我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律研究

夏莉莉

【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)形成的金融活動(dòng)也日益成為了人們生活中必不可少的一部分。于是，網(wǎng)絡(luò)銀行也就順應(yīng)而生，在為人們的生活帶來了便利的同時(shí)，也帶來了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督管理，也就成了一個(gè)必須重視和完善解決的問題。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行作為新生事物，是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)科技結(jié)合傳統(tǒng)的銀行體系發(fā)展出來的一種金融機(jī)構(gòu)。不管是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)挠囝~寶，還是正在由網(wǎng)絡(luò)慢慢向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的淘寶銀行，無一不預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，給傳統(tǒng)的金融方式帶來了極大的沖擊，并且這樣的沖擊和影響還在不斷的擴(kuò)大加深。如何確保我們國家的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，也是我國目前法律中需要重視和加強(qiáng)的地方。也只有完善了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度，才能進(jìn)一步促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，促進(jìn)國家向網(wǎng)絡(luò)科技不斷發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的的概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

網(wǎng)路銀行是指只在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融活動(dòng)的銀行，可以稱之為網(wǎng)上銀行又或者是線上銀行。在人民銀行所頒布的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)辦理暫行辦法》中有明確指出，以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為服務(wù)平臺(tái)的銀行，就是網(wǎng)絡(luò)銀行。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的新型銀行服務(wù)模式，可以為客戶提供更便捷有效的金融服務(wù)，這就是網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)的誕生和運(yùn)用隨著時(shí)間的發(fā)展，慢慢地滲入到人們生活中的每一個(gè)地方，傳統(tǒng)的銀行也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷改革。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來提高傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式，是把高新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的一次成功的，完美的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅給人們的生活帶來便利，也拓寬了傳統(tǒng)銀行模式還未涉及的業(yè)務(wù)范圍，并且拉近了人們對(duì)銀行的距離，通過網(wǎng)絡(luò)銀行更加明晰的了解銀行的金融服務(wù)，對(duì)于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是具有十分重要的意義。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度上的不足

（一）不夠重視網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的權(quán)益

在我國現(xiàn)行的法律條例和辦法中，放在第一位的是要確保網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展，其次是對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制，最后才會(huì)考慮到網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的權(quán)益問題。這就說明了，如果當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)生事故之后，法律上是優(yōu)先考慮相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的利益，之后才會(huì)對(duì)客戶的權(quán)益進(jìn)行保障，但這樣的主次順序直接會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶權(quán)益被削弱甚至是損失。同樣的事情發(fā)生在西方那些發(fā)達(dá)國家中，他們就會(huì)優(yōu)先考慮客戶應(yīng)有的權(quán)益，而不是先考慮金融機(jī)構(gòu)。如果客戶的權(quán)益得不到保障，那么網(wǎng)絡(luò)銀行是不可能在沒有群眾基礎(chǔ)的情況下發(fā)展起來的，如果不能夠及時(shí)處理這樣的一個(gè)權(quán)益優(yōu)先的問題，那么網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也是會(huì)存在非常大的隱患的。

（二）經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式不相符

2003年，我國銀監(jiān)會(huì)成立，他的出現(xiàn)，接替了中國人民銀行在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)力。我國在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管上，將分業(yè)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)型金融監(jiān)管模式作為主要監(jiān)管模式，一直沿用至今。通過《網(wǎng)絡(luò)銀行暫行辦法》將網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的適用范圍進(jìn)行了規(guī)范和劃分，《電子銀行辦法》則是對(duì)非銀行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了規(guī)范。第二就是風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估的制度，《網(wǎng)絡(luò)銀行暫行辦法》對(duì)此是有對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該遵守的法律條例有專門的規(guī)定。但是我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到今天這個(gè)地步，已經(jīng)不能夠再用傳統(tǒng)的管理模式來進(jìn)行監(jiān)管了。因?yàn)槿缃竦木W(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)不單單是只擁有傳統(tǒng)銀行里的那些儲(chǔ)蓄貸款行為，也延伸出了債券，信托，基金等一些列的金融活動(dòng)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)已經(jīng)拓寬，開始向多元化發(fā)展，這樣變化著發(fā)展著的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)完全不能單靠傳統(tǒng)的監(jiān)管模式來進(jìn)行監(jiān)管，法律監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的脫節(jié)，勢(shì)必會(huì)引起許多的類似資源浪費(fèi)和管理漏洞的問題[1]。

