互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融創(chuàng)新和財富管理探究

宋珊珊 中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司

我國各項技術(shù)與事業(yè)發(fā)展取得的成績是有目共睹的，在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，金融服務(wù)行業(yè)與之結(jié)合創(chuàng)新形成互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，其具有獲取大數(shù)據(jù)分析、智能決策等多種優(yōu)勢，為當前金融服務(wù)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了新途徑，為新時期金融服務(wù)創(chuàng)新與財富管理質(zhì)量和水平提高起到了積極推動的作用。但從當前金融行業(yè)發(fā)展情況來看，依舊存在一些問題有待改進，因此金融機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對當前金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在的問題進行探索，在金融服務(wù)創(chuàng)新與財富管理發(fā)展方面發(fā)揮出優(yōu)勢作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

（一）惠普性

當前各領(lǐng)域都享受到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的改變與便利，人們每天要面對大量的信息數(shù)據(jù)，并通過對數(shù)據(jù)的處理與分析，獲取其中有價值的信息資源。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展為金融領(lǐng)域拓展與創(chuàng)新提供了新的選擇，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓人們享受到信息共享的優(yōu)勢與便利，每個人都可以成為信息的分享者。在技術(shù)設(shè)備的支持下可以實現(xiàn)金融操作，對整個行業(yè)發(fā)展起到了積極推動的作用，因此當前金融具有惠普性特點。越來越多的金融機構(gòu)會以大規(guī)模企業(yè)的需求為核心，設(shè)計相關(guān)業(yè)務(wù)，追其根本原因在于大型企業(yè)對金融產(chǎn)品有較高的需求，并且其經(jīng)濟能力足以償還貸款。如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，很多金融機構(gòu)會展開殘酷的競爭，爭奪大型企業(yè)客戶，但是大多數(shù)小微企業(yè)難以得到金融政策方面的支持，這也是小微企業(yè)在面對資金緊缺困境時難以解決的問題，可能會由于資金原因造成企業(yè)倒閉。如果將大型企業(yè)與小微企業(yè)比作一棵樹，那么大型企業(yè)是整個樹的樹干部分，而小微企業(yè)則是樹干上的葉子，二者之間有密不可分的關(guān)系。但是當前的金融形勢卻是大型企業(yè)嚴重壓迫了小微型企業(yè)的生存空間，導致小微型企業(yè)難以生存，長此以往會對我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展目標的實現(xiàn)造成影響。但在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，小微型企業(yè)也迎來了新的機遇，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身具有開放性的特點，能夠讓更多的小微型企業(yè)展現(xiàn)自身的實力，為金融機構(gòu)提供機會更加全面的了解小微企業(yè)，從而理性客觀的判斷是否要與小微型企業(yè)建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。金融領(lǐng)域需要雙方信息對等，只有滿足這一基礎(chǔ)才可進行后續(xù)金融活動，當前社會發(fā)展速度持續(xù)加快，人們生活質(zhì)量也在穩(wěn)健提高，民眾對投資理財?shù)呐d趣也在逐漸增長，可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為更多有理財需求的人提供服務(wù)，同時促進金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）及時性

金融風險的管控，金融行業(yè)所作出的各項決定都需要雄厚的資金支持，但這些資金的來源并不屬于決策人，在財產(chǎn)決策前需要做好預(yù)案工作，確保后續(xù)投資融資順利進行。金融本身具有時效性，需要盡快做出投融資決定，因此容易導致穩(wěn)定性與時效性之間產(chǎn)生沖突，但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下以上問題便可有效解決。互聯(lián)網(wǎng)集合了各種基礎(chǔ)信息能夠通過網(wǎng)絡(luò)獲得答案，并可以在最短的時間內(nèi)尋求答案，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信息獲取效率的優(yōu)勢以及時效性特點便可快速在海量的信息中找出有效的決策，在得到最佳風險預(yù)案的前提下，根據(jù)實際情況對具體問題進行改進，從而有效避免風險，達到理想的風險預(yù)估效果。另外，可以對客戶進行分類，在處理客戶信息時傳統(tǒng)的方式是用手工進行記錄，但在變化速度較快的金融領(lǐng)域，客戶信息存在不固定性，因此在記錄客戶信息時需要制定完善的實時反饋機制，通過這樣的方式可以準確、快速地獲取到客戶信息，并發(fā)揮出其作用與價值。在這樣的環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)能夠為客戶分類創(chuàng)新提供技術(shù)支持，可以利用計算機技術(shù)實時更新客戶信息，便于金融機構(gòu)對客戶資質(zhì)進行變更審核，有利于金融機構(gòu)及時作出正確的決策，能夠保證雙方的利益不受侵害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

