基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式研究—以京東為例

□王剛貞 吳 徐

[安徽財經(jīng)大學 蚌埠 233000]

近年來，精準扶貧在政府發(fā)布的重要報告中多次被提及，黨的十九大報告又提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，打好脫貧攻堅戰(zhàn)。可見，貧困問題歷來是國家重點關注的問題，我國的扶貧工作開始于20世紀80年代，經(jīng)過政府30多年的不懈努力，我國扶貧取得了輝煌的成果。2018年政府工作報告指出，我國的貧困人口從2012年的9899萬人下降到2017年的3046萬人，5年減少6853萬人，貧困人口年均下降1370.6萬人，2017年貧困發(fā)生率為3.1%，比上年末下降1.4個百分比。但貧困人口基數(shù)龐大，貧困問題仍未得到根本性的消除，按照黨的十八屆五中全會的指示，到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，扶貧進入攻堅克難的關鍵時期。各地政府積極探索有效的扶貧機制，包括產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、金融扶貧等，其中金融扶貧為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧為精準扶貧提供了一條新的路徑。2016年國務院印發(fā)的《“十三五”脫貧攻堅規(guī)劃》提出要實施電商扶貧等產(chǎn)業(yè)扶貧措施，促進扶貧開發(fā)由“輸血”向“造血”轉變。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，2017年1～11月電子商務平臺收入同比增長高達43.4%，電子商務發(fā)展勢態(tài)良好，服務模式、技術形態(tài)不斷突破，這也為電商助力精準扶貧創(chuàng)造了條件。另一方面，截至2017年12月，我國網(wǎng)民中有27%為農(nóng)村網(wǎng)民，規(guī)模達2.09億。網(wǎng)民在線下消費使用手機網(wǎng)上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，線下支付加速向農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民滲透，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民使用手機支付的比例也由2016年底的31.7%提升至47.1%。近年來農(nóng)民收入水平的提高以及手機和電腦的普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進軍農(nóng)村金融市場和電商扶貧提供了可能。

京東在農(nóng)村貧困地區(qū)依托電商平臺開展扶貧的實踐經(jīng)驗，對貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和貧困戶脫貧產(chǎn)生了積極作用，這種基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式是一種創(chuàng)新的扶貧模式，不僅具有優(yōu)于傳統(tǒng)金融的獨特優(yōu)勢，同時兼具金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的雙重功效，對提高扶貧效果具有重要意義。

