村鎮(zhèn)銀行的出路到底在哪里

莫非

據(jù)媒體披露，最近一些銀行陸續(xù)擬將村鎮(zhèn)銀行持股權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，這些轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的身影從村鎮(zhèn)銀行“破局者”的建設(shè)銀行至意欲擴(kuò)張經(jīng)營范圍和延伸經(jīng)營觸角的農(nóng)商銀行等都有顯現(xiàn)，比如建設(shè)銀行在北京金融資產(chǎn)交易所掛牌旗下所持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，重慶農(nóng)商行轉(zhuǎn)讓其持有的云南大理渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行36%的股權(quán)；國家開發(fā)銀行也將其持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了中國銀行及富登金控的聯(lián)合收購方。外資銀行中的渣打銀行、澳洲聯(lián)邦銀行也已“打包出售”控股的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起成立的時間并不長，從第1家村鎮(zhèn)銀行成立時間算起來也不過10來年；且就目前而言，全國村鎮(zhèn)銀行正處于方興未艾之時。據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，僅2010年，全國新增村鎮(zhèn)銀行就有201家，超過2007年—2009年三年的總和；截至2017年底，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)組建數(shù)量已達(dá)1601家。這些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了全國31個省份的1247個縣（市、旗）。按說這么短時間內(nèi)是不會出現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行股權(quán)這種情況的：一則村鎮(zhèn)銀行仍屬一塊稀有金融牌照，爭取到這塊牌照很不容易，不少銀行機(jī)構(gòu)費(fèi)了九牛二虎之力；二則通過村鎮(zhèn)銀行可有效拓展自身經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，繼續(xù)保留這塊金融牌照仍可在廣大農(nóng)村占有一席經(jīng)營之地。

那為何這些銀行非要轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)呢？其實(shí)這些銀行這么做有其不得已的苦衷：

一方面，與當(dāng)初對村鎮(zhèn)經(jīng)營前景的憧憬存在較大差距，因?yàn)檫@些村鎮(zhèn)銀行大都在西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，業(yè)務(wù)拓展市場狹窄，與原有金融機(jī)構(gòu)相比在業(yè)務(wù)品種、競爭能力和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等方面都不具有優(yōu)勢，經(jīng)營同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏經(jīng)營優(yōu)勢；且經(jīng)營成本較大，國有銀行和股份制銀行的收入費(fèi)用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%至30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達(dá)40%以上，已顯露出了發(fā)展難、盈利難的困局。據(jù)中國社科院此前發(fā)布的關(guān)于中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的報(bào)告顯示：只有80%的村鎮(zhèn)銀行是盈利的，另外有部分持平，還有200多家村鎮(zhèn)銀行是不盈利的。出售村鎮(zhèn)銀行的重慶農(nóng)商行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也顯示，2017年前三季度，12家村鎮(zhèn)銀行中有5家出現(xiàn)虧損，全部村鎮(zhèn)銀行盈虧相抵后累計(jì)虧損5931.52萬元。

另一方面，管理存在一定難度，無論是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的母行，還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對其業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管上都存在心有余而力不足的情況，致使其在業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)控方面未能全面落實(shí)到位，一些村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了逾期貸款和不良貸款問題，使不少銀行已逐漸感受到村鎮(zhèn)銀行成了一塊雞肋，陷入了經(jīng)營好也難、賣掉又覺得可惜的尷尬狀態(tài)。

顯然，要打消這些銀行轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的想法，有什么更好的、更有效的辦法？或者說村鎮(zhèn)銀行未來經(jīng)營發(fā)展的路到底在哪里？在筆者看來，不妨在如下三方面做出努力或進(jìn)行有效嘗試：

首先，打破現(xiàn)有經(jīng)營模式，在服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品上有根本性突破和創(chuàng)新，走出一條完全超脫于現(xiàn)有農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的發(fā)展之路。

一是盡量減少傳統(tǒng)的、其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已有的存貸款業(yè)務(wù)，盡量利用母行的科技信息支撐能力和服務(wù)手段，開發(fā)出適合新型農(nóng)民需要的金融服務(wù)產(chǎn)品，比如針對農(nóng)村年輕一代發(fā)展網(wǎng)上投資理財(cái)類產(chǎn)品或理財(cái)投資類顧問、農(nóng)民個人小額消費(fèi)類等業(yè)務(wù)，撮合農(nóng)民工與企業(yè)廠礦簽訂合同、代農(nóng)民工催收工資等等，大力拓展村鎮(zhèn)中間業(yè)務(wù)。

