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    小微企業(yè)信貸的能與不能

    2018-11-02 10:20:10劉曉春
    中國經(jīng)濟信息 2018年20期
    關(guān)鍵詞:批量小微標(biāo)準(zhǔn)化

    劉曉春

    小微企業(yè)業(yè)務(wù)可以大有作為。無論是大銀行、小銀行,還是其他金融機構(gòu),都可以找到自己的市場機會和空間。只是需要長期積累,不可能一個產(chǎn)品、一個業(yè)務(wù)模式一蹴而就。

    小微企業(yè)信貸,無論是大型銀行機構(gòu)還是小型信貸機構(gòu),國內(nèi)還是國外機構(gòu),都在尋找可以批量做業(yè)務(wù)的門道。原因在于,小微企業(yè)相對風(fēng)險大,單筆業(yè)務(wù)金額小。所謂相對風(fēng)險大,不是真實的不良率一定會高于大型企業(yè),而在于做同樣金額貸款評估風(fēng)險的成本高、效率低,如果將成本和效率拉平,則意味著對小微企業(yè)的風(fēng)險評估不充分,這樣情況下,風(fēng)險當(dāng)然就相對高。

    另一方面,由于單筆金額小,要在同樣時間達到同樣的規(guī)模效益,難度相對要高得多。所以,小微企業(yè)信貸之所以成為世界難題,不是單純的風(fēng)險問題,其實是一個經(jīng)濟問題,即規(guī)模經(jīng)濟問題。

    業(yè)務(wù)要批量做,必須標(biāo)準(zhǔn)化。其中關(guān)鍵不在于銀行內(nèi)部操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化,而在于風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)化。因為技術(shù)手段能較大程度地解決操作流程的標(biāo)準(zhǔn)化、自動化,甚至完全解決;但在風(fēng)險評估領(lǐng)域很難。

    尤努斯因開創(chuàng)“小額貸款”服務(wù)獲得諾貝爾和平獎已經(jīng)十二年了,他一直在全世界各地推廣他的模式。我們一些小銀行也在這方面進行了有益的探索。一些銀行在當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)做得有聲有色,效益相當(dāng)不錯。但把分行開到其他地區(qū),同樣的業(yè)務(wù)模式,效果卻乏善可陳。

    再往前追索,我們也引進了信貸工廠理念,搞小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的集中辦理、集中審批,實際上就是把業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化操作?,F(xiàn)在來看,效果依然有限。前些年的互保聯(lián)保貸款,也是批量做業(yè)務(wù)的一種探索?;馃B營后,已經(jīng)成為一種深刻教訓(xùn)。

    這些年互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技崛起,也在這個領(lǐng)域進行探索。在一些特定領(lǐng)域取得了成功,就像一些小銀行在本地成功,跨地區(qū)不成功一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融和科技金融技術(shù)的應(yīng)用,脫離一些特定領(lǐng)域,也很難取得大面積的成功。

    “零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”、“小微業(yè)務(wù)批發(fā)做”,曾經(jīng)是一些銀行的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新口號?,F(xiàn)在回頭看,怎么理解“批發(fā)”這個詞,還是需要探討的。

    小微企業(yè),作為一個大群體,內(nèi)部并不是同質(zhì)的,所以不可能用一個產(chǎn)品、一種業(yè)務(wù)模式、一種風(fēng)控方式來滿足業(yè)務(wù)的需求。這不僅是小微企業(yè)對于信貸的需求,也包括銀行或信貸機構(gòu)自身辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理需求。

    小微企業(yè)的不同,有行業(yè)的不同。即使在同一行業(yè)中,也有細(xì)分領(lǐng)域的差別。由于這些差別,會導(dǎo)致不同的經(jīng)營模式、交易模式,也因此有了不同的運作規(guī)律,風(fēng)險的表現(xiàn)形式也不同,銀行相應(yīng)的風(fēng)險管理方式也應(yīng)該是不一樣的。比如,為大企業(yè)或核心企業(yè)做上下游配套的小微企業(yè),商貿(mào)市場做同類商品的商戶、電商、散兵游勇式的企業(yè)等,都是不同的群體。

    不應(yīng)該把“小微企業(yè)”當(dāng)作一個整體,作為一個批量。而應(yīng)該把其中不同的群體作為不同的批量、批次來分別對待。

    批量看待客戶和批量做業(yè)務(wù)是兩個概念。批量看待客戶,就是把同類客戶或同類客戶需求當(dāng)作一個整體來對待,進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計,確定標(biāo)準(zhǔn)化的準(zhǔn)入門檻、必要資料、審查標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控措施、操作流程,確定合理的風(fēng)險損失底線和業(yè)務(wù)拓展過程的評價考核體系等。批量做業(yè)務(wù)就是像生產(chǎn)企業(yè)那樣,產(chǎn)品一批一批的生產(chǎn)。恰恰是在這個批量做業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上,信貸業(yè)務(wù)出了許多風(fēng)險。

