消費金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)需加強教育

程雪軍

10月11日，國務(wù)院辦公廳公布《完善促進(jìn)消費體制機制實施方案（2018-2020年）》，這是繼9月20日國務(wù)院發(fā)布《中共中央國務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費體剖機制進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》后公布的配套實施方案。

政策的鼓勵、宏觀經(jīng)濟的發(fā)展、社會的轉(zhuǎn)型升級、科技的不斷進(jìn)步，都促進(jìn)了消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。但要推動消費金融行業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，還需要防范潛在的金融風(fēng)險，加強消費金融教育，使其助推實體經(jīng)濟發(fā)展，造就更為美好的社會。

消費金融“黃金期”

近年來，我國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”，投資、進(jìn)出口對于經(jīng)濟的拉動作用逐漸減弱，消費逐漸成為經(jīng)濟增長的壓艙石。截至2018年上半年，我國消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到78.5%，同比2017年提高了14.2%。

消費金融政策帶來的政策紅利，宏觀經(jīng)濟和國民收入水平的提升，消費觀念升級和消費方式的轉(zhuǎn)變，以及基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新科技的深化，共同推動了消費金融行業(yè)取得快速發(fā)展。

首先，我國消費金融市場空間持續(xù)擴大。隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值進(jìn)一步提升，未來幾年消費金融總額也將繼續(xù)提升。倘若我國GDP依然保持6%～6.5%的增速，那么預(yù)計到2020年我國GDP總量將達(dá)到94萬億元，廣義消費金融規(guī)模（短期消費信貸）規(guī)模預(yù)計將達(dá)到94萬億～12.2萬億元，狹義消費金融規(guī)模（扣除房貸、車貸、信用卡）將達(dá)到4.7萬億～6.1萬億元，其中持牌消費金融公司規(guī)模有望達(dá)到3100億～4000億元。

其次，我國消費金融公司不斷增加。從2009年開始試點以來，截至2018年10月底，我國消費金融公司從0增長到24家，且今年又有2家消費金融公司獲準(zhǔn)籌建或開業(yè)，擬申請設(shè)立的消費金融公司已達(dá)12家，消費金融公司數(shù)量在不斷增多。

再次，我國消費金融公司經(jīng)營情況積極向好，但增速有所放緩。消費升級與消費理念的轉(zhuǎn)變，以及基于金融科技發(fā)展而推進(jìn)的消費金融創(chuàng)新，創(chuàng)造了新的消費金融業(yè)務(wù)模式、流程和應(yīng)用產(chǎn)品，推動消費金融公司經(jīng)營情況積極向好。但隨著行業(yè)供給的增加、競爭的加劇、風(fēng)險的疊加等問題，消費金融公司增速有所放緩，需要變速提質(zhì)，從高速增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變。

最后，消費金融行業(yè)有效連接了用戶、消費場景與金融業(yè)務(wù)。消費金融行業(yè)以用戶為中心，更好地洞察用戶需求，不斷提升用戶體驗和滿足用戶需求，有力地將消費金融與消費場景結(jié)合起來，助推實體經(jīng)濟發(fā)展。

消費金融助力美好社會

人民對美好社會的向往，也是消費金融行業(yè)的奮斗目標(biāo)。誠如羅伯特·希勒在《金融與好的社會》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的社會?！毕M金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會。

首先，通過創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，消費金融為更多的消費者提供普惠金融的服務(wù)方式。通過創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，能夠觸及更多的用戶，輻射更廣泛的區(qū)域，提升效率，降低成本，為廣大消費者帶來更普惠的普惠金融服務(wù)。可以說，消費金融打通了消費信貸“最后一公里”。

其次，消費金融滿足了人民對美好生活的向往。新時代的消費金融是以消費為目標(biāo)的信用貸款，主要是指銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)，可以有效滿足各階層消費者囿于金融實力而無法享受到的美好生活需求。

再次，消費金融通過與消費場景深度融合，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。消費金融場景從傳統(tǒng)的高客單價、低頻次的消費場景，逐漸向低客單價、高頻次場景拓展，用戶可觸達(dá)性、場景可伸展性得到不斷發(fā)展。消費金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的新重點，各類消費金融平臺不斷拓展場景服務(wù)和消費模式來引導(dǎo)、迎合消費行為，覆蓋“衣、食、住、行、游、學(xué)、玩、美”等行業(yè)的線上線下場景，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更多場景支撐。

最后，消費金融行業(yè)的發(fā)展，也在不斷地推動與完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，比如消費金融法律體系的構(gòu)建、消費金融監(jiān)管制度的完善、消費金融征信體系的建立、消費金融會計制度的統(tǒng)一等，從而有利于更好地推進(jìn)美好社會的建設(shè)。

加強教育，防微杜漸

縱觀歷史與現(xiàn)實，金融之于社會發(fā)展，既有對于經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定的積極作用，也具有破壞作用。

消費金融由于發(fā)展歷程不長、發(fā)展迅速、參與機構(gòu)眾多、業(yè)務(wù)綜合性高、人群涉及面廣等特點，導(dǎo)致其行業(yè)既具有“建設(shè)性”作用，也具有“風(fēng)險性”特點。比如“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”等特征的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的無序發(fā)展;“校園貸”業(yè)務(wù)的過度滲透等問題的出現(xiàn)，均存在著較大的金融風(fēng)險隱患。因此，必須不斷提高消費者素質(zhì)教育，這樣才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發(fā)生。

首先。宏觀層面上，要加強金融消費者普法教育。消費金融不僅是消費的金融，更是消費者金融。消費金融的立足點應(yīng)該是消費者，保護消費者合法權(quán)益，是消費金融監(jiān)管的首要任務(wù)，也是消費金融法治的精神體現(xiàn)。徒法不足以自行，需要不斷加強金融消費者普法教育，唯有知法懂法，方可更好地守法護法。

其次，行業(yè)層面上，要加強行業(yè)自律規(guī)范與教育宣導(dǎo)。建立良好的消費金融生態(tài)，促進(jìn)消費金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監(jiān)管，又需要加強行業(yè)自律規(guī)范。目前消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但消費金融專業(yè)書籍寥寥無幾，開設(shè)消費金融課程的高校幾乎沒有。我認(rèn)為，消費金融行業(yè)可以自發(fā)組建消費金融專業(yè)委員會，通過集合行業(yè)智慧，頒布行業(yè)教育規(guī)范，對消費金融行業(yè)進(jìn)行有效宣導(dǎo)。

最后，公司層面，要擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任與消費者教育。消費金融公司的長尾用戶居多，主要是缺乏央行征信記錄、三四線城市甚至小城鎮(zhèn)的用戶，相對而言，這些用戶消費金融知識比較薄弱，消費金融教育比較欠缺。作為專業(yè)的持牌非銀行金融機構(gòu)，消費金融公司專業(yè)人才眾多，可以把消費金融知識送進(jìn)城鎮(zhèn)、農(nóng)村、校園和社區(qū)，對消費者普及消費金融教育，讓更多的長尾消費者參與行業(yè)與公司的發(fā)展，實現(xiàn)互為促進(jìn)、互為提升之功效。