互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)與政府監(jiān)管探析

聶鑫

摘 要： 本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)及政府監(jiān)管進(jìn)行探討，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行了初步的分析，進(jìn)而從經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)；法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題進(jìn)行了探討，進(jìn)而從 政府監(jiān)管的層面提出了相應(yīng)的建議，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)發(fā)展提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融；政府監(jiān)管；問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌模式金融產(chǎn)品。但也因此，給金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)帶來(lái)了新的問題。由于網(wǎng)絡(luò)交易流程簡(jiǎn)單，缺乏法律監(jiān)督，資金盜竊、交易欺詐、個(gè)人信息被盜等風(fēng)險(xiǎn)不斷受到侵害，嚴(yán)重傷害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，我國(guó)相關(guān)部門必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)法律監(jiān)督體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證體系進(jìn)行完善，加強(qiáng)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)，提高資產(chǎn)安全的監(jiān)督，規(guī)范金融行業(yè)，有助于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)徐良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的模式隨著信息技術(shù)的提升，其內(nèi)容不斷創(chuàng)新和豐富，為實(shí)現(xiàn)金融交易成本降低，減少信息不對(duì)稱，加強(qiáng)金融交易的工作效率等。這些模式具有豐富的創(chuàng)新內(nèi)涵和突出的效率表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在各大銀行推出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，在銀行的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)中，銀行的在線借貸業(yè)務(wù)是通過傳統(tǒng)網(wǎng)下申請(qǐng)和審批，網(wǎng)上發(fā)放的形式。其主要形式通過是“銀行=電子商務(wù)平臺(tái)”形式進(jìn)行的，進(jìn)而開發(fā)了銀行自己的電子商務(wù)平臺(tái)；第二，在第三方支付方面，是由第三方支付和擔(dān)保，進(jìn)而開發(fā)出第三方支付平臺(tái)與各大基金公司和保險(xiǎn)公司相合作的融資；三是P2P貸款。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，由簡(jiǎn)單提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)容，進(jìn)一步產(chǎn)生了P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，通過線上與線下的捆綁以及債權(quán)的轉(zhuǎn)讓等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前時(shí)期，第三方支付除了原有的網(wǎng)絡(luò)支付方式，而且隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，擴(kuò)大了其綜合支付方式的適應(yīng)范圍。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)都將自己定義為用戶支付互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用的中間人。從實(shí)際業(yè)務(wù)而言，這種支付中介，本質(zhì)上就是銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)形式。同時(shí)第三方在提供擔(dān)保的時(shí)候，有大量的資金聚集在該平臺(tái)，體現(xiàn)其資金存儲(chǔ)的作用 ，它可以用來(lái)在線資金交易，該種形式更偏向于“吸收存款”?！渡虡I(yè)銀行發(fā)》明確指出，銀行的專有業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算。第三方支付的業(yè)務(wù)范圍超出法律界限。

（二）法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)集中在P2P借貸平臺(tái)上。就它的業(yè)務(wù)范圍而言，它可以被劃分是基于網(wǎng)絡(luò)的私人借貸中介。但是，國(guó)內(nèi)還沒有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定。從當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，它的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別很高，以至于一些P2P借貸平臺(tái)在巨大利益的驅(qū)使下，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行高利貸、非法集資等違法行為。2014年6月11日， “網(wǎng)金寶”是北京第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站，該網(wǎng)站在線經(jīng)營(yíng)四個(gè)月關(guān)閉，與該網(wǎng)站無(wú)法聯(lián)系。在2014年2月推出以來(lái)，經(jīng)營(yíng)的四個(gè)月，其吸收金額超過500萬(wàn)元。過去，它曾聲稱與中國(guó)人民銀行進(jìn)行合作，吸引許多投資者。此外，紹興環(huán)保設(shè)備公司也有使用P2P借貸平臺(tái)。短短兩個(gè)月，他們就從全國(guó)29個(gè)省市的2000多名投資者手中非法籌集了4000多萬(wàn)元。南京的“優(yōu)易網(wǎng)”，非法集資金額達(dá)2000萬(wàn)，以及2015年12月 “e租寶”事件。

（三）資金安全風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，在支付機(jī)構(gòu)得到客戶的備付金時(shí)，應(yīng)該被存入在商業(yè)銀行開立的現(xiàn)金存款賬戶，為了達(dá)到資金的整合和清算?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中詳細(xì)說(shuō)明，支付機(jī)構(gòu)接受客戶的備付金時(shí)，必須全額存進(jìn)客戶專用的備付金存款賬戶。雖然法律明確規(guī)定了客戶備付金存管，但資金的劃撥權(quán)仍然掌握在第三方金融機(jī)構(gòu)手中，存在客戶資金被非法挪用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，法律沒有明確規(guī)定對(duì)挪用、侵占、借用客戶備付金，以及非法借用客戶備付金給他人做擔(dān)保的處罰。

