信用卡和借記卡支付的加油成本

編譯／本刊記者 齊鐵健

消費(fèi)者在加油機(jī)上使用信用卡和借記卡非常方便。但消費(fèi)者在享受便利的背后，經(jīng)營(yíng)者也要承擔(dān)成本。

因?yàn)榧佑蜋C(jī)被認(rèn)為是無(wú)人值守的消費(fèi)終端，所以在加油機(jī)上使用銀行卡需要支付的費(fèi)率往往高于商店內(nèi)部。 供圖/視覺中國(guó)

NACS對(duì)美國(guó)消費(fèi)者的調(diào)查結(jié)果顯示，目前四分之三的駕駛者在加油的過(guò)程中使用信用卡進(jìn)行支付。信用卡在加油機(jī)上的這種支付方式，已經(jīng)遍及零售的各個(gè)領(lǐng)域。美國(guó)銀行聯(lián)合機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年以來(lái)，美國(guó)消費(fèi)者在商店更愿意使用信用卡或是借記卡消費(fèi)，而不使用現(xiàn)金或是支票進(jìn)行支付。

每天美國(guó)加油站的消費(fèi)者達(dá)到3900萬(wàn)人次，其中2900萬(wàn)人次在加油機(jī)上進(jìn)行直接付費(fèi)。然而，這個(gè)系統(tǒng)也存在問(wèn)題。信用卡和借記卡主要被Visa和MasterCard兩大發(fā)卡公司所壟斷，所以消費(fèi)者在使用信用卡和借記卡進(jìn)行支付的時(shí)候，商家需要支付一定利率的費(fèi)用。這些零售商還要遵循這兩大發(fā)卡公司提出一些規(guī)則。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，零售商要做出抉擇是接受信用卡和借記卡支付，還是拒絕這種支付方式。

在接受信用卡和借記卡支付的時(shí)候，零售商必須遵守?cái)?shù)百頁(yè)的復(fù)雜規(guī)則。發(fā)卡公司收取的費(fèi)率也根據(jù)商店規(guī)模，甚至顧客的數(shù)量而發(fā)生變化。零售商支付卡片費(fèi)用基于以下幾個(gè)方面。一是消費(fèi)者所使用銀行卡的類型。其中，獎(jiǎng)勵(lì)型銀行卡是零售商最愿意接受的一種銀行卡。二是商店的規(guī)模。大型零售商在促銷過(guò)程中，銀行卡的交易金額比較大，所以大型零售商可以支付較低的費(fèi)率。三是，銀行卡的使用方式。在加油機(jī)使用銀行卡需要支付的費(fèi)率往往高于商店內(nèi)部，因?yàn)榧佑蜋C(jī)被認(rèn)為是無(wú)人值守的消費(fèi)終端。

事實(shí)上，加油站付款的便利性是以成本為代價(jià)，一方面油價(jià)比較高，另一方面加油站面臨的安全挑戰(zhàn)。在一個(gè)世紀(jì)之前，加油站面臨的這種挑戰(zhàn)就開始逐漸顯現(xiàn)。

悠久的歷史

加油機(jī)上使用類似銀行卡支付面臨的和加油站的歷史一樣古老。1924年，第一座加油站開業(yè)11年之后，加油站就開始發(fā)行燃?xì)庑庞每?。在第一次世界大?zhàn)之前，石油公司發(fā)行一種叫作“禮貌卡”或“顧客牌”的加油卡。這是一種身份識(shí)別的金屬板。雖然這種新生的支付系統(tǒng)開始蓬勃發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)大蕭條和第二次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)使信用卡的概念在幾十年內(nèi)消退。

戰(zhàn)后樂觀主義重新點(diǎn)燃了收費(fèi)卡的理念。1946年，美國(guó)運(yùn)通公司再次提出了收費(fèi)卡的概念。1950年， Frank McNamara和Ralph Schneider在他們食客俱樂部卡提出了現(xiàn)代信用卡系統(tǒng)基礎(chǔ)概念。1958年，美國(guó)銀行推出一種名為Bank Americard的銀行卡。這就是VISA卡的前身。同年，美國(guó)運(yùn)通也發(fā)布了信用卡Master Charge。這是萬(wàn)事達(dá)卡的前身，并于1966年首次公開發(fā)行。

