民生直銷(xiāo)銀行事業(yè)部改革轉(zhuǎn)型啟航

羅勇

2015年中國(guó)民生銀行啟動(dòng)的“鳳凰計(jì)劃”，旨在推進(jìn)全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)管理體系再造，加速轉(zhuǎn)型升級(jí)。其中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定了中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，致力“再造一個(gè)數(shù)字化的線上民生銀行”，以互聯(lián)網(wǎng)公私客戶為中心，尋求真正意義上的新技術(shù)引領(lǐng)新金融。2018年，民生銀行落地實(shí)施了該布局中重要一環(huán)——直銷(xiāo)銀行事業(yè)部改革，自此開(kāi)啟了新一輪求新求變的新航程。

四朵云服務(wù)打出組合拳

“線上購(gòu)買(mǎi)+普惠便捷”財(cái)富云

自上線以來(lái)，直銷(xiāo)銀行致力于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，在普惠金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，提供純線上理財(cái)和投資交易服務(wù)， 特別是基于電子賬戶的交易服務(wù)，兼顧收益和流動(dòng)性，不斷摸索更豐富更穩(wěn)健的資產(chǎn)保值增值服務(wù)手段。民生直銷(xiāo)銀行2.0 的轉(zhuǎn)型，提供了更開(kāi)放式的注冊(cè)和純線上理財(cái)、投資交易服務(wù)，特別是基于電子賬戶的交易服務(wù)，集如意寶、定活寶、基金通、民生金、銀行理財(cái)、隨心存等產(chǎn)品于一體的多樣化產(chǎn)品組合，兼顧收益和流動(dòng)性，創(chuàng)新資產(chǎn)保值增值服務(wù)手段。其中， 實(shí)現(xiàn)自有平臺(tái)和第三方平臺(tái)的自由鏈接輸出，成為新民生直銷(xiāo)銀行的一大創(chuàng)新特點(diǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的三方輸出接口向企業(yè)輸出產(chǎn)品，幫助企業(yè)為其員工、客戶、客戶的客戶提供財(cái)富服務(wù)，與企業(yè)、客戶共同打造金融生態(tài)共贏局面。

“可獲取性+資金支持”網(wǎng)貸云

結(jié)合客戶“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)療、教育、繳費(fèi)”等一系列場(chǎng)景，提供便捷、好用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念。改革轉(zhuǎn)型后的直銷(xiāo)銀行，將著力與企業(yè)共同打造健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款生態(tài)，將直銷(xiāo)銀行的信息優(yōu)勢(shì)與企業(yè)的客戶流量完美結(jié)合，幫助企業(yè)獲得銀行金融支持和權(quán)威數(shù)據(jù)風(fēng)控支持，充分滿足企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。直銷(xiāo)銀行2.0更加突出強(qiáng)調(diào)可獲性和覆蓋性，以民生好借、民生好房、民生好車(chē)等系列貸款產(chǎn)品為切入點(diǎn)，在合適的時(shí)間和場(chǎng)景，服務(wù)合適的客戶，讓更多的人得到資金支持，大力助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)圈。

“智慧便捷+生活場(chǎng)景”支付云

民生直銷(xiāo)銀行2.0緊貼客戶日常生活和場(chǎng)景，以結(jié)算賬戶和電子賬戶為基礎(chǔ)， 面向開(kāi)放的全網(wǎng)用戶，提供多種賬戶和介質(zhì)，支持多樣化的支付方式，以民生付、跨行寶、跨行通、基金銷(xiāo)售監(jiān)督、駕培寶等支付通道為載體，與企業(yè)開(kāi)展底層賬戶對(duì)接，幫助企業(yè)打造自己的互聯(lián)網(wǎng)支付通道，通過(guò)輸出理財(cái)產(chǎn)品為電子賬戶中存量資金提供收益，幫助客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。此外，支付云的三方輸出模式還可以有效解決客戶和商戶間的信用問(wèn)題，既保證客戶資金安全，又保證商戶收款，共同打造開(kāi)放、便捷、安全、高效的全新互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)體系。

