“三位一體”農(nóng)協(xié)金融交互扶貧模式研究

余 軍，于瑞杰

一、合作生產(chǎn)關(guān)系益貧效應(yīng)原理分析

（一）生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的益貧效應(yīng)分析

改革開放40年來(lái)，中國(guó)大規(guī)模減貧成果世界矚目，截止到2017年，我國(guó)農(nóng)村貧困人口已有7.4億人在這一時(shí)期擺脫了貧困。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有利于緩解貧困，但減貧速度卻逐漸放緩，大面積脫貧現(xiàn)象恐難再現(xiàn)。誠(chéng)然，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建立，可大幅度提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度和農(nóng)民的生活水平，但同時(shí)也不可忽視生產(chǎn)關(guān)系在扶貧中所起的作用。[1]從家庭小農(nóng)生產(chǎn)關(guān)系到合作生產(chǎn)關(guān)系再到現(xiàn)在的聯(lián)盟生產(chǎn)關(guān)系，無(wú)一不體現(xiàn)了生產(chǎn)關(guān)系改善對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益所發(fā)揮的作用[2]28。

（二）亞洲國(guó)家綜合聯(lián)社的興起

下面簡(jiǎn)述一些亞洲國(guó)家所建立的農(nóng)村生產(chǎn)聯(lián)盟形態(tài)——農(nóng)協(xié)，這類組織均集生產(chǎn)、銷售、金融于一體，是適應(yīng)各國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的產(chǎn)物。

（1）日本。日本合作社的形成最初是為了解決農(nóng)民和弱小群體的信貸問題，隨后是為了擴(kuò)大社員的各種經(jīng)濟(jì)需求而形成了綜合性農(nóng)業(yè)合作組織——農(nóng)協(xié)[3]20-22。（2）孟加拉國(guó)。孟加拉國(guó)信用社的出現(xiàn)是為了解決農(nóng)民無(wú)處可貸的問題。20世紀(jì)50年代，合作社領(lǐng)域逐步拓寬，把信貸和銷售有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。（3）馬來(lái)西亞。馬來(lái)西亞政府從1966年以后支持將單一信貸合作社與各種其他合作社組建綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)，以更好地滿足社員的各種基本需求。[4]35-38（4）中國(guó)。中國(guó)農(nóng)村合作社經(jīng)過30多年更迭，已形成更為成熟、更為綜合性的經(jīng)濟(jì)組織。2006年在浙江瑞安試驗(yàn)成功了中國(guó)第一家集生產(chǎn)、供銷與信貸“三位一體”的農(nóng)業(yè)綜合性協(xié)作組織（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)協(xié)）。2017年中央一號(hào)文件繼續(xù)倡導(dǎo)發(fā)展這種“三位一體”的合作形式，為進(jìn)一步釋放農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系紅利奠定基礎(chǔ)。

（三）合作社的扶貧性質(zhì)分析

合作社的性質(zhì)是在社員自愿、平等互利的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的民間組織，目的是最大限度地滿足社員在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、金融等各方面的不同需求。合作社條例規(guī)定必須為社員謀福利，而不是純粹為了盈利。[5]由此可見，農(nóng)業(yè)合作社具備扶貧的公益屬性，是政府可以信賴的本土扶貧力量。[5]

目前學(xué)界對(duì)合作社的扶貧研究主要集中在合作社直接參與扶貧、資金合作社直接金融減貧的研究上[6]，對(duì)新型農(nóng)業(yè)聯(lián)合社的多維金融交互關(guān)系產(chǎn)生的益貧效應(yīng)著墨不多。本文從拓展農(nóng)協(xié)橫縱金融、經(jīng)營(yíng)交互關(guān)系出發(fā)探索扶貧新思路，以供學(xué)者參考。

二、農(nóng)協(xié)金融交互扶貧原理分析

金融交互扶貧思路為：在弱勢(shì)群體中形成自身金融優(yōu)勢(shì)，并將其融入到更廣闊的經(jīng)營(yíng)規(guī)模中，以達(dá)到釋放經(jīng)營(yíng)紅利、實(shí)現(xiàn)益貧效應(yīng)的目的。本文主要從橫縱兩大方向探索金融交互扶貧路線，圖1展示了“三位一體”農(nóng)協(xié)的橫縱雙層金融交互扶貧關(guān)系網(wǎng)。

（一）橫向金融交互扶貧路線

農(nóng)協(xié)是集供銷社、專業(yè)合作社、信用社于一體的高度合作化經(jīng)營(yíng)體系，信用社作為其中一個(gè)部門發(fā)揮著內(nèi)置金融功能。一般選擇在基本面良好的供銷社或?qū)I(yè)合作社內(nèi)部設(shè)立類銀行的金融機(jī)構(gòu)——內(nèi)置信用社，以吸收社員存款，并且專門為社內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或社員個(gè)人提供金融服務(wù)。內(nèi)置信用社有著保障社員金融權(quán)益的嚴(yán)格規(guī)章制度，是保障農(nóng)村低端客戶群體金融權(quán)益最有效的組織。

