保險(xiǎn)

陳永勝

摘 要：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，是自古以來(lái)人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存在的通俗化表達(dá)。人身風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著人們，如影隨形。疾病、死亡、傷殘和衰老等是人類(lèi)必然且必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)，尤其是商業(yè)人身保險(xiǎn)作為人類(lèi)社會(huì)進(jìn)步到一定階段后的產(chǎn)物，是規(guī)避諸多人身的不安全因素、保障人類(lèi)正常生產(chǎn)生活的重要手段。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新，險(xiǎn)種不斷增多。目前，人身保險(xiǎn)已經(jīng)成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素，在我國(guó)具有非常廣闊的發(fā)展前景，并將在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；保障

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條將保險(xiǎn)定義為：投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩種，商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事件所造成的財(cái)產(chǎn)或人身?yè)p失承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法形式，采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)力、失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)主要包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等五大險(xiǎn)種。此文重點(diǎn)介紹的是商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是人身保險(xiǎn)在我們的生活生產(chǎn)中發(fā)揮的重要作用，能夠給我們的生活帶來(lái)多大的變化。

2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中指出，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。要?jiǎng)?chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)；發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中快速發(fā)展，截至2016年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)203家。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)公司12家；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司79家；人身險(xiǎn)公司77家；保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司22家；再保險(xiǎn)公司9家；其他機(jī)構(gòu)4家。

一、保險(xiǎn)的功能

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會(huì)管理功能，其中經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最基本的功能，也是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)最根本的特征。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能具體表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能和人身保險(xiǎn)的給付功能。

人身保險(xiǎn)是為了滿足特定的人身保障需求和社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物。其與個(gè)人、家庭、企業(yè)和社會(huì)都有著密不可分的關(guān)系并發(fā)揮一定的作用。

人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊的金融保障服務(wù)，作為提供人的壽命和身體風(fēng)險(xiǎn)保障的一種獨(dú)特商品，人生保險(xiǎn)為滿足人身安全保障需求提供了基礎(chǔ)，它可以為個(gè)人或家庭提供一定層次上的經(jīng)濟(jì)安全保障。

人身保險(xiǎn)是社會(huì)和家庭的“穩(wěn)定器”。它可以提供對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的保障，保持公民個(gè)人和家庭生活的穩(wěn)定，維系整個(gè)社會(huì)生活秩序的穩(wěn)定。

二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是人身保險(xiǎn)的具體實(shí)現(xiàn)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本特征是保障性和一定的儲(chǔ)蓄投資性。

人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)四類(lèi)。

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，主要為養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，典型的有重大疾病保險(xiǎn)。而意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，因其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率低，故其保費(fèi)低廉，保障程度較高，保障杠桿作用最為明顯。

三、保險(xiǎn)，為生活添一份保障

風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)槟愀挥卸x去，也不會(huì)因?yàn)槟阖毟F而走開(kāi)。所以，人生之中不可避免的兩個(gè)偶然，成為了生命中急需解決的難題。如何解決？窮人買(mǎi)的是基礎(chǔ)保障，中層買(mǎi)的是理財(cái)投資，富人買(mǎi)的是財(cái)富守護(hù)。

保險(xiǎn)是關(guān)鍵時(shí)刻的雪中送炭，沒(méi)有保險(xiǎn)，萬(wàn)一遭遇風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有足夠金額抵御風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)異于雪上加霜。屋漏偏逢連夜雨，破船又遇打頭風(fēng)。本就拮據(jù)的家庭，如果遭遇大額的意外開(kāi)支，又從何處獲得救助資金？即使用盡了渾身解數(shù)，也沒(méi)辦法解決缺錢(qián)的現(xiàn)實(shí)，甚至因此而影響下一代的前途與命運(yùn)。因此，窮人更需要買(mǎi)保險(xiǎn)，給自己買(mǎi)一份保障。

