民間借貸市場的規(guī)范與風險控制研究

王婷萍

摘 要：當前我國社會經(jīng)濟快速增長，很多非正規(guī)的金融行業(yè)也在不斷增多，導致民間借貸風險頻發(fā)，甚至引發(fā)許多惡性事件，造成了奇跡嚴重的惡劣影響。針對這樣的情況，筆者通過對于民間借貸的管理原則問題進行研究，并且提出針對性的完善建議，從而更好的打擊不法活動，保障民間借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；管理原則；問題探究

我國金融行業(yè)在不斷發(fā)展的過程中，存在很多非正規(guī)金融機構(gòu)，并且呈現(xiàn)畸形扭曲的發(fā)展狀態(tài)，引發(fā)許多影響較大的違法事件，為此必須要積極針對民間借貸平臺有序發(fā)展進行積極引導，從而維護我國金融秩序，保護社會公眾的財產(chǎn)針對不法行為進行嚴厲打擊。

一、當前非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2016年，某借貸平臺裸貸實際資源的文件夾，被人在百度云盤進行發(fā)布，其中有161位女性的個人私密照片和信息全部遭到泄露。之所以出現(xiàn)這樣的問題最主要的原因就是這些女性利用QQ和微信等方式與放貸人私下達成借款協(xié)議。這樣的事件爆發(fā)之后，迅速引起了社會各界的廣泛關(guān)注，并且對于該事件存在的違法爭議進行了深入的探討。但是不得不說明在民間借貸不斷發(fā)展的過程中，依然存在病態(tài)畸形的發(fā)展趨勢，許多人無法通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來獲得信貸服務(wù)或者因為自身的征信記錄不良而被傳統(tǒng)銀行拒之門外，導致很多人開始求助于民間借貸的業(yè)務(wù)，這樣就導致民間借貸違背風控原則，刷新行業(yè)底線給未成年學生、無業(yè)人士等特殊群體貸款，這些人通過“以貸養(yǎng)貸”、“以貸還貸”的方式不斷借款，最后落得家破人亡。之所以出現(xiàn)這些原因，最主要的還是非正規(guī)金融行業(yè)自律情況不足導致很多人的理財出現(xiàn)問題。

二、非正規(guī)金融監(jiān)管存在的問題與不足

（一）傳統(tǒng)借貸體系失衡

在很大程度上造成市場機制自由運行受到影響，而且也會導致傳統(tǒng)的借貸市場失去活力，由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導致大量的資金無法進行流轉(zhuǎn)，而且絕大多數(shù)的資金需求者不具備從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統(tǒng)借貸體制工序脫節(jié)。其次，在目前我國經(jīng)濟下行，通貨膨脹的大環(huán)境下，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的儲蓄利率，甚至達到了負利率，導致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的民間借貸平臺，這樣也會導致我國的金融市場結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異化情況。

（二）征信體系發(fā)育不健全

由于民間借貸的發(fā)展具有非常多的特點，例如對大數(shù)據(jù)過于依賴，而且金融的融資渠道眾多這樣的特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時間內(nèi)獲得大量的存款導致。很多的存款由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之中，而且隨著第三方支付企業(yè)的快速發(fā)展，導致銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)受到嚴重打擊，這些問題都會造成商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴重挑戰(zhàn)，由于商業(yè)銀行的大部分利潤都來自于存款與貸款之間的差額。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的介入導致商業(yè)銀行的獲利急劇下降，所以商業(yè)銀行在市場的主導地位也受到了明顯的影響，很多商業(yè)銀行為了自身利益不斷增長會通過尋求風險較大，利潤較高的高風險項目，這樣就造成獲取利益能力越低的商業(yè)銀行所需要承擔的風險也就越高。最后商業(yè)銀行所需要承擔的擴展風險也就越明顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠間接的層面，促使貸款利率的提升，所以企業(yè)也會關(guān)注風險比較高的項目，而且增加投資，這樣也就導致很多企業(yè)可能出現(xiàn)壞賬的可能性，所以增加了商業(yè)銀行破產(chǎn)的幾率，而且也會存在不良貸款的風險。

