單薪家庭的保險規(guī)劃及投保原則

段偉平

一般來說，單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對較低，風(fēng)險抵御能力自然也就隨之降低。

時下，隨著現(xiàn)代社會的深入發(fā)展和人們生活壓力的逐漸加大，而單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對較低，風(fēng)險抵御能力自然也就隨之降低。因此，單薪家庭做好風(fēng)險保障規(guī)劃顯得尤為重要。下面，筆者結(jié)合具體案例談?wù)剢涡郊彝ト绾巫龊帽ｋU理財規(guī)劃。

【案例分析】

趙先生是某知名外企的主管，今年32歲，月工資15000元，加上年終獎金年收入近22萬元。妻子為全職太太，有一個一歲半的兒子。目前家庭資產(chǎn)有：銀行存款25萬元，股票7萬元，一輛10萬元左右的車，一家三口居住在75平方米的兩室一廳老式樓房。家庭無貸款，家庭3名成員均無商業(yè)保險。

像趙先生這樣的單薪家庭應(yīng)該如何構(gòu)建投保規(guī)劃？

首先，建議為趙先生構(gòu)建合適的個人投保規(guī)劃。趙先生是家庭收入的唯一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會陷入財務(wù)困境，因此他的風(fēng)險保障是家庭理財首要考慮的，主要投保意外傷害保險和重大疾病醫(yī)療保險。一般考慮家庭支柱的保額為其收入的3～5倍，趙先生目前年收入22萬元左右，因此建議保額70萬元以上，投保時建議優(yōu)先投保人身意外險，再投保帶有重疾保障的健康險。

其次，關(guān)注趙太太的保障。趙太太為家庭婦女，不需要為了養(yǎng)家而整天奔波在外，因此，在為趙太太投保意外險時可以適當(dāng)降低保障額度。在為趙太太投保健康險時，建議優(yōu)先關(guān)注針對性強(qiáng)的女性保險。乳腺癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等都是女性常見的高發(fā)重疾，在為女性投保時建議優(yōu)先關(guān)注帶有此類保障的產(chǎn)品。

再次，為趙先生夫妻的兒子投保。少兒成長過程中一些意外磕碰在所難免，由此而產(chǎn)生的醫(yī)療費用也不低，因此，在為趙先生一歲半的兒子投保時應(yīng)優(yōu)先關(guān)注意外險；此外，少兒成長過程中發(fā)生感冒發(fā)燒等現(xiàn)象也很正常，為了減輕趙先生這方面的醫(yī)療費用壓力，及時投保一份合適的健康險是必要的。考慮到孩子將來的教育問題，建議趙先生趁孩子年幼之時為其投保合適的教育金保險以儲備教育經(jīng)費。

最后，趙先生還應(yīng)該為整個家庭做一份整體的投保規(guī)劃。雖然趙先生享受國家“五險一金”的政策福利待遇，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，此時應(yīng)該為全家選擇一份合適的投資理財保險來作為家庭保障的補(bǔ)充。目前市場上的投資理財保險主要有：萬能險、投連險和分紅險等，如果趙先生平時工作較為繁忙無暇打理財務(wù)的話，建議選購分紅險。如果趙先生當(dāng)下家庭短期內(nèi)沒有大宗消費計劃的話，建議選擇分紅險。

溫馨提示：以上所述就是趙先生家庭投保規(guī)劃的分析介紹，從中我們可以看出，單薪家庭只要科學(xué)合理的進(jìn)行投保規(guī)劃，也能夠過上有保障的理想生活。除此以外，投保合適的保險還需要正確投保渠道的選擇，目前投保主要有兩大渠道，網(wǎng)上和線下，消費者可以根據(jù)自己方便與否進(jìn)行合理選擇。

【投保六大原則】

保險專家認(rèn)為單薪家庭投保除需要遵循日常投保的原則之外，還應(yīng)堅持以下六大投保原則。

第一，社保優(yōu)先配置的投保原則。社會保險是根據(jù)立法，由勞動者、勞動者所在單位或者社區(qū)以及國家三方面共同籌資，幫助勞動者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險時，防止收入的中斷、減少和喪失、以保障其基本生活需求和社會保障制度。社會保險具有強(qiáng)制性和保費低廉的特點，所以成為單薪家庭夫妻雙方首先需要投保的一大險種，有工作的一方，單位會為你代繳；沒有工作的一方可以通過所在的社區(qū)街道繳納社會保險。

