隨心用卡，你離“卡奴”還遠(yuǎn)嗎

馬志國

信用卡已與現(xiàn)代人的生活、工作密不可分，善假于物，而不是被其所控，還需要謹(jǐn)慎對待。

“卡族”變身“卡奴”

1、小盧今年30歲，是個踏實(shí)肯干的年輕人。經(jīng)過幾年創(chuàng)業(yè)，開辦了一家企業(yè)。

隨著信用卡的普及，小盧也成了“卡族”，嘗到了使用信用卡的甜頭。不論是商場購物，請朋友吃飯，比過去現(xiàn)金消費(fèi)都大方了許多。后來，業(yè)務(wù)發(fā)展了，小盧要四處跑，更感受到了信用卡的方便。特別是業(yè)務(wù)臨時需要資金周轉(zhuǎn)時，信用卡可以解燃眉之急，不用像過去那樣四處找朋友借賬了。

嘗到甜頭后，小盧愛不釋手，包里的卡越來越多。讓小盧沒想到的是，光想到甜頭沒想到苦頭，埋下了“卡奴”的隱患。

隨著手上的信用卡越來越多，小盧透支得也越來越厲害。原本想及時償還透支款的他，面對拖欠債務(wù)越來越多的情況，只能繼續(xù)透支，透支的錢一部分用來還債，另一部分償還先期的透支。隨著雪球越滾越大，小盧漸漸無力償還。最終，法院查明，小盧幾年里在多家銀行共辦了17張信用卡，透支近60萬元。他沒想到，自己不僅成了“卡奴”，而且成為一名罪犯，開始了服刑的艱難歲月。

2、小海是個20多歲的男孩子，剛工作一年。月收入不過2000多，卻辦了25張信用卡，導(dǎo)致債臺高筑，幾乎給個人和家庭造成滅頂之災(zāi)。

一年多前，小海初為“卡族”，一下子就迷上了刷卡的瀟灑感覺，手上的信用卡越來越多，花錢越來越大方。小海光顧著瀟灑，很快淪為“卡奴”。不到一年，他手上的信用卡就多達(dá)12張，授信總額高達(dá)13萬元。而他全年的收入不過2萬多元。怎么辦？他只能靠向高利貸借款10萬元來償還信用卡欠款。父母得知后，傾盡所有才為兒子償還了債務(wù)。

沒想到的是，事情剛剛過去，不到半年工夫，小海禁不住瀟灑的誘惑，又從9家銀行辦出了13張信用卡。這回，不但欠了銀行十幾萬元，還欠了十幾萬元高利貸。最終，父母不得不賣房還債，一家人再次陷入困境。

心理賬戶也在“透支”

信用卡是一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具，講的就是信用。正是靠了這個信用，刷卡消費(fèi)時才無須支付現(xiàn)金。信用卡的確為我們的生活帶來了諸多便利，讓越來越多的人盡嘗信用卡消費(fèi)的甜頭。然而，信用卡消費(fèi)是把雙刃劍，讓很多“卡族”嘗到甜頭的同時，也讓一些“卡族”變成了“卡奴”

從心理學(xué)角度看，刷卡消費(fèi)有如下心理隱患：

即時的心理快感：消費(fèi)本身會給人帶來快感。僅憑一張卡片，就可以滿足購物和占有的欲望，當(dāng)然是快意的事。所以，刷卡消費(fèi)給人帶來比現(xiàn)金消費(fèi)更多的即時快感體驗(yàn)，更加刺激了人的盲目消費(fèi)熱情，也打亂了消費(fèi)的理性計劃。

盲目的心理錯位：信用卡里面有個信用額度。雖然道理上誰都知道，信用額度絕不等于消費(fèi)實(shí)力。但是，許多人卻常常會出現(xiàn)心理錯位，把屬于債務(wù)范疇的信用額度，錯當(dāng)成自己的消費(fèi)實(shí)力。于是，刷起卡來就會糊里糊涂地透支，結(jié)果當(dāng)然是不少麻煩在前面等著你。