“可靠風(fēng)控+智能服務(wù)”數(shù)據(jù)云

數(shù)據(jù)云依托于直銷(xiāo)銀行高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)資源和強(qiáng)大的金融科技，秉持以客戶為中心的理念，將自身特有的雙因素智能風(fēng)控能力進(jìn)行輸出；也可生成智能、可靠的反欺詐SDK云，并開(kāi)展優(yōu)勢(shì)智能數(shù)據(jù)托管、行業(yè)APP服務(wù)、交易資金托管云、交易金融監(jiān)控云對(duì)外應(yīng)用輸出，滿足企業(yè)數(shù)據(jù)托管及應(yīng)用需求，更提高了客戶賬戶和資金的安全保護(hù)等級(jí)，為產(chǎn)品和服務(wù)高效安全保駕護(hù)航。特別是對(duì)于廣大中小企業(yè)，可以在直銷(xiāo)銀行標(biāo)準(zhǔn)化輸出的同時(shí)， 將數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)外包給直銷(xiāo)銀行，利用直銷(xiāo)銀行的技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供從風(fēng)控征信到數(shù)據(jù)托管的一攬子服務(wù)，幫助企業(yè)降低管理成本，提高數(shù)字化運(yùn)營(yíng)決策能力。借鑒“銀團(tuán)”服務(wù)理念，釋放數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺(tái)服務(wù)效能。

企業(yè)服務(wù)支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)

緊抓互聯(lián)網(wǎng)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)“產(chǎn)業(yè)鏈扁平化”趨勢(shì)，滿足企業(yè)向其上下游生態(tài)和自身客戶提供服務(wù)的“自金融”需求，在4朵云作為底層支持的基礎(chǔ)上，致力于打造一個(gè)閉環(huán)共贏的“共享自金融平臺(tái)”范式。在“生態(tài)和諧互利共贏”的生態(tài)沙盤(pán)中，民生直銷(xiāo)銀行將立足企業(yè)客戶需求， 以“平臺(tái)化、標(biāo)準(zhǔn)化、生態(tài)化”思路，創(chuàng)新推出“B b c”模式。將“1范式”作為土壤和肥料，向B端大企業(yè)、b端中小微企業(yè)和上下游企業(yè)、c端大眾客戶輸送商流、現(xiàn)金流養(yǎng)分，達(dá)到橫縱立體式輻射。具體來(lái)講，就是積極打造基于“電子賬戶+N” 標(biāo)準(zhǔn)輸出模式，提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化綜合解決方案，開(kāi)展金融科技輸出，風(fēng)控、征信、運(yùn)營(yíng)能力輸出，支付、賬戶、結(jié)算能力輸出，資金輸出等，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游金融服務(wù)，助推核心企業(yè)獲取全產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)， 降低全產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈金融成本，獲取額外利潤(rùn)來(lái)源，夯實(shí)核心地位，進(jìn)而建立一個(gè)互利共贏的共享自金融平臺(tái)。

“E bank、D bank、O bank”三級(jí)火箭推進(jìn)模式

“新金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”是未來(lái)直銷(xiāo)銀行轉(zhuǎn)型改革的大策略，在實(shí)現(xiàn)路徑上，可以歸納為“E bank（線上電子化階段）、D bank（渠道化經(jīng)營(yíng)階段）和“O bank”（智能生態(tài)化階段）三級(jí)火箭推進(jìn)論：E bank線上電子化階段將服務(wù)、渠道、信息充分自動(dòng)化，解決產(chǎn)品、功能的海量批量供給，達(dá)成管理模式的集中管控目的；隨后進(jìn)入二級(jí)推進(jìn)，通過(guò)D bank的渠道化、協(xié)同優(yōu)勢(shì)，將流量、客群通過(guò)線上平臺(tái)實(shí)現(xiàn)相互引流和轉(zhuǎn)化，開(kāi)始不斷提升客戶價(jià)值；最后打造開(kāi)放式的O b a n k實(shí)現(xiàn)客群的生態(tài)經(jīng)營(yíng)，即為適應(yīng)平臺(tái)化服務(wù)模式，企業(yè)通過(guò)引入“合伙人制度”，將內(nèi)部組織架構(gòu)演變?yōu)椤捌脚_(tái)+內(nèi)創(chuàng)”的扁平化、移動(dòng)化組織模式，來(lái)完成整個(gè)的平臺(tái)生態(tài)化建設(shè)。未來(lái)，企業(yè)內(nèi)部各個(gè)單元將更加單一化和切片化，形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元、銷(xiāo)售單元、研發(fā)單元等， 而各個(gè)單元之間利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)就可以形成“生態(tài)型”的平臺(tái)架構(gòu)。

