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    淺析農(nóng)村信用社信貸管理結(jié)構(gòu)和對策

    2018-09-28 00:12:34王定翰
    智富時代 2018年8期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社經(jīng)濟學(xué)

    王定翰

    【摘 要】隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)的改革對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和更好服務(wù)的提升顯得尤為重要。針對中國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀,由于諸多因素的制約,使得合作社信用結(jié)構(gòu)的改革仍存在一些亟待解決的問題。鑒于此,本文首先分析了當前中國農(nóng)村信用社改革的制約因素和存在的主要問題,并探討了促進中國農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的對策。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;信貸結(jié)構(gòu);經(jīng)濟學(xué)

    一、引言

    對信用風(fēng)險進行及時、準確的識別和評價,構(gòu)建科學(xué)合理的信用風(fēng)險防范機制,是農(nóng)村信用社改革的目標,也是金融機構(gòu)實現(xiàn)自身創(chuàng)新發(fā)展的需要。社會主義市場經(jīng)濟條件下,縣域經(jīng)濟金融支持、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利進行。

    隨著改革開放的全面深化,我國社會經(jīng)濟發(fā)展得到了很大進步,農(nóng)村城鎮(zhèn)區(qū)域得到了相應(yīng)發(fā)展,相比之下,農(nóng)村區(qū)域從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開始轉(zhuǎn)型,通過規(guī)模生產(chǎn)、旅游區(qū)建立等形式,增加人民收益。但是發(fā)展需要金融支持,在農(nóng)村由于各種條件限制,給農(nóng)村的發(fā)展帶來極大限制,而農(nóng)村信用社,其廣泛覆蓋農(nóng)村區(qū)域,業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣大,也因為提供業(yè)務(wù)的便利,面臨著諸多壓力。但是縱觀發(fā)展,信用社在農(nóng)村發(fā)展中仍然起到至關(guān)重要的作用。

    經(jīng)過多年的研究發(fā)現(xiàn),隨著經(jīng)濟逐漸轉(zhuǎn)型,包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的諸多金融機構(gòu)開始向多元化發(fā)展,舉例來說,農(nóng)村信用社開始拓展業(yè)務(wù),從基礎(chǔ)的進行貸款辦理開始,經(jīng)過多年創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展渠道,也逐步面向更多群體開展業(yè)務(wù),包括周邊工商戶、私營小企業(yè)等的,因而呈現(xiàn)出有農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型的現(xiàn)象。但是,業(yè)務(wù)范圍拓展,隨然產(chǎn)生相應(yīng)的問題,比如因為種種原因?qū)е碌馁J款延期歸還、可貸款門檻降低導(dǎo)致把關(guān)松散等現(xiàn)象。一方面來說,是由于信用社內(nèi)部管理機制出現(xiàn)問題,沒有形成嚴格的工作作風(fēng),管理松懈,工作人員工作松散等內(nèi)部因素會引起這方面問題;另一方面,周邊區(qū)域農(nóng)戶出現(xiàn)借鑒現(xiàn)象,素質(zhì)低下等都會導(dǎo)致這類問題發(fā)生。因此分析農(nóng)村信用社借貸風(fēng)險,并進行科學(xué)解決極其重要。

    二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險

    信貸是借貸的一種,是社會經(jīng)濟中一個所有者向另一個所有者索求貨幣借款,并支付一定的利息的行為。在廣義上,我們可以將信貸理解為各類金融機構(gòu)所有與存款、貸款、結(jié)算有關(guān)的業(yè)務(wù)。從狹義的角度看,信貸是指銀行或信用社的借貸業(yè)務(wù)。也就是說,借貸者憑借自己信用進行借貸行為,因此信用值起到至關(guān)重要的地位,其數(shù)值高低決定是否可進行借貸行為,借貸數(shù)額多少,從而限制借貸人的借貸行為。