一、文獻綜述

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早由謝平和鄒傳偉提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為 “互聯(lián)網(wǎng)金融模式”[1]。對互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村結合的研究，學術界也有很多觀點。朱迎和劉海二等從基本金融服務和融資可獲得性、是否有利于完善農(nóng)村金融基礎設施三個角度論述了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)解決金融普惠問題的可行性，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為解決我國農(nóng)村金融難題提供了可選路徑[2]。吳玉宇和楊珊等分析指出近期隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟的發(fā)展，一種基于“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的內(nèi)生金融模式開始在中國農(nóng)村經(jīng)濟中興起，將改善中國農(nóng)村金融供需不匹配等問題[3]。張春霞探討了互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的不同模式，為農(nóng)村金融發(fā)展迎來了新的機遇[4]。趙燕將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融分為手機銀行或網(wǎng)絡銀行，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)供應鏈金融，基于互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)商平臺的網(wǎng)絡貸款，P2P貸款，眾籌等融資六種模式。認為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的授信方式創(chuàng)新有助于提高農(nóng)戶融資可獲得性，增加農(nóng)村金融市場的總供給[5]。王剛貞和江光輝重點分析了三農(nóng)服務商與電商平臺兩種模式的融資機制與風險控制，表明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效緩解傳統(tǒng)金融的諸多矛盾，具有風險可控、運作模式可持續(xù)、惠及面廣等特點[6]。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧也為精準扶貧提供了一條創(chuàng)新路徑，國內(nèi)也有學者對互聯(lián)網(wǎng)金融助力精準脫貧展開研究，閆世達、鐘成春發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的基因，能有效聚集資金反哺農(nóng)村貧困地區(qū)，能滿足貧困地區(qū)特殊資金需求等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融有可能成為脫貧的中堅力量[7]。方勝、吳義勇分析了互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧所具有的各種優(yōu)勢，認為互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧應與移動支付、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)商品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結合起來發(fā)揮更大的作用[8]。李耀清、黃瑞剛、覃丹婧認為由于歷史、政策和體制原因，現(xiàn)實環(huán)境下的精準扶貧存在“硬件、軟件”嚴重不足、融資成本偏高導致金融機構信貸扶貧資金投入缺乏、政府及相關機構與金融信貸扶貧協(xié)作水平低等問題，基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的平臺化優(yōu)勢、空間與時間優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢，提出閉環(huán)式金融精準扶貧的創(chuàng)新模式[9]。譚靜指出互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效調動資金，打破“時、空”的限制，降低融資成本，可以通過創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村電商建設，打造農(nóng)產(chǎn)品專屬品牌，從而為貧困地區(qū)發(fā)展造血，引導貧困人口實現(xiàn)脫貧致富[10]。王浩對比分析了我國在扶貧實踐中采用的七種金融精準扶貧模式，指出互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧和“電商平臺+金融”扶貧在未來的重要作用將逐漸凸顯，并與金融機構主導的金融扶貧在競爭中尋求合作[11]。還有學者基于電商平臺扶貧展開研究，滕飛、劉?？⑸昙t艷發(fā)現(xiàn)隨著涉農(nóng)電子商務的發(fā)展，電商扶貧為精準扶貧提供了新的路徑，但仍存在高物流成本、品牌建設不足等短板，建議以物流基礎設施為前提完善電商平臺建設，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在電商扶貧中發(fā)揮更大作用[12]。陳文浩分析了湖南省永州市“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧”模式的實踐效果，指出電商扶貧激發(fā)了永州農(nóng)村市場的活力，促進了農(nóng)業(yè)的升級。因此，要進一步推進電商示范區(qū)創(chuàng)建并在區(qū)域內(nèi)開展合作，大力發(fā)展農(nóng)村電商[13]。周雙，劉鵬對我國貧困地區(qū)金融精準扶貧的創(chuàng)新模式展開研究，認為金融扶貧要引入互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式，依托電商平臺提高貧困戶收入從而實現(xiàn)脫貧[14]。

電商扶貧的概念最早由汪向東提出[15]，即電子商務扶貧開發(fā)，將今天互聯(lián)網(wǎng)時代日益主流化的電子商務納入扶貧開發(fā)工作體系，作用于幫扶對象，創(chuàng)新扶貧開發(fā)方式，改進扶貧開發(fā)績效的理念與實踐[16]。該模式將資金流、物流和信息流完美結合，能提高貧困戶的生產(chǎn)經(jīng)營能力與收入水平。

分析已有文獻可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，國內(nèi)外學者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果豐富，自2013年習近平考察湖南時首次提出“精準扶貧”的重要思想，國內(nèi)學者開始探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否有助于精準扶貧，但針對具體電商平臺扶貧的研究較少。因此，本文結合京東在農(nóng)村貧困地區(qū)開展電商扶貧工作的實踐分析電商扶貧的主要做法，最后針對目前電商扶貧存在的難點提出相應建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧相比傳統(tǒng)金融扶貧的優(yōu)勢

近年來，我國扶貧工作取得顯著成果，農(nóng)村貧困人口與貧困發(fā)生率逐年下降，但要實現(xiàn)2020年貧困人口全面脫貧的目標，任務依然很艱巨。在實踐中，金融扶貧被認為是實現(xiàn)精準扶貧的一種重要手段，對貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和對貧困戶脫貧都起到了積極作用，但傳統(tǒng)的金融扶貧也存在以下幾個方面的問題：

首先，農(nóng)村金融機構體系不健全，金融機構參與扶貧的意愿不強。傳統(tǒng)金融扶貧主要通過對貧困戶貸款的方式，政府運用財政專項資金，對金融機構的扶貧貸款進行財政貼息，以此調動金融機構參與扶貧的積極性。雖然政府出臺了相關政策鼓勵金融機構參與扶貧，但沒有明確的法律規(guī)定金融機構的職責，金融機構本身扶貧貸款意愿不強。一方面，農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)大都在偏遠山區(qū)，道路等基礎設施建設落后，而且貧困人口居住通常比較分散，金融機構在農(nóng)村開展業(yè)務的成本較高；另一方面，農(nóng)村貧困人口缺乏可抵押的資產(chǎn)，“三權”抵押目前處于起步階段，在農(nóng)村沒有得到廣泛運用，金融機構在農(nóng)村開展業(yè)務的風險也較大。金融機構為了追求利潤最大化盈利，同時為了規(guī)避風險，因此，更愿意在城市開展業(yè)務，對農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)貸款不斷減少，甚至有些銀行開始撤銷農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點。

