支付寶的法律性質(zhì)及風險問題

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，電子商務(wù)迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)運而生。隨著消費者網(wǎng)上購物觀念的不斷深入，網(wǎng)絡(luò)支付逐漸成為現(xiàn)實生活中常用的支付手段。隨處可見付款碼、二維碼等掃碼支付方式。近年來人們最常使用的網(wǎng)絡(luò)支付方式是支付寶，其中涉及到消費者的財產(chǎn)利益，支付寶作為第三方的信用擔保中介，其自身的法律性質(zhì)、可信用度以及使用過程中的風險問題愈發(fā)引起人們的關(guān)注。因此，進一步明確支付寶的法律性質(zhì)，以及風險問題的規(guī)避和保障具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：支付寶；法律性質(zhì)；風險問題

1 支付寶的法律性質(zhì)

1.1 支付寶余額的性質(zhì)。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，不屬于銀行或者其他金融機構(gòu)。一般意義上的存款，是儲存在銀行賬戶，不進行日常交易的限制資金。而支付寶余額則用于日常的支付方式，隨時消費。而且存款是可以通過銀行ATM等方式直接提取現(xiàn)金，支付寶作為電子支付平臺，提現(xiàn)取現(xiàn)需要憑借銀行作為付款的平臺來實現(xiàn)。因此，余額并非存款性質(zhì)。根據(jù)相關(guān)電子貨幣的定義可以分析，余額是存儲于一定電子形式的貨幣價值。余額在交易中直接劃扣，不通過銀行等金融機構(gòu)進行交易?？梢哉J定為支付寶余額是一種電子貨幣。

1.2 余額寶的性質(zhì)。余額寶表面上是將一定金錢存儲于電子系統(tǒng)，又區(qū)別于余額。因為余額寶的存儲具有利息，而余額沒有利息。實際上，用戶通過支付寶支付將投資資金轉(zhuǎn)入余額寶后系統(tǒng)會默認用戶認購了等額的基金，用戶轉(zhuǎn)入的資金直接轉(zhuǎn)入到天弘基金管理有限公司的賬戶。但是貨幣型基金又被稱為“準儲蓄產(chǎn)品”，貨幣基金不能隨時支付支取。而余額寶能夠每天隨時支取，盡管貨幣基金類型也有可以隨時贖回的類型，但其基金份額不具有直接用于支付消費功能。因此，將余額寶直接歸于貨幣基金有失偏頗。

1.3 支付寶平臺的法律性質(zhì)。第三方支付平臺是電子商務(wù)運營發(fā)展的組成之一。支付寶是目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺。中國人民銀行將其界定為“非金融機構(gòu)”。但是對其中涉及的交易方式、運行機制等具體內(nèi)涵未有任何描述。簡單的“非金融機構(gòu)”一詞不能明確的界定其內(nèi)涵。即使支付寶將自身定位為消費者提供代收代付服務(wù)的中介機構(gòu)，以此排除自己的金融性。但支付寶涉及的部分業(yè)務(wù)范圍屬于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的專有業(yè)務(wù)，客觀上與銀行相似。不能一概否認其金融性。對支付寶平臺的定位有待進一步明確。

2 支付寶支付過程中的法律關(guān)系

2.1 買方與賣方。買方雙方都是支付寶用戶。買方一般即指付款方，賣方指各種商家即收款方。雙方之間形成的是買賣關(guān)系，其付款收款行為之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但買賣雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不是直接形成。在買賣過程中的支付行為介入了支付寶作為信用擔保的中介機構(gòu)。買方提交購買的訂單并將貨款支付，這筆貨款會暫時儲存在支付寶平臺，隨后賣家發(fā)貨直到買家確認收貨為止。支付寶在收到買方的確認收貨后，將該筆貨款發(fā)放至賣方的支付寶。

2.2 用戶與支付寶。買賣雙方與支付寶的法律關(guān)系，是整個第三方支付平臺的法律關(guān)系中最重要也是最復雜的有爭議的探討熱點。從支付寶具有的“代收代付”服務(wù)功能來看，支付寶與用戶之間應(yīng)該構(gòu)成一種契約關(guān)系。對于這一關(guān)系，學術(shù)界有不同的學說爭論。有擔保說、保管說、委托說、第三人代為履行說、債權(quán)轉(zhuǎn)讓說、服務(wù)合同關(guān)系說，其中委托說是主流觀點。委托說認為，這一契約關(guān)系是委托代理關(guān)系。即支付寶作為第三方受用戶委托，代理這筆款項，起到代收代付功能。支付寶服務(wù)是基于用戶委托而代為收款和付款服務(wù)，可以將其定位為民事委托法律關(guān)系。但是這里有些問題值得探討：如果支付寶作為提供收付款項的中介服務(wù)，在三方關(guān)系中應(yīng)當處于中立的地位。但是如果雙方之間產(chǎn)生糾紛，作為代理人的支付寶將陷入兩難境地。因此，支付平臺在提供支付服務(wù)的整個過程中，它與買方、賣方之間權(quán)利與義務(wù)不能被上述任一學說所涵蓋，涉及的關(guān)系應(yīng)當時多種的。對于這一契約關(guān)系仍有待進一步明確。