    第一安全性。人常說借錢容易要錢難。我們都知道一旦貸款放出,就會因為其他因素影響,導(dǎo)致貸款難以按時歸還,進而出現(xiàn)違約現(xiàn)象,因此借貸具有風(fēng)險性。作為金融機構(gòu),農(nóng)村信用社考慮自身能力的基礎(chǔ)上,應(yīng)該盡量參考借貸人的相關(guān)信用信息、家庭情況、歷史借貸情況、信用問題等等,其次考慮借貸人的家庭相關(guān)問題,家里收入是否穩(wěn)定、家庭條件是否艱苦、家庭問題是否嚴重,最后應(yīng)該考慮其貸款用途,其是否用于合法途徑,是否投資會獲得收益,風(fēng)險是否大等等進行合理分析,形成完備的評估體系,從而盡最大努力了解情況,將借貸風(fēng)險降到最低。具體來講,農(nóng)村信用社的主要借貸對象是農(nóng)戶,因此,信用社應(yīng)該照顧到農(nóng)民的生產(chǎn)生活,也就是說,因其長期進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn),必然會有更多問題出現(xiàn),值得分析。首先,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受天氣狀況影響,一場大雨、一陣冰雹、洪澇干旱等自然災(zāi)害的發(fā)生,都會其是重大打擊,辛苦許久沒有守城。其次,因為資金有限,而家庭成員中孩子上學(xué)、結(jié)婚、買房等支出需要資金,長輩生病住院,看病買藥等需要考慮。最后,因為農(nóng)產(chǎn)品價格受市場調(diào)節(jié)影響,使得可能會出現(xiàn)賠錢現(xiàn)象出現(xiàn)。作為信用社應(yīng)該充分考慮這些方面問題,進行合理評估,將信用社損失降至最低。

    第二市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指銀行等金融機構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)時不得不面對的市場競爭、利率變化和流動性危機。信用社進行經(jīng)營過程中,難免會與其他金融機構(gòu)出現(xiàn)競爭現(xiàn)象,業(yè)務(wù)拉攏,新老顧客交替,新產(chǎn)品出臺,等等問題,都是對信用社的中長期發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。如果在信用借貸過程中,信用社出現(xiàn)資金匱乏、人力資源不足等問題,會讓其他金融機構(gòu)有機可乘,長期下來,業(yè)務(wù)拓展能力下降,影響信用社經(jīng)營活動。再者,因此借貸方多為農(nóng)戶,會造成一段時間內(nèi)借貸數(shù)額增加現(xiàn)象,以及農(nóng)戶還貸條件低,考慮因素重要,等等都給信用社帶來風(fēng)險。

    第三內(nèi)部管理松散。由于信用社坐落于鄉(xiāng)村區(qū)域,造成對貸主的信息情況了解不夠及時,例如其搬遷、拆遷、逃逸等事情,錯失良機。其次,信用社管理存在漏洞,未進行定期走訪了解情況,未對貸主相關(guān)材料合理審批,定期核實等,使銀行在起訴后無法尋求法律保護。申請執(zhí)行不及時,“蘋果爛了才吃”。部分行社對案件管理和執(zhí)行不力,沒有樹立“案件執(zhí)行即效益”的思想。在我國農(nóng)村會因為,濫用職權(quán)、工作疏忽、信貸管理不合理等問題,這方面應(yīng)該被重視。

    三、信貸風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)

    綜合管理信貸風(fēng)險,使銀行等金融機構(gòu)具備更好的經(jīng)營能力,維護金融市場穩(wěn)定,維護地區(qū)和國家經(jīng)濟穩(wěn)定。該信用風(fēng)險的管理體系包括以下幾點。首先,審計的分離和貸款系統(tǒng)指的是信貸的分離,這意味著許多鏈接業(yè)務(wù)分為不同的部門和不同的負責(zé)的系統(tǒng),如借款人的調(diào)查,審核,批準,后續(xù)管理、等等需要負責(zé)不同的部門,有效地避免同一個人負責(zé)違反操作。因此,分離系統(tǒng)的實現(xiàn)可以有效地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)不好操作,檢查了電源在不同部門、不同級別的人員,盡可能保持金融機構(gòu)如銀行和安全性,以防止一些員工為了個人利益和非法操作。二是分級審批制度的分類審批,是指貸款業(yè)務(wù)中的銀行,按照其分級的需求額度等,由各級部門審批。三是貸款“三審”制度“三審”是指貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中,需要在貸款前進行申請人的調(diào)查,貸款后及時進行審查。事實上,“三檢”機制能夠及早發(fā)現(xiàn)并消除不良貸款,從而及時規(guī)避風(fēng)險。貸記卡系統(tǒng)也被稱為“貸記卡”系統(tǒng),離職審計制度在很多領(lǐng)域都得到了實施,需要處理好自己所有的信用業(yè)務(wù)交接,業(yè)務(wù)責(zé)任問題承擔(dān)責(zé)任。這可以有效地規(guī)避一些員工在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的非法操作后逃逸現(xiàn)象,并在一定程度上為員工故意違規(guī)的行為敲響了警鐘。

