瘋狂的“校園貸”

陶琛 胡敏

高大帥氣的小伙李昆，出生在湖南省湘潭縣的一個(gè)農(nóng)村家庭。他從小好學(xué)上進(jìn)，不僅成績(jī)優(yōu)異，而且談吐不俗，在高三就入了黨。李昆考入衡陽(yáng)市某大學(xué)后，在大二時(shí)當(dāng)上了學(xué)生會(huì)主席。當(dāng)人們聽(tīng)著22歲的李昆侃侃而談他的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想時(shí)，誰(shuí)會(huì)想到他會(huì)淪落成一名詐騙犯？然而，就是這樣一名曾經(jīng)品學(xué)兼優(yōu)的寒門(mén)學(xué)子，卻最終墮入了自己編織的謊言中，因詐騙罪被湖南省衡陽(yáng)市珠暉區(qū)人民法院判處有期徒刑十年，并處罰金1萬(wàn)元。

寒門(mén)學(xué)子萌生“創(chuàng)業(yè)夢(mèng)”

李昆出生在農(nóng)村，是家中獨(dú)子，因家境貧寒，父母常年在外打零工。中學(xué)時(shí)期的他，成績(jī)優(yōu)秀，與同學(xué)相處融洽，是同齡人中的佼佼者，是老師心中的好學(xué)生，是父母的全部希望與寄托。他高三就加入了中國(guó)共產(chǎn)黨，進(jìn)入大學(xué)后，更是全年級(jí)唯一的學(xué)生黨員，大二就被推選為學(xué)生會(huì)主席。因?yàn)槠穼W(xué)兼優(yōu)，大一、大二期間，他先后榮獲“國(guó)家助學(xué)金”“校級(jí)獎(jiǎng)學(xué)金”“優(yōu)秀三好學(xué)生”等榮譽(yù)。此時(shí)的他意氣風(fēng)發(fā)、志氣滿滿。

擔(dān)任學(xué)生會(huì)主席后，他接觸了許多高年級(jí)的同學(xué)，聽(tīng)著學(xué)哥、學(xué)姐們?cè)趧?chuàng)業(yè)的路上拼搏的故事，看著他們創(chuàng)業(yè)取得的成功，他內(nèi)心也在發(fā)生著變化，他渴望自己能取得創(chuàng)業(yè)的成功，渴望以此減輕父母的壓力、改善家庭的環(huán)境。更重要的是，他希望通過(guò)創(chuàng)業(yè)來(lái)證明自己的能力和優(yōu)秀。

但是，創(chuàng)業(yè)需要資金，作為一個(gè)寒門(mén)學(xué)子，父母能給予他的幫助是十分有限的。就在他苦于沒(méi)有啟動(dòng)資金時(shí)，一個(gè)同學(xué)向他介紹了“校園貸”。

“想創(chuàng)業(yè)，缺資金，為什么不用校園貸？一張身份證，拍個(gè)照片，簡(jiǎn)單操作一下，當(dāng)天就能收到錢(qián)。不少學(xué)哥、學(xué)姐的創(chuàng)業(yè)經(jīng)費(fèi)都是來(lái)源于校園網(wǎng)貸平臺(tái)，這也是一個(gè)獲取啟動(dòng)資金最簡(jiǎn)易、最便捷的方式”，聽(tīng)到同學(xué)的話，他立即在網(wǎng)上進(jìn)行了詳細(xì)的查詢。通過(guò)查詢他了解到，只要通過(guò)簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，不需要征信報(bào)告，不需要抵押，每個(gè)同學(xué)都能從網(wǎng)貸平臺(tái)貸款1萬(wàn)到7萬(wàn)元不等。李昆想，創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金不是小數(shù)目，僅僅靠自己一個(gè)人貸到的錢(qián)也是十分有限的。因此，必須說(shuō)服更多的同學(xué)愿意幫他通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，這樣他就能拿到更多的啟動(dòng)資金。而這一想法也在他的腦海里逐漸清晰、確定起來(lái)。

大學(xué)校園的“高富帥”

2016年3月，李昆首先將他的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想分別告訴了身邊的同學(xué)李成、周鵬、王越和唐曉天，并承諾借到錢(qián)后所有債務(wù)由他本人償還，還會(huì)付給他們一定的好處費(fèi)，貸到的款項(xiàng)將用于創(chuàng)業(yè)。幾位同學(xué)對(duì)身為學(xué)生會(huì)主席的李昆深信不疑，紛紛將自己的身份信息交給李昆，并在李昆的協(xié)助下在某校園貸平臺(tái)上完成貸款。就這樣，十幾萬(wàn)元的貸款當(dāng)天就到了李昆的賬戶上。

