精準扶貧下農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品問題與對策的研究

顧雨婷 盧琨 高運東

摘要：農(nóng)業(yè)保險憑借保險機制的普惠性與精準性，為廣大的貧困群眾提供精準的兜底式保障，成為了精準扶貧的重要力量。農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展是農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的必然趨勢，更能滿足農(nóng)業(yè)保險扶貧精準化的需要。本文從精準扶貧的視角探索以農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險和農(nóng)作物天氣指數(shù)保險為例的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險存在的指數(shù)設(shè)計和選擇欠缺合適性、風(fēng)險特征和單一的補貼政策限制其發(fā)展等問題。通過尋找區(qū)域特征歸于普性、充分發(fā)揮政府作用、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等途徑可使農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險能在精準扶貧方面發(fā)揮更大的效用，其發(fā)展也會推動農(nóng)險扶貧政策在我國的進一步落實，農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險在我國還有很長的路要走。

關(guān)鍵詞：精準扶貧；農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品

一、問題的提出

2013年，習(xí)總書記做出了精準扶貧的重要指示；2015年，習(xí)近平指出精準扶貧要注重抓六個精準，即扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準，確保各項政策好處落到扶貧對象身上。農(nóng)業(yè)保險憑借保險機制的普惠性與精準性，為廣大的貧困群眾提供精準的兜底式保障，成為了精準扶貧的重要力量。近幾年也逐漸出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品保險、養(yǎng)殖保險、天氣指數(shù)保險等一系列農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品，但大部分創(chuàng)新產(chǎn)品還處于一個試水階段，發(fā)展存在種種問題，不能滿足于精準扶貧的政策需要?；诖耍P者立足于我國大力推進精準扶貧的戰(zhàn)略背景，以農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險和農(nóng)作物天氣指數(shù)保險為例，從精準扶貧的視角探索農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品存在的問題，同時為農(nóng)業(yè)保險精準扶貧提供相關(guān)意見。

二、精準扶貧下農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展

在精準扶貧的背景之下，其核心在于“精準”二字，農(nóng)業(yè)保險要加強其扶貧效果的精準化，要做的不僅是加大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率，更重要的是加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計出更加適合于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)需求的保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品相比，更具有針對性，更能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的精細化、小區(qū)域的保障，特別是一些針對于特定作物、特定風(fēng)險的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品能給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來更有力的保障，更能滿足于農(nóng)戶的需要。對于更好落實國家精準扶貧政策，進而提高“三農(nóng)”服務(wù)水平都有重要現(xiàn)實意義。

價格指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險是創(chuàng)新保險產(chǎn)品的兩個代表，所謂價格指數(shù)保險，是以產(chǎn)品價格為標的、以價格指數(shù)為賠付依據(jù)的一種保險產(chǎn)品，而天氣指數(shù)保險則是以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計算賠償金額的一種保險產(chǎn)品?；诖?，筆者將以價格指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險這兩種農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品為例，從精準扶貧的視角進行深入分析。

三、精準扶貧視角下農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品存在問題分析

（一）指數(shù)的設(shè)計和選擇欠缺合適性

對于天氣指數(shù)保險而言，氣象設(shè)備的安裝狀況參差不齊導(dǎo)致精確氣象數(shù)據(jù)的采集存在著難度；其次，數(shù)據(jù)的處理難度大，綜合性指數(shù)模型難以建立；加上小氣候的難以預(yù)測性，更加大了指數(shù)設(shè)計的難度。對于價格指數(shù)保險，一般認為有效期貨市場中的遠期合約價格是保險保障價格確定的依據(jù)，而我國期貨市場還處于發(fā)展中，大多數(shù)的保障價格無法依據(jù)期貨市場價格來設(shè)定。通過國內(nèi)外定價方式的對比分析，我國價格指數(shù)設(shè)計上仍有不合理之處。指數(shù)設(shè)計和選擇的不合理會造成扶貧項目安排的不精準。一方面表現(xiàn)為不能很好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品自身的精準性、針對性的獨特優(yōu)勢來適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面會使農(nóng)民得不到應(yīng)有補償，失去對創(chuàng)新保險產(chǎn)品的信任，不利于農(nóng)險扶貧工作的開展。

（二）風(fēng)險的自身特征的限制

首先，我國農(nóng)產(chǎn)品市場價格具有明顯的系統(tǒng)性特征，特別對于大宗農(nóng)產(chǎn)品來說，它們價格風(fēng)險的系統(tǒng)性特征將會使承保這些產(chǎn)品保險公司面臨著嚴重的巨災(zāi)風(fēng)險。由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品的種類和農(nóng)業(yè)的需求缺乏對接，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目無法納入其保險范圍，從而導(dǎo)致了扶貧項目安排不精準，措施到戶不精準的問題。其次，基差風(fēng)險的存在，使得一部分有需求的農(nóng)民得不到應(yīng)有的補償，不能很好地發(fā)揮創(chuàng)新保險產(chǎn)品的精準性，因而存在著扶貧到戶不精準和扶貧對象不精準的問題。

