互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下汽車(chē)金融業(yè)務(wù)模式和發(fā)展趨勢(shì)

胡馮

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景下，許多行業(yè)都開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融也不可避免地引入了互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融服務(wù)。汽車(chē)金融是圍繞汽車(chē)資產(chǎn)展開(kāi)的金融活動(dòng)，不變的是以資產(chǎn)為核心。但是汽車(chē)金融在發(fā)展過(guò)程中也經(jīng)歷了很多變化，新力量不斷涌入，資本席卷進(jìn)入，模式不斷創(chuàng)新。本文將簡(jiǎn)單介紹互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下汽車(chē)金融的參與者，對(duì)其業(yè)務(wù)模式分析，并闡述其發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)+ 汽車(chē)金融 業(yè)務(wù)模式 發(fā)展趨勢(shì)

1 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下汽車(chē)金融參與者

作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與金融的結(jié)合，汽車(chē)金融是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融的重要領(lǐng)域，是傳統(tǒng)汽車(chē)制造商在產(chǎn)業(yè)鏈上向金融領(lǐng)域的延伸。隨著汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、個(gè)人征信系統(tǒng)及汽車(chē)金融業(yè)務(wù)法規(guī)的完善，汽車(chē)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，參與者也日趨多樣化。該行業(yè)吸引了眾多參與者涌入，其客戶(hù)定位、資金實(shí)力、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)目的各有特色，重塑了汽車(chē)金融的競(jìng)爭(zhēng)格局。

1.1 商業(yè)銀行。作為大型的綜合金融業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融客戶(hù)龐大，是一項(xiàng)通過(guò)規(guī)模獲取收益的業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)空前繁榮，但傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足汽車(chē)金融的需求，因此商業(yè)銀行強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入該領(lǐng)域，紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融市場(chǎng)是商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。

1.2 汽車(chē)金融公司/廠商財(cái)務(wù)公司。汽車(chē)金融公司和廠商財(cái)務(wù)公司是汽車(chē)制造集團(tuán)主導(dǎo)的汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代下的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)銷(xiāo)售，為汽車(chē)制造集團(tuán)帶來(lái)巨大的利潤(rùn)，因此也是汽車(chē)金融的重要參與者。汽車(chē)金融公司由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，業(yè)務(wù)模式受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但可以接入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)可控。其產(chǎn)品利率與銀行利率相近，且經(jīng)常有貼息，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)大。

1.3 融資租賃公司。融資租賃公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，可以更好滿(mǎn)足客戶(hù)的需求；門(mén)檻低，首付低，可以覆蓋更多的客戶(hù)；貸款周期長(zhǎng)，購(gòu)置稅、維修、保險(xiǎn)等都可以貸款；業(yè)務(wù)專(zhuān)一而且深耕汽車(chē)金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制更加專(zhuān)業(yè)。融資租賃公司表面采取“售后回租”形式，實(shí)質(zhì)采取“按揭貸款”的模式，快速適應(yīng)汽車(chē)金融市場(chǎng)并取得發(fā)展。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司主要是指從事汽車(chē)消費(fèi)金融的非P2P互聯(lián)網(wǎng)公司，基本上都是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)相關(guān)的平臺(tái)，如易鑫車(chē)貸、瓜子二手車(chē)、優(yōu)信二手車(chē)等?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司是互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融模式的探索者，但是也面臨著征信體系缺失、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制不足等瓶頸與難題。

1.5 消費(fèi)金融公司。隨著汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，以及國(guó)家政策的扶持，消費(fèi)金融和汽車(chē)金融進(jìn)入了較快的發(fā)展階段。消費(fèi)金融公司作為提供個(gè)人消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其特點(diǎn)是短期、小額、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。由于汽車(chē)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)控制需要，大多需要進(jìn)行抵押登記，因此消費(fèi)金融公司不是主要參與者。

1.6 SP（金融服務(wù)提供商）。SP（Sevice Provider，服務(wù)提供商）是為客戶(hù)提供汽車(chē)金融服務(wù)的渠道服務(wù)商。與上述參與者不同，SP并不提供資金，而是代理模式，作為渠道幫助資金方把金融服務(wù)帶給4S店等終端客戶(hù)，然后收取傭金。SP發(fā)展更注重交易與汽車(chē)的新零售，金融公司也經(jīng)常借助SP去下沉和拓展線下銷(xiāo)售渠道。