拿到錢(qián)的李昆，原本計(jì)劃開(kāi)一家商店，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。但是，他卻沒(méi)有找到合適的店鋪和合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。十幾萬(wàn)揣在兜里，李昆的內(nèi)心被觸動(dòng)了，這些錢(qián)在老家甚至可以建一棟簡(jiǎn)單的房子?？吹絼e人使用著新款的手機(jī)、電腦，出入一些高檔消費(fèi)場(chǎng)所，他羨慕不已，內(nèi)心的天平失衡了。于是，他用這筆錢(qián)買(mǎi)了最新款的蘋(píng)果手機(jī)，請(qǐng)同學(xué)吃飯進(jìn)酒吧，他儼然成為了同學(xué)們眼中的“高、富、帥”，沉醉在同學(xué)們的羨慕聲中。

被虛榮心沖昏頭腦的他，喪失了起碼的法律意識(shí)，他利用學(xué)生會(huì)主席的身份，騙取了從寢室好友到大一新生等29名同學(xué)的信任。為了套取更多的錢(qián)，他對(duì)身邊的同學(xué)許以高額傭金，以拉人頭的形式，要?jiǎng)e人介紹愿意幫他從校園貸平臺(tái)貸款的同學(xué)，并通過(guò)此種形式，將一些大一新生騙入其中。他甚至沒(méi)有經(jīng)過(guò)寢室同學(xué)的許可，偷拿同一寢室同學(xué)陳瑞的身份證，冒充陳瑞在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款21次，貸得5萬(wàn)余元。李昆在多次貸款中，從來(lái)沒(méi)有計(jì)算過(guò)“校園貸”的高額利息、逾期費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等，造成了舊債越滾越多無(wú)法償還的局面。為此，他只能不停地用更多的新貸款來(lái)還舊債。在沒(méi)有更多的人愿意幫他借錢(qián)的情況下，“聰明”的他利用之前指導(dǎo)同學(xué)貸款時(shí)取得的同學(xué)身份信息，再次冒充同學(xué)到不同的貸款平臺(tái)進(jìn)行多次貸款，前后總貸款額達(dá)到114萬(wàn)元，扣除手續(xù)費(fèi)后，李昆實(shí)際得款104萬(wàn)元，貸遍20余個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)。這些受害者中，絕大部分是新進(jìn)校的大一新生，其中僅借用同學(xué)周航宇的個(gè)人信息，他就在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上貸款23次，扣除手續(xù)費(fèi)后，實(shí)際得款9.4萬(wàn)元。

在其所得的104萬(wàn)元中，有75萬(wàn)元用于支付個(gè)人高消費(fèi)，余款用于償還前期所欠貸款。在這一年里，他買(mǎi)了車(chē)，總是用著最新款電子產(chǎn)品，穿著名牌服裝，頻繁帶著同學(xué)們出去吃喝聚餐，甚至帶著大家旅游，“大家跟我走”成了他的口頭禪。李昆迷醉在同學(xué)們羨慕的目光里，迷失在金錢(qián)的欲望里，活在了自己的虛榮中。此刻，錢(qián)來(lái)的實(shí)在太容易了，他甚至沒(méi)有想過(guò)，這一切早晚都是要償還的。

陷入“深淵”的恐慌

2016年底，“校園貸”利滾利的計(jì)算方法，讓李昆欠的錢(qián)越滾越多，他用新貸到的錢(qián)還了同學(xué)們的一部分貸款，更多的是逾期后仍然無(wú)法償還。此刻，能貸的平臺(tái)似乎都貸過(guò)了，錢(qián)已經(jīng)貸不到了，他就轉(zhuǎn)而投向電子實(shí)物貸款，貸得電子產(chǎn)品后，再轉(zhuǎn)手賣(mài)掉，換取現(xiàn)金。也就是從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，為了躲避同學(xué)，他幾乎不會(huì)出現(xiàn)在大學(xué)教室里，逃課成為常態(tài)，這和其剛?cè)雽W(xué)時(shí)的狀態(tài)形成鮮明的對(duì)比。