（三）法律監(jiān)管缺失

從目前來看非正規(guī)金融行業(yè)的發(fā)展之所以存在亂象的主要原因就是因為律法的缺失，由于金融法律在不斷發(fā)展的過程中對于金融法律的概念還沒有進行確認，而且大部分的金融法律都來源于傳統(tǒng)的商法。所以在研究時與民商法、經(jīng)濟法等相關(guān)法律具有一定的聯(lián)系，這樣就造成金融法律的研究存在不足。由于針對金融法律的研究沒有明確的分類，所以就導致很多金融法律，基本理論是基于其他學科研究而得到的理論依據(jù)，也就是說，我國目前的金融法律只具有一定的概念特征對象與基本原則，而沒有完善的理論框架，也缺乏獨特的創(chuàng)新性，在教材講解過程中更沒有針對國外先進的理論研究成果進行深入研究，導致我國的金融法律研究存在不足。

三、促進非正規(guī)金融規(guī)范化發(fā)展的主要對策

首先在傳統(tǒng)運營模式中，由于監(jiān)管的缺失，很容易導致金融犯罪，另外在異化的經(jīng)營模式中，很容易觸及法律底線，這樣的問題很容易導致違法犯罪行為的滋長，所以通過刑法進入民間借貸監(jiān)管具有必要性。

（一）加強對于非正規(guī)金融行業(yè)的監(jiān)督和引導

導致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合民間借貸行業(yè)的發(fā)展，所以必須要加強對個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法進行改進，界定行業(yè)統(tǒng)一的信用評價標準，其次要加強行業(yè)信息互通互聯(lián)機制，加強信用信息的互聯(lián)互通，要制定嚴格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設(shè)。另外在征信的過程中，必須要嚴格保護公民的個人隱私，如果發(fā)現(xiàn)泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴格查處。在加強對于非正規(guī)金融管理的過程中必須要保證以信息安全為主要目的，通過開展金融知識及征信宣傳教育活動來提高信用意識，營造誠實守信的社會環(huán)境。同時要加強征信體系建設(shè)，促進人們的信用水平不斷提升，明確個人或企業(yè)的信用基礎(chǔ)庫，方便相關(guān)機構(gòu)的查閱。

（二）要加強市場準入機制

加強保護出借人和借款人的合法利益在建立退出機制的過程中，要必須完善預(yù)警機制，這樣才能夠及時有效的預(yù)防金融風險問題，保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還應(yīng)該針對風險保障體系進行完善。為了積極順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，大部分的傳統(tǒng)民間借貸開始通過互聯(lián)網(wǎng)化來提高自身的經(jīng)濟增實力。例如通過開展網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行的方式來促進自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)不斷調(diào)整，保證自己的市場地位。通過線上和線下互相經(jīng)營的模式，能夠促進民間借貸的服務(wù)質(zhì)量不斷提高，而且民間借貸的實體網(wǎng)點非常多，所以在競爭中具有明顯的優(yōu)勢，對于民間借貸的業(yè)務(wù)開展具有明顯的促進作用，這樣也會導致民間借貸的自身盈利水平能夠有明顯的提高。通過民間借貸開展互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營，能夠明顯降低民間借貸的破產(chǎn)風險，而且通過民間借貸互聯(lián)網(wǎng)化也能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式促進金融服務(wù)更加多樣化，在新的經(jīng)營活動發(fā)展過程中，由于信息的嚴重不對稱導致，銀行對客戶信息了解存在問題，增加了民間借貸的經(jīng)營風險，而且也會造成民間借貸不良貸款風險升高，為此必須要積極加強對于客戶數(shù)據(jù)的挖掘與積累，通過線上和線下雙重考察的方式，針對客戶的信用問題進行全面的分析。

（三）以刑事規(guī)制作為必要的保障手段

通常情況下必須要根據(jù)一行三會金融業(yè)監(jiān)管體系，針對違規(guī)行為進行處罰，但是在民間借貸發(fā)展過程中，由于法律滯后等因素的影響，導致刑法是調(diào)整民間借貸平臺，保護社會關(guān)系的最后底線，所以必須要嚴格遵守刑法的審慎性原則通過不清欲介入金融創(chuàng)新領(lǐng)域。還應(yīng)該保持一定的局限，必須要加強行政引導等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段，在這一過程中，必須要確立以行政監(jiān)管為主，以刑事打擊為輔的刑事規(guī)制保障手段，可以有效彌補行政機關(guān)以及司法機關(guān)監(jiān)管力度的不足，從而充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律的補充作用。

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