除上述六類(lèi)參與者，小貸公司、P2P、擔(dān)保公司也進(jìn)入汽車(chē)金融領(lǐng)域，由于其利率較高，所以主要面向在上述渠道難以獲得貸款的客戶(hù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下汽車(chē)金融業(yè)務(wù)模式

2.1 汽車(chē)電商模式。互聯(lián)網(wǎng)是打破行業(yè)壟斷，激發(fā)市場(chǎng)活力的利器。在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下，人們積極探索汽車(chē)金融創(chuàng)新模式，出現(xiàn)了依托于汽車(chē)電商及搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)兩種模式：電商廣告、媒體電商模式。汽車(chē)廠商在電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)店鋪，通過(guò)線上流量入口，聚集規(guī)模化客源，將客戶(hù)引流到線下4S店，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)模化落地，平臺(tái)按照廣告費(fèi)和CPL線索的方式收費(fèi)，阿里和京東是其中的代表。汽車(chē)電商模式最早、最輕的路徑就是復(fù)制阿里“天貓”的流量變現(xiàn)型撮合B2C電商，通過(guò)建立線上汽車(chē)商城，來(lái)變現(xiàn)生態(tài)內(nèi)的超量汽車(chē)垂直流量資源。由于汽車(chē)電商模式的盈利模式簡(jiǎn)單、清晰、穩(wěn)定，所以迅速被資本市場(chǎng)認(rèn)可。

2.2 汽車(chē)廠商模式。汽車(chē)廠商模式是汽車(chē)廠商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，與電商模式一致，都是通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式來(lái)推廣金融服務(wù)，主要有汽車(chē)貸款、分期付款、保險(xiǎn)等。汽車(chē)廠商模式有以下優(yōu)勢(shì)：首先，通過(guò)多年運(yùn)作使汽車(chē)廠家積累了大量的忠實(shí)品牌客戶(hù)，有了用戶(hù)基礎(chǔ)，消費(fèi)者更容易認(rèn)可和接受汽車(chē)廠家所推出的金融服務(wù)。消費(fèi)者可以通過(guò)4S店直接申請(qǐng)辦理，也可以在廠商線上的官網(wǎng)進(jìn)行申請(qǐng)。其次，汽車(chē)廠商推出的金融貸款比較靈活，對(duì)于戶(hù)口、房產(chǎn)等硬性條件都沒(méi)有過(guò)多要求。再次，在汽車(chē)廠商金融公司能夠申請(qǐng)到較長(zhǎng)的還款期，減輕消費(fèi)者的還款壓力。

2.3 C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式。汽車(chē)金融中的C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式打破了傳統(tǒng)的車(chē)主與商家模式，同時(shí)還鏈接了車(chē)主與汽車(chē)服務(wù)人員，交易過(guò)程更加開(kāi)放透明，省去不必要的中介環(huán)節(jié)及成本，同時(shí)還可通過(guò)平臺(tái)代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式使車(chē)主、商家和汽車(chē)服務(wù)人員多方受益，因直指用戶(hù)痛點(diǎn)而廣受歡迎，對(duì)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展具有非常積極的作用。

