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    論我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題和對策

    2018-10-22 10:42:28李晶劉高為胡芝
    商場現(xiàn)代化 2018年13期
    關鍵詞:第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融

    李晶 劉高為 胡芝

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的體現(xiàn),近些年在我國得到了迅猛的發(fā)展,但在發(fā)展的同時也面臨著諸多的問題和挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內容特點出發(fā),提出了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題,最后有針對性的總結出完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。為我國政府及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供參考意見,更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;第三方支付;P2P借貸平臺

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內容及特點

    互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單相加。作為金融創(chuàng)新的產物,互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術,如云計算、支付、搜索引擎及社交網(wǎng)絡等,來實現(xiàn)資金融通、信息中介和支付?,F(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融主要的模式有第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌融資等。本文關于互聯(lián)網(wǎng)金融分析是基于以上概念而展開的。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

    互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、廣覆蓋、高效率、發(fā)展快的特點,它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊,提高了金融業(yè)務的透明度和互動性。使消費者能夠最大程度的突破時間和空間的限制,通過智能手機、平板電腦等設備購買理財產品,進行銀行轉賬業(yè)務,同時也降低了消費者的交易成本,使交易變得更加便捷高效。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金額的發(fā)展現(xiàn)狀

    目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大,第三方支付規(guī)模發(fā)展迅速,P2P網(wǎng)絡借貸規(guī)模發(fā)展迅速,互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷擴大;但與此同時也面臨著交易風險并形,具體體現(xiàn)在企業(yè)跑路、倒閉現(xiàn)象嚴重,消費者信息泄露頻繁,消費者資金安全堪憂。監(jiān)管機制仍有爭議等方面。

    二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念不明

    一方面體現(xiàn)在專家學者及社會媒體對互聯(lián)網(wǎng)金融認識混亂,在對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識上面,許多專家學者和社會媒體都會產生不同的見解,有的甚至會混淆其中的概念。另一方面,地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融概念認識混亂,在對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上許多地方政府都相互沖突。這些定義一定程度上可能會限制未來其他新型企業(yè)的創(chuàng)新,這些問題是地方政府中都無法避免的。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍混亂

    許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有嚴格劃分自己公司的業(yè)務范圍。導致業(yè)務范圍模糊不清,容易誤導投資者,給社會帶來消極影響。有的平臺作為中介,只提供金融信息。只有通過幾個投資人組成,并且由合作擔保機構提供擔保才能完成一筆借款。這種模式被用于現(xiàn)在常見的一對多,類似于眾籌的P2P的模式中。但是眾籌屬于中國證監(jiān)會分管,他們之間所屬的監(jiān)管法律的基礎是不一樣的。這種模式在銀監(jiān)會和證監(jiān)會監(jiān)管范圍游走,加大了對此模式的監(jiān)管難度。

    3.突破金融監(jiān)管法規(guī)的底線,非法運營

    非法集資層出不窮。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展,許多平臺為了自身的利益,鉆法律的漏洞,非法集資現(xiàn)象層出不窮。近年來,某傳媒公司在平臺進行股權眾籌,購買會員卡即購買公司原始股票,投資120元即可成為美微的原始股東。這家公司通過兩輪的融資后,金額達到一百多萬元。隨后,美微傳媒因涉嫌非法集資,迅速被證監(jiān)會叫停。除股權眾籌外,利用P2P平臺,發(fā)布大量虛假募集資金的問題也很突出。

    4.互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏風險控制機制

    在內部管理體系方面,目前許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構的內部管理體系不健全,客戶信息保護不夠,進而導致了內部員工泄密事件的發(fā)生,使客戶的個人資料成為交易的商品。另一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多都是互聯(lián)網(wǎng)公司轉型而成的。這些公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理水平不高,缺乏對業(yè)務流程和資金鏈的掌控能力。如近年上線一個月即倒閉的 “眾貸網(wǎng)”,就是因為管理團隊的能力不夠,沒有事先設計好風險防范與控制機制,最終走向倒閉的道路。

    5.信息披露混亂

    信息披露是金融市場的一項重要流程,同時對金融市場的健康發(fā)展有著重要意義。由于目前信息披露在互聯(lián)網(wǎng)金融中沒有一個行業(yè)標準,這就導致了信息封閉和過度披露等問題的產生。另一方面,由于業(yè)內標準的缺乏,在披露信息時,會導致惡意透露借貸雙方私人信息風險的產生。披露必要的數(shù)據(jù)信息是保證市場公平競爭的基礎。目前,信息披露機制的不健全已經嚴重影響到了金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展,容易導致壟斷現(xiàn)象的產生。