第一，在科學技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，信息化、智能化技術(shù)與設(shè)備成為人們生活中的常用工具，為科學技術(shù)與金融創(chuàng)新融合提供了重要載體。自網(wǎng)絡(luò)銀行這一概念誕生后，便得到了廣泛的應(yīng)用與普及，當前大多數(shù)民眾已經(jīng)熟悉并習慣通過操作手機完成消費支付。民眾對手機網(wǎng)絡(luò)銀行的依賴性也在持續(xù)提升，通過手機網(wǎng)絡(luò)銀行便可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，這大幅度提升了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理效率，同時也為廣大民眾帶來了極大的便利。另外，在智能手機不斷優(yōu)化與改進的背景下，推動了手機網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與升級，在網(wǎng)絡(luò)與金融不斷融合的背景下手機網(wǎng)絡(luò)銀行將會變得更加易于操作。第二，網(wǎng)絡(luò)與金融這兩個產(chǎn)業(yè)的結(jié)合催生了第三方支付平臺，在很長一段時間里，人們都是應(yīng)用現(xiàn)金支付的方式結(jié)賬，傳統(tǒng)支付方式需要人們隨身攜帶一定數(shù)量的現(xiàn)金，存在一定的風險性與危險性，在第三方支付平臺的應(yīng)用下，能夠使消費與交易的過程變得更加安全方便，無論是在菜市場買菜還是在商場購物都可以應(yīng)用第三方平臺進行支付，不僅提高了支付的便利性，還可以有效降低丟失的風險。第三，在智能手機廣泛普及與應(yīng)用的背景下，人們獲取信息的途徑也變得越加豐富、信息的時效性更高，網(wǎng)絡(luò)與金融之間的有機結(jié)合不但為人們之間相互交流或?qū)W習提供了便利，還進一步拓展了網(wǎng)絡(luò)證券服務(wù)，其中涉及對用戶的分析與建議、參考等內(nèi)容。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與財富管理存在的問題

（一）線上理財產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢

當前有些線上理財產(chǎn)品內(nèi)容并無特殊之處，與線下實體銀行或其他金融機構(gòu)所銷售的理財產(chǎn)品大同小異，只是支持可以通過電腦或移動終端設(shè)備進行購買操作，在操作方面提供了一定的便利性。但考慮到理財產(chǎn)品存在一定的風險，很多客戶更愿意到銀行或金融機構(gòu)網(wǎng)點中與相關(guān)工作人員進行具體交流，在對金融產(chǎn)品全面透徹了解后再進行購買操作，線上理財產(chǎn)品并不比線下理財產(chǎn)品有更多的優(yōu)勢，沒能將自身的科技優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督有待進一步完善

當前互聯(lián)網(wǎng)金融在持續(xù)發(fā)展，相關(guān)規(guī)定政策也在陸續(xù)出臺，其目的是對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行進一步的監(jiān)督與規(guī)范，但是當前網(wǎng)上金融監(jiān)督力度較為薄弱，還有很多地方是金融監(jiān)管沒能輻射到的。當前金融財務(wù)管理模式也要及時更新，相關(guān)管理政策并不能第一時間對各種新形式進行有效地適應(yīng)。通常情況下線上理財產(chǎn)品都將銷售作為核心內(nèi)容沒能意識到風險匹配，雖然受眾群體廣泛，但沒能對投資者進行充分的引導與解釋，造成互聯(lián)網(wǎng)金融與客戶之間的信任關(guān)系受到影響[1]。

（三）風險控制能力差

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的背景下，相關(guān)工作人員在為客戶進行理財規(guī)劃時，最重要的問題便是信息安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有較強的開放性，在進行金融創(chuàng)新的過程中也在一定的風險。一些不法分子會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的漏洞對網(wǎng)絡(luò)進行攻擊，以此竊取網(wǎng)絡(luò)信息，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展勢必要做好信息保護工作。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新與財富管理的有效對策

經(jīng)過一段時間的實踐與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國步入成熟應(yīng)用階段，很多金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)公司都建立了連接關(guān)系，通過網(wǎng)絡(luò)與金融二者的有機融合，不但實現(xiàn)了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)雙方的共贏，還為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用范圍拓展提供了機會。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)背景下得以順利發(fā)展，但與此同時也為金融創(chuàng)新與財富管理提出了進一步的要求。

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

新時期背景下人才是社會發(fā)展的根本動力，近年來社會對創(chuàng)新人才的重視也在持續(xù)提升。對金融行業(yè)來說其創(chuàng)新與發(fā)展的目標是將創(chuàng)新人才培訓與人才引進視為首位，很多創(chuàng)新人才在網(wǎng)絡(luò)金融運行發(fā)展過程中展示了自身的創(chuàng)新能力，進一步加大了對網(wǎng)絡(luò)科學技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融進行了顯著的改進與優(yōu)化，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極推動的作用。創(chuàng)新型人才培養(yǎng)要緊跟時代發(fā)展步伐，根據(jù)行業(yè)實際情況在規(guī)定標準下實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新[2]。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)章制度