    所以,首先要把不同的客戶、不同的需求、不同的商業(yè)模式、不同的區(qū)域劃分成不同的批次,進行分別的業(yè)務(wù)模式開發(fā)。絕不能因為某一種業(yè)務(wù)模式在某一類客戶運用得效果好,就復(fù)制到其他批次的客戶或商業(yè)模式中去。否則,必然會產(chǎn)生產(chǎn)品移用的風(fēng)險。比如供應(yīng)鏈金融,面對不同行業(yè)、地域、上下游商業(yè)模式等因素,可以有不同做法,并不是一定要由核心企業(yè)做擔(dān)?;蛟鲂?。

    在批量評估客戶、開發(fā)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上做業(yè)務(wù),是不是可以批量,也要看不同的客戶和業(yè)務(wù)模式。從目前的實踐看,一上來就可以批量做業(yè)務(wù)的還是少數(shù)。這樣的業(yè)務(wù)往往是在一個明確的閉環(huán)內(nèi),比如供應(yīng)鏈金融、同一個電商平臺中的商戶。

    更多的批量做業(yè)務(wù)只是一個過程。在業(yè)務(wù)的開始階段,按業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)要求營銷相應(yīng)的客戶,一個一個地做,當(dāng)做到一定的量,持續(xù)的業(yè)務(wù)就是批量了。

    小微企業(yè)業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)有相似的規(guī)律,就是在產(chǎn)品推廣初期,有一個客戶的認(rèn)知過程,一旦被一定數(shù)量的客戶接受,口耳相傳,很快同類客戶就會批量接受。

    利用金融科技,全自動化、智能化做業(yè)務(wù),是一個美好理想。在達到這樣的理想前,要像看待批量一樣。有些業(yè)務(wù)和模式現(xiàn)在可以完全做到線上化、自動化。比如,商業(yè)模式全閉環(huán)、流程要素完全標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險控制可以完全利用大數(shù)法則的業(yè)務(wù)。這樣的領(lǐng)域相對來說是少數(shù)。更多的業(yè)務(wù)則需要搞清楚,哪些環(huán)節(jié)可以數(shù)字化、自動化,哪些環(huán)節(jié)仍需要人工處理。有的時候,業(yè)務(wù)到某個階段后,就可以完全線上化、自動化。例如,某一種產(chǎn)品是針對某一類客戶群體的,產(chǎn)品的設(shè)計是按這類客戶批量開發(fā)的,但營銷卻需要一個一個來。營銷成功后,業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營基本上就是線上化、自動化了。

    小微企業(yè)老想著發(fā)展壯大,有時反而容易出風(fēng)險,真能發(fā)展成大企業(yè)的畢竟是少數(shù)。你可以做些穩(wěn)健的小微企業(yè)。如果能把這個城市里的這類客戶都一家一家做成你的客戶,下載你的APP,后面你就是躺著賺錢了。難的是開初階段。

    我想說,小微企業(yè)業(yè)務(wù)是可以做的,大有作為。無論是大銀行、小銀行,還是其他金融機構(gòu),都可以找到自己的市場機會和空間。只是需要長期積累,不可能一個產(chǎn)品、一個業(yè)務(wù)模式一蹴而就。要有耐心下功夫去研究不同的小微企業(yè)群體,需要分別開發(fā)不同的有針對性的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

    關(guān)于批量,不能片面性的理解。對不同的客戶群要分不同的批次。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)按批量開發(fā)設(shè)計,營銷要分不同的客戶和業(yè)務(wù),不能簡單化地搞批發(fā)營銷。金融科技的應(yīng)用也是同樣道理,必須明白哪些環(huán)節(jié)可以數(shù)字化、自動化、智能化,哪些階段可以達到數(shù)字化、自動化、智能化。從目前的技術(shù)水平看,大部分風(fēng)險評估、風(fēng)險處置、營銷階段,還不能完全做到數(shù)字化、自動化、智能化,營銷后的持續(xù)業(yè)務(wù)辦理,卻是可以數(shù)字化、自動化、智能化的。

    如何讓各類機構(gòu)更愿意發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)?首先是政府減少對大型企業(yè)的優(yōu)惠扶持和隱性擔(dān)保,讓金融機構(gòu)丟掉大企業(yè)天然安全的幻想,迫使金融機構(gòu)必須在大、中、小客戶資產(chǎn)的布局上確定相對合理的比例。其次,利率徹底市場化。讓金融機構(gòu)及其股東看到,小微企業(yè)業(yè)務(wù)不僅是安全的,而且有很好的盈利前景。 (作者系浙商銀行原行長)

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