警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被“玩壞”

趙艷豐

近幾年，賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)紛紛映入我們的眼簾，這些披著“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”外衣的奇葩險(xiǎn)種，實(shí)質(zhì)上違背了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“可保利益”的基本原則，它們其實(shí)不能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，而僅僅是保險(xiǎn)公司制造的營(yíng)銷噱頭甚至是賭博了。用咱們時(shí)下的網(wǎng)絡(luò)術(shù)語來說，上述那些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是被“玩壞”了。廣大保險(xiǎn)公司要警惕，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，不能一味地追求“新穎”，從而背離了保險(xiǎn)的基本原則。

被“玩壞”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

中秋賞月險(xiǎn)

“中秋賞月險(xiǎn)”是一款既與節(jié)日相關(guān)又與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品的主要保險(xiǎn)責(zé)任是在中秋節(jié)當(dāng)天，投保人因意外傷害導(dǎo)致的身故、殘疾或者燒燙傷，最高可獲得賠付10萬元。附加保險(xiǎn)責(zé)任是在中秋節(jié)當(dāng)天的20：00到24：00，投保人指定的賞月城市的天氣情況導(dǎo)致投保人不便賞月，則保險(xiǎn)公司向投保人支付賞月不便津貼。

這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)價(jià)格分為兩檔：一檔的保險(xiǎn)價(jià)格是20元，若投保人在賞月城市（上海、廣州或者深圳）由于天氣原因看不到月亮，則可以獲得50元的賞月不便津貼；另一檔的保險(xiǎn)價(jià)格是99元，若投保人在賞月城市（上海、廣州、深圳、北京等41個(gè)城市）由于天氣原因看不到月亮，則可以獲得188元的賞月不便津貼。

從這款產(chǎn)品的主要保險(xiǎn)責(zé)任來看，這是一個(gè)保障期限為1天、保險(xiǎn)價(jià)格為20元或者99元的人身意外險(xiǎn)；從附加保險(xiǎn)責(zé)任看，這款產(chǎn)品的確有違規(guī)的嫌疑。

保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)“可保利益”原則：即投保人認(rèn)為自己的合法利益（比如人身安全、健康、財(cái)產(chǎn)安全等）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)并與保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)，他的這些利益就是可保利益。

仔細(xì)研究“中秋賞月險(xiǎn)”的附加保險(xiǎn)責(zé)任后會(huì)發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品已經(jīng)明顯違反了“可保利益”原則。所謂的“中秋賞月險(xiǎn)”，基本上就是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷噱頭，甚至有可能淪為一款博彩產(chǎn)品（賭天氣，跟賞月沒有一點(diǎn)關(guān)系）。

搖號(hào)險(xiǎn)

“搖號(hào)險(xiǎn)”是一款專門針對(duì)車輛搖號(hào)政策的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)價(jià)格從10元到2000元不等，分四個(gè)檔位，保障期限是2個(gè)月。如果投保人在小汽車搖號(hào)時(shí)中簽了，則可以獲得保費(fèi)100倍的償付（最高20萬元）；如果沒中簽，則可以獲得返券和駕駛員意外險(xiǎn)。這款產(chǎn)品明顯違反了保險(xiǎn)的“可保利益”原則，脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。投保人購買這款產(chǎn)品，基本不會(huì)有人去關(guān)注其中的駕駛員意外險(xiǎn)，更多人看重的是100倍的償付（即2000元可中20萬元），就像購買彩票一樣。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題

上述被“玩壞”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)則掛羊頭賣狗肉，將非保險(xiǎn)產(chǎn)品掛上“互聯(lián)網(wǎng)”的標(biāo)簽來糊弄客戶，制造產(chǎn)品營(yíng)銷的噱頭?？磥?，加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知，保險(xiǎn)企業(yè)還有很長(zhǎng)的一段路要走，廣大保險(xiǎn)企業(yè)必須正視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中的問題。