其次，扶貧資金來源單一，資金運用缺乏效率，對貸款對象識別不精準。傳統(tǒng)金融扶貧資金主要來源于財政資金，?？顚Ｓ?，地方政府通過政策性干預支配扶貧資金，但這種貸款貼息的方式精準度差。大部分的貧困戶因缺乏貸款抵押品、貸款程序復雜而無法獲得貸款，相反，扶貧貸款對象通常選擇信用良好、有還款能力的種田大戶等非貧困戶，真正的貧困戶被拒之門外。貧困地區(qū)的農(nóng)戶日常貸款的需求不高，只有在建房、婚嫁、子女上學和生大病等大事發(fā)生時需要貸款，資金使用效率偏低。

最后，貧困戶自身發(fā)展動力不足，扶貧機構僅單純“輸血”而非“造血”。 貧困地區(qū)的農(nóng)戶大部分都是年齡偏大，文化素質偏低，勞動力偏弱的人群，由于長期處于封閉環(huán)境，難以接受外界新事物新科技，有些甚至有“靠政府”的思想，認為扶貧貸款就是無償給予不需要償還，缺乏契約精神，對信用的認識不足。另一方面，貧困地區(qū)通常以小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主，缺少能帶動地區(qū)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，金融機構扶貧只能在短期內(nèi)“輸血”，長期貧困人口的收入無法保障。

伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出、大數(shù)據(jù)和云計算等技術的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”與“三農(nóng)”的聯(lián)系日趨緊密，創(chuàng)新金融扶貧的模式勢在必行。2017年“中央一號文件”明確提出要扎實推進脫貧攻堅，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，這為互聯(lián)網(wǎng)金融參與扶貧創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融扶貧模式的創(chuàng)新，憑借其特有的優(yōu)勢，促進“互聯(lián)網(wǎng)+金融扶貧”成為一種新的趨勢，并能在扶貧中發(fā)揮更大的作用。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧能打破“時間、空間”的限制，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有邊際成本遞減的優(yōu)勢，可以通過線上交易彌補線下實體營業(yè)網(wǎng)點不足的缺陷，能大幅度減少人工、設備和場所成本。而且金融機制靈活，能打破“時、空”的限制，提高資金的配置效率。通過眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)融資方式，募集來源廣泛的扶貧資金，不僅有來自貧困地區(qū)或財政資金，還有來自城市地區(qū)的扶貧資金，通過融通社會資金，促使城市資金反哺農(nóng)村。

其次，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的運用能改善信息不對稱，緩解農(nóng)村金融排斥。從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點來看，其依靠信息技術能準確發(fā)現(xiàn)客戶的需求，信息透明度高，利用網(wǎng)絡平臺大數(shù)據(jù)分析扶貧信息，結合貧困人口的特點，有針對性地采取扶貧措施，能最大限度做到精準扶貧，改善傳統(tǒng)金融扶貧識別不精準。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性，使其能夠滿足貧困人口“短小頻急”的資金需求。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧不僅能向貧困地區(qū)“輸血”而且能“造血”。傳統(tǒng)金融扶貧主要依靠財政補貼，但通常是“一次性”的收入，在短期內(nèi)能夠改善貧困戶的生活狀態(tài)，但并不能保證貧困戶持續(xù)性的收入。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的方式結合電商平臺，構建貧困地區(qū)生產(chǎn)加工銷售全產(chǎn)業(yè)鏈服務，幫助貧困戶實現(xiàn)就業(yè)或是創(chuàng)業(yè)脫貧，促進貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，幫助農(nóng)戶脫貧。

三、基于京東扶貧的案例分析

（一）背景及平臺介紹

根據(jù)商務部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年我國電子商務交易總額達26.1萬億元，同比增長19.8%，其中農(nóng)村電商的成交額為8945億元，占比17.4%，比2015年增長了近2倍。電子商務正迅猛發(fā)展并開始向農(nóng)村貧困地區(qū)滲透，去年，全國832個國家級貧困縣實現(xiàn)網(wǎng)絡零售額1207.9億元，同比增長52.1%。截至去年底，農(nóng)村網(wǎng)店數(shù)達到985.6萬家，較2016年增加169.3萬家，增長了20.7%，帶動就業(yè)人數(shù)超過2800萬人。2016年11月國務院扶貧辦出臺的《關于促進電商精準扶貧的指導意見》首次系統(tǒng)對電商扶貧作出具體的部署；2017年“中央一號文件”提出推進農(nóng)村電商發(fā)展，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、加工流通企業(yè)與電商企業(yè)全面對接融合，推動線上線下互動發(fā)展。近兩年的中央文件均力挺農(nóng)村電商與電商扶貧，這為電商企業(yè)進軍農(nóng)村地區(qū)助力貧困地區(qū)脫貧致富創(chuàng)造了良好條件。

