淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題

翁惠玲

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也不斷加快，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都加強(qiáng)了與銀行等機(jī)構(gòu)的合作，推出了多種金融產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入機(jī)制及退出機(jī)制還不完善，所以吸引了大量的用戶。自從余額寶出現(xiàn)，理財通、小金庫等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律監(jiān)管層面，當(dāng)前有所不足。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題進(jìn)行研究，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了其中存在的一些法律監(jiān)管問題，并給出了一定的完善建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的解決提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭日益強(qiáng)勁，市場份額不斷擴(kuò)大，但由于缺乏一定的規(guī)范，有關(guān)部門監(jiān)督不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險未被盡早識別。在實(shí)際中，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作過程中存在多種風(fēng)險因素，涉及資金風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、法律風(fēng)險等，在法律監(jiān)管層面存在較多問題。因此，如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，如何有效對其展開法律監(jiān)管，成為有關(guān)部門亟待解決的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)也漸趨成熟，對傳統(tǒng)商業(yè)模式造成了較大的沖擊，給人們的生活也帶來了多方面的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)多時，并非起源于阿里巴巴的余額寶，在此之前便已有一些金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)向用戶提供理財服務(wù)，但這并未引起人們的關(guān)注[1]。在余額寶的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷加快，基于阿里巴巴大量忠實(shí)的用戶群體以及自身較好的知名度，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場產(chǎn)生了較大的影響，很多銀行所具有的功能都可通過支付寶來實(shí)現(xiàn)，微信支付功能也隨之推出[2]。

繼余額寶之后，類似的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出活期寶、易付寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，百度、京東、蘇寧等都進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展[3]。截止2016年12月20日，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益為：余額寶收益率2.68%、微信理財通收益率3.02%、百度百賺收益率3.05%、京東小金庫收益率4.08%[4]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確

我國當(dāng)前在對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行管理時，主要采取分業(yè)監(jiān)管的模式，監(jiān)管主體為央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會。分業(yè)監(jiān)管模式在實(shí)際應(yīng)用中可起到相對較好的效果，在不同的領(lǐng)域，可選擇對應(yīng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，繼而提高監(jiān)管的針對性，確保監(jiān)管效果。各機(jī)構(gòu)在監(jiān)管期間，在競爭作用下，可較好提高工作效率、監(jiān)管質(zhì)量。這種監(jiān)管模式能夠避免出現(xiàn)集權(quán)現(xiàn)象，在離散式的權(quán)利結(jié)構(gòu)下，可避免出現(xiàn)一些不良金融行為。當(dāng)金融市場不斷發(fā)展，很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)合經(jīng)營，在這種運(yùn)作模式下，分業(yè)監(jiān)管的缺陷逐漸凸顯。多個監(jiān)管主體導(dǎo)致實(shí)際監(jiān)管中容易發(fā)生一些沖突現(xiàn)象，且各機(jī)構(gòu)未進(jìn)行實(shí)時的溝通交流，難以達(dá)成協(xié)調(diào)。在監(jiān)管時，各監(jiān)管主體主要依照自身的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行操作，所以會存在一些監(jiān)管盲區(qū)。在這種金融監(jiān)管主體不明確的情況下，勢必會對金融市場的健康發(fā)展帶來不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律不完善

我國當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律包括《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等。在實(shí)際情況中，這些監(jiān)管方法雖然能起到一定的作用，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的應(yīng)急處理方面缺乏相應(yīng)的條例規(guī)范，未給出適宜的解決措施。這些法律文件主要為一些規(guī)章制度，難以具體落實(shí)，而且各個規(guī)范性文件之間缺乏一定的聯(lián)系，這樣會嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的公信力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全

與實(shí)體環(huán)境下的消費(fèi)者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險更大。實(shí)體環(huán)境的消費(fèi)者在遭受損益情況時，能夠直觀表現(xiàn)出來。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，如果出現(xiàn)侵權(quán)等情況，則具有一定的隱匿性，消費(fèi)者自身也難以防范，這給國家的法律監(jiān)管造成了較大阻礙。我國當(dāng)前的立法雖然在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益做出了維護(hù)，但是仍有待改進(jìn)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然對消費(fèi)者給予了較大的保護(hù)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營者的職責(zé)、義務(wù)等做出了規(guī)定，但是在實(shí)際情況中，這些法規(guī)所起到的作用較小，互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易存在舉證難等問題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在合法權(quán)益遭受侵害時，難以及時獲得救濟(jì)。因此，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法有待完善。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的完善