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度比較高，標(biāo)準(zhǔn)化程度也比較高，這是其產(chǎn)品自身的特點(diǎn)。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等因素，目前市場(chǎng)上主要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，其中人身保險(xiǎn)有意外險(xiǎn)、簡(jiǎn)單定期壽險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)等，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品中，有很多只是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上去銷售，真正具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的產(chǎn)品鳳毛麟角。這些產(chǎn)品的單一化、同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，給這個(gè)行業(yè)帶來一系列威脅：在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，客戶更傾向選擇品牌知名度較高的保險(xiǎn)公司，以期獲得更好的售后保障，而直接導(dǎo)致小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以存活；同質(zhì)化嚴(yán)重的產(chǎn)品，使各個(gè)保險(xiǎn)公司之間容易陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，還有一個(gè)重要原因是我國的“山寨”文化比較發(fā)達(dá)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度不夠。往往一個(gè)真正具有互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的產(chǎn)品一面世，就會(huì)被同行業(yè)的很多公司所模仿。創(chuàng)新的成本很高，而模仿幾乎不需要成本。2013年，一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“余額寶”橫空出世，迅速被消費(fèi)者接受，并贏得消費(fèi)者的一致好評(píng)；也幾乎與此同時(shí)，“零錢寶”“理財(cái)通”等一系列“寶寶”類金融產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在著類似的同質(zhì)化問題。

條款設(shè)計(jì)過于專業(yè)化

大部分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單地把線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上去賣，其本質(zhì)上還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒能從根本上分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的設(shè)計(jì)都比較嚴(yán)謹(jǐn)，其中涉及很多金融學(xué)、醫(yī)學(xué)、法律學(xué)等學(xué)科的專用術(shù)語，一般的客戶對(duì)此根本無法完全理解。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，銷售人員會(huì)給客戶當(dāng)面解釋保險(xiǎn)條款，把其中涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)逐一告知客戶，方便客戶理解；而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中，客戶面對(duì)網(wǎng)絡(luò)和陌生的條款，對(duì)于其中的含義極有可能無法完全理解，會(huì)產(chǎn)生一種“處處是陷阱”的恐懼心理，又沒有繼續(xù)咨詢的沖動(dòng)，進(jìn)而放棄購買。

產(chǎn)品的選擇比較被動(dòng)

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品很多是由傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品演化而來，必然繼承了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的某些基因。以某保險(xiǎn)公司的一款人身意外險(xiǎn)為例，其保障年限是一年，保費(fèi)是380元，其保障權(quán)益包含意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、意外住院津貼、航空意外身故/傷殘、火車意外身故/傷殘、輪船意外身故/傷殘、汽車意外身故/傷殘、意外住院醫(yī)療墊付服務(wù)等。這屬于市場(chǎng)上的一款主流保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但是即使是這樣一款產(chǎn)品，有很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者還是覺得對(duì)其的選擇比較被動(dòng)。他們期待的是保費(fèi)38元的、保障期限是1天、保障權(quán)益只有“航空意外身故/傷殘”的一款簡(jiǎn)單的人身意外險(xiǎn)。

對(duì)于這一類需求的客戶，有一部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)做出了改變，盡可能地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化，滿足客戶自主選擇的欲望。不過總體而言，由于歷史和現(xiàn)實(shí)利益等原因，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇比較被動(dòng)的現(xiàn)象依然普遍存在。

信息安全難保障

只要是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品就必然要面臨病毒入侵、黑客攻擊、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線交易過程中會(huì)涉及客戶個(gè)人隱私、銀行賬號(hào)、密碼等信息，這些信息一旦泄露，會(huì)使客戶遭遇很大損失。