2015年，京東集團首次提出農(nóng)村電商發(fā)展的“3F戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略、農(nóng)村金融戰(zhàn)略和生鮮電商戰(zhàn)略，致力于解決農(nóng)民買好東西難、借款貸款難、賺錢難的“農(nóng)村三難”問題。作為國內(nèi)優(yōu)秀的自營式電商平臺和收入規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一，京東憑借多年的電商經(jīng)營經(jīng)驗，擁有龐大的信息數(shù)據(jù)庫和得天獨厚的優(yōu)勢，積極響應國家的號召，引領電商深入農(nóng)村貧困地區(qū)助力脫貧。2016年京東與國務院扶貧辦簽訂了《電商精準扶貧戰(zhàn)略合作協(xié)議》，在全國范圍內(nèi)，實施產(chǎn)業(yè)扶貧、招工扶貧、創(chuàng)業(yè)扶貧、金融扶貧四大戰(zhàn)略，至此京東的農(nóng)村電商戰(zhàn)略與電商精準扶貧結合到了一起。

（二）運行機制

在實踐中，京東集團通過與貧困地區(qū)政府、地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開展合作，不斷探索電商扶貧以及推動農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的新模式，致力于將電商力量注入到精準脫貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。創(chuàng)新性地提出了培訓、金融、農(nóng)資、安全、運輸、銷售、品牌和招工一共八大環(huán)節(jié)的完整扶貧體制。

基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧，先是以自身電商平臺為基礎，建立線下實體體驗店或者京東電子商務服務點，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售，推進貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然后，根據(jù)電商平臺網(wǎng)上交易形成的大數(shù)據(jù)，運用現(xiàn)代信息技術手段分析處理，完善貧困地區(qū)信用體系與信用風險防范機制，改善貧困地區(qū)缺乏農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀。至此，電商扶貧將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧結合在一起，使其同時兼具金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的雙重功效。

產(chǎn)業(yè)扶貧的重點在于依托電商平臺幫助貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品走出去，主要是農(nóng)村特產(chǎn)與特色產(chǎn)品，激發(fā)貧困戶的綠色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生最大收益，幫助貧困戶脫貧。通過產(chǎn)地直采+自營的模式，實現(xiàn)了特定消費人群的市場精準投放，并依托京東的信譽為農(nóng)產(chǎn)品背書，帶動貧困戶增收并能推進貧困地區(qū)“盛產(chǎn)”農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)發(fā)展。對于既有生產(chǎn)能力又有網(wǎng)絡銷售能力的貧困戶，京東培訓農(nóng)戶進行農(nóng)產(chǎn)品的包裝與營銷，幫助農(nóng)戶自己利用京東的電商平臺實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的銷售，解決貧困地區(qū)因地理環(huán)境差導致自然生態(tài)好的產(chǎn)品銷售難問題；對于有生產(chǎn)能力而沒有網(wǎng)絡銷售能力的貧困戶，京東對其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一收購、包裝，并借助于其他農(nóng)戶的電商店鋪或者京東為貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品銷售打造的統(tǒng)一網(wǎng)絡銷售店鋪進行銷售，為貧困戶提供全套的服務，解決銷售難的困境。

在此基礎上，根據(jù)電商平臺網(wǎng)上交易形成的大數(shù)據(jù)，運用現(xiàn)代信息技術手段分析處理，了解農(nóng)戶的信用狀況，完善貧困地區(qū)信用體系與信用風險防范機制，改善貧困地區(qū)缺乏農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀。目前，主要推出了京農(nóng)貸、鄉(xiāng)村白條等農(nóng)村金融服務，其中京農(nóng)貸是主要產(chǎn)品。