金融科技助力新金融

在金融科技創(chuàng)新方面，中國(guó)正在努力與國(guó)際接軌，堅(jiān)持以技術(shù)的革新改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)，而這些變化再次對(duì)金融服務(wù)提出新的要求，由此帶來(lái)的一系列轉(zhuǎn)型改革首當(dāng)其沖。此前，民生直銷(xiāo)銀行轉(zhuǎn)型改革的路徑已定位為科技、產(chǎn)業(yè)和新金融的變革， 內(nèi)在邏輯如下：一是打造智慧網(wǎng)金，提升數(shù)據(jù)管理，聚合流量，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型線上化運(yùn)營(yíng)管理體系，全面提升流量經(jīng)營(yíng)能力。做好信息的云化處理，形成大數(shù)據(jù)后，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)真正產(chǎn)生價(jià)值，這種技術(shù)完成以后，對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度內(nèi)部的變革和改造，改變內(nèi)部生態(tài)。內(nèi)部生態(tài)變化對(duì)應(yīng)的是企業(yè)內(nèi)部通過(guò)信息化來(lái)提升自己規(guī)模生產(chǎn)的效率。二是以上提到過(guò)的“平臺(tái)+內(nèi)創(chuàng)”扁平化組織模式演變，形成“生態(tài)型”平臺(tái)架構(gòu)，形成獨(dú)立的業(yè)務(wù)單元、銷(xiāo)售單元、研發(fā)單元。“不要去追一匹馬，用追馬的時(shí)間種草！”民生銀行的改革轉(zhuǎn)型是在小步快跑中進(jìn)行的，加大金融科技的應(yīng)用，不斷夯實(shí)產(chǎn)品、系統(tǒng)基礎(chǔ)， 科學(xué)整合現(xiàn)有服務(wù)，走好每一步，做好每一次變革，點(diǎn)滴變化的背后，都積累了我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶和企業(yè)客戶的用心。成就他人的過(guò)程即是完善自我的過(guò)程，未來(lái)， 民生直銷(xiāo)銀行將繼續(xù)求索，以客戶為中心，以場(chǎng)景為驅(qū)動(dòng)，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。將民生銀行、企業(yè)客戶、企業(yè)員工、上下游企業(yè)、產(chǎn)品供應(yīng)者。民生直銷(xiāo)銀行事業(yè)部改革轉(zhuǎn)型啟航，讓簡(jiǎn)單不止于簡(jiǎn)單。

（作者單位：中國(guó)民生銀行）

商業(yè)銀行月度資訊

銀行攬儲(chǔ)難度日益加劇，存款余額增速為近40年最地

9月6日，央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月末，全國(guó)住戶存款余額約為68.4萬(wàn)億元人民幣。今年6月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額同比增長(zhǎng)8.4%， 跌至近40年來(lái)的“谷底”。

“央媽”再度放水，銀行面臨資金投放兩難

9月17日早上，中國(guó)央行9月第二筆“中期借貸便利”（MLF）投放到位。在目前流動(dòng)性寬松、資金價(jià)格偏低的情況下，銀行更大的壓力來(lái)自如何找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投放。

改善銀行對(duì)民企融資，不能“強(qiáng)按牛頭喝水”

9月18日，中國(guó)人民銀行召開(kāi)座談會(huì)，聽(tīng)取部分銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的情況和相關(guān)意見(jiàn)建議。易綱強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的融資支持， 做好金融服務(wù)工作。

銀行理財(cái)直投障礙已除，商行產(chǎn)品將可投資股票

9月19日，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司發(fā)布了最新修訂的《特殊機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品證券賬戶業(yè)務(wù)指南》（簡(jiǎn)稱“業(yè)務(wù)指南”），并宣布即日起實(shí)施。

維持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)頭，日本將繼續(xù)量化寬松政策

9月19日，日本央行召開(kāi)第二天的貨幣政策會(huì)議，決定維持大規(guī)模貨幣寬松政策。為實(shí)現(xiàn)2%的物價(jià)上漲目標(biāo)，央行將使短期利率和長(zhǎng)期利率分別維持在負(fù)0.1%和0%左右。

央行在港發(fā)行央票，助人民幣匯率穩(wěn)定

9月20日，中國(guó)人民銀行通過(guò)官網(wǎng)宣布已與香港金融管理局簽署合作備忘錄， 以便利央行票據(jù)在香港發(fā)行。人民銀行通過(guò)發(fā)行央票，將起到調(diào)節(jié)離岸人民幣流動(dòng)性，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期等作用，使人民幣匯率在合理均衡水平上基本穩(wěn)定。

匯豐銀行再次加息，香港低利率時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)

9月20日，匯豐銀行再次加息，這可能意味著香港低利率時(shí)代的階段性終結(jié)。這也是香港市場(chǎng)對(duì)于美聯(lián)儲(chǔ)加息預(yù)期的又一次重大反應(yīng)。

談?wù)摲?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，銀保監(jiān)會(huì)舉行新聞發(fā)布會(huì)

9月21日，銀保監(jiān)會(huì)舉行了主題為“進(jìn)一步提升銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效”的新聞發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示，今年以來(lái)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行整體平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。