目前以運(yùn)動(dòng)手環(huán)等為代表的可穿戴設(shè)備發(fā)展非常迅速，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的個(gè)人信息將掌握得更完備，通過這些可穿戴設(shè)備可以全天候、全方位地對(duì)投保人的生活起居、一舉一動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，再經(jīng)過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析，可以挖掘出一些個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于這種模式所涉及的個(gè)人隱私問題，本文不做評(píng)價(jià)。只是這其中帶來的信息安全問題，保險(xiǎn)公司該如何保證？萬一出現(xiàn)安全事故，該如何追責(zé)？

我國目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者還是以“60后”“70后”為主，這些人年齡在40～60歲，他們有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)于保險(xiǎn)的保障功能比較看重。同時(shí)，由于觀念的根深蒂固，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)新生事物比較抵觸，害怕在交易過程中給自己的財(cái)產(chǎn)和信息帶來損失。他們還是比較習(xí)慣傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，覺得傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較安全。

與此相對(duì)，目前比較能夠接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)新生事物的消費(fèi)者以“80后”“90后”為主，這群人年齡在20～40歲，他們正好趕上互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的年代，因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)熟悉很多，懂得如何保證信息的安全，對(duì)于交易過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)也淡定很多。但是這群人的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較差，他們中的很多人正忙著解決“房”“車”等基本生活必需品的問題，根本不可能為未來投資。即使是最近幾年風(fēng)生水起的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”“求關(guān)愛險(xiǎn)”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在這群人中間很受歡迎，也只能說明保險(xiǎn)公司暫時(shí)推出了幾款滿足他們一定需求的產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司把大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的對(duì)象定位在這群人身上，其產(chǎn)品市場(chǎng)反應(yīng)會(huì)好很多。

社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要求保險(xiǎn)公司和客戶雙方如實(shí)告知自己的真實(shí)情況，這稱為保險(xiǎn)的“最大誠信”原則。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，該原則同樣適用。但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司和客戶并不能直接面對(duì)面接觸、交流，因此保險(xiǎn)公司沒有直觀了解客戶風(fēng)險(xiǎn)水平和能力的機(jī)會(huì)，客戶的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。比如，保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過一起男子開車墜入山谷身亡的“意外事件”，在行業(yè)內(nèi)一石激起千層浪：該男子去世前6個(gè)月內(nèi)在十幾家保險(xiǎn)公司投保，通過電話或者網(wǎng)絡(luò)渠道購買自駕意外險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，總的投保金額高達(dá)3500萬元。這十幾家保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)互相獨(dú)立，投保人也沒有履行“最大誠信”原則。

解決問題的對(duì)策

針對(duì)上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中的問題，廣大保險(xiǎn)企業(yè)必須積極解決，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在前進(jìn)的軌道上不至于“跑偏”。

確定產(chǎn)品創(chuàng)新方向

以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為例，該產(chǎn)品是指在網(wǎng)上交易的過程中，買賣雙方產(chǎn)生退貨糾紛以后，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人提供的商品訂單號(hào)對(duì)退貨過程中產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險(xiǎn)。這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是高頻、小額、碎片化：高頻指的是該產(chǎn)品的購買頻次很高，購買高峰期達(dá)到每天幾千萬單；小額指的是該產(chǎn)品的單價(jià)很低，每單最低價(jià)格只有幾毛錢；碎片化指的是該產(chǎn)品只保障退貨運(yùn)費(fèi)這一個(gè)場(chǎng)景，覆蓋面很窄?！巴素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”具有上述的這些特點(diǎn)，也就注定了它不能走傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售流程，它只能按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)思路“摸著石頭過河”。不出所料，這款產(chǎn)品在誕生的兩年內(nèi)遇到了很多問題：在大多數(shù)的時(shí)間里，保險(xiǎn)公司是虧損的。究其原因，客戶網(wǎng)上購物的不理性、“逆向選擇”的道德風(fēng)險(xiǎn)等因素使保險(xiǎn)公司在開始的兩年內(nèi)處于虧損狀態(tài)。后來保險(xiǎn)公司聯(lián)合購物平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式等技術(shù)分析，對(duì)退貨頻次比較高的客戶調(diào)高了產(chǎn)品價(jià)格，使得用戶購物回歸理性，同時(shí)壓縮了“逆向選擇”道德風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)空間，讓該產(chǎn)品步入了正常的發(fā)展軌道。