2. 4 汽車(chē)金融P2P模式。汽車(chē)金融P2P模式是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的模式，把借、貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。P2P與汽車(chē)金融的結(jié)合，其潛力來(lái)自于可以覆蓋整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條，為各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。P2P模式主要有車(chē)商貸款、購(gòu)車(chē)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、以租代購(gòu)、汽車(chē)融資租賃等業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融P2P模式的興起對(duì)傳統(tǒng)汽車(chē)金融沖擊力巨大，其平臺(tái)繁多，有綜合類(lèi)的也有理財(cái)類(lèi)的。汽車(chē)金融P2P模式從貸款申請(qǐng)、放款周期、還款時(shí)間方面更加靈活，大大節(jié)省了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的時(shí)間成本，對(duì)客戶(hù)具有非常大的吸引力。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)巨頭綜合模式?；ヂ?lián)網(wǎng)下汽車(chē)金融市場(chǎng)巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛瞄準(zhǔn)這一行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭擁有其他平臺(tái)不能比擬的優(yōu)勢(shì)，不論是資金還是流量和影響力方面都無(wú)可挑剔，而且可以對(duì)資源進(jìn)行整合，更能獲得客戶(hù)的信任，有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。如百度推出百度汽車(chē)平臺(tái)，與各大銀行、P2P理財(cái)平臺(tái)等達(dá)成了貸款保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方面的合作；阿里則與多家汽車(chē)企業(yè)進(jìn)行合作，為多家汽車(chē)企業(yè)的不同車(chē)型提供貸款服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下汽車(chē)金融發(fā)展趨勢(shì)

3.1 汽車(chē)金融將全方位發(fā)展。隨著越來(lái)越多參與者的涌入，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的汽車(chē)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，從而導(dǎo)致汽車(chē)金融服務(wù)全方位、全方面的發(fā)展。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正逐漸融入整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈中，未來(lái)巨頭和垂直細(xì)分的汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)都將對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)行份額搶占，市場(chǎng)的廝殺將會(huì)越來(lái)越激烈。各方參與者亟需打破固有思維的束縛，尋求新的金融業(yè)務(wù)模式，將汽車(chē)金融服務(wù)延伸至交易的各個(gè)環(huán)節(jié)。由此可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)汽車(chē)金融服務(wù)一定是向整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈全方位、全方面的發(fā)展。

3.2 汽車(chē)金融政策將不斷完善。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念的滲透下，汽車(chē)金融得到快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思維也傳輸?shù)狡?chē)金融服務(wù)中，解決了汽車(chē)金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的難題，并且為車(chē)主提供更為人性化、更具用戶(hù)體驗(yàn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及針對(duì)細(xì)分群體的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)模式。但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)也帶到了汽車(chē)金融行業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)控制成了重中之重。為了使汽車(chē)金融行業(yè)更平穩(wěn)、健康地發(fā)展，相關(guān)的政策也將得到不斷地完善，反面推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展。

3.3 各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)將展開(kāi)合作。隨著汽車(chē)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)之間也會(huì)就業(yè)務(wù)展開(kāi)合作，從而實(shí)現(xiàn)共贏。互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，汽車(chē)金融中商業(yè)銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但其服務(wù)范圍、形式有限，難以滿(mǎn)足眾多潛在消費(fèi)者需求，而互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司與融資租賃公司等機(jī)構(gòu)具有商業(yè)銀行無(wú)法取代的服務(wù)功能。由此可以預(yù)見(jiàn)，各汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)將由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)為合作關(guān)系，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作，從而取得共同發(fā)展。

3.4更重視用戶(hù)體驗(yàn)，關(guān)注客戶(hù)個(gè)性化需求。隨著社會(huì)的發(fā)展和人們對(duì)美好生活的追求，汽車(chē)金融產(chǎn)品也要不斷的創(chuàng)新，市場(chǎng)上汽車(chē)金融企業(yè)增加也導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得客戶(hù)的選擇面越來(lái)越寬，客觀上對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高，只有滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的汽車(chē)金融產(chǎn)品才能被市場(chǎng)真正認(rèn)可，良好的體驗(yàn)有助于用戶(hù)的持續(xù)關(guān)注和口碑傳播以及重復(fù)購(gòu)買(mǎi)，這樣才是持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，才有助于汽車(chē)金融的持續(xù)發(fā)展并且不斷做大做強(qiáng)。

4 結(jié)束語(yǔ)

近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)的不斷深耕，汽車(chē)金融發(fā)展也如火如荼，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)不斷壯大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、金融改革，汽車(chē)金融開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展，使其成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一股具有潛力的金融力量。但是汽車(chē)金融行業(yè)也充滿(mǎn)著變革與挑戰(zhàn)，群雄并起，新的參與方、商業(yè)模式和金融工具不斷地沖擊傳統(tǒng)思維，機(jī)遇與挑戰(zhàn)存在于汽車(chē)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)。

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