淺談養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的影響

陳華

【摘 要】養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系中的重要組成部分，在改善居民生活水平、強(qiáng)化社會(huì)公共醫(yī)療服務(wù)能力中發(fā)揮著重要作用。在現(xiàn)階段，隨著城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的不斷深入，對(duì)家庭消費(fèi)的影響也越來(lái)越明顯，這就要求相關(guān)人員要進(jìn)一步明確醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響，為完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度、分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供科學(xué)的數(shù)據(jù)支撐。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)；影響

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái)，居民消費(fèi)需求不足一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的重大問(wèn)題。為刺激消費(fèi)，學(xué)者們提出了很多政策建議，如縮小居民收入差距、提高勞動(dòng)者報(bào)酬、完善社會(huì)保障制度等。其中，改善養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度可行性較強(qiáng)，也是近年來(lái)政府民生政策取得顯著成效的重要領(lǐng)域之一。

二、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的影響

在我國(guó)上世紀(jì)末，基于國(guó)家的宏觀調(diào)控之下，原有的福利方案被摒棄，社會(huì)正在進(jìn)行全新一輪的保險(xiǎn)制度調(diào)整和優(yōu)化。然而在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中不可避免地會(huì)造成一定的問(wèn)題，其中最為突出的矛盾即為城鎮(zhèn)居民尤其是低收入的城鎮(zhèn)居民，不得不承擔(dān)數(shù)量份額較大的制度改革成本，最終使得其絕大部分的消費(fèi)需求被取代?；谖覈?guó)是一個(gè)人口體量十分巨大的國(guó)家，因此其福利制度的調(diào)整改革并非一時(shí)間能夠較好地完成，因此其對(duì)城鎮(zhèn)家庭產(chǎn)生了不可磨滅的沖擊，最終導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)緩慢。其中不可忽視的是，突如其來(lái)的變革導(dǎo)致了部分城鎮(zhèn)家庭心理上的較大負(fù)擔(dān)，因此即使目前完成了轉(zhuǎn)型，其消費(fèi)意識(shí)和心理仍然沒(méi)有恢復(fù)原有水平。尤其是針對(duì)低收入人群，在過(guò)往就缺乏應(yīng)有的保險(xiǎn)制度意識(shí)，在其收入降低的情況下會(huì)減少其非剛性需求的支出，最終誘發(fā)了我國(guó)消費(fèi)需求的普遍下降。綜上所述，目前最終導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)需求不斷降低的最為主要原因，即為社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革與不完善。

1.福利制度從不規(guī)范向規(guī)范化轉(zhuǎn)變使城鎮(zhèn)居民心理感到不適應(yīng)

就我國(guó)推行的福利制度而言，其最為主要的作用是幫助低收入人群給予一定的補(bǔ)助。鑒于我國(guó)所實(shí)行的是工資制度，每一位合法的公民都能享受到福利制度，而這些福利產(chǎn)物如直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助和非金錢(qián)形式的補(bǔ)助，也成為我國(guó)人民群眾重要的經(jīng)濟(jì)收入之一。盡管目前我國(guó)福利制度在各個(gè)區(qū)域之間仍然存有一定的爭(zhēng)議，社會(huì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)以及群眾都不能忽視福利制度所帶來(lái)的益處。由于上述情況，做好我國(guó)福利制度的調(diào)整優(yōu)化是不可避免地重要工作，但目前我國(guó)福利制度的調(diào)整，也帶來(lái)了群眾的收入波動(dòng)，因此居民對(duì)消費(fèi)的欲望和需求也迎來(lái)了相應(yīng)的變化。

2.新的社會(huì)保險(xiǎn)體系改革使人們的支出預(yù)期發(fā)生明顯變化

目前，我國(guó)福利制度改革主要針對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行改革，即房屋、醫(yī)療、教育、就業(yè)等幾個(gè)方面。然而，隨著一段時(shí)間的改革調(diào)整，盡管總體上居民的收入沒(méi)有得到較大的變化，但由于福利制度的收入份額的縮減，個(gè)人所需要分擔(dān)的支出內(nèi)容相對(duì)較多，最終改變了我國(guó)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了消費(fèi)意愿的縮減。