基礎(chǔ)性保險(xiǎn)保障對(duì)于中層收入階層而言，已經(jīng)逐漸成為一種趨勢(shì)，越來(lái)越多的人已經(jīng)意識(shí)到的保險(xiǎn)的重要性。從意外保險(xiǎn)、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病等等，更多的保險(xiǎn)保障早已經(jīng)成了中層收入家庭的必備品，用于抵御風(fēng)險(xiǎn)、保障財(cái)富。

有報(bào)告顯示，中國(guó)高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)，已從兩年前的“創(chuàng)造更多財(cái)富”轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，且提及率最高，達(dá)30%。其次為“高品質(zhì)生活”和“子女教育”，提及率均約為15%左右。所以，富人買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)保障自己的財(cái)富，成為一種趨勢(shì)。

四、保險(xiǎn)，讓我們優(yōu)雅地老去

“老”是一個(gè)我們繞不開(kāi)的話題，認(rèn)真觀察你的周?chē)湍馨l(fā)現(xiàn)，老齡化真的來(lái)了。看以下幾組數(shù)據(jù)：

2015年，城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民兩項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，累計(jì)結(jié)余只有4萬(wàn)億元左右，僅夠支付17個(gè)月。2015年，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比為2.87：1，這意味著不到3個(gè)勞動(dòng)人口就要養(yǎng)1個(gè)老人。2016年，養(yǎng)老金待遇上調(diào)幅度從12年來(lái)的10%下調(diào)為6.5%。從2005年到2015年，養(yǎng)老金的調(diào)整比例都是10%，而且這還只是最低要求，很多地方的上調(diào)比例都高于10%?？墒?，在2016年，這個(gè)比例突然降低到了6.5%，這意味著老年人拿到手的養(yǎng)老金相對(duì)變少了。

“老吾老以及人之老”，人同此心。1985年，“計(jì)劃生育好，政府來(lái)養(yǎng)老”；1995年，“計(jì)劃生育好，政府幫養(yǎng)老”；2005年，“養(yǎng)老不能靠政府”，2014年，“政府鼓勵(lì)以房養(yǎng)老”…

當(dāng)我們又看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老成效不好”等頻繁見(jiàn)諸報(bào)端時(shí)，你需要認(rèn)真檢查下，在自己的資產(chǎn)配置籃子里，是否有足夠的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，給未來(lái)的生活增添一份保障？

其實(shí)，在保障需求強(qiáng)烈而社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足的矛盾下，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為必然選擇。不同于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于繳費(fèi)年限和領(lǐng)取時(shí)間的設(shè)定都更為靈活，它只與投保時(shí)保險(xiǎn)合同上約定的年齡有關(guān)，與工作退休時(shí)間無(wú)關(guān)。比如繳費(fèi)年限，可以是一次性繳納，也可分3年、5年、10年、20年分期繳納。

未來(lái)，在包括“減稅養(yǎng)老”等各種對(duì)商業(yè)養(yǎng)老的利好政策陸續(xù)出臺(tái)后，購(gòu)買(mǎi)商保的壓力進(jìn)一步減輕，商保養(yǎng)老將逐漸成為大眾養(yǎng)老的最主要手段。

所以無(wú)論是誰(shuí)，保險(xiǎn)都是人生的必需品，只不過(guò)是不同的經(jīng)濟(jì)收入有著不同的需求，但是基礎(chǔ)性保障必須有。讓幼有所護(hù)、壯有所倚、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、愛(ài)有所繼、親有所奉、殘有所仗、錢(qián)有所積、產(chǎn)有所保、財(cái)有所承，有了保險(xiǎn)就是做好了幸福人生的正確規(guī)劃。

買(mǎi)意外險(xiǎn)，只為行程路上一份安心；買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，只為住院不用花自己的錢(qián)；買(mǎi)教育險(xiǎn)，只為能給孩子確定的未來(lái)；買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，只為在夕陽(yáng)下無(wú)憂的笑臉。因此，保險(xiǎn)雖然不能改變現(xiàn)在，但可以預(yù)防將來(lái)被改變！

（作者單位： 福建省福州第三中學(xué)，福建 福州 350003）