夜深人靜時(shí)，李昆開(kāi)始恐慌，他流過(guò)淚，也害怕過(guò)。除去前期已經(jīng)分批償還的款項(xiàng)，此時(shí)，因利息、逾期等原因，他還應(yīng)償還貸款109萬(wàn)余元。對(duì)于他和他的家庭而言，這無(wú)疑是一個(gè)天文數(shù)字，他家中尚有一個(gè)年邁的奶奶，身患多種疾病需要贍養(yǎng)。他的父親2004年時(shí)，開(kāi)手扶拖拉機(jī)時(shí)意外出了車(chē)禍，造成左腳粉碎性骨折。同時(shí)，母親還患有嚴(yán)重的風(fēng)濕疾病，無(wú)法從事繁重的體力勞動(dòng)。家里沒(méi)有固定收入，甚至連一處可供抵押、拍賣(mài)的固定資產(chǎn)也沒(méi)有。而此刻的他，也還僅僅是一名大四的學(xué)生，面對(duì)巨款根本沒(méi)有償還能力。

他想過(guò)自殺，站在湘水河畔徘徊，卻因害怕和不舍年邁的父母，始終沒(méi)有邁出這一步；他想過(guò)去深圳打工還債，也因欠款數(shù)額太大，最終望而卻步。也就是從那時(shí)開(kāi)始，他每天不是被同學(xué)們追著還錢(qián)，就在接聽(tīng)著同學(xué)、網(wǎng)貸平臺(tái)的追債電話，甚至連身在老家的父母都經(jīng)常被各種“校園貸”公司催債。因?yàn)閾?dān)心李昆，父母急得愈發(fā)蒼老，為了幫李昆還債，年邁的父母再次踏上外出打工的路。

2016年底到2017年初，李昆陸續(xù)給來(lái)找他要錢(qián)的同學(xué)都寫(xiě)下了借條，甚至和他們父母溝通，希望大家在有條件的情況下，先還貸款，避免影響同學(xué)們的征信記錄。他向大家做出承諾，寫(xiě)下借條，以期望取得大家的諒解。

2017年2月26日，同樣不堪網(wǎng)貸平臺(tái)催債的部分同學(xué)們選擇了報(bào)警，他們來(lái)到了學(xué)校附近的派出所就李昆的詐騙行為報(bào)案，由于涉及群體特殊，涉及人數(shù)較多，引起派出所的高度重視。當(dāng)警察在學(xué)校附近的賓館找到李昆時(shí)，他還在被幾個(gè)同學(xué)圍著寫(xiě)借條。直到被警察戴上手銬帶走的那一刻，他都不知道自己的行為早已觸犯了法律，他始終認(rèn)為他從來(lái)沒(méi)有回避過(guò)，這只是和同學(xué)之間發(fā)生的民間借貸糾紛罷了。

因詐騙罪獲刑十年

被刑事拘留后，李昆對(duì)自己的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱，并多次表示愿意承擔(dān)全部欠款。

開(kāi)庭前后，李昆向法院、檢察院、學(xué)校老師、同學(xué)、父母寫(xiě)下許多封悔過(guò)書(shū)。2018年3月19日，衡陽(yáng)市珠暉區(qū)

人民法院公開(kāi)開(kāi)庭審理了此案。開(kāi)庭時(shí)，李昆流下了懺悔的眼淚，在最后陳述環(huán)節(jié)，他聲音顫抖地向老師、同學(xué)致歉，旁聽(tīng)的老師、同學(xué)、群眾和法院的工作人員無(wú)不為之感到痛心和惋惜。

經(jīng)審理，湖南省衡陽(yáng)市珠暉區(qū)人民法院認(rèn)為，被告人李昆以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方式，騙取他人財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成詐騙罪。被告人李昆歸案后如實(shí)供述自己的罪行，有坦白情節(jié)，依法可從輕處罰。李昆為在校學(xué)生，因法律意識(shí)淡薄而引發(fā)犯罪，到案后李昆真誠(chéng)悔罪，且表示愿意承擔(dān)償還貸款的義務(wù)，以減少對(duì)被害人的不利影響，根據(jù)被告人的犯罪情節(jié)及悔罪態(tài)度，可酌情從輕處罰。法院遂作出上述判決。宣判后，李昆表示服判，沒(méi)有提出上訴。