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較晚，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中需要系統(tǒng)規(guī)范完善的規(guī)章制度，對用戶行為起到一定的約束與規(guī)范作用。缺乏實名制度是最具代表性的，由于在實際作業(yè)過程中沒能落實實名認證，導致用戶在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中無法確認真實的身份，不能了解到網(wǎng)絡(luò)另一端用戶的具體信息，有很多網(wǎng)絡(luò)用戶在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中沒能注意自身言行對整個環(huán)境造成了污染。但由于缺乏具有針對性的規(guī)章制度，對相關(guān)行為沒能起到有效的懲治，因此需要盡快強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)工作，盡快落實網(wǎng)絡(luò)用戶實名認證制度，以此營造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)[3]。

（三）確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的參與條件

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的各種行業(yè)都得到了前所未有的發(fā)展，大量資本也相繼涌入其中，競爭環(huán)境愈發(fā)激烈，有些金融機構(gòu)為了追求更高的利益，無視監(jiān)管制度擾亂了整個金融市場秩序，對整個金融行業(yè)造成了不良影響。例如，近年來多家網(wǎng)絡(luò)平臺由于缺乏穩(wěn)定性而造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺崩潰的情況。要想維護網(wǎng)絡(luò)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的發(fā)展環(huán)境，要對參與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)制定明確的標準，要對其資質(zhì)進行嚴格的審查，只有做好前期考察工作，才能保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全與穩(wěn)定，避免發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融風險[4]。

（四）建立并完善企業(yè)與個人的征信體系

從當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，并不具備較為完善的企業(yè)與個人征信體系，使得一些不法分子利用漏洞或監(jiān)管不到位的現(xiàn)象進行套利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在遇到不法分子后會受到嚴重的經(jīng)濟損失，甚至會對網(wǎng)絡(luò)金融的長遠發(fā)展造成嚴重影響。為了確保網(wǎng)絡(luò)金融長期有序發(fā)展，勢必要加強企業(yè)與個人征信制度，以實名制的方式提高對客戶的識別效率，讓不法分子無處可藏，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造有利條件[5]。

（五）對投資者加大教育力度，及時開展業(yè)務(wù)交流

利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升財富管理質(zhì)量與效率，需要先對投資者加大教育力度，考慮到線上金融與客戶之間存在一定的距離，對客戶的指導與把握水平要顯著低于線下實體金融。雖然有大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，但也無法確保客戶的需求與客戶購買的產(chǎn)品與其自身風險承擔能力相匹配。為此需要將線下服務(wù)人員與線上服務(wù)內(nèi)容有機結(jié)合，為客戶詳細講解線上金融服務(wù)內(nèi)容，并且要對投資者加大線上培訓與教育力度，為其提供專業(yè)的知識輔助，也可以帶領(lǐng)其了解一些與實際生活密切相關(guān)的教育視頻，讓更多的客戶能夠在選擇線上金融時具備理性的認知，對財富管理進行全面了解，對具體金融產(chǎn)品進行透徹分析，掌握自身的風險承受水平，從而在民眾日常生活中更好地開展財富管理工作[6]。

（六）金融機構(gòu)主體加強與監(jiān)管的互動

當前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體審查變得愈發(fā)嚴格規(guī)范，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體都源自線下金融機構(gòu)，財富管理方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段。隨著發(fā)展的逐漸深入會遇到更多的業(yè)務(wù)與監(jiān)管問題，作為直接與客戶接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，對客戶的需求與問題有更多的發(fā)言權(quán)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)并不敢直面監(jiān)管，使得一些小問題逐漸放大，要加大與監(jiān)管機構(gòu)的交流，及時發(fā)現(xiàn)并解決一些問題，主動對各種情況進行匯報，參考意見制定新的防范措施，為日后發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，只有做好監(jiān)管工作才能為日后長遠發(fā)展起到積極推動的作用[7]。

（七）金融創(chuàng)新與財富管理要與國家重點戰(zhàn)略行業(yè)發(fā)展保持同步

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，金融創(chuàng)新與財富管理要將更多的資金與業(yè)務(wù)投放到國家重點戰(zhàn)略行業(yè)領(lǐng)域中，針對傳統(tǒng)過剩產(chǎn)業(yè)或?qū)Νh(huán)境有影響的產(chǎn)業(yè)、非綠色金融的板塊需要持續(xù)控制規(guī)模。此類金融創(chuàng)新可以得到更多的政策支持，有利于實現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，這也是提高對金融創(chuàng)新與財富管理風險控制的有效途徑[8]。

五、結(jié)語

綜上所述，信息化時代背景下各行各業(yè)運行發(fā)展都離不開信息技術(shù)的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要解決金融創(chuàng)新與財富管理存在的具體問題，不但要重視人才培養(yǎng)，還要加強互聯(lián)網(wǎng)金融制度建立與完善，只有做好各方面的工作才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融創(chuàng)新與財富管理的發(fā)展。