由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的地方：客戶的需求是核心，任何產(chǎn)品的開發(fā)都必須以客戶的需求為基礎(chǔ)；客戶的需求在變，任何產(chǎn)品都必須按照客戶的需求及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整；對(duì)于不同的客戶，即使是同一款產(chǎn)品，也可以做到差異化定價(jià)，“因人而異”。

“高頻、小額、碎片化”應(yīng)該是一部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在今后一段時(shí)期的發(fā)展方向。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)根據(jù)客戶的需求，適時(shí)調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，滿足不同客戶的不同需求。

完善產(chǎn)品形態(tài)

保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)過于專業(yè)化，在很大程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障權(quán)益都比較全，其相應(yīng)的條款必然會(huì)比較復(fù)雜。一般的客戶面對(duì)專業(yè)性極強(qiáng)的條款，近似于在看“天書”，如果其內(nèi)容更多、更復(fù)雜，客戶對(duì)于其中的某一條或者某幾條條款必然會(huì)有疑問，這種情況肯定會(huì)使客戶的購買欲望大打折扣。因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是完善保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司可以推廣自己公司的APP、制作一些動(dòng)畫視頻、開發(fā)一些趣味游戲，通過這些通俗易懂的方式向客戶展示相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，方便客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司完全可以采用當(dāng)下流行的一些產(chǎn)品推廣方式，比如“微博”“微信公眾號(hào)”“門戶網(wǎng)站”“搜索引擎”等。

以專業(yè)中介代理平臺(tái)小雨傘聯(lián)合中國平安推出的一款“動(dòng)力?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)價(jià)格可選（保險(xiǎn)期限30天的產(chǎn)品價(jià)格是60元、保險(xiǎn)期限1天的產(chǎn)品價(jià)格是1元），產(chǎn)品購買及理賠的流程：購買→計(jì)步→領(lǐng)津貼→領(lǐng)保險(xiǎn)，全程在手機(jī)微信端操作。其中，計(jì)步和領(lǐng)津貼的方法是：首先，關(guān)注“微信運(yùn)動(dòng)”公眾號(hào)，根據(jù)其指引設(shè)置記錄運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)的來源；其次，每日0：00之前購買“動(dòng)力?！?，并確保微信運(yùn)動(dòng)會(huì)記錄你當(dāng)日的步行數(shù)據(jù)；最后，當(dāng)日點(diǎn)擊公眾號(hào)“領(lǐng)取津貼”菜單可以查看當(dāng)前步數(shù)和對(duì)應(yīng)的津貼金額，點(diǎn)擊“立即領(lǐng)取”將發(fā)放津貼紅包。領(lǐng)保險(xiǎn)的方法是，當(dāng)月累計(jì)有7天步數(shù)>6000步，以下保險(xiǎn)福利可二選一：30天成人綜合意外險(xiǎn)原價(jià)8元可免費(fèi)領(lǐng)??；保障25種疾病的成人重疾險(xiǎn)購買立減10元。這款產(chǎn)品的產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)非常具有代表性，是一款對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新形態(tài)的有益探索，它增強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的互動(dòng)性和趣味性，完善了保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)。

可見，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過保險(xiǎn)公司以及相關(guān)合作方的努力，原本專業(yè)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)條款也能被普通的客戶所接受，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