（三）市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出制度不完善

我國在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還處于剛剛開始發(fā)展的階段，難免會(huì)在法律條例和規(guī)定中，會(huì)有不夠全面詳細(xì)的地方。頒布的相關(guān)法律執(zhí)行辦法，如《網(wǎng)絡(luò)銀行暫行辦法》和《電子銀行辦法》，也多是一些形式化的規(guī)定，雖然對(duì)審查的方向重點(diǎn)，執(zhí)行監(jiān)管的辦法和過程等提出了相關(guān)的要求，但也基本上都是一些模糊的用詞概念化的東西，實(shí)際操作和實(shí)行起來，也是漏洞百出，沒有什么實(shí)際操作性可言，更是無法和法律一樣起到比較嚴(yán)苛有力的作用。

三、美國在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管上的一些借鑒之處

美國作為世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的國家，其經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)發(fā)展也一直是走在世界的前列。他的網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律制度也是相比其他國家要更加完善和成熟的。針對(duì)美國這樣健全的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，進(jìn)行相關(guān)的分析，是對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的一種借鑒。

美國作為全球網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)勁的國家，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)源地，他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和管理上，歷經(jīng)了十多年的變革，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍舊能保持著自己積極向上穩(wěn)步發(fā)展的局面，和他們自身所配備的相關(guān)成熟全面的法律監(jiān)管體系是脫不開關(guān)系的。美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在本國的網(wǎng)絡(luò)銀行上，十分重視網(wǎng)絡(luò)銀行的金融活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，將網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展和客戶的權(quán)益緊緊維系在一起，維護(hù)客戶的應(yīng)有權(quán)益。另外，美國在將網(wǎng)絡(luò)銀行看作一種基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，通過標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，為金融活動(dòng)降低成本提高效率。這樣的方式可以很大方面的為網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)約了成本，同樣也能讓各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行之間在共同分擔(dān)成本的同時(shí)也共享了彼此之間提供的資源。由此我們可以看出，美國在針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管上，是從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管上出發(fā)，進(jìn)行的一次補(bǔ)充，而這個(gè)也是有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性來進(jìn)行補(bǔ)充和完善的[2]。

四、對(duì)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管上的建議

（一）更改權(quán)益保護(hù)的主次位置

網(wǎng)絡(luò)銀行作為符合時(shí)代發(fā)展所需要的產(chǎn)物，也是高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中的創(chuàng)新發(fā)展，在將來，必定會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)的一種主流形式。和美國這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展健全相關(guān)監(jiān)管制度也成熟的國家相比，我國在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管目標(biāo)上，就不夠明確。選擇把網(wǎng)絡(luò)銀行中的金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益放在首位，反而忽略了支撐起網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展起來的客戶權(quán)益，在實(shí)際操作中，將客戶所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)無形中加大了，這就會(huì)直接導(dǎo)致客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的不信任，從而放棄利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融活動(dòng)，造成客戶的流失。而為了確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠一直健康穩(wěn)步的發(fā)展，我們必須要將客戶的權(quán)益放在第一位，只有讓客戶有了足夠的信心去選擇和相信網(wǎng)絡(luò)銀行帶給自己的便利和安全，才能夠讓我國的網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)健康地發(fā)展。

