農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的常見風(fēng)險

周妍初

目前，我國農(nóng)村土地制度的核心仍舊是土地承包經(jīng)營權(quán)，其本質(zhì)是一種集體土地承包制度，對農(nóng)業(yè)改革和農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展有著重要影響，是國家賦予農(nóng)民最根本的權(quán)利，本文將著重闡述農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵鉀貨款中的常見風(fēng)險，希望農(nóng)民提高風(fēng)險意識，降低抵鉀風(fēng)險。

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展長期存在資金投入不足的問題，農(nóng)民主要的資金獲取渠道來源于銀行抵押貸款，由于農(nóng)民缺少能令銀行承認(rèn)的抵押財產(chǎn)，所以貸款較為困難，于是出現(xiàn)了用農(nóng)地經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款的情況。實際上，我國法律禁止農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，故而此方法實施的風(fēng)險性較大，農(nóng)民應(yīng)該提高風(fēng)險保護意識。

一、缺乏法律支撐

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)是否可以用來抵押貸款一直是影響著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定有序發(fā)展的問題，我國法律規(guī)定土地的所有權(quán)歸屬于國家，經(jīng)營權(quán)承包給農(nóng)民。面對經(jīng)濟增長迅速、機械化程度加深、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本增加等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國大部分農(nóng)民手中缺乏充足的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，為了解決資金短缺的問題，農(nóng)民只能去銀行進行抵押貸款。由于國家明令禁止將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為貸款的抵押物，所以農(nóng)民就無法將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)作為融資渠道，致使生產(chǎn)資金嚴(yán)重不足，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民生活幸福指數(shù)。隨著農(nóng)業(yè)改革進程的加快，國家應(yīng)該制定允許農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的相關(guān)法律，完善政策法規(guī)，拓寬農(nóng)民獲取資金的渠道來源，在發(fā)揮農(nóng)地價值的同時規(guī)避各種常見抵押風(fēng)險。

二、土地市場限制嚴(yán)重

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是我國土地市場發(fā)展的必然過程，其發(fā)展進程一直受到土地市場的限制。由于我國農(nóng)村土地市場形成時間較晚，其發(fā)展方向和發(fā)展過程受國家體制限制較為嚴(yán)重，而農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場的制度缺失，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的形成發(fā)展也造成了嚴(yán)重的消極影響，使得農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的具體細(xì)則尚未形成。再則，由于土地市場限制嚴(yán)重，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押方式、債權(quán)保障方式、抵押雙方具有的權(quán)利和應(yīng)盡的責(zé)任以及如何有效維護土地流轉(zhuǎn)市場的秩序、如何處理抵押糾紛等問題皆未解決。所以，國家應(yīng)該開放體制限制，減輕對土地市場的制約，農(nóng)村建立農(nóng)地產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)，搭建經(jīng)營權(quán)抵押的具體實施平臺和后續(xù)流轉(zhuǎn)平臺，使得抵押權(quán)人能夠在得到土地之后進行農(nóng)地流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，降低資金風(fēng)險。

三、產(chǎn)權(quán)歸屬界定不明確

根據(jù)產(chǎn)權(quán)的特點可知，明確的產(chǎn)權(quán)界定應(yīng)該包含財產(chǎn)歸屬明確、權(quán)利主體在產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)過程中的權(quán)責(zé)明確這兩個方面。我國當(dāng)前土地產(chǎn)權(quán)制度的主要表現(xiàn)形式為“集體農(nóng)地產(chǎn)權(quán)主體多元化”，以家庭為承包單位的產(chǎn)權(quán)主體兩個或多個，這種情況造成農(nóng)地產(chǎn)權(quán)歸屬界定模糊的發(fā)展現(xiàn)狀。如果將產(chǎn)權(quán)界定不明確的農(nóng)地進行抵押，就會出現(xiàn)貸款發(fā)放時大家一擁而上，爭做經(jīng)營權(quán)主體，需要還款時眾人相互推諉，拒絕承認(rèn)自己是農(nóng)地經(jīng)營權(quán)主體，使農(nóng)地的使用權(quán)變得模糊，嚴(yán)重影響了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的穩(wěn)定性。所以農(nóng)村在進行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)登記時，應(yīng)該明確農(nóng)地的各項產(chǎn)權(quán)歸屬權(quán)，將財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬、使用權(quán)歸屬以及授權(quán)歸屬最先界定清晰，明確權(quán)利主體在產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)過程中可行使的權(quán)力和應(yīng)盡的責(zé)任，將符合上述兩條標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)定位為清晰產(chǎn)權(quán)，防止出現(xiàn)因產(chǎn)權(quán)不清晰而影響資金投入的狀況。

四、價值評估方式不當(dāng)

土地作為不動產(chǎn)，其權(quán)屬變更必須經(jīng)過登記才能實現(xiàn)，而且只有經(jīng)過登記的農(nóng)地才能用來抵押。但是我國農(nóng)村針對土地的等級制度并不嚴(yán)格，缺乏專門辦理土地抵押的價值評估機構(gòu)，而農(nóng)村自行辦理土地登記的管理現(xiàn)狀也較為混亂，所以無法對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值做出科學(xué)的價值評估，增加了錯估、低估經(jīng)營權(quán)價值的可能性，導(dǎo)致農(nóng)民可獲得的貸款額度變低，影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)資金需求，造成農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)遭受風(fēng)險。

五、金融擔(dān)保機制不健全

由于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款不受國家法律的保護，相關(guān)部門沒有建立健全金融擔(dān)保機制，使得農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的抵押在實際操作中面臨著許多常見風(fēng)險。首先，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押沒有法律授權(quán)，信貸風(fēng)險比較大，銀行辦理貸款操作十分困難且發(fā)放貸款速度較慢；其次，分散式的經(jīng)營模式在一定程度上降低了農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的規(guī)模性交換價值，金融擔(dān)保機構(gòu)由于不愿意接受抵押而提高貸款利息，使得承包人的貸款負(fù)擔(dān)加重，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，就會造成違約風(fēng)險再者，當(dāng)前的金融擔(dān)保機構(gòu)多數(shù)是由農(nóng)村信用社兼任，無法有效識別農(nóng)戶之間的經(jīng)營水平，根本無法滿足農(nóng)民的抵押貸款需求；最后，銀行不能從事不動產(chǎn)自營業(yè)務(wù)，即便農(nóng)民還不上貸款，銀行也沒有辦法及時處置土地經(jīng)營權(quán)，造成土地荒廢閑置。

綜上所述，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的一種形式，它可以滿足農(nóng)民對于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資金需求，能夠促進農(nóng)村新型合作金融組織的產(chǎn)生。但是對于其中存在的缺乏法律支撐、價值評估方式不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險問題，還需要農(nóng)民和相關(guān)組織及時采取科學(xué)方法進行防范。