陳彬，田龍鵬，黃向陽（2014）研究發(fā)現(xiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量成正相關(guān)關(guān)系。丁志國，徐德財，趙晶（2012）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的擴(kuò)大有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用并不能一概而論。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅速

目前，我國進(jìn)行網(wǎng)上支付的網(wǎng)民逐年增多，線下場景也在不斷豐富，許多線上理財習(xí)慣已逐步養(yǎng)成。各類電子商務(wù)應(yīng)用的迅速發(fā)展、廠商不斷豐富其線下支付場景，帶動了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的功能逐漸弱化

近年來，隨著銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，部分農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能發(fā)生了改變，農(nóng)村信用社體制也進(jìn)行了改革，政策性金融對農(nóng)業(yè)的扶持力度變?nèi)?。第一，部分農(nóng)業(yè)開發(fā)項目、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)沒有得到合理的政策性金融扶持。 第二，國家商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融支持力度正在減弱，導(dǎo)致其支農(nóng)的后勁不足，很難在支農(nóng)的廣度與深度上發(fā)揮更大作用。

（三）農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識不足

部分農(nóng)村地區(qū)的金融教育相對落后，對金融知識的宣傳力度較弱，大部分農(nóng)村居民僅僅了解部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更不要提對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識了。許多農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，極大地阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，影響了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”具有高風(fēng)險性

由于互聯(lián)網(wǎng)不受地域及空間的限制，農(nóng)村金融風(fēng)險得以以更快的傳播速度擴(kuò)散到更多農(nóng)村地區(qū)。首先，與城市金融市場相比，農(nóng)村金融市場存在規(guī)范程度較低、市場環(huán)境較混亂等，這些問題都會使農(nóng)村金融產(chǎn)生較高風(fēng)險。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下發(fā)展不同步

目前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理仍離不開傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點。然而農(nóng)村物理網(wǎng)點較少，這成了進(jìn)一步拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的瓶頸。其次，對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商平臺而言，很多線下金融服務(wù)物理網(wǎng)點仍處于缺位狀態(tài)，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的線上業(yè)務(wù)迅速創(chuàng)新，但線下的服務(wù)網(wǎng)店還不能與之同步發(fā)展。

（三）政府立法監(jiān)管缺失

對于農(nóng)村金融法律法規(guī)而言，中國的金融法律主要針對的是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生的金融業(yè)態(tài)，在迅速發(fā)展的同時也伴隨著新的風(fēng)險，這就更需要國家對相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但是我國還未建立起較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，對廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更是缺失。

四、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)模式、提高智能服務(wù)水平是關(guān)鍵

在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略發(fā)展背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念及模式將更靈活，將改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的經(jīng)營形式和僵硬的經(jīng)營理念。首先，各金融服務(wù)網(wǎng)點將會升級業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，提高網(wǎng)點系統(tǒng)的智能化水平。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)與電商平臺合作，研發(fā)迎合客戶需求偏好的移動客戶端及APP應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)日?？蛻舳藨?yīng)用與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用融合。

（二）創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品是核心

面對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的沖擊，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，要想迎難而上，必須要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品。首先，充分利用現(xiàn)代通信工具和產(chǎn)品，如，支付寶、微信、微博等開發(fā)手機(jī)銀行和微信銀行，給客戶通過網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬、交易查詢等金融業(yè)務(wù)提供更多渠道。其次，可以考慮擴(kuò)大有效抵押品的種類，比如增加農(nóng)產(chǎn)品種子貸、飼料貸、訂單貸等新型貸款業(yè)務(wù)。

（三）完善農(nóng)村征信制度是手段

通過研究西方國家的金融體系及信用體系，可以發(fā)現(xiàn)信用體系的建立對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的運作是至關(guān)重要的。目前，我國農(nóng)村地區(qū)信用意識還比較低，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者之間信息不對稱。因此，在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略背景下，建立和完善農(nóng)村征信制度是促進(jìn)我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵一步。

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