三、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中政府監(jiān)管的建議

（一）加強(qiáng)政府監(jiān)管開放、合作力度

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是技術(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)、跨地區(qū)，這使其監(jiān)管復(fù)雜化。當(dāng)前我國(guó)金融體系中，為了避免監(jiān)管地帶出現(xiàn)真空或者調(diào)節(jié)系統(tǒng)出現(xiàn)紊亂的現(xiàn)象，加強(qiáng)金融體系的安全，將國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)自律性相關(guān)聯(lián)， 基于平等、開放和合作的原則，構(gòu)建一個(gè)多層次、多層網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。其目的，一是加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革。加強(qiáng)中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管制度的領(lǐng)導(dǎo)能力，展現(xiàn)其主體的作用，促進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)三方監(jiān)管職責(zé)的轉(zhuǎn)變， 有機(jī)構(gòu)監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)。達(dá)到全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程管理的目的。二是充分利用部門間的協(xié)調(diào)能力，提升各監(jiān)管部門之間合作和監(jiān)管。建立聯(lián)席會(huì)議制度，包括地方金融辦、工商局，稅收局，和互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)部門分享信息，通過分析該地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)測(cè)和預(yù)警，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。三是增強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。成立該組織，不僅是為了加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的合作和溝通，還有助于內(nèi)部自律和互相監(jiān)督的作用。內(nèi)部監(jiān)督的方法是：設(shè)計(jì)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約，維護(hù)市場(chǎng)，維護(hù)會(huì)員及其會(huì)員的法律權(quán)利，執(zhí)行法律法規(guī)，遵守自律公約。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

在當(dāng)今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。首先要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，確保互聯(lián)網(wǎng)金融良性和持續(xù)發(fā)展。其次，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法過程和發(fā)展并不完整，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律很少，需要一套新的法律來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范。在當(dāng)前，我們需要從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系，金融一體化的信息，財(cái)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行立法，進(jìn)而加快對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的立法，以確保有關(guān)法律制度的合法性和完整性，構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)性的網(wǎng)絡(luò)金融法律。然后，中國(guó)目前的金融法律制度的立法基礎(chǔ)是由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等組成的，其內(nèi)容并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范和涉及，所以有必要對(duì)法律條款進(jìn)行補(bǔ)充和修訂。與此同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)起步早，發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)范圍廣泛。例如，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券相關(guān)的法律法規(guī)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前的金融市場(chǎng)，其內(nèi)容需要?jiǎng)h除或修正。部分涉及在線支付和在線保險(xiǎn)的內(nèi)容相對(duì)完整，但其實(shí)際落實(shí)情況還有待加強(qiáng)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)金融超市的法律是空白部分，它們業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高，涉及業(yè)務(wù)范圍廣泛，需要盡快立法進(jìn)行監(jiān)管。

（三）保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益

在某種程度上，消費(fèi)者在金融交易中是處于弱勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也是弱勢(shì)群體。為了實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)的權(quán)益受到保護(hù)，提升行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前前與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)工作還存在一定的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域更是一片空白。在2013年5月，央行出臺(tái)了試行辦法明確規(guī)定，對(duì)金融消費(fèi)者的定義排除了在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)或者準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者，如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等。因此，我國(guó)有必要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)法律法規(guī)的完善，覆蓋所有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者范圍，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的管理，完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露和懲戒制度，打造互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)良好環(huán)境。此外，我們需要增加對(duì)欺詐和惡意泄漏的違法行為的監(jiān)管和懲戒力度，對(duì)非法和違規(guī)行為嚴(yán)厲處理，做到對(duì)先關(guān)機(jī)構(gòu)的威懾和警示，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)目的。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要遵守金融的相關(guān)規(guī)律，因?yàn)槠浜诵木褪墙鹑?。互?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式應(yīng)該具有適度性和克制性的特點(diǎn)，其監(jiān)管措施應(yīng)該適應(yīng)潛在風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)新現(xiàn)象下，互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)出現(xiàn)多樣的新金融產(chǎn)品，面對(duì)不同的“新”，我國(guó)政府必須正視金融形勢(shì)的本質(zhì)，依據(jù)現(xiàn)有的法律框架規(guī)則和原則，進(jìn)而考慮是否采取新的監(jiān)管措施。在處理已經(jīng)發(fā)生或可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，采取不同的預(yù)防措施。在制定新的監(jiān)管措施之前，應(yīng)考慮到潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管行動(dòng)，防止過度監(jiān)管。做總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該以指導(dǎo)為方向，輕則輕，能重則重。

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