拿到判決書(shū)的李昆說(shuō)，雖然被判了十年，但他覺(jué)得自己終于解脫了，不會(huì)再因?yàn)樗倪^(guò)錯(cuò)和虛榮影響到曾經(jīng)如此信任他的同學(xué)們。同時(shí)，他還寫(xiě)了一封信交給法官，在信中，他用了四個(gè)“對(duì)不起”來(lái)表達(dá)自己的心情：“對(duì)不起生養(yǎng)自己的父母，年過(guò)半百依然在工地上掙辛苦錢(qián)替我還債；對(duì)不起辛勤教導(dǎo)自己的老師，辜負(fù)了一直以來(lái)他們對(duì)自己的信任和期望；對(duì)不起同學(xué)，給他們的家庭、生活和心靈造成了不同程度的影響；對(duì)不起學(xué)校，給自己所在的大學(xué)帶來(lái)了極其不好的影響。”

案件判決后，案件承辦法官也給李昆寫(xiě)了“法官寄語(yǔ)”送到他手中。法官說(shuō)：“這次的經(jīng)歷是你人生中一段不能磨滅的記憶，但絕不會(huì)是你人生的全部，希望你痛定思痛，用真誠(chéng)、悔悟的淚水洗掉不那么光彩的昨日；希望你以積極的心態(tài)面對(duì)人生，回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩；回報(bào)社會(huì)的關(guān)愛(ài)之情！也請(qǐng)記住，你不是一個(gè)人在努力，你的父母、老師和同學(xué)，以及合議庭成員，都不曾放棄你，我們相信憑借你的努力，定能開(kāi)啟生活的新篇章?！保ū疚闹挟?dāng)事人均為化名）

普法講堂

警惕不良“校園貸”

近年來(lái)，“校園貸”案件層出不窮，本案只是其中一個(gè)縮影。由于缺乏正確的消費(fèi)觀，不少大學(xué)生深陷其中。同樣，也有不少犯罪分子，利用校園網(wǎng)貸平臺(tái)“貸款容易、放貸極快”的特點(diǎn)進(jìn)行詐騙，這些詐騙者或向被害人許諾優(yōu)厚的利息，或以刷單沖業(yè)績(jī)?yōu)橛桑_取大學(xué)生的身份信息進(jìn)行資金套現(xiàn)。那么，生活中，我們應(yīng)該如何區(qū)分正規(guī)貸款和不良校園貸款呢？

二者的區(qū)別：第一，主體不同。正規(guī)的助學(xué)貸款的放貸主體是各大商業(yè)銀行；不良校園貸款的放貸主體則是網(wǎng)貸平臺(tái)。

第二，不良“校園貸”門(mén)檻極低。銀行辦理貸款需要抵押物、查詢征信報(bào)告、提供收入證明等詳細(xì)的申請(qǐng)流程，而校園貸只要身份證、學(xué)生證和幾個(gè)聯(lián)系電話就能貸款。

第三，不良“校園貸”審查較松。銀行辦理貸款有嚴(yán)格的審查程序和審查周期，而校園貸審查極松，有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至由于缺乏相應(yīng)的資質(zhì)和設(shè)備，無(wú)法區(qū)分簽名真假，照片是否本人，并且放貸極快，絕大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)都能實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)放款。

第四，不良“校園貸”不分用途。銀行貸款必須述明用途，并非任何情況均可貸款，而校園貸無(wú)論使用什么消費(fèi)理由都能通過(guò)審查、順利貸款。

第五，不良“校園貸”利息畸高。銀行貸款利息嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，不良校園貸款由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利息，并且收取了手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用。例如，李昆在某網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款5000元，除利息之外，手續(xù)費(fèi)就高達(dá)1000元。

在抵制不良校園貸款的過(guò)程中，也需要我們的大學(xué)生們能夠樹(shù)立起正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成艱苦樸素的優(yōu)秀品質(zhì)。自覺(jué)提高法律意識(shí)，積極學(xué)習(xí)金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)。同時(shí)，提高自我保護(hù)意識(shí)，保護(hù)好自己的個(gè)人身份信息，切勿將自己的個(gè)人身份信息借給他人貸款或購(gòu)物。當(dāng)遇到自己的信息被不法之徒利用時(shí)，要立即報(bào)警。在家庭和個(gè)人經(jīng)濟(jì)上遇到困難時(shí)，應(yīng)當(dāng)依靠學(xué)校，并辦理正規(guī)的助學(xué)貸款。

（摘自《人民法院報(bào)》）