政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)綜述

趙梓利

摘 要：針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，從國(guó)內(nèi)外兩方面進(jìn)行了詳細(xì)綜述。對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)展困境，三大主體，即農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司，政府進(jìn)行分析，最后提出了改善的若干建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；綜述

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.29.070

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是我國(guó)的重中之重，自改革開(kāi)放以來(lái)也對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有了不斷的新認(rèn)識(shí)。其中，農(nóng)業(yè)容易受到多種自然災(zāi)害和環(huán)境變化（如旱、澇、風(fēng)、冰雹、寒潮、病蟲害等）的影響，產(chǎn)量極其不穩(wěn)定，從而對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民的收入也有一定程度的影響。而我國(guó)作為自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也至關(guān)重要，對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都起到關(guān)鍵性作用。

1 國(guó)外文獻(xiàn)綜述

世界上其他國(guó)家如美國(guó)、加拿大等的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在世紀(jì)初期的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中同樣經(jīng)歷失敗。Valgen（1922）通過(guò)分析了20年代初期在達(dá)科他州和蒙大拿州的火災(zāi)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并慘重失敗，他認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的初步嘗試是失敗的。Miranda和 Coble 等人（1991）從需求和供給兩方面來(lái)說(shuō)明保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，影響需求的是感知失靈、有效需求不足，抑制供給的是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方考慮，Tang Sai， Wang Yulian（2010）通過(guò)對(duì)2007年11月至2008年3月在中國(guó)東北黑龍江省糧食產(chǎn)量和調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)，建立實(shí)證模型分析了農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿主要和家庭規(guī)模、農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)業(yè)受教育程度有關(guān)，并在最后的結(jié)論中強(qiáng)調(diào)政府在其中的重要作用?？梢?jiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其中的重要作用。Ezdini Sihem（2017）提出了影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，耕地面積，農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民的受教育程度，收益率風(fēng)險(xiǎn)和宗教信仰等，這也再次提到了宗教信仰。并用美國(guó)和歐洲國(guó)家的數(shù)據(jù)通過(guò)實(shí)證得出耕地面積，農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民受教育程度和收益風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響是積極顯著的，農(nóng)業(yè)保費(fèi)與其負(fù)相關(guān)。對(duì)于宗教的影響，發(fā)現(xiàn)基督徒農(nóng)民更有可能在美國(guó)和歐洲國(guó)家采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。Majid Farzaneh， Mohammad S.Allahyari（2017）通過(guò)分析影響伊朗北部絲綢養(yǎng)殖戶蠶桑保險(xiǎn)的因素，結(jié)果表明蠶桑保險(xiǎn)受絲綢農(nóng)民的收入，絲綢以外的其他收入來(lái)源，以及絲綢農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)等因素的影響。此外，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)行為的評(píng)估顯示大多數(shù)農(nóng)戶都不愿購(gòu)買保險(xiǎn)有冒險(xiǎn)傾向。Bogdan Mrzaa， Carmen Angelescu（2015）通過(guò)糧食安全結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用進(jìn)行了大致的總結(jié)：不僅可以幫助食品生產(chǎn)者，還可以幫助食品供應(yīng)鏈中的其他參與者；幫助管理農(nóng)業(yè)食品價(jià)值鏈中的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入并促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資；幫助發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從生計(jì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向可持續(xù)農(nóng)業(yè)的工具之一。

2 國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述

2.1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境綜述

國(guó)外的大多數(shù)國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史比我國(guó)更悠久，參考國(guó)外學(xué)者的研究結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，我國(guó)學(xué)者在此基礎(chǔ)上做了進(jìn)一步論述。受到西方國(guó)家的影響，我國(guó)在20世紀(jì)30年代左右，中國(guó)開(kāi)始在湖北等地開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但因歷史環(huán)境等多方面原因以失敗告終。郭永利（1999）針對(duì)此時(shí)期提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展的原因：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展始終限制于商業(yè)保險(xiǎn)的模式中，商業(yè)保險(xiǎn)更偏重于盈利而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更注重政策上的支持對(duì)農(nóng)戶的扶持而且商業(yè)保險(xiǎn)中明確提到是不允許政府的參與這一點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適用；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要根據(jù)各個(gè)農(nóng)產(chǎn)品豐收時(shí)間的特點(diǎn)制定保險(xiǎn)期而商業(yè)保險(xiǎn)大多都是合同化的。蒲成毅、潘小軍（2008）運(yùn)用大數(shù)定理的思維解釋了農(nóng)業(yè)發(fā)展難的原因，他們提到保險(xiǎn)公司面臨更像是一個(gè)貝努利分布，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是賭博行為。結(jié)合美國(guó)對(duì)其的處理，可以通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的互動(dòng)， 運(yùn)用金融市場(chǎng)上慣用的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，以金融產(chǎn)品為載體，以資本市場(chǎng)來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，這也是之前學(xué)者少以提出的解決方法。針對(duì)今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直沒(méi)有很好的發(fā)展，鄭軍，袁帥帥（2015）從城鎮(zhèn)化的角度說(shuō)明其是如何影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。首先是土地流轉(zhuǎn)形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)這就會(huì)使得對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求上升，第二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會(huì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)間相互影響，最后是人力資本的喚醒會(huì)要求更高的生活品質(zhì)從而對(duì)不確定因素加一層保障，也會(huì)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求上升。高子清，張金萍（2016）以返還保費(fèi)基金分紅型模式調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，這種主要是由政府補(bǔ)貼商業(yè)性保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司從當(dāng)年沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的種植戶所交保費(fèi)中返還一定比例保費(fèi)成立專項(xiàng)基金，通過(guò)投資運(yùn)作獲得收益，定期給予投保戶分紅。這種模式在一定程度上可以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

