我國小微企業(yè)融資難題與對策

魯亞霞 中山農(nóng)村商業(yè)銀行 廣東中山 528400

引言： 郎咸平于2011 年11 月首次定義了小微企業(yè)的這一概念，其設(shè)立意義在于減輕小型微型企業(yè)的負擔，促進經(jīng)濟的發(fā)展、提供就業(yè)機會，為國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展貢獻力量。所以近年來，小微企業(yè)的發(fā)展勢頭逐步背社會大眾所重視，但是在其發(fā)展過程中，由于自身管理水平的限制，企業(yè)財務狀況透明度不夠，融資渠道有限等一系列的問題限制了小微企業(yè)在我國的成長。那么解決這一系列影響小微企業(yè)融資的難題成為炙手可熱的話題。

1 小微企業(yè)的定義及其現(xiàn)狀

1.1 小微企業(yè)的劃分標準

圖1 我國各行業(yè)在小微企業(yè)中所占比例

圖1 為我國各行業(yè)在以員工人數(shù)、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額為指標劃分出小微企業(yè)的小微企業(yè)中所占的具體比例。依據(jù)小微企業(yè)的劃分標準從圖1 的數(shù)據(jù)我們得出，批發(fā)零售業(yè)占比最大，占我國小微企業(yè)的36.44%，其中，批發(fā)業(yè)的從業(yè)人員不得超過20 人，其營業(yè)收入不超過5000 萬元；工業(yè)企業(yè)在我國小微企業(yè)中所占比例為18.49%，其從業(yè)人員不得超過200 人且營業(yè)收入低于2000 萬元；租賃及商業(yè)服務業(yè)企業(yè)在我國小微企業(yè)中所占比例為9.93%，人員及總額個控制在100 人與8000 萬元以下；占比最少的是科技型行業(yè)，僅為4.62%，其從業(yè)人員不得超過100 人且營業(yè)收入低于1000 萬元；根據(jù)不同行業(yè)劃分的其他企業(yè)在我國小微企業(yè)中所占比例為30.52%。

1.2 我國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

為促進我國中小企業(yè)的發(fā)展，我國在2003 至2009 年先后三次為扶持中小企業(yè)對一些制約中小企業(yè)法律法規(guī)進行了規(guī)整，并出臺了一系列的相關(guān)優(yōu)惠政策及扶持方法，但由于我國不完善的學術(shù)理論上對中小企業(yè)的定義，導致這一系列的規(guī)整后的法律法規(guī)與優(yōu)惠政策并沒有對那些真正意義上需要解決問題的小微企業(yè)形成幫助，此種現(xiàn)狀也直接引起了社會各界的不滿。雖然現(xiàn)階段我國對于中小企業(yè)的劃分在理論定義上的細化更加詳細，將原來的兩個階層分為現(xiàn)在的中、小、微三個階層，但由于時間較短，小微企業(yè)能力有限，法律制度的不完善等一系列原因，大對數(shù)的小微企業(yè)仍存在著融資難、融資貴等問題。

1.2.1 小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)顧名思義是指企業(yè)規(guī)模比較小的企業(yè)，在其企業(yè)注冊時的資本也都是小數(shù)額的，這就限制了其科技、經(jīng)營和資金各個方面的發(fā)展，且小微企業(yè)對資金需求具有“短期、頻繁”的特點，所以小微企業(yè)對資金方面的需要往往是流動性較大，這就會出現(xiàn)資金供應不上，形成資金短缺的局面。此外，小微企業(yè)首次的內(nèi)部融資多為自籌資金，使得多數(shù)創(chuàng)業(yè)者在最初即陷入困境。而在后期的企業(yè)融資過程中，我國各大銀行對小微企業(yè)的貸款態(tài)度與對大中型企業(yè)的貸款亦存在明顯差異。對外直接投資。投資者將自己所擁有的資金通過某種渠道直接轉(zhuǎn)交給被投資方的一種投資方式。

1.2.2 小微企業(yè)融資貴

由于小微企業(yè)自身各項條件的限制導致大部分銀行拒絕對其進行貸款，為繼續(xù)經(jīng)營企業(yè)的運行，企業(yè)決策層以民間借貸等高額利息的貸款方式來獲取維持其生存的資金。然而有息民間借貸的借款利率平均是18.1%，是銀行平均貸款利率的兩倍之多，其中部分小微企業(yè)若想從小貸公司獲得無抵押信用貸款，支付的月利率更是超過同期貸款基準利率的四倍，在23%—25% 之間。

2 政府扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

我國經(jīng)濟的不斷攀升帶動了小微企業(yè)的高速發(fā)展，現(xiàn)階段的資金儲備已滿足不了小微企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，在此狀態(tài)下，小微企業(yè)要想依靠運營的自身資本積累、外招的集資及民間信貸等來維系企業(yè)的發(fā)展已遠遠不夠。小微企業(yè)融資難的問題一直以來都是一個世界性的話題，由于小微企業(yè)的高速發(fā)展，這類問題已引起社會各個階層的重視。國家省市等各個階級制定的相關(guān)法律法規(guī)及扶持方針已初步解決了一些小微企業(yè)融資難的問題。但問題的根源還是沒有完全解除，這些政策措施固然起到了一定的作用，但依然存在許多漏洞，長此已久下去小微企業(yè)融資難的問題必定會越來越多，嚴重限制了小微企業(yè)的飛速發(fā)展，從而影響到國家的持續(xù)發(fā)展。因此，研究我國關(guān)于小微企業(yè)的政策措施并加以改善，對小微企業(yè)的融資難題的解決發(fā)揮重要作用。

3 當前狀況下解決小微企業(yè)融資難題的對策

完善法律法規(guī)。向眾多西方發(fā)達國家學習，諸如美國等，通過制定系統(tǒng)詳細的法律法規(guī)來支持小微企業(yè)融資，使小微企業(yè)融資有法可依，同時在立法中明確小微企業(yè)的重要性，引起重視，從而有效改善我國小微企業(yè)的融資難題。

首先，融資渠道的規(guī)范化是改善小微企業(yè)融資困難的最好實現(xiàn)的一步：①對《中小金融業(yè)法》進行進一步的規(guī)范完善與補充，做到遇到中小金融機構(gòu)的問題都能有對應的法律法規(guī)進行解決，促進其改革；②將《證券法》、《公司法》等關(guān)乎于企業(yè)的法律法規(guī)進一步補充完善，打通企業(yè)在融資方面的障礙。

其次，對非正規(guī)融資渠道的相關(guān)法律法規(guī)進行完善：①規(guī)定民間借貸的法律地位，明確其合法性和合理性，可借鑒發(fā)達國家的《公平借貸機會法》并結(jié)合我國的民間借貸情況的現(xiàn)狀，制定適合我國國情條件下的《民間借貸法》并在此基礎(chǔ)上設(shè)立一些促進民間借貸發(fā)展的法律法規(guī)，讓民間借貸更加規(guī)范透明；②確立互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，提高P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款的準入門檻，推進P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的標準制度建設(shè)，實現(xiàn)信息共享。

最后，完善小微企業(yè)的信用擔保體系的相關(guān)法律制度，積極貫徹落實國家《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，使其這一行業(yè)能夠更加合法合理的高速發(fā)展，相關(guān)機構(gòu)能夠不斷的發(fā)展壯大。