京農(nóng)貸是京東為助力農(nóng)村金融服務推出的核心信貸產(chǎn)品，最大特點是低利息、無抵押、放貸快，恰好彌補貧困戶缺乏可抵押資產(chǎn)、銀行等金融機構貸款程序復雜導致的貸款難題。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，由于貧困戶缺乏資金，京農(nóng)貸為貧困戶提供低息貸款，供其購買農(nóng)資及其他種植日常成本支出，并提供技術支持與指導，提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率；在銷售環(huán)節(jié)，待農(nóng)產(chǎn)品上市銷售時，對農(nóng)產(chǎn)品進行包裝，為其打造特色品牌，通過電商平臺銷售到全國各地，并以銷售款歸還之前的貸款，同時貧困戶能獲得收入。具體運行流程如圖1所示。

圖1 京農(nóng)貸扶貧運行流程

通過這種模式，農(nóng)產(chǎn)品可以實現(xiàn)從農(nóng)資購買、種植、收購、包裝、銷售等環(huán)節(jié)的完整閉環(huán)，助力貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也解決了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)融資難與銷售難問題，使貧困地區(qū)的農(nóng)戶可以實現(xiàn)種地不花錢、養(yǎng)殖不花錢。

鄉(xiāng)村白條是京東金融向所有符合條件的鄉(xiāng)村推廣員提供的一種短期賒銷服務，是促進“電商下鄉(xiāng)”推出的農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品，主要是為有效緩解推廣員的墊資壓力。鄉(xiāng)村推廣員借助白條在京東商城上為本地農(nóng)戶選購各類農(nóng)資及生活用品，待農(nóng)戶資金回籠后再償還白條。

（三）風險控制機制

電商扶貧通過產(chǎn)業(yè)扶貧與金融扶貧的結合，能夠實現(xiàn)資金流的完整閉環(huán)，而且具有完善的風險控制機制，能合理控制風險。

貸前，依托電子商務平臺交易形成數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等方法分析農(nóng)戶信用水平，形成系統(tǒng)的農(nóng)戶信用評價體系，并給予相應授信額度。

貸中，京農(nóng)貸與涉農(nóng)機構合作，深入研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的每個環(huán)節(jié)。并依靠先進的云端控制系統(tǒng)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，通過數(shù)學模型分析農(nóng)戶在每個生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金需求并依照農(nóng)戶的需求分階段貸款。通過數(shù)據(jù)化的分析，甚至能將生產(chǎn)資料的用量精確到每天發(fā)放相應的貸款，從而合理控制風險。

為控制農(nóng)戶信貸的風險，京東金融引入保險產(chǎn)品開發(fā)了京農(nóng)貸的衍生產(chǎn)品—養(yǎng)殖貸。養(yǎng)殖貸是京東金融在京農(nóng)貸的基礎上與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司合作開發(fā)的信貸產(chǎn)品，其創(chuàng)新性地將保險引入貸款中，提出“小貸+保險+電商”的扶貧貸款模式。農(nóng)戶向京東金融申請貸款，同時向中華保險公司申請信用保證保險和向擔保公司申請擔保，農(nóng)戶獲得貸款用于養(yǎng)殖支出，最終電商平臺完成銷售并還貸。在保險+擔保的雙重風險控制機制下，一旦生產(chǎn)過程遇到風險，農(nóng)戶遭受損失，保險與擔保機構共同為農(nóng)戶還貸，降低了貸款的風險。具體風險控制流程如圖2所示。

圖2 養(yǎng)殖貸風險控制流程

貸后，對貸款資金用途實時追蹤，確保貸款資金只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，當農(nóng)產(chǎn)品上市在京東商城銷售時，以銷售款償還貸款，實現(xiàn)資金的閉環(huán)，從而保證了貸款正常收回。同時，利用整個貸款過程產(chǎn)生的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)對信用評價體系進行完善與修正，并對歷史數(shù)據(jù)建模分析預測未來生產(chǎn)過程及農(nóng)戶的信用。

（四）成效及問題

自2016年1月與國務院扶貧辦簽署電商精準扶貧戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，京東電商扶貧取得顯著成效。從2016年上半年開始京東在全國多省區(qū)推動特產(chǎn)館的建設，根據(jù)《2017年京東電商精準扶貧報告》，截至2017年6月底，京東平臺上共開設了109個貧困地區(qū)特產(chǎn)館，成為貧困縣農(nóng)產(chǎn)品上線的重要通道。貧困縣農(nóng)產(chǎn)品在京東平臺銷售額增長迅猛，2017第1季度與2016年第1季度相比增長158%；2017年第2季度與2016年第2季度相比增長156%。在全國832個國家級貧困縣發(fā)展合作商6000余家，上線貧困地區(qū)商品136個品類300萬種，實現(xiàn)銷售額近200億元，累計幫扶建檔立卡貧困家庭超過20萬貧困群體，平均增收2000～3000元。