雖然信用卡付款方式在一些零售領(lǐng)域興起，但消費(fèi)者在加油的時(shí)候使用信用卡支付還是充滿挑戰(zhàn)。1964年，隨著遠(yuǎn)程加油概念的提出，為加油機(jī)使用信用卡支付奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，加油變得越來(lái)越簡(jiǎn)單了，消費(fèi)者不需要服務(wù)員的幫助，可以自助加油，然后進(jìn)行支付。這是一項(xiàng)革命性的技術(shù)創(chuàng)新。在自助加油站推廣的過(guò)程中，隨著人工勞動(dòng)力成本的降低，消費(fèi)者每加侖汽油可以節(jié)省幾美分。但消費(fèi)者仍需要去加油站的店內(nèi)支付，無(wú)論是現(xiàn)金還是信用卡。

經(jīng)過(guò)將近20年的發(fā)展，加油站的發(fā)展進(jìn)入了下一個(gè)階段。一些油品零售商開始嘗試使用預(yù)付費(fèi)的加油卡，并在加油機(jī)上面安裝了讀卡器。這種讀卡器是類似于在快速軌道交通中使用的一種技術(shù)。這個(gè)讀卡器可以在加油機(jī)上直接使用銀行卡。

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，加油機(jī)的讀卡器進(jìn)行了升級(jí)，加油機(jī)可以使用信用卡直接支付。1982年，這種技術(shù)被引入歐洲。四年后，這種技術(shù)被引入美國(guó)。最早，得克薩斯州阿比林市的E-Z Serve公司的加油站及其子公司AutoGas加油站的加油機(jī)安裝了內(nèi)置的信用卡/預(yù)付費(fèi)卡的讀卡器。

然而，并不是加油站行業(yè)的所有零售商都接受加油機(jī)直接支付這種方式。因?yàn)樵S多零售商擔(dān)心這種支付方式會(huì)減少便利店內(nèi)的銷量。因?yàn)轭櫩涂赡苜?gòu)買完汽油直接支付，不進(jìn)入便利店就離開了。這種現(xiàn)象的確存在。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大約45%的加油顧客在便利店進(jìn)行消費(fèi)、使用店內(nèi)的自動(dòng)取款機(jī)、使用浴室，或支付燃料費(fèi)用。加油機(jī)直接付款大大地提高消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，他們可以快進(jìn)快出。顧客也不用排長(zhǎng)隊(duì)付款。

盡管如此，這種付款方式被接受的程度還是非常緩慢。1994年，只有13%的便利店采用了按泵付費(fèi)的技術(shù)。但到2002年，80%的便利店采用了這種技術(shù)?，F(xiàn)在幾乎所有美國(guó)的加油站都能在加油機(jī)上直接付款。

隨著科技的不斷發(fā)展，支付方式也在不斷發(fā)展。一些零售商開始接受新的支付方式，如田納西州的MaPCo Express便利店允許消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)支付他們的燃料費(fèi)用?？膊m農(nóng)場(chǎng)是首批接受apple pay作為支付方式的農(nóng)場(chǎng)之一。雖然支付方法正在演變，但與便捷支付相關(guān)的成本仍然是一個(gè)問(wèn)題。

支付成本

（以每加侖3美元，10加侖汽油為例）

現(xiàn) 金：沒有成本

借記卡：每加侖收2.4美分。借記卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每筆交易收取21美分，最多收取24美分。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是60%的借記卡，還有40%的借記卡費(fèi)用可能更高。

信用卡：每加侖收6美分。信用卡刷卡費(fèi)用包括固定費(fèi)用和可變費(fèi)用。一般加一次油，信用卡費(fèi)用是總消費(fèi)量的2%，或每加侖6美分。