    6.虛假宣傳與過度承諾

    由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于無序競爭的環(huán)境。許多企業(yè)不斷進行虛假宣傳或過度承諾來獲得消費者的投資。另一方面,大眾傳媒也起到了推動作用。而消費者處于專業(yè)水平的限制,無法正確地在行業(yè)報告、公司報告、信用評級和歷史價格數(shù)據(jù)中挖掘出對自己有價值的信息。廣州某P2P平臺層在官網(wǎng)中宣稱,“所有借款項目均由當?shù)啬承☆~貸款有限公司提供連帶責任擔?!?。這些宣傳帶有詐騙性質,嚴重影響了消費者的投資觀念。給消費者的資金帶來損失,容易造成惡劣的社會影響。

    三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

    1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融概念

    對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念混亂的問題,我國政府部門應加快對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的概念界定的進程,更好地給投資者以及政府部門一個準確規(guī)范。同時要對互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻和交易規(guī)則制定嚴格的定義,以免不法分子借機鉆漏洞。

    2.規(guī)范業(yè)務范圍

    對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務范圍不明確的問題,政府應從管理、監(jiān)管、準入制度三個層面來進行。一是要建立起互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度,要求企業(yè)必須明確業(yè)務范圍;二是加強監(jiān)管,不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系,對企業(yè)是否按業(yè)務范圍經營進行嚴格的監(jiān)管;三是對設立準入和退出機制,政府應盡快設立準入和退出標準制度,使違法企業(yè)遠離社會,更好地進行分類管理,維持金融業(yè)的穩(wěn)定。

    3.打擊非法運營

    一方面,嚴守監(jiān)管底線,打擊非法運營。政府要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融突發(fā)事件的應對機制,做好金融風險預測與預警,靈活應對各種突發(fā)事件,使互聯(lián)網(wǎng)金融走向合法守規(guī)的道路。同要加強對互聯(lián)網(wǎng)上非法集資現(xiàn)象的監(jiān)管,嚴厲打擊非法交易活動,加大對違法活動的懲處力度,最大程度上防范電子金融風險;規(guī)范虛擬貨幣流通秩序,為互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新提供良好的監(jiān)管環(huán)境。

    另一方面,要加強行業(yè)自律。要建立相關的自律協(xié)會,通過制定統(tǒng)一的管理規(guī)范,逐步建立高效的管理機制,更好地加強行業(yè)自律。設定日常經營中的底線要求,促進市場有序和可持續(xù)發(fā)展。為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供專業(yè)的咨詢和服務,傳遞相關報告、監(jiān)管信息。

    4.加強風險控制機制建設

    為了解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術安全和內部管理問題,企業(yè)應提高技術自主性和員工業(yè)務水平。一方面,要提高技術自主性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應設計全面詳細的軟硬件裝備升級換代方案, 保證計算機應用軟件的不斷升級。加強引進和應用安全系數(shù)較高的設備和軟件平臺,使網(wǎng)絡信息系統(tǒng)在健康穩(wěn)定狀態(tài)下運行。另一方面,要提高員工業(yè)務水平。為了最大程度上避免員工泄密事件的發(fā)生,要不間斷的全員培訓培養(yǎng)教育,提高從業(yè)人員素質,加強員工法律意識與道德意識,盡可能地避免操作上的不當行為。

    5.提高信息公開透明度

    要提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息的公開透明度,充分發(fā)揮信息公開在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用。杜絕企業(yè)壟斷信息資源情況的發(fā)生,加強信息公開,為金融市場營造一個公平、健康的發(fā)展環(huán)境。該披露出來的信息,要堅決披露,為其他公司的發(fā)展提供一定幫助;另一方面,該保密的資料也要維護好,不能惡意泄露客戶寶貴的資料,以免給客戶帶來經濟上及精神上的損失。

    6.提高消費者投資理念

    針對部分企業(yè)的虛假承諾和過度承諾,政府一方面要加強對消費者投資觀念的教育;另一方面消費者要加強自己的消費意識。

    對于政府而言,要加強對消費者投資觀念的正確教育與指導。不斷提高消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識,提高消費者的風險意識,提高消費者對虛假承諾和過度承諾的辨別能力,更好地維護自身的利益。保護好自己的投資資金,合理投資,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進步。對消費者而言,消費者自身要樹立風險防范意識。面對高收益、高回報時要理性思考,不能盲目跟風,從而導致財產損失。

    四、結論

    綜上所述,作為金融創(chuàng)新的產物,互聯(lián)網(wǎng)金融正在向更深、更廣的領域推進,目前已經滲透到金融服務業(yè)、日常生活等方面,大大促進了金融業(yè)的發(fā)展與社會進步。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍屬于一個新興的產業(yè),發(fā)展尚不成熟,出現(xiàn)了諸多問題,如非法集資、詐騙、洗錢等問題層出不窮,累積了巨量風險。我國政府及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應共同面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題,齊心協(xié)力完善制度,促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]薛曉倩.美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的啟示[J].國際金融,2014(9):69-72.

    [2]柴晶霞;楊育民.我國網(wǎng)絡銀行風險管理研究[J].合作經濟與科技,2013(9):62-63

    [3]趙海軍.互聯(lián)網(wǎng)金融亂象調查報告[J].證券時報.

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