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    基于校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的大學生金融風險防范意識調(diào)查研究

    2018-10-17 01:31:40郭玉芳
    法制與社會 2018年28期
    關鍵詞:校園網(wǎng)貸風險防范大學生

    摘 要 本文通過調(diào)查某校大學生對“校園網(wǎng)貸”的情況,提出大學生金融風險防范的措施。其中在借貸平臺程序規(guī)范方面,提出以法律規(guī)范借貸平臺放貸程序,如關聯(lián)大學生個人信用體系、科學評估后確定放貸金額等作為必備程序。組織大學生完善個人信用信息來控制風險,對于推進社會信用體系的建設和大學生未來發(fā)展均有重要意義,也有助于提高社會信用狀況。

    關鍵詞 校園網(wǎng)貸 大學生 風險防范

    基金項目:本論文是2017年度安徽三聯(lián)學院科研項目:基于“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象的大學生金融風險防范意識研究。項目編號:SKZD2017002。

    作者簡介:郭玉芳,安徽三聯(lián)學院,講師,研究方向:大學生思想政治教育。

    中圖分類號:D668 文獻標識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.10.070

    隨著國家“普惠金融”政策的推行,網(wǎng)絡借貸平臺日益活躍,不少大學生使用“校園網(wǎng)貸”借款,但由于魚龍混雜的借貸平臺存在信息審核監(jiān)管不嚴、夸大誤導性宣傳、高利貸等問題,造成不少大學生借貸中出現(xiàn)逾期糾紛、暴力逼債甚至背負高額欠款跳樓自殺的社會悲劇,嚴重后果給大學生身心帶來傷害,給家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔,也給高校安全穩(wěn)定及社會治安帶來隱患。

    與此同時,銀監(jiān)會、教育部等六部委聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸治理整治工作的通知》,圍繞大學生金融風險防范的問題引起全社會的關注。本文基于對大學生進行“校園網(wǎng)貸”調(diào)查問卷,通過數(shù)據(jù)分析校園網(wǎng)貸在大學生中的情況,提出建議為學生提供更為理性的消費方法和金融風險防范知識,提高誠信意識,構建和諧、穩(wěn)定的校園環(huán)境,加強網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管,規(guī)范網(wǎng)絡放貸程序,控制風險、提高社會的信用狀況。

    一、調(diào)查問卷情況

    此次調(diào)查以某本科院校在校大學生為調(diào)查對象,接受調(diào)查的為大學一年級至三年級的學生,共計456人參與了調(diào)查。調(diào)查人員為項目研究人員和班級輔導員,主要數(shù)據(jù)采用調(diào)查問卷的結果,結合日常輔導員工作中的案例,進行調(diào)查問卷收集、案例分析等情況反饋等信息,對456份學生提交的問卷進行匯總分析。

    調(diào)查問卷的內(nèi)容包括了在校生生活消費情況、對校園網(wǎng)貸的認識以及對風險防范的意識等方面的內(nèi)容,案例主要是輔導員在日常工作中接觸和了解到的使用網(wǎng)絡貸款學生的情況。調(diào)查的方法主要采用問卷調(diào)查、案例分析、學生訪談等方法,調(diào)查大學生金融風險防范意識的問題,完成數(shù)據(jù)匯總。本次調(diào)查共計456名同學參與答卷,收回有效問卷456份,回收率100%。

    二、調(diào)查結果分析

    參與本次調(diào)查的456名同學中,其中男生161人,女生295人。大學一年級學生241人,二年級202人,三年級13人。每月生活費1000元以內(nèi)的215人,1000~1500的208人,1500~2000的26人,2000元以上的7人。生活費由父母給予的431人,每月支出大于收入的同學182人。曾有過消費借貸的學生有72人,周圍同學借貸消費的有106人,曾使用校園網(wǎng)貸的有31人。

    大學生的消費和借貸情況在學生中存在且有一定比例,在調(diào)查中也顯示出一定比例的同學曾嘗試使用網(wǎng)絡貸款,對網(wǎng)絡借貸的認識也存在不同程度的差距。具體調(diào)查結果情況如下:

    (一) 生活消費情況分析

    從問卷調(diào)查的情況來看,目前大學生每月的生活費:1000以內(nèi)215人,占47.15%,1000~1500的208人,占45.61%,1500~2000的26人,占5.7%,2000以上7人,占1.54%。調(diào)查顯示,大學生的消費基本集中于1500元以下,大部分學生的生活消費水平較為平均,有部分同學有消費超過2000元以上。

    每月收入主要由父母給予的生活費431人,占94.52%;獎學金或助學金46人,占10.09%;兼職收入138人,占30.26%;其他37人,占8.11%。調(diào)查顯示,大學生的收入來源主要是父母提供,靠兼職和獎學金占據(jù)了一定比例,部分同學嘗試通過兼職減輕家庭負擔或者增加收入渠道。

    (二) 對校園網(wǎng)貸的認識分析

    大部分同學沒有使用網(wǎng)絡貸款,但部分的學生有使用經(jīng)歷。在借貸消費方面(利用螞蟻花唄、網(wǎng)上貸款等形式):72人曾有借貸經(jīng)歷,占調(diào)查人員的15.79%。調(diào)查顯示,部分學生使用借貸消費,在支出大于收入的情況下,借貸消費會成為學生增加支出的一種途徑。

    借貸途徑方面:367人向親戚朋友借貸,占80.48%,31人使用校園網(wǎng)貸,占6.8%,47人使用金融機構,占10.31%。調(diào)查顯示,大部分同學通過親朋好友借款,但也有部分同學通過金融機構和校園網(wǎng)貸借款。

    在是否了解校園網(wǎng)貸方面,12人表示了解,占2.63%,64人基本了解,占14.04%,380人不太清楚,占83.33%;調(diào)查顯示,對校園網(wǎng)貸的了解方面,只有少部分同學了解,80%以上同學不了解,對其中的運作和風險沒有認識,這會導致部分同學在不了解的情況下涉入網(wǎng)貸。

    在是否了解借貸產(chǎn)品涉及的法律知識和國家政策方面,32人十分了解,占7.02%,等到用到的時候才會去了解的110人,占24.12%;52人當出現(xiàn)問題時才會去了解,占11.4%;基本不了解的262人,占57.46%。調(diào)查顯示,在國家機構對校園網(wǎng)貸進行嚴厲打擊和媒體多次刊出校園網(wǎng)貸造成的惡性事件后,還有相當一部分同學對校園網(wǎng)貸不了解,不清楚其中的風險。

    (三)對“校園網(wǎng)貸”和金融風險的認識情況分析

    在進行校園網(wǎng)貸時是否考慮過自己的還款能力方面,274人深思熟慮,占60.09%;考慮過,基本相信自己還款能力的102人,占22.37%,從未考慮過的80人,占17.54%。調(diào)查顯示,大部分同學會深思熟慮考慮還款情況,但也有部分同學從未考慮后果,金融意識和風險意識欠缺。

    對校園網(wǎng)貸中的低息貸款甚至無息貸款怎么看方面:是件好事的32人,占7.02%,還算可以,符合大學生消費群體現(xiàn)狀的80人,占17.54%,世上沒有白吃的午餐,需謹慎的344人,占75.44%。調(diào)查顯示,大部分同學能夠理性認識校園網(wǎng)貸的風險。

    在對借貸產(chǎn)品的了解方面,了解螞蟻花唄的422人,占92.54%,分期樂的71人,占15.57%,優(yōu)樂期的38人,占8.33%,愛學貸44人,占9.65%,我來貸的26人,占5.7%,趣分期的16人,占3.51%,名校貸的61人,占13.38%。調(diào)查顯示,學生對校園網(wǎng)貸有基本了解,也有部分同學進行使用。

    考慮不合理的校園網(wǎng)貸長期發(fā)展帶來的結果調(diào)查中:容易造成大學生信用危機的338人,占74.12%;易形成子貸父償?shù)那闆r,拖累家庭的309人,占67.76%;破壞社會正常經(jīng)濟發(fā)展,有損社會秩序的232人,占50.88%;不利于大學生的自主創(chuàng)業(yè)的170人,占37.28%;不利于引導大學生正確的消費觀的316人,占69.3%;破壞借貸行業(yè)的正常秩序的182人,占39.91%。調(diào)查顯示,大學生對其中的風險認識仍然不足,風險防范意識有待提高。