2.2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展三大主體的論述

2.2.1 農(nóng)戶

孟德峰，李長(zhǎng)越（2011）、趙艷（2015）探討了從農(nóng)戶層面我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需求不足，主要有以下幾個(gè)方面：①由于農(nóng)業(yè)比較收益較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收能力有限，加之近年來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格普遍上漲，導(dǎo)致農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力較低。②大多數(shù)農(nóng)戶屬于分散經(jīng)營(yíng)，大都經(jīng)濟(jì)行為獨(dú)立、決策分散，所以即使一個(gè)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他農(nóng)戶也購(gòu)買的概率不大。③農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及自然災(zāi)害預(yù)防等相關(guān)信息獲取渠道有限，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的消息了解甚少，減少了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。④農(nóng)戶可以選擇多種途徑來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如儲(chǔ)蓄、向親朋好友借錢等。⑤就目前實(shí)施的農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)而言。農(nóng)戶普遍認(rèn)為部分保險(xiǎn)責(zé)任條款過(guò)于苛刻，達(dá)不到自己的需求。

2.2.2 保險(xiǎn)公司

黃海珠（2009）在談到我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展困境主要從保險(xiǎn)公司方面來(lái)說(shuō)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有政府的扶持就很難經(jīng)營(yíng)起來(lái)，所以在我國(guó)40多家保險(xiǎn)公司中開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的很少。其次是保險(xiǎn)公司承保的范圍還較小，每個(gè)省因地區(qū)差異可能面對(duì)的災(zāi)害不一樣，所以要盡可能的覆蓋的話要盡可能建立較為健全的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。最后是賠付率有待提高，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作起步于2004 年，但發(fā)展速度很快，保費(fèi)收入連年翻番，但賠付率卻與發(fā)達(dá)國(guó)家差距甚大，據(jù)統(tǒng)計(jì)只能達(dá)到受災(zāi)損失的百分之幾。趙艷（2015）從保險(xiǎn)公司人員的素質(zhì)提出了更高的要求，他不僅要熟知保險(xiǎn)知識(shí)，還要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)略懂一二。而且目前在我國(guó)，保險(xiǎn)的供給市場(chǎng)較單一所以就無(wú)法滿足農(nóng)村多樣化、差異化的保險(xiǎn)需求。

2.2.3 政府

參照其他國(guó)家的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的特殊性，可以看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)想要漸漸走上正軌，在這個(gè)過(guò)程中政府的參與也至關(guān)重要。呂勇（2009）提到政府在這個(gè)過(guò)程中，要做到引導(dǎo)，加快制定的建設(shè)。并給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政支持，實(shí)現(xiàn)政府財(cái)政職能的歸位和到位。陳盛偉（2010）也強(qiáng)調(diào)給予政府財(cái)政補(bǔ)貼，但是拋出了一個(gè)讓我們思考的問(wèn)題，這個(gè)補(bǔ)貼多少才算合適，這個(gè)力度該如何把握。如果政府的力量太強(qiáng)會(huì)把“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”變?yōu)椤罢赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，但這并不是我們的初衷；但如果太弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展必定會(huì)萎縮，所以還需要政府在不斷發(fā)展的過(guò)程中自我調(diào)節(jié)。

3 完善建議

從國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)回顧可以看出國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)，這與國(guó)外經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史較長(zhǎng)、持續(xù)性較強(qiáng)密切相關(guān)。我們可以借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，從而推動(dòng)我國(guó)的發(fā)展，這些學(xué)者大多數(shù)的研究都集中提出我國(guó)應(yīng)從以下方面進(jìn)行完善：第一步建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，所謂無(wú)規(guī)矩不成方圓，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律也不是從一開(kāi)始頒發(fā)就適合我國(guó)的發(fā)展，還需要在不斷的實(shí)踐中去修訂。第二步從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三個(gè)主體出發(fā)，政府明確自己的定位把握好合適的度；保險(xiǎn)公司通過(guò)一系列創(chuàng)新找到更適合農(nóng)戶的保險(xiǎn)并提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)；農(nóng)戶積極了解更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，做到這一點(diǎn)也少不了政府和保險(xiǎn)公司的幫助。第三步選擇合適的經(jīng)營(yíng)模式。從個(gè)別地區(qū)的試點(diǎn)開(kāi)始，對(duì)于不同地區(qū)的不同經(jīng)營(yíng)模式的選擇也很重要，如果適合再進(jìn)一步進(jìn)行推廣?？傊?，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展深度、密度、廣度和很多農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的國(guó)家相比都有很大的差距，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展既有很大的機(jī)遇也有很多的挑戰(zhàn)。

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