（二）建立多元化的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系

由于我國現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式相對(duì)于我國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不相匹配的情況，我們應(yīng)該對(duì)目前的監(jiān)管體系進(jìn)行完善和改進(jìn)。如今的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛前進(jìn)，就是網(wǎng)絡(luò)銀行，也是在日日的革新變化之中?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行，不單擁有傳統(tǒng)銀行所擁有的那些借貸功能，還具備了信托，債券和基金等等種類繁多這樣的功能。這些在給人們的生活帶來極大的便利的同時(shí)，也在不斷的給相關(guān)的法律監(jiān)管和制定加大了難度。而現(xiàn)在，我國在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管上，還是由很多部門共同組成的，針對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢(shì)頭和目前的狀況來看，我們也是要盡快將這些部門的職責(zé)劃分清楚，以便三個(gè)主要的監(jiān)管部門，人民銀行，監(jiān)證會(huì)，保監(jiān)會(huì)都能夠根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)銀行的種類進(jìn)行分工管理。同樣利用網(wǎng)絡(luò)信息帶來的便利，進(jìn)行資源信息的共享，建立聯(lián)合會(huì)議的制度，以確保能夠及時(shí)的將監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題進(jìn)行交流，實(shí)現(xiàn)三個(gè)主要部門的共同監(jiān)管，也可以減少成本，節(jié)約時(shí)間。

（三）市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的補(bǔ)充規(guī)定

對(duì)于我國現(xiàn)行的準(zhǔn)入和退出的規(guī)定的缺失和不完善，我們可以借鑒類似于美國這樣的發(fā)達(dá)國家來進(jìn)行補(bǔ)充規(guī)定。第一，市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)定是規(guī)避網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入資格和審核，我們一定要慎重嚴(yán)苛。要把在傳統(tǒng)銀行中所使用的硬性規(guī)定一并使用到網(wǎng)絡(luò)銀行之中，杜絕那種不合格的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)擾亂網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。除了在資格審核上嚴(yán)格，我們也要在技術(shù)層面上做出相應(yīng)要求，要對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平進(jìn)統(tǒng)一行要求，只有達(dá)到這類要求的才能進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行也要在對(duì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹時(shí)，將這類金融活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部進(jìn)行說明。要讓客戶對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)有所評(píng)估，建立起他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，讓客戶的權(quán)益得到一定的保障。而在對(duì)于市場(chǎng)退出方面，則是要在法律中明確表明，在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)退出時(shí)，客戶的權(quán)益受到損害，又該有哪些補(bǔ)償措施，并且對(duì)客戶的個(gè)人隱私進(jìn)行保護(hù)[3]。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律監(jiān)管體系的初步設(shè)想

從美國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展至今的情況來看，他們的網(wǎng)絡(luò)銀行能夠這么多年一直健康穩(wěn)定的發(fā)展，是離不開相關(guān)的法律監(jiān)管的。美國除了主要的《聯(lián)邦銀行法》會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)的開展拓寬進(jìn)行有力的法律支持以外，也專門為網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入，退出，還有持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行了相關(guān)的法律制定。這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛開始興起的我國來說，是具有十分重要的借鑒價(jià)值的。第一，我們要建立網(wǎng)絡(luò)銀行的基本法，目前來說，我國商業(yè)銀行基本法律是《商業(yè)銀行法》，但這個(gè)法律制定較早，那時(shí)還未有網(wǎng)絡(luò)銀行這一說，也就導(dǎo)致了這個(gè)法律里并沒有提及到網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)的法律監(jiān)管。但我們可以依照《商業(yè)銀行法》進(jìn)行拓展和補(bǔ)充，制定出適合網(wǎng)絡(luò)銀行使用的法律規(guī)定。第二是在有了網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)基本法之后，我們也要對(duì)他制定一系列的法規(guī)和其他法律性文件，可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行中所涉及的其他細(xì)枝末節(jié)的東西，進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，讓他適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的變革和發(fā)展，在保證監(jiān)管的同時(shí)，也能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

由以上這些不難看出，我國正在積極的應(yīng)對(duì)新生的網(wǎng)絡(luò)銀行所產(chǎn)生的各類金融風(fēng)險(xiǎn)問題，也在不斷的深入和完善相關(guān)的法律監(jiān)管制度，只是現(xiàn)行的法律辦法和規(guī)定，仍舊不能滿足日益發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行，需要加緊這方面的法律監(jiān)管的步伐，盡早實(shí)現(xiàn)可以和現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相適應(yīng)的法律規(guī)定和辦法，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]余小雪.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律問題研究[D].延邊大學(xué).2016

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[3]互聯(lián)網(wǎng)銀行理論研究的最新進(jìn)展[J].喬海曙，許可.金融論壇.2015（06）