雖然電商扶貧的優(yōu)異性不斷得到印證，極大地促進了貧困戶脫貧，但在實踐中也存在以下問題：

首先，電商扶貧目前缺乏完整規(guī)范的體系，扶貧示范點正處于建設中，還不能復制到其他貧困村。雖然有貧困村設立了電商扶貧服務中心，卻沒有精通電商扶貧的專業(yè)人員，電商服務中心并未對該貧困地區(qū)起到真正的作用，發(fā)揮出最大的效力。

其次，貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品多為小規(guī)模生產(chǎn)，對產(chǎn)品的質量把關較困難，沒有中間加工，農(nóng)產(chǎn)品附加值較低，廉價銷售的問題嚴重。而貧困戶由于知識水平有限，對品牌建設認知不足，不懂營銷也不會營銷，導致其農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力弱，利潤微薄。

再次，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)，基礎設施建設與城市相比要落后。雖然農(nóng)村“觸網(wǎng)”的規(guī)模顯著提升，仍有貧困地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施不健全，寬帶費用高、網(wǎng)速慢等問題突出。并且貧困地區(qū)地理位置偏遠，大多處于山區(qū)，快遞服務無法上門，難以滿足電商發(fā)展要求。

最后，難以對農(nóng)戶進行信用評級，貧困地區(qū)征信系統(tǒng)不完善。電商平臺在一定程度能緩解信息不對稱，主要是依托交易數(shù)據(jù)信息，但對于交易量較少的貧困地區(qū)，以及電子商務尚未涉足的貧困區(qū)縣，電商平臺難以對農(nóng)戶進行信用評級，開展融資服務仍存在較大的風險。

四、結論與建議

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，電商扶貧為實現(xiàn)精準扶貧提供了新的思路，極大地促進了貧困戶脫貧致富。但貧困地區(qū)的電商扶貧正在摸索中前行，針對電商扶貧存在的上述問題，本文提出以下建議：

一是推進電商扶貧的體系建設?？梢砸载毨Эh或者貧困村為基礎單位，在政府部門、電商平臺與當?shù)佚堫^企業(yè)的共同努力下搭建電商扶貧服務中心，同時配備專業(yè)的電商扶貧工作人員，為電商扶貧提供指導以及對扶貧服務中心的管理。

二是加快貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品自主品牌建設，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值?？梢砸载毨У貐^(qū)“盛產(chǎn)的高質量的”農(nóng)產(chǎn)品為主注冊品牌，使地方特產(chǎn)品牌化，同時配套專業(yè)的營銷手段，提高品牌知名度，為貧困戶創(chuàng)造更高利潤。

三是推進貧困地區(qū)基礎設施建設，尤其是電商發(fā)展的基礎條件—網(wǎng)絡設施和物流體系的建設。擴大村鎮(zhèn)級網(wǎng)絡覆蓋面，推進寬帶接入服務，打通物流“最后一公里”，鼓勵物流服務公司與貧困地區(qū)合作整合物流資源，變高成本、分散脫節(jié)的物流服務為低成本、順暢的系統(tǒng)物流體系，推進貧困地區(qū)的物流發(fā)展。

四是積極推進農(nóng)村貧困地區(qū)征信體系建設，防范電商扶貧可能出現(xiàn)的風險，鼓勵電商平臺與保險機構開展合作。貧困地區(qū)征信系統(tǒng)不完善是農(nóng)村金融服務匱乏的重要原因，電商平臺依托網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)可以開展信用體系建設。同時，為防范風險，應鼓勵保險在農(nóng)村開展業(yè)務，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險、涉農(nóng)信貸保證保險等保險產(chǎn)品，提升貧困地區(qū)的保險密度和深度。

總之，全面建成小康社會，最艱難的是貧困地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融扶貧彌補了傳統(tǒng)金融扶貧的不足，而電商扶貧正是在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下發(fā)展起來的，其引導貧困戶參與電商，有針對性地實施扶貧項目，提高貧困戶的收入，幫助貧困戶脫貧致富，對增強貧困地區(qū)以及貧困戶自身的“造血”能力起到了積極作用。