2.3 用戶與銀行。用戶和銀行的法律關(guān)系根據(jù)不同的操作會形成不同的法律關(guān)系。用戶將錢存置于銀行內(nèi)，則形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，用戶的存折是債權(quán)債務(wù)憑證。用戶將銀行卡綁定至支付寶進行充值扣款等行為，則形成一種代理關(guān)系。銀行在收到向第三方扣款的指令即代理完成從銀行扣款的行為。

2.4 支付寶與銀行。支付寶在開啟業(yè)務(wù)之前，肯定要和多個銀行簽訂服務(wù)協(xié)議。約定銀行為支付寶開通支付的接口，以便在支付寶平臺進行選擇支付方式時可以選擇該銀行實現(xiàn)交易。從而實現(xiàn)支付寶可以在用戶綁定并選擇由銀行卡向余額或余額寶或支付寶平臺支付充值。因此，可以將支付寶與銀行的法律關(guān)系定位為支付服務(wù)合同法律關(guān)系。

3 風險問題

3.1 賬戶資金安全。支付寶是依托網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和智能手機或者電腦等媒介共同完成的，其賬戶本身資金安全就具有隱患。網(wǎng)絡(luò)漏洞或者黑客的入侵都可能造成資金損失。另一方面用戶對于自己的賬戶信息保管不當。外在因素造成的損失相對于支付寶來說都是第三方原因造成的，支付寶都主張不承擔賠償責任。

3.2 交易安全。由于支付寶的操作均在網(wǎng)絡(luò)上完成。網(wǎng)絡(luò)交易具有隱蔽性，容易造成第三方支付平臺在大量交易中很難進行審查資金真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙等活動有了可乘之機，利用網(wǎng)絡(luò)釣魚欺騙用戶的資金更是層出不窮。同時，利用第三方支付進行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)利息費用等問題也很嚴重。

3.3 用戶個人隱私信息安全。支付寶實行了身份證實名認證，在支付寶上綁定了個人名下的銀行卡或者信用卡。支付寶等第三方支付機構(gòu)可以獲取用戶的相關(guān)信息，支付寶用戶的數(shù)量是上億的。這一筆大量的用戶信息，可能存在其獲得商業(yè)機會和進行推銷的信息來源。隨時有用戶信息泄露風險。

3.4 相關(guān)法律規(guī)定的缺失。根據(jù)前文的敘述，對于支付寶這類第三方支付平臺的法律性質(zhì)界定不明確。對其中涉及的交易方式、運行機制等具體內(nèi)涵未有任何描述。簡單的“非金融機構(gòu)”一詞不能明確的界定其內(nèi)涵。同時，在用戶與支付寶之間的法律關(guān)系問題也沒有明確的定位。學術(shù)界上不同學說紛爭沒有最終定論。主流觀點的委托說仍然有其不足之處值得探討。同時，對于網(wǎng)絡(luò)支付的保護法律欠缺，有關(guān)監(jiān)管機制法律不完善，監(jiān)管主體混亂，各自的職責不夠明確，出現(xiàn)交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺位等問題。

4 結(jié)語

支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)是科技發(fā)展的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)、信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，契合了用戶便捷高效的支付需求而決定了其存在的市場價值。同時，該支付模式存在著安全漏洞，對于第三方機構(gòu)的安全保障提出了更高的要求。鑒于存在上文提及的多重風險，完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺配套的實施細則，加強監(jiān)督管理體系的建立健全至關(guān)重要。第三方支付機構(gòu)之間、與銀行、與用戶之間的關(guān)系需要進一步明確，其有關(guān)責任承擔問題亟待解決。第三方支付在國外的相關(guān)規(guī)定也較中國成熟，值得借鑒。希望在不久的將來，網(wǎng)上交易第三方支付能夠?qū)崿F(xiàn)多方面的保障，保護用戶利益。

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李錦華（1993-）；女；漢族；福建；西南政法大學16級碩士研究生；研究方向：民法。