二是大力支持農(nóng)村新興的健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)及旅游業(yè)的發(fā)展，避免與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)方面的無謂競爭，降低信貸競爭成本，可減少貸款壘大戶現(xiàn)象的發(fā)生，消除貸款盲目競爭行為，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村走出一條真正屬于自己的“專業(yè)化”經(jīng)營之路。

三是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)將差異化發(fā)展，各村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)各地情況開發(fā)多種細(xì)分市場和產(chǎn)品，并且讓這些產(chǎn)品始終切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民需求的脈搏，真正成為為村民排憂解難的“貼心人”。

其次，適當(dāng)控制村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的數(shù)量和規(guī)模，對新申請?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行謹(jǐn)慎審批，重點(diǎn)搞好已批準(zhǔn)設(shè)立并經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行的整體規(guī)劃或調(diào)整，對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)募娌⒒蛑亟M，讓村鎮(zhèn)銀行真正體現(xiàn)出自身的經(jīng)營特色或方向，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富脫貧的“助推器”。

一是鼓勵有資金實(shí)力、具有金融資質(zhì)的民營資本對管理難度大、經(jīng)營方式不活、盈利困難的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行收購或進(jìn)行兼并，在確保經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營方向不變的前提下，直接改造成民營銀行，按民營銀行的經(jīng)營方式進(jìn)行改組，擴(kuò)大我國民營銀行經(jīng)營范圍和規(guī)模。

二是鼓勵縣級地方政府直接收購或入股村鎮(zhèn)銀行，將其改造成地方政府直接管理或控股的具有地方濃郁特色的地方小型法人銀行，讓其成為縣級政府發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的有力金融杠桿，也讓地方政府在資金組織、經(jīng)營管理等方面對村鎮(zhèn)銀行形成綜合推力。

三是鼓勵所在地農(nóng)村的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)營規(guī)模小、業(yè)務(wù)發(fā)展難的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行兼并或收購，讓其直接成為這些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，消除這些村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)艱難經(jīng)營有可能帶來的“后遺癥”，將風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)。

再次，各級政府及金融監(jiān)管部門繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行能夠跳出現(xiàn)有的經(jīng)營困局。

一是政府應(yīng)出臺更優(yōu)惠的財(cái)稅金融財(cái)政，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行優(yōu)惠稅收或?qū)σ恍?zhǔn)政策性業(yè)務(wù)實(shí)行減免稅收政策，并對其支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出較大貢獻(xiàn)的給予適當(dāng)獎勵；央行對其實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率和優(yōu)惠基準(zhǔn)貸款利率，商業(yè)銀行對其發(fā)放低利率貸款，以解決村鎮(zhèn)銀行融資難和融資貴的困局，讓其輕裝上陣。

二是金融監(jiān)管部門對其經(jīng)營業(yè)務(wù)也提出有效引導(dǎo)，鼓勵其利用自身經(jīng)營特色開展農(nóng)村保險代理、農(nóng)民投資理財(cái)顧問等服務(wù)，大力拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間，擴(kuò)大其盈利來源，提高其盈利能力。

三是鼓勵其適當(dāng)承擔(dān)一些農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)，財(cái)政或央行對其從事的政策性業(yè)務(wù)進(jìn)行虧損補(bǔ)貼和利息優(yōu)惠，確保其在農(nóng)村業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

此外，可考慮將一些管理較為規(guī)范、內(nèi)控制度嚴(yán)密的村鎮(zhèn)銀行改造成獨(dú)立的小型農(nóng)業(yè)政策性開發(fā)性銀行或政策性銀行組織，這方面可向鄰國日本學(xué)習(xí)，日本在農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)政策性金融、農(nóng)業(yè)信用保證和保險制度以及農(nóng)村合作金融系統(tǒng)等三大類金融組織。其政策性金融專門經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)等信貸，我國目前雖然成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但機(jī)構(gòu)重心在縣域，并在農(nóng)業(yè)政策性開發(fā)等方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)定目標(biāo)，需要在縣以下廣大農(nóng)村地區(qū)有所體現(xiàn)，把現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行改造成直接由我國財(cái)政部對農(nóng)業(yè)政策性扶持的專營機(jī)構(gòu)是值得考慮的。

如此，則村鎮(zhèn)銀行可在農(nóng)村精確扶貧及各類扶貧開發(fā)資金管理、各種農(nóng)業(yè)開發(fā)資金的經(jīng)營管理與信貸投放等方面發(fā)揮重要作用，以延伸我國農(nóng)業(yè)政策性銀行的服務(wù)觸角，真正服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。