餡餅還是陷阱？移動免費“送”手機變“貸”手機

｜撰文 袁茜

近日，本刊收到多名消費者投訴，2018年6月，廣西梧州藤縣移動溝通100營業(yè)廳以“免費送手機，0元購機”為名，變相銷售合約機，并在不充分告知的情況下為消費者辦理“中移金服（北京）科技有限公司”及“馬上消費金融股份有限公司”的信用購機（即手機貸款）業(yè)務(wù)。

廣西移動發(fā)函回復(fù)《消費者報道》稱，其業(yè)務(wù)《告知函》有客戶親筆簽的承諾語，不存在未充分告知和不知情開通的情況，認為客戶投訴并要求解決貸款屬于客戶反悔、違約的情形，已妥善解決客戶投訴且得到認可，不存在未取消貸款業(yè)務(wù)和影響客戶征信等情況。

“免費領(lǐng)手機”是真的嗎？

6月22日起，廣西梧州藤縣移動溝通100營業(yè)廳挑選手機的人多了起來，大部分顧客是被一則標有當(dāng)?shù)貭I業(yè)廳地址的“免費送手機”短信吸引——活動期間進營業(yè)廳0元領(lǐng)取VIVO手機一部，送完即止。

藤縣移動“0元領(lǐng)取手機”短信

落款為移動藤縣的“0元領(lǐng)手機”邀請函

本刊以想免費領(lǐng)取手機為由撥打熱線咨詢，工作人員回復(fù)：“前往營業(yè)廳查詢消費狀況，達到一定要求后可憑銀行卡和身份證挑選OPPO、VIVO、華為、步步高等品牌機。6月底開始每天都有十幾臺手機被領(lǐng)走，先到先得?！碑?dāng)問及是否要貸款，該工作人員語焉不詳，稱“類似貸款，沒有利息”。

為了進一步確認“免費領(lǐng)手機”的事實，本刊撥打梧州藤縣10086求證，得到“手機是免費的，使用銀行卡交月租，不需要貸款”的答復(fù)。

送手機為何變貸手機

藤縣郭小姐收到短信后前往營業(yè)廳，工作人員告訴她，領(lǐng)取條件是“每個月使用不低于138元套餐用滿2年，由銀行卡代扣，還能享受移動話費返還的優(yōu)惠政策”，她補交200元差價后選了一臺步步高手機。

與以往“保底消費免費領(lǐng)手機”不一樣，還要遞交身份證、銀行卡及解鎖后的手機，郭小姐告訴本刊，盡管起疑，但信任移動和正規(guī)的營業(yè)廳，就沒有特別注意。

工作人員用郭小姐的微信關(guān)注了“中移金服”和“馬上消費金融”的公眾號進行注冊，并指引郭小姐進行人臉面部識別驗證、語音朗讀驗證、簽合同及單據(jù)等行為。

由于帶著孩子，郭女士無暇咨詢，一一照做，但在按下指紋手印的一瞬間，她才發(fā)現(xiàn)自己簽署的文件是一份關(guān)于消費金融分期的信用購機《告知函》，內(nèi)容如下：

1.我知道本信用購機屬于消費金融分期服務(wù)。

2.我承諾每月按時在銀行卡中存入足額套餐金額用來還款，如果逾期未還將影響本人個人征信。

3.如果在規(guī)定期間機卡分離，移動公司將不會返還話費。

4.移動公司只開具部分套餐金額話費發(fā)票。

待她拿回手機后發(fā)現(xiàn)有來自“中移金服、馬上消費金融、芝麻信用、京東”等平臺的一系列短信授權(quán)驗證碼。

郭小姐認為受到了欺騙，當(dāng)場要求撤銷辦理，她告訴本刊，移動工作人員沒有口頭提醒這是分期貸款購買手機，當(dāng)天晚上還收到移動后臺多次被入侵登錄的短信提醒，第二天查看“馬上消費金融”公眾號，訂單顯示由“未支付”變?yōu)椤耙讶∠薄?/p>