責(zé)任的心理轉(zhuǎn)移：在使用信用卡的過程中，時常會感覺好像不過在做加減法，對自身的償還能力考慮不足，至少不需要即時為此付出代價。這樣，就在人的潛意識中回避了自己的還款責(zé)任，造成一種責(zé)任轉(zhuǎn)移的心理。如同戰(zhàn)爭中按一下導(dǎo)彈發(fā)射鍵，就足以使許多無辜的人喪生，而操作者當(dāng)時不用面對殘酷的現(xiàn)場，從而轉(zhuǎn)移掉了自罪自責(zé)心理。

延遲的心理效應(yīng)：購物是快樂的，花錢是痛苦的?；ㄥX的痛苦多少會抵消掉購物的快樂。現(xiàn)金消費(fèi)中，購物與付款緊密相連甚至是同步，這種痛苦抵消快樂的心理效應(yīng)是即時的，因而是強(qiáng)烈的，有助于調(diào)控人的購物欲望。而在信用卡消費(fèi)中，實(shí)際的現(xiàn)金支付遠(yuǎn)在購物之后，這種痛苦抵消快樂的心理效應(yīng)大大延遲了，從而削弱了自我調(diào)控能力，甚至?xí)a(chǎn)生“不過是個簽名游戲”的感覺。

不同的心理賬戶：人們在金錢的管理上，除了現(xiàn)實(shí)賬戶外，頭腦里還另有一個心理賬戶。人們會把客觀上等價的錢在心理上劃歸到不同的賬戶中，從而影響著我們的消費(fèi)決策。信用卡支出的錢與現(xiàn)金支出的錢，就被劃歸到不同的心理賬戶，讓人感覺刷卡的付出不同于現(xiàn)金的付出。心理學(xué)家的研究證實(shí)了這個現(xiàn)象。他們讓被試到餐館點(diǎn)餐，一組被試可用信用卡消費(fèi)，另一組則只能支付現(xiàn)金。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，使用信用卡付賬的被試，消費(fèi)大大超出支付現(xiàn)金的人。

不當(dāng)“卡奴”要過三關(guān)

正是因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)存在諸多心理隱患，我們使用信用卡消費(fèi)應(yīng)該理性、理性，再理性，做好自我心理監(jiān)控，不讓自己淪為“卡奴”。

首先是進(jìn)行心理自評。要想當(dāng)“卡族”，不能光看別的“卡族”如何瀟灑風(fēng)光，一定要先問問自己是個怎樣的人，對自己的心理特點(diǎn)進(jìn)行基本的自我評估。如果你知道自己最大的特點(diǎn)就是缺乏理性不善自制，還偏要當(dāng)“卡族”，那就無異于“飛蛾撲火”。對缺乏自制的人來說，最好的方法就是徹底不當(dāng)“卡族”，放棄信用卡，使用儲蓄卡。這會在很大程度上減少盲目消費(fèi)。這樣，雖然會讓你少了刷卡的瀟灑，卻是你永遠(yuǎn)的福音。這是免當(dāng)“卡奴”的第一關(guān)。

其次是經(jīng)常心理自警。如果心理自評過關(guān)，已經(jīng)入門當(dāng)“卡族”了，也要不斷提醒自己，嚴(yán)格心理自制。一定要注意避免陷入心理誤區(qū)，不要心理錯位，不要心理轉(zhuǎn)移，不要心理自欺，不要以為心理賬戶不同就可以不負(fù)責(zé)任。為此，還可以做成相關(guān)的警示語，放在自己經(jīng)?？吹降牡胤?，來促使自己時刻保持心理警覺，隨時消除可能的心理隱患，避免成為“卡奴”。

最后是操作心理自控。這就是操作上的自我心理調(diào)控問題了。這方面有人積累了經(jīng)驗(yàn)。比如，信用卡要量身定做，選擇適合自己的信用卡；信用卡在精不在多，給自己限定數(shù)量；限定卡債數(shù)量，不超過信用額度一半等。再如，可以采取關(guān)聯(lián)賬戶法。就是把信用卡賬戶與工資賬戶關(guān)聯(lián)起來，每月自動從工資賬戶上劃款到信用卡賬戶，來避免因?yàn)檫€款不及時形成的利息支出。又如，可以采取心理想象法。刷卡前延遲半分鐘，把刷卡想象成給人家點(diǎn)錢的情形，想象的越真切越好。這樣的心理活動過程，也會讓你的刷卡有所調(diào)控和節(jié)制。