    四、農(nóng)信社信貸風(fēng)險防范策略

    農(nóng)村信用社缺乏完善的信用風(fēng)險管理功能,文件分散,有效信息數(shù)據(jù)不共享,人員水平有限,導(dǎo)致貸款信貸業(yè)務(wù)的不清楚,這都可以歸因為公司的管理要求不明確。因此信用合作社應(yīng)該有效地重組信用合作社的組織結(jié)構(gòu),重組的原則如下:總體風(fēng)險管理與組織結(jié)構(gòu)重建的信用風(fēng)險的整體管理有關(guān)。為了使信用風(fēng)險可以全面管理,有必要開展風(fēng)險管理概念的業(yè)務(wù)過程的所有步驟,所以風(fēng)險管理理念深入到每個位置,所以每個職位的員工的責(zé)任是不同的,有效責(zé)任分配,以及信貸風(fēng)險的有效管理協(xié)同原理每個部門、每個人員建立一個明確的責(zé)任關(guān)系,使其在工作信息共享、相互監(jiān)督、相互制約和相互依存中形成協(xié)同效益。為了全面、有效地實現(xiàn)信用風(fēng)險管理。

    主要措施包括如下幾點:

    (1)明確理事會的信用風(fēng)險管理職能,董事會對各種信用風(fēng)險負有不可推卸的責(zé)任。該委員會也是信貸風(fēng)險管理部門的最高權(quán)力機構(gòu)。(2)建立信用風(fēng)險管理委員會,重點關(guān)注以往的信用風(fēng)險記錄,加強對審批清單的全面管理,可以成立信用風(fēng)險管理委員會,取代以往的審計和貸款管理委員會。不同之處在于,新部門在集中管理和垂直管理上,可以獨立于業(yè)務(wù)單位,負責(zé)制定信用風(fēng)險管理策略,審批、信用風(fēng)險識別、評估、管理。委員會主要由信用合作社理事長、理事長、副理事長、各風(fēng)險管理部門組成,由理事長履行委員會職責(zé)。在條件適當?shù)牡胤?,還可以通過社會征聘設(shè)立專家特派團,以協(xié)助進行風(fēng)險識別和評估。(3)建立檔案管理中心,因為目前農(nóng)村信用社缺乏有效的信用評級、信用風(fēng)險預(yù)警等管理制度,建議建立檔案管理中心,存儲和管理各類數(shù)據(jù)。檔案中心改變了過去由于信息集中而無法共享的情況。它的職能是組織和儲存信用合作社等業(yè)務(wù)文件,并為建立后續(xù)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫作準備。(4)加強其他部門對信用風(fēng)險管理部門的支持,農(nóng)村信用社體現(xiàn)了決策的集中化、信用審計、風(fēng)險管理和資產(chǎn)處理的集中運行,使得信用風(fēng)險管理的有效性降低。在這方面,有必要加強其他部門對風(fēng)險管理部門的支持。不良資產(chǎn)處置中心能夠有效地處理不良資產(chǎn),提高了風(fēng)險管理部門的風(fēng)險管理水平。

    管理結(jié)構(gòu)優(yōu)化原則:(1)急需改變舊管理模式,進而進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理,形成嚴密的管理體系,整改管理結(jié)構(gòu),從根本上解決管理問題。也就是說,規(guī)章制度需要上層部門制定,而作為基層機構(gòu)應(yīng)該嚴格執(zhí)行,協(xié)調(diào)有序管理。(2)管理程序為防止風(fēng)險管理的隨機性,需要對管理過程進行編程。對管理的程序化需求是減少風(fēng)險的最有效方法??傊?,依照程序,合理進行管理,提高信用社收益。

    五、總結(jié)

    作為為縣域經(jīng)濟的特別的金融機構(gòu),為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融產(chǎn)品,一直是信用合作社的主營業(yè)務(wù)和盈利業(yè)務(wù)。而信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險是一對孿生兄弟,是不可避免的,但可以采取一定的措施來有效識別和防范。在這方面,采取有效的信用合作社貸款風(fēng)險識別機制和管理結(jié)構(gòu),對今后信用合作社的發(fā)展具有十分重要和積極的意義。

    【參考文獻】

    [1]李巧. 漣源市農(nóng)信社信貸風(fēng)險管理研究. Diss. 湘潭大學(xué), 2016.

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    [3]孫齊. "農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸服務(wù)模式及改善對策." 經(jīng)營管理者 17(2017).

    [4]桂聲陽. Z縣農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理研究. Diss. 華北水利水電大學(xué), 2016.

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