事實上，未接觸過貸款的消費者一時間也難以將《告知函》上的“消費金融分期服務(wù)”等術(shù)語與貸款行為聯(lián)系起來。

次日，郭小姐在人民銀行查看征信記錄，發(fā)現(xiàn)被馬上消費金融股份有限公司通過短信驗證碼授權(quán)查看了個人征信，對此，郭小姐已向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊缶?，目前還在查證過程中。

被金融公司以貸款審批的原因查看了征信

中移金服、馬上消費金融公司是誰？

上文提到的中移金服是中國移動通信集團下屬消費金融公司，負責(zé)金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)等業(yè)務(wù)，其股東中移創(chuàng)業(yè)投資有限責(zé)任公司由移動全資子公司中移資本控股有限責(zé)任公司全資控股。中移資本控股有限責(zé)任公司已發(fā)行及繳足股本為人民幣3.3億元。

移動2017年年報提到，集團正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，公司積極推動手機公開渠道銷售，主要服務(wù)于促進通信主業(yè)拓展的終端銷售出現(xiàn)下滑且利潤較低，銷售產(chǎn)品收入及其他為722億元，比上年下降15.1%。由此推斷，中移金服肩負著移動集團轉(zhuǎn)型、拉新的重任。

中移金服在移動集團也較為“低調(diào)”，本刊致電廣州10086、北京10086咨詢其與移動的關(guān)系，客服均表示不了解或沒聽過中移金服，廣西藤縣的10086則將兩者形容為“類似阿里巴巴與支付寶之間的關(guān)系”。

馬上消費金融股份有限公司是一家主要發(fā)放個人消費貸款，基于特定消費場景提供現(xiàn)金貸類等產(chǎn)品的企業(yè)，是15家持有消費金融牌照的機構(gòu)之一，由重慶市銀監(jiān)局批準設(shè)立。

官方宣傳資料顯示，馬上消費金融2017年新增放款710億元，累積放款794億元，凈利潤5.8億元，單日最高申請人數(shù)接近100萬，線上簽約合同數(shù)1600萬筆，注冊用戶達3000萬。今年3月27日，馬上消費金融因違反征信相關(guān)條款，被人民銀行重慶營業(yè)管理部罰款39萬元，成為首家因征信問題被罰的消費金融公司。

涉及分期貸款要謹慎

藤縣李先生向本刊表示，當(dāng)被告知未通過貸款審核時，才明白人臉、語音識別等一系列驗證操作是為手機貸款準備，他對此表示慶幸：“要是銀行看到2000多塊的手機都要貸款，還怎么給我放款？”

征信的重要性不言而喻，本刊采訪了一位商業(yè)銀行貸款經(jīng)理，他表示如果近期要買房買車，或會對申請小額貸款有所考量，但要視具體情況而定。一位投行人士向本刊表示，若按時還款，不會對征信造成影響，若未按時還款，不僅個人信用會有“污點”，還將會面臨催債、信息泄露等風(fēng)險。

藤縣唐小姐告訴本刊，待她拿回手機后才發(fā)現(xiàn)有一條“您已在中移金服成功辦理合約機套餐，貸款金額1656元，分24期還款，每月還款金額為138元（含69元代扣話費）。由馬上金融進行扣款，中移金服充值話費”的短信。

隨后，唐小姐退還了手機并要求取消分期貸款，移動工作人員表示已成功撤單，且通過10086發(fā)送信息告知“您的訂單已經(jīng)取消，不會從銀行卡扣費”，但當(dāng)天她再三致電“馬上消費金融”客服熱線發(fā)現(xiàn)并未取消該手機貸款業(yè)務(wù)。為此，唐小姐投訴至工信部，目前已取消了手機貸款，并被退還轉(zhuǎn)套餐時被額外開通的親情網(wǎng)、咪咕會員及咪咕閱讀三項增值業(yè)務(wù)22元。

據(jù)上述短信顯示，移動公司贈送69元話費，用戶交納69元話費，合為138元套餐。但由貸款公司每月扣除用戶銀行卡138元進行還貸是不可掩蓋的事實，由于不知道實際貸款相關(guān)構(gòu)成，無法計算其貸款利率，目前，國家規(guī)定民間借貸年利率不得超過24%。