3.社會(huì)保險(xiǎn)基金欠繳現(xiàn)象嚴(yán)重，造成部分人基本生活困難，消費(fèi)能力下降

盡管目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷提升，但市場(chǎng)份額明顯縮減，部分民營(yíng)企業(yè)在日常的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)之中，存在明顯的漏補(bǔ)貼、漏繳納的情況，直接導(dǎo)致了下崗或離職的前員工無(wú)法享受到應(yīng)有的社會(huì)福利保障，而該部分人民群眾沒(méi)有工作即沒(méi)有收入，如果福利制度再不健全，最終會(huì)導(dǎo)致其生活質(zhì)量的直線下降，在公關(guān)層面即反映出消費(fèi)力下降。

三、基于城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)影響的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)觀念

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平不斷增長(zhǎng)的形勢(shì)之下，我國(guó)居民群眾的生活水平也得以不斷上漲，也促使我國(guó)消費(fèi)理念的變化，具體則在以下層面加以顯現(xiàn)。首先，透支型消費(fèi)的比例明顯上升，由于該消費(fèi)理念的出現(xiàn)，導(dǎo)致了我國(guó)市場(chǎng)被較大地刺激，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)化發(fā)展提供了持續(xù)力。而在醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣作用下，居民因重大疾病所需要支付的費(fèi)用明顯下降。其次，也刺激了我國(guó)群眾的消費(fèi)心理，開(kāi)拓了消費(fèi)思維，讓更多的群眾擁有超前消費(fèi)和透支消費(fèi)的意識(shí)觀念，更好促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

而為了更好完成上述任務(wù)，相關(guān)職能單位需要將幾類活動(dòng)完善，首先，做好醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳推廣工作。在區(qū)域范圍在之內(nèi)政府單位，應(yīng)當(dāng)切實(shí)利用好相關(guān)的媒體媒介，如廣播、電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)媒體等，做好宣傳與教育的工作。需要注意的是，政府職能單位的作用是幫助群眾樹(shù)立良性的醫(yī)療保險(xiǎn)參與觀念，不能矯枉過(guò)正出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。其次，發(fā)揮好監(jiān)管職能，確保醫(yī)療保險(xiǎn)制度在正確、合適的范圍之下進(jìn)行運(yùn)作，避免非正常消費(fèi)結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)。

2.加大財(cái)政投入，壓縮過(guò)度投資

眾所周知，我國(guó)是一個(gè)地域遼闊的國(guó)度，因此在國(guó)家資產(chǎn)分配建設(shè)的過(guò)程中，難免會(huì)出現(xiàn)部分區(qū)域發(fā)展過(guò)盛，其國(guó)有資產(chǎn)較多的現(xiàn)象。但我國(guó)的福利制度經(jīng)濟(jì)總額是固定不變的，這就帶來(lái)了我國(guó)部分區(qū)域的養(yǎng)老保險(xiǎn)福利水平較低，甚至部分區(qū)域?yàn)榱颂钛a(bǔ)上該空白，切實(shí)給予廣大群眾利益，會(huì)形成“空賬”現(xiàn)象。因此，國(guó)家需要發(fā)揮好宏觀調(diào)控的職能，做好分析國(guó)家發(fā)展的形勢(shì)研究工作，落實(shí)好財(cái)產(chǎn)分配的相關(guān)工作，將多余的資金用于養(yǎng)老資金的福利發(fā)放上。此外，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的養(yǎng)老金都應(yīng)該給予中央進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)度和分配，確保我國(guó)養(yǎng)老福利資金的正常、有序發(fā)放，照顧到每一位我國(guó)合法公民。為了以防資金鏈短缺的現(xiàn)象發(fā)生，針對(duì)有盈余的資產(chǎn)需要設(shè)立專項(xiàng)的儲(chǔ)備金制度，從而在資金不足的時(shí)候能夠及時(shí)完成周轉(zhuǎn)。