第二，家庭頂梁柱優(yōu)先投保原則。保險作為一種有效規(guī)避風(fēng)險的生活保障工具是十分重要也是必須的，就單薪家庭的家庭結(jié)構(gòu)而言，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)其保障力度。家庭頂梁柱是單薪家庭收入來源唯一的創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會陷入財務(wù)困境，因此風(fēng)險保障是家庭理財首要考慮的，意外傷害險、定期壽險、重大疾病險，以達(dá)到保險事故發(fā)生時補(bǔ)償現(xiàn)有收入損失的目的。對主要投保意外傷害保險和重大疾病醫(yī)療保險，意外傷害的保障額度在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為其家庭提供相應(yīng)的風(fēng)險保障。

第三，家庭其他成員重點突出的投保原則。單薪家庭中的另一方，由于沒有工作，也就沒有相應(yīng)的社會保障，因此應(yīng)重點投保意外傷害保險、重大疾病醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，作為社會保險的有效補(bǔ)充。有小孩的家庭還要為孩子增加一份保障。專家建議，此類家庭給孩子投保無需一步到位，對于家長來說，解決問題要從最急迫的開始，從基于保險投資報酬率、貨幣的時間價值、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)收入等因素的考慮，建議孩子投保學(xué)校團(tuán)體意外和社區(qū)街道醫(yī)療保險，保費低、保障適中，將教育保險和基金定投等金融投資工具相結(jié)合作為孩子教育基金集聚的主要工具，適量配置比較好。

第四，家庭收入保險必須配置的投保原則。家庭收入保險通常以家庭收入來源的頂梁柱為被保險人，如果被保險人在保險期間內(nèi)死亡，其健在的配偶可以按照合同的約定按月領(lǐng)取收入保險金、用以滿足家庭成員日常消費及培養(yǎng)子女等剛性經(jīng)濟(jì)需求；保單規(guī)定的保險期間通常為10年、15年和20年，期滿時保險公司停止支付；在保險期間內(nèi)，被保險人死亡的時間越晚，保險公司必須按月支付收入保險金的時間越短，應(yīng)付保險金總額將逐漸減少；某些家庭收入保單規(guī)定：只要被保險人在保險期間內(nèi)死亡，收入保險金的給付期限不低于保證的最低年限。單薪家庭必須配置家庭收入保險的目的在于防止家庭財富創(chuàng)造者早逝、意外死亡導(dǎo)致家庭收入中斷后，防止家庭其他成員經(jīng)濟(jì)來源中斷，陷入財務(wù)危機(jī)，發(fā)生生活困難、孩子失去經(jīng)濟(jì)支持輟學(xué)的一種最優(yōu)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁手段之一，日益受到此類家庭的歡迎。

第五，家庭成員保額適宜的投保原則。在保費的規(guī)劃上，整個家庭的保險費用支出不宜超過家庭總收入的15%，以年收入在15萬元以上的家庭為例，根據(jù)計算15萬收入，其家庭每年所交保費金額，3個人每年的保費控制在1.5萬元左右，其中孩子的保費額度一般建議控制在5000-8000元之間較好。

第六，先保障，后投資的投保原則。目前市面上流行的險種琳瑯滿目、五花八門，除了傳統(tǒng)的保障型險種外，還有各種投資類險種，如投資連結(jié)保險、萬能壽險、分紅保險等。多數(shù)情況下保險代理人會積極鼓勵您嘗試。這時候，保險專家提醒您，家庭投保的基本原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。專家在此提醒投保人，家庭投保的首要目的是防范風(fēng)險，防止因各種意外對家庭造成的損失，保證家庭的正常生活。一旦個人和家庭面臨危機(jī)，保險的抵御風(fēng)險功能是任何其他投資工具無法取代的。也正因為如此，一般來說，家庭投保首要考慮投保健康險和意外險，其次是壽險；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。

由于保障性保險產(chǎn)品的保費一般比較低廉，此類家庭由于收入有限。所以，專家建議此類家庭要以重點配置保障性保險產(chǎn)品為主，在家庭所有成員逐漸購買了涵蓋自身風(fēng)險的保障性產(chǎn)品之后，或者在經(jīng)濟(jì)比較寬裕的情況下，再考慮投保具有投資收益功能的投資型保險產(chǎn)品為宜。