這類手機貸從某種程度上來說，確實能為部分消費者帶來便利和優(yōu)惠，前提是在消費者充分知情且自主選擇下。若為了原價售賣手機及推銷套餐而使用模棱兩可的推銷，就會使得消費者在不知情下背負沒必要的貸款。

同樣認為受到欺騙的藤縣陳先生最擔(dān)心的是信息泄露問題。辦理貸款當(dāng)天他就收到了來自重慶、撫順等地的貸款騷擾電話，其中一個電話在核實他姓名、身份證、辦理貸款購機等信息后掛斷，未說明來電目的。陳先生告訴本刊，他擔(dān)心在未充分知曉是在辦理貸款的情況下被人臉、語音識別及提交驗證碼，會被人利用辦理其他網(wǎng)貸。

梧州移動回復(fù)：已告知業(yè)務(wù)性質(zhì)

對此，《消費者報道》發(fā)函咨詢中國移動集團，隨后中國移動廣西公司梧州分公司發(fā)函回復(fù)《消費者報道》：

“信用購機活動實際是為客戶提供購買手機付款的一項自主選擇服務(wù)。其中，中移金服是廣西移動引入的信用購機合作伙伴，馬上消費金融是中移金服的資金提供方?？蛻魠⑴c信用購機業(yè)務(wù)，營業(yè)員必須按照標準流程告知客戶所辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)，與客戶簽訂《業(yè)務(wù)受理單》和《告知函》，同時進行客戶征信和人臉識別驗證（均為正規(guī)通道驗證），且《告知函》有客戶親筆簽的承諾語，也就是說，客戶知曉活動規(guī)則，不存在未充分告知和不知情開通的情況。所提到的客戶投訴并要求解決貸款的情況，屬于客戶反悔/違約情形，且移動公司接到客戶投訴后已妥善解決并得到客戶認可，不存在未取消貸款業(yè)務(wù)和影響客戶征信的情況?！?/p>

律師意見：若未告知，合同無效

黔成起智律師事務(wù)所吳嘉律師接受《消費者報道》采訪時表示，若移動公司未對提供的服務(wù)作詳細的說明與提示，銷售人員的行為則在法律上有明顯的誤導(dǎo)性，存在利用自己在交易中的優(yōu)勢地位隱瞞交易細節(jié)，根據(jù)《合同法》和《消費者保護法》，該類合同條款應(yīng)當(dāng)認定為無效。

分期貸款陷阱多，提高警惕避掉“坑”

事實上，類似這種假送免費手機之名辦手機貸款之實的現(xiàn)象并不少見。惠州、東莞等地一些街邊手機店，以抽中獎品等形式忽悠消費者進店分期貸款購買電子產(chǎn)品；南昌、九江等地不少消費者免費領(lǐng)了電話手表后，竟收到短信被告知已被貸款……

隨著借唄、微貸粒等借貸平臺的興起，校園裸貸、趣店上市等新聞的沖擊，人們對貸款有了更多的認識，“花未來的錢”已被人們潛移默化接納，貸款已不是負面詞匯。

從各類電商節(jié)的銷售歷史屢破新高就能看出，人們對小額消費貸的需求日益高漲，但由于部分人未實際操作過，難免會踩到貸款的“坑”，掉進商家和平臺貸款的套路陷阱。如何避免“掉坑”呢？

消費者報道建議：

1.了解消費分期、信用購機等術(shù)語即分期貸款；

2.了解貸款利率、逾期等對個人征信產(chǎn)生的影響；

3.涉及驗證碼（短信驗證、人臉識別、語音識別等）要格外留心；

4.涉及合同、條約等要逐字逐句地細看并理解；

5.產(chǎn)生糾紛時，保存有利證據(jù)（合同單據(jù)、對話錄音、短信截圖等），及時交給相關(guān)部門處理；

6.勿隨意注冊貸款網(wǎng)站和透露個人信息；

7.對涉及貸款的陌生電話留有戒心，勿輕易透露個人相關(guān)信息；

8.學(xué)習(xí)金融理財?shù)幕A(chǔ)知識。