3.統(tǒng)一養(yǎng)老制度，實(shí)現(xiàn)公平正義

盡管我國(guó)推行養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度已經(jīng)有一定的年限，但目前我國(guó)絕大多數(shù)的區(qū)域仍然呈現(xiàn)出制度不統(tǒng)一、繳納方式不統(tǒng)一的現(xiàn)象。目前我國(guó)養(yǎng)老金的運(yùn)營(yíng)方案依據(jù)，主要是建立在職工退休前一個(gè)月發(fā)放的，但由于各個(gè)區(qū)域的工資制度不同，在具體養(yǎng)老金的運(yùn)營(yíng)上出現(xiàn)了相應(yīng)的不足。也是在養(yǎng)老金難以統(tǒng)一的局面下，會(huì)帶來(lái)勞動(dòng)力的分配不均勻，同時(shí)其金額制度的不同，也會(huì)到來(lái)勞動(dòng)者之間的不平衡，引發(fā)激烈的社會(huì)矛盾。其次，如果無(wú)法較好地調(diào)和好我國(guó)養(yǎng)老金制度上的區(qū)域平衡，會(huì)導(dǎo)致福利制度的公信力下降，難以做好全社會(huì)范圍之內(nèi)的推廣作業(yè)。最后，養(yǎng)老金制度的爭(zhēng)議，也會(huì)造成社會(huì)企業(yè)的不平衡，導(dǎo)致區(qū)域范圍內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象也層出不窮。所以，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更為明確和細(xì)致的規(guī)章制度，深入了解國(guó)家各個(gè)區(qū)域的養(yǎng)老金以及工資制度，實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)劃統(tǒng)籌，切實(shí)最大程度上保有養(yǎng)老制度的平衡，確保我國(guó)市場(chǎng)的和諧生態(tài)以及廣大合法群眾的切身利益。

4.加強(qiáng)法制管理，嚴(yán)懲違法企業(yè)

目前，最為主要造成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問(wèn)題，都是來(lái)源于監(jiān)管職能落實(shí)不到位、法律約束能力不足造成的。所以，政府相關(guān)的職能部門(mén)都需要嚴(yán)格貫徹我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，切實(shí)發(fā)揮好自身的監(jiān)管職能，保護(hù)好我國(guó)每一位合法公民的基本權(quán)益，切實(shí)使用福利制度推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)水平的增長(zhǎng)。目前，我國(guó)社會(huì)仍然部分企業(yè)為了逃避應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任，對(duì)養(yǎng)老金制度熟視無(wú)睹，過(guò)高的參與率與過(guò)低的金額繳納，造成了我國(guó)養(yǎng)老福利制度的不平衡，并引發(fā)了在部分區(qū)域推行養(yǎng)老福利制度的困難，對(duì)我國(guó)福利制度的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展帶了負(fù)面影響。因此，我國(guó)職能部門(mén)必須徹查社會(huì)企業(yè)，針對(duì)違規(guī)、違法企業(yè)做到重拳出擊，切實(shí)最好福利制度的推廣使用。

5.實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，提高保障水平

為了更為高效和高質(zhì)量地解決消費(fèi)水平增長(zhǎng)緩慢的問(wèn)題，社會(huì)最為有效的方法即為全面推廣養(yǎng)老福利制度。所以，相關(guān)職能單位需要充分深入我國(guó)群眾之中，在了解到實(shí)際情況后進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，并在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的應(yīng)用。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域，可適度提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的福利支出，從而更好驅(qū)動(dòng)公民進(jìn)行深層次的消費(fèi)，刺激我國(guó)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。而針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政府的首要任務(wù)仍然是不斷提升其經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，切實(shí)提升每一位公民的實(shí)際收入。在其經(jīng)濟(jì)水平得到一定程度上的發(fā)展后，再逐步提升福利制度支出，切實(shí)利用好養(yǎng)老金制度為群眾提供民生保險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)合理、健康地發(fā)育。

四、結(jié)束語(yǔ)

總體而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)的影響十分明顯，體現(xiàn)在消費(fèi)方向、消費(fèi)行為、消費(fèi)總水平等諸多方面。因此，為進(jìn)一步鼓勵(lì)居民消費(fèi)，需要根據(jù)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)要求進(jìn)行研究，并提出針對(duì)性的處理措施，為全面提高居民消費(fèi)水平、加快地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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