消費(fèi)便利化

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障周期一般都比較長(zhǎng)，其保障周期一般最少一年，保費(fèi)幾百到幾千不等。比如上文中舉例的傳統(tǒng)人身意外險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限是一年，保險(xiǎn)價(jià)格是380元。但現(xiàn)在可能有的消費(fèi)者會(huì)有一個(gè)碎片化的需求：他只要求保險(xiǎn)期限是一個(gè)月，只要求航空意外身故致殘的保障權(quán)益，只能接受38元的保險(xiǎn)價(jià)格。這就形成了一個(gè)個(gè)性化需求，原先主流的人身意外險(xiǎn)被碎片化。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司不愿意或者不能夠開發(fā)這些碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)被引入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)中，這些碎片化的需求已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該學(xué)會(huì)做“減法”，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大而全的保障權(quán)益分割出來，滿足客戶的碎片化需求。保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化以后，原先復(fù)雜的條款變成一條條相互獨(dú)立的條款，在相同的情形下，這些碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然更有利于保險(xiǎn)公司的銷售。這種碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是方便客戶的自由選擇，用戶可以根據(jù)自身的需求對(duì)一系列碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“DIY”，以期達(dá)到自己想要的保險(xiǎn)效果。

保障信息安全

一方面，國家需要在信息安全的大環(huán)境下提供法律、執(zhí)法等必要的保障，在整個(gè)社會(huì)提倡保障信息安全的重要性，使信息安全的意識(shí)深入人心；另一方面，保險(xiǎn)公司要加大人力、物力和財(cái)力的投入，通過自己的硬件設(shè)施的改進(jìn)、軟件算法的提升、管理流程的完善等措施，對(duì)信息安全問題采取一種主動(dòng)的預(yù)防措施，這些措施將可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)的病毒入侵、黑客攻擊、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，很好地保護(hù)客戶個(gè)人隱私、銀行賬號(hào)、密碼等信息。

客戶也要提高自身的信息安全意識(shí)，妥善保管好自己的銀行賬號(hào)、密碼等個(gè)人信息，防止其被別有用心者所利用。

防范社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)

建立一套完善、適度開放的征信系統(tǒng)是防范社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段。

目前在我國，被廣泛接受和使用的只有中國人民銀行的征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)存在的問題是數(shù)據(jù)單一、開放性不夠、查詢和使用受到嚴(yán)格限制，很難滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。在中國人民銀行的征信系統(tǒng)中，可以查詢到客戶的信用信息，但是除了貸款還款情況的信息，很難獲得其它有用的信息。僅僅依靠中國人民銀行的征信系統(tǒng)提供的這些信息，保險(xiǎn)公司依然會(huì)面臨巨大的社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。

在征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善方面，我國可以參考美國的一些成功經(jīng)驗(yàn)。美國現(xiàn)有三大征信所：Equifax、Experian、Trans Union。這些征信所存儲(chǔ)的信息與中國人民銀行的信息有很大區(qū)別，甚至可以用五花八門來形容。這些信息包括：客戶的婚姻狀況、家庭住址、機(jī)動(dòng)車違章記錄、住院記錄、犯罪記錄、購物清單等。保險(xiǎn)公司如果掌握了這些信息，再通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就可以把它面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較精確地計(jì)算出來。比如一位客戶頻繁更換家庭住址，并且有很多犯罪記錄，那么就可以認(rèn)定這位客戶是高風(fēng)險(xiǎn)客戶；又比如通過對(duì)一位客戶的住院記錄進(jìn)行研究，就基本可以判斷這位客戶的身體狀況。

在建設(shè)和完善征信系統(tǒng)的過程中，可能會(huì)涉及客戶的個(gè)人隱私問題，這需要監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司、征信企業(yè)、客戶這四方共同配合解決。最終的目標(biāo)肯定是要建立一套完善、適度開放的征信系統(tǒng)，同時(shí)又要符合相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，充分尊重和保護(hù)個(gè)人隱私。

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多先天的優(yōu)勢(shì)，比如降低保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本、減少營(yíng)業(yè)時(shí)間和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴、縮短研發(fā)周期、提高創(chuàng)新能力等，但是我們又不得不面對(duì)其在發(fā)展過程中所產(chǎn)生的問題。筆者認(rèn)為，適應(yīng)市場(chǎng)需求應(yīng)該是解決這些問題的根本原則。