銀行卡隱藏的成本

由于近四分之三的消費(fèi)者在加油站使用信用卡支付，大多數(shù)零售商別無(wú)選擇，只能接受信用卡和借記卡的消費(fèi)。然而，信用卡和借記卡交易過(guò)程中，零售商要是支付刷卡費(fèi)用，也被稱為“交換費(fèi)”。這些費(fèi)用平均占總消費(fèi)額的2%到3%，有時(shí)候高可達(dá)4%。由于目前零售商的燃油利潤(rùn)率已經(jīng)微乎其微，在過(guò)去5年里，燃油平均毛利潤(rùn)率僅為7%，這些成本就被燃料經(jīng)銷商以更高的汽油價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者。

毛利潤(rùn)不應(yīng)與利潤(rùn)率兩者相互混淆。在將費(fèi)用考慮進(jìn)去之后，大多數(shù)零售商最多只能在稅前利潤(rùn)中每加侖賺取幾美分，而且當(dāng)利潤(rùn)率降低，信用卡費(fèi)增加時(shí)，有時(shí)候燃料零售商銷售燃料甚至是賠錢的。

便利店向信用卡公司和銀行支付交易費(fèi)用幾乎等于便利店行業(yè)的整體利潤(rùn)。2015年，便利店行業(yè)報(bào)告顯示信用卡費(fèi)用為100億美元，而便利店的利潤(rùn)為106億美元。

儲(chǔ)蓄消費(fèi)降低成本

信用卡成本的上升導(dǎo)致越來(lái)越多的油品零售商尋求替代品，尤其推行現(xiàn)金付款享受折扣的優(yōu)惠。雖然不同加油站使用現(xiàn)金的折扣金額有所不同，但大多數(shù)零售商每加侖可以優(yōu)惠5美分。為了鼓勵(lì)顧客使用現(xiàn)金支付，有的燃料零售商還推出了現(xiàn)金加油送洗車等附加服務(wù)。

值得注意的是，現(xiàn)金折扣和附加費(fèi)是有區(qū)別的。一直以來(lái)，信用卡公司的合作合同都明確規(guī)定禁止零售商征收附加費(fèi)。作為72億美元反壟斷解決方案的一部分，最近，信用卡公司增加了一項(xiàng)允許零售商收取額外費(fèi)用的條款。然而，這個(gè)政策還有很大的局限性，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一種很不好的體驗(yàn)，NACS預(yù)測(cè)沒有零售商會(huì)去向信用卡支付的消費(fèi)者征收附加費(fèi)。

美國(guó)國(guó)家度量衡局規(guī)定零售商必須最顯著位置張貼說(shuō)明，消費(fèi)者使用信用卡將要支付更高的費(fèi)用。如何讓借記卡用戶在加油過(guò)程中享受折扣？一些零售商也采用了和現(xiàn)金同樣的做法。紐約一家連鎖店為借記卡用戶提供與現(xiàn)金客戶相同的折扣，盡管借記交易也存在一些成本。

澄清“持有”的困惑

隨著消費(fèi)者加油過(guò)程中使用信用卡數(shù)量不斷增加，消費(fèi)者對(duì)持有借記卡或信用卡都有一定的擔(dān)憂。雖然從網(wǎng)上銀行報(bào)表來(lái)看，零售商擁有消費(fèi)者持卡消費(fèi)金額的支配權(quán)，但是事實(shí)上，零售商只能接受每筆銀行付款，然后要根據(jù)信用卡公司的規(guī)定，每筆交易還要支付一定額度的費(fèi)用。

Visa和萬(wàn)事達(dá)卡兩家銀行卡公司都要求零售商設(shè)定借記卡和信用卡購(gòu)買燃料的“預(yù)授權(quán)”。但是，大多數(shù)消費(fèi)者不會(huì)注意到信用卡的預(yù)授權(quán)，因?yàn)橄M(fèi)者的燃料信用額度足夠多。任何信用卡在支付的時(shí)候，都要預(yù)估消費(fèi)金額。在購(gòu)買燃料的時(shí)候也一樣，這和我們?nèi)胱【频昊蚴亲廛嚨那闆r是一樣的，都要先刷信用卡的預(yù)授權(quán)。