（三）補貼政策的單一性

我國目前仍采用單一的保費補貼方式，創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)得不到補貼和再保險的支持，不僅使農(nóng)戶懼怕風(fēng)險而不愿意投保于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，也影響了保險公司的積極性，不利于創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的開發(fā)和長久發(fā)展，另一方面，農(nóng)民脫貧效果不好，容易出現(xiàn)“返貧”現(xiàn)象，因而存在著脫貧成效不精準的問題。

四、精準扶貧下農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品發(fā)展的建議

基于以上的問題研究，筆者提出以下建議來提高農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險進行精準扶貧的運行績效。

（一）尋找區(qū)域特征歸于普遍性

針對不同地區(qū)的差異性，進行區(qū)域分類，對區(qū)域自然災(zāi)害所造成的農(nóng)業(yè)損失，尤其對小氣候?qū)r(nóng)業(yè)造成的影響來進行控制。當(dāng)然較于一些區(qū)域性的差異，保險在時間上的差異也是尤為顯著。市場上價格的難以控制，期貨價格也是難以預(yù)測，對于時間上價格上的掌控難免需要大量的市場上的試點，通過試點來尋找市場的上的一般性規(guī)律，進而把控保險指標上的期貨價格，來保證市場穩(wěn)定及保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮政府的作用

政府對于農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的支持應(yīng)該包括以下幾個方面：一是給予保費補貼的政策支持，降低農(nóng)戶投保的成本；二是給予一定的財政資金支持，指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)需要投入高額的資金；三是完善巨災(zāi)保險制度，確保保險公司能夠應(yīng)對巨災(zāi)損失，持續(xù)穩(wěn)健地經(jīng)營；四是規(guī)范秩序，為創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的設(shè)計和推廣制定相應(yīng)的法律法規(guī)，提供其推廣更有利的制度環(huán)境。

（三）加強各部門的協(xié)調(diào)與融合

像價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險這類創(chuàng)新型保險產(chǎn)品涉及到多個部門機構(gòu)，需要政府、農(nóng)業(yè)、保險、銀行等多個部門的相互溝通與協(xié)調(diào)。一是加強政府與保險公司的溝通。如天氣指數(shù)保險，通過政府力量整合各部門、各地區(qū)的數(shù)據(jù)，建立地區(qū)數(shù)據(jù)庫，使指數(shù)的設(shè)計合理化；二是加強保險與信貸的融合。將農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型保險與貸款權(quán)利相融合，即購買指數(shù)保險的農(nóng)戶有獲取貸款的權(quán)利。不僅能夠解決了農(nóng)民貸款難的問題，而且拓寬了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的市場銷售渠道，分散了指數(shù)保險風(fēng)險，達到“雙贏”的效果。

（四）加大人才和技術(shù)的投入

在產(chǎn)品設(shè)計階段，對于客觀數(shù)據(jù)的分析處理和指數(shù)設(shè)計，需要相關(guān)專業(yè)人員的數(shù)據(jù)認證，保險精算師的建模處理，實地勘測人員對作物受災(zāi)狀況的取證；在產(chǎn)品推廣階段，專業(yè)的保險推銷人員或者村支部書記的培訓(xùn)要最大程度上獲取農(nóng)民對于創(chuàng)新指數(shù)保險的信任，增加需求量。

（五）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用

一是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的推廣和銷售；二是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)加強農(nóng)險扶貧的精準化。與扶貧機構(gòu)、社保管理部門、保險公司系統(tǒng)進行對接，精準定位貧困群體，同時逐步建立一套功能齊全的信息管理系統(tǒng)。

雖然農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險的推廣中仍然存在很多問題，但是其發(fā)展有利于我國保險市場的進一步開拓和發(fā)展。創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的不斷開發(fā)與推廣能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)民收入，防控農(nóng)民因災(zāi)致貧與返貧等作用，是推進農(nóng)村精準扶貧的內(nèi)在需求。農(nóng)業(yè)創(chuàng)新保險在我國還有很長的路要走。

參考文獻：

[1]朱俊生.中國天氣指數(shù)保險試點的運行及評估[J].保險研究.2011（3）.

[2]林智勇.發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險新的功能作用[J].《學(xué)習(xí)時報》.2016.11月24日.

作者簡介：顧雨婷，出生年月：1997.02，性別：女，民族：漢族，籍貫（精確到市）：山東省淄博市，學(xué)歷：本科，研究方向：農(nóng)業(yè)保險