    三、調(diào)查顯示的問題與對策

    本次調(diào)查基于“校園網(wǎng)貸”中的不良現(xiàn)象進行研究,通過調(diào)查產(chǎn)生逾期糾紛的學生案例,分析大學生熱衷使用“校園網(wǎng)貸”的深層次原因,從規(guī)范借貸平臺放貸程序、監(jiān)管借貸平臺、加強大學生教育和預警等方面提高大學生風險意識。在規(guī)范借貸平臺方面,通過法律規(guī)范放貸程序,重點組織大學生完善個人信用系統(tǒng),借貸平臺關聯(lián)信用系統(tǒng),通過評估個人信用后合理放貸,超出部分借貸平臺承擔,同時向家庭和學校公開借貸信息的方式約束借貸平臺和大學生雙方;在網(wǎng)絡平臺監(jiān)管方面,通過政府打擊違規(guī)違法借貸平臺、對借貸平臺加強監(jiān)管;在大學生自身方面,加強風險意識教育、普及金融法律知識等措施進行風險控制。

    (一) 加強對國家相關政策和網(wǎng)絡貸款風險知識的宣傳

    大學生的金融風險防范意識,有助于增強大學生新的網(wǎng)絡安全意識,規(guī)范大學生網(wǎng)絡使用,學會理性消費、防止風險進一步蔓延。大學生網(wǎng)絡使用頻繁,“校園網(wǎng)貸”的低門檻使非理性學生在貸款中出現(xiàn)不良后果。規(guī)范網(wǎng)絡貸款平臺,需政府部門加強平臺監(jiān)管,完善監(jiān)管制度規(guī)范、開展專項打擊外,高校也應強化宣傳防范和分析預警,完善對學生的教育管理內(nèi)容,家庭要培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好理財習慣等多種方面加以解決。

    (二) 及時關注大學生個人信用情況

    大學生金融風險防范,是對大學生個人誠信進行預警,更好的開展誠信教育。隨著國家政策的支持,目前大學生涉及到獎助貸補等各種補助,如果大學生風險意識薄弱、無視逾期的不良后果對于國家的助學政策、學校錢款發(fā)放、個人的信用記錄均產(chǎn)生不利后果。大學生使用“校園網(wǎng)貸”出現(xiàn)糾紛,不僅是財物的損失,更是個人信用的污點。提高大學生的金融風險防范意識,通過建立高校與家長交流雙向反饋機制,完善個人信用體系,誠信記錄檔案記錄等措施,建立健全高校與社會聯(lián)動的網(wǎng)絡管理工作機制等措施,能讓大學生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代更好應對金融和法律風險,促進整個社會誠信體系的建立。

    (三) 借助通過貸款平臺大學生的金融風險意識亟待提升

    國內(nèi)外都存在向學生貸款的現(xiàn)象,為學生提供學業(yè)支持也是當前各國政府正在進行的資助政策,我國除向大學生提供助學貸款外,大學生也在通過網(wǎng)絡平臺向社會借款,但網(wǎng)絡平臺的借款隱患較多,需要著重加強管理。與此同時,網(wǎng)絡平臺的飛速發(fā)展也凸顯了當前大學生金融風險防范意識和理性消費意識的欠缺,加強大學生的金融風險防范意識勢在必行。目前的研究多集中在對平臺進行風險控制和監(jiān)管方面,在學校教育方面多采用班會教育和宣傳,但僅通過教育和平臺控制并不能從根本上真正解決問題。要解決大學生風險控制和個人信用的問題,需要推進大學生個人信用系統(tǒng)的建立,完善征信體系,平臺信息共享等,這樣才有助于借貸平臺進行風險評估,大學生個人記錄公開使學生理性使用網(wǎng)絡平臺,提升學生個人信用,改善社會信用狀況。

    根據(jù)國內(nèi)外學者的研究和實踐,“校園網(wǎng)貸”伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和國家“普惠政策”推進中產(chǎn)生的問題,對學生建立全新的風險意識和個人信用建立起到重要作用。本項目重在研究案例分析,通過宣傳教育、政府監(jiān)管和程序規(guī)范和個人信用體系建立、完善征信系統(tǒng)等措施加強金融風險控制,為學生的成長和發(fā)展提供更好的保障。

    參考文獻:

    [1]宋程程.大學生金融風險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談——基于鄭德幸校園網(wǎng)貸悲劇的個案研究.時代金融.2016(15).

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