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

央行對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營者具有管理、指導(dǎo)的職能，其需要結(jié)合相關(guān)依據(jù)對金融運(yùn)營者的法律性質(zhì)進(jìn)行認(rèn)定，并對其日常工作進(jìn)行審核，確保其各項(xiàng)業(yè)務(wù)處于有效范圍，且具有一定的規(guī)范性。證監(jiān)會主要對金融市場進(jìn)行管理，包括證券市場、證券期貨交易行為等。保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會也是重要的監(jiān)管主體，是我國“一行三會”金融監(jiān)管體系的重要構(gòu)成部分。

在實(shí)際中，為更好發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)管的作用，應(yīng)切實(shí)明確監(jiān)管主體，形成各機(jī)構(gòu)監(jiān)管的合力?？筛鶕?jù)實(shí)際情況構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，成員主要包括證監(jiān)會、中國人民銀行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會，可下設(shè)監(jiān)管小組。監(jiān)管委員會不具備行政職權(quán)，主要用于各機(jī)構(gòu)之間的溝通交流、協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的各項(xiàng)事宜中，均可交由監(jiān)管委員會進(jìn)行處理。監(jiān)管委員會在處理好相應(yīng)的事宜后，則結(jié)合事項(xiàng)的相關(guān)內(nèi)容分配至相應(yīng)的監(jiān)管部門，這樣可明確好各監(jiān)管主體的責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題，有必要完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)法律法規(guī)，以更好維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的合法利益。由于我國的相關(guān)立法不完善，相關(guān)事項(xiàng)的處理上也缺乏行之有效的模式和辦法，所以可結(jié)合實(shí)際情況借鑒一些發(fā)達(dá)國家在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)、方法。例如，澳大利亞主要采取明文立法的模式，對于金融市場的監(jiān)管方面，主要以文件的形式呈現(xiàn)。美國則為不明文立法的模式，其主要通過其他方面的法律來進(jìn)行監(jiān)督，包括經(jīng)濟(jì)、商業(yè)等方面的相關(guān)法規(guī)。我國可結(jié)合實(shí)際情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)進(jìn)行優(yōu)化?？山梃b澳大利亞的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，于相關(guān)法律中添加涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的規(guī)定，例如可在《公司法》中添加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)理財監(jiān)管的法律條款，抑或在其他相關(guān)法律中添加有關(guān)金融主體法律責(zé)任等方面的內(nèi)容?？稍诂F(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)中添加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律條款，對于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管的核心內(nèi)容，應(yīng)結(jié)合實(shí)際制定出針對性的法律法規(guī)，規(guī)定好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)作范圍等方面的內(nèi)容，對其做出一定的規(guī)范，以確保法律監(jiān)管的效果。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度可從多方面出發(fā)，明確現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)，修改一些存在沖突的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新速度較快，與我國相關(guān)立法的更新速度不相適應(yīng)，出現(xiàn)一些法律短板問題，這些不足的出現(xiàn)有多種因素，包括立法的完整性不足、針對性不足等，所以亟待對相關(guān)立法進(jìn)行完善。立法部門應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容進(jìn)行探討分析，對相關(guān)法規(guī)中存在沖突的條例進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，以提高法律監(jiān)管的效率及有效性。實(shí)際的法律監(jiān)管中，證監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)負(fù)有直接管理責(zé)任，所以應(yīng)享有一些特殊的監(jiān)管權(quán)，包括支付機(jī)構(gòu)欺詐、風(fēng)險管理不足等方面的處罰權(quán)。應(yīng)對監(jiān)管主體的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行合理分配，充分發(fā)揮出相關(guān)制度的作用。各互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)對自身的行為負(fù)責(zé)，如果違背相關(guān)法規(guī)，則應(yīng)接受相應(yīng)的處罰。由于各國的實(shí)際情況不同，所以在處罰條例的制定上應(yīng)結(jié)合我國實(shí)際情況，以更好發(fā)揮出法律監(jiān)管的作用。

四、結(jié)論

本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題進(jìn)行研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀做出了探討，發(fā)現(xiàn)在法律監(jiān)管上還存在較多問題，包括金融監(jiān)管主體不明確、金融監(jiān)管法律不完善、金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全等?；诖?，提出了明確金融監(jiān)管主體，完善金融監(jiān)管法律，健全金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度等建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的解決提供參考。

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