然而，借記卡在加油過(guò)程也存在問(wèn)題，特別是支票賬戶余額較少的顧客，加油過(guò)程可能產(chǎn)生一些意想不到的債務(wù)問(wèn)題，從而引發(fā)一連串的透支費(fèi)用，甚至導(dǎo)致客戶無(wú)法購(gòu)買燃料。

顧客使用借記卡購(gòu)買汽油時(shí)，實(shí)際上產(chǎn)生兩種費(fèi)用。第一個(gè)費(fèi)用是“授權(quán)”收費(fèi)，通常是1美元。這個(gè)費(fèi)用就是確保所使用的卡是“活的”，也就是說(shuō)它是一張有效的卡。第二個(gè)費(fèi)用借記卡需要支付年費(fèi)。

零售商持有刷卡用戶的資金量也有所不同，銀行基于各種因素來(lái)設(shè)定零售商持有資金數(shù)量的金額。通常情況下，每筆銀行卡消費(fèi)，零售商只能持有75美元到125美元之間的金額。如果交易量增大，零售商可能會(huì)被允許持有更多的資金，比如零售商在給卡車加油的交易，能夠獲得更大的交易資金量。

然而，盡管信用卡/借記卡的發(fā)卡銀行可以延長(zhǎng)零售商持有資金的時(shí)間，但是零售商不能長(zhǎng)時(shí)間持有交易資金。同時(shí)，零售商也無(wú)法從持有顧客的錢中獲利。因?yàn)轭櫩偷腻X是被凍結(jié)的，但銀行可以從中獲得額外收益。

保護(hù)消費(fèi)者不受欺詐

借記卡和信用卡也面臨數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，零售商采取一定措施保護(hù)顧客的資金安全。一種方法是讓加油站的客戶在加油輸入與銀行卡相關(guān)地區(qū)的5位郵政編碼。偷盜銀行卡的人不太可能知道與銀行卡發(fā)卡行相關(guān)地區(qū)的郵政編碼，特別是在交通繁忙的公路附近的便利店，消費(fèi)者可能來(lái)自臨近的區(qū)域，也可能是偏遠(yuǎn)區(qū)域。這些信息并不用于市場(chǎng)營(yíng)銷目的，因?yàn)樵诤芏嗔闶郗h(huán)境中，客戶經(jīng)常被要求提供他們發(fā)卡行的郵政編碼或電話號(hào)碼。這僅僅是為了驗(yàn)證卡所有者的身份。

盜竊者經(jīng)常在加油機(jī)上面測(cè)試偷盜來(lái)的銀行卡，看看銀行卡是否處于激活狀態(tài)，因?yàn)榧佑蜋C(jī)上使用信用卡不用和銷售人員進(jìn)行面對(duì)面交易，而且加油機(jī)沒有沒收銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)。在加油過(guò)程中，通過(guò)輸入郵政編碼降低安全風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。如果顧客輸入郵政編碼不正確，將不能夠加油。

當(dāng)然，這個(gè)安全措施給消費(fèi)者也帶來(lái)一些不便。尤其對(duì)加拿大的顧客來(lái)說(shuō)，這個(gè)加密方式非常不方便。加拿大的郵政編碼是6位數(shù)字母和數(shù)字的組合。顧客還可以通過(guò)加油站給顧客內(nèi)部的密碼授權(quán)進(jìn)行加油。一些專家還建議加拿大消費(fèi)者在郵政編碼中輸入數(shù)字，再加上兩個(gè)零。如果加拿大人的計(jì)費(fèi)地址郵政編碼是H2W 1L2，那么顧客只需輸入21200就可以加油。

借記卡和信用卡面臨數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，零售商須采取一定措施保護(hù)顧客的資金安全。 供圖/視覺中國(guó)