（二）縱向金融交互扶貧路線

縱向金融交互是將金融關(guān)系拓展到社外，以不動(dòng)搖社員主體地位為前提，與社外供應(yīng)鏈上的弱勢(shì)企業(yè)和個(gè)體達(dá)成資金交互關(guān)系。農(nóng)協(xié)利用其在供應(yīng)鏈中的金融優(yōu)勢(shì)地位，不僅可以換取外圍扶貧資源，還可以創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)配合直銷模式，以提升農(nóng)民長(zhǎng)久被壓縮的盈利空間。

三、農(nóng)協(xié)金融交互扶貧模式研究

本文研究的并不是合作社點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的扶貧模式，而是借助農(nóng)協(xié)的金融優(yōu)勢(shì)，釋放新一輪農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)紅利來(lái)解決扶貧問題。

（一）橫向金融交互扶貧模式

橫向金融交互扶貧模式主要是通過發(fā)揮內(nèi)置金融的信用功能與財(cái)政的適度助力來(lái)擴(kuò)大低端農(nóng)戶信貸市場(chǎng)。

1.“內(nèi)置”信用社立足低端農(nóng)村客戶市場(chǎng)

農(nóng)村金融客戶市場(chǎng)是一種非均質(zhì)市場(chǎng)，少部分農(nóng)業(yè)人口已融入城市工業(yè)化進(jìn)程而成為專業(yè)大戶、農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)業(yè)工商企業(yè)主等，我們把這些人群稱為農(nóng)村金融高端客戶；而大部分農(nóng)村區(qū)域人口仍處于被金融排斥的邊緣，我們稱其為金融低端客戶。由于低端客戶群體的金融管理半徑過長(zhǎng)、成本過高，無(wú)論是商業(yè)銀行、官辦農(nóng)業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，甚至是部分信用合作社，都對(duì)低端客戶興趣索然。因此，我們需要從城市信用體系中跳脫出來(lái)，另辟蹊徑，在農(nóng)村本土社會(huì)中構(gòu)建一種內(nèi)置信用體系，而該體系又是以高度農(nóng)業(yè)合作關(guān)系為基礎(chǔ)的，“三位一體”新型農(nóng)協(xié)便應(yīng)運(yùn)而生。

“三位一體”中的內(nèi)置信用社要成為農(nóng)村金融扶貧的有效機(jī)構(gòu)必然要滿足廣大低端客戶（大部分為初級(jí)社員）的金融需求。內(nèi)置信用社辦的是“熟人銀行”，客戶一般是同一經(jīng)營(yíng)鏈上的單位或個(gè)人，彼此之間相互熟知，便于獲取可靠信息、降低管理成本。除此之外，為了保障大部分初級(jí)社員農(nóng)戶享受到金融權(quán)益，農(nóng)協(xié)規(guī)定這一群體的整體持股比例較大，并嚴(yán)格限定農(nóng)業(yè)工商企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶等高端客戶的控股比例。同時(shí)，還建立了初級(jí)社員股東的權(quán)益保障制度與小股東代表選舉制度等。這些措施最大化地保障了農(nóng)村低端客戶金融權(quán)益，是農(nóng)村新金融實(shí)踐的重大嘗試。

圖1 “三位一體”農(nóng)協(xié)金融交互扶貧關(guān)系網(wǎng)

2.財(cái)政力量有助于激勵(lì)初級(jí)社員借貸與還款

在合作社內(nèi)培育信用社是為了解決社內(nèi)經(jīng)營(yíng)資金問題以及社員個(gè)人信貸問題，這不同于政府主導(dǎo)的外置信用社，也不同于孟加拉國(guó)格萊珉銀行那種完全由民間自發(fā)形成的小額信貸組織。事實(shí)證明，完全脫離政府當(dāng)局的金融模式很難在中國(guó)成勢(shì)與推廣，適度的財(cái)政支持非常必要。在印度，大部分信用社是非獨(dú)立的，適度的財(cái)政支持有助于擴(kuò)大初級(jí)社的信貸規(guī)模。如卡納塔克邦只要成員能夠按時(shí)還貸，短期利息則全部由政府承擔(dān)，除了區(qū)級(jí)中央合作銀行收取的利息之外，信用社不再收取任何利息。然而，成員若不按時(shí)還貸的話，將被收取貸款利率的1倍或2倍罰款。這種獎(jiǎng)懲制度在擴(kuò)大初級(jí)社的信貸客戶量的同時(shí)，還促進(jìn)了他們的還款積極性。

（二）縱向金融交互扶貧模式

加強(qiáng)與“縱向”外圍市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)是本文提出的另一個(gè)金融扶貧模式。

1.建立與外圍中間商供應(yīng)鏈金融交互扶貧模式

從自然農(nóng)村為中心向外延伸的合作對(duì)象一般有材料供應(yīng)商、初級(jí)產(chǎn)品加工商、農(nóng)產(chǎn)品銷售商、城鎮(zhèn)消費(fèi)群體等，除了消費(fèi)群體之外，其余多為農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)[7]。這些企業(yè)往往受傳統(tǒng)金融排斥，融資難、融資貴的問題一直很突出。如果能與農(nóng)業(yè)合作社進(jìn)行缺口資源互補(bǔ)，不僅能切實(shí)解決農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)的融資難題，還能在一定程度上幫助合作社完成扶貧任務(wù)。

我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位較為分散，需要借助“三位一體”的農(nóng)協(xié)來(lái)構(gòu)建龐大的現(xiàn)代化專業(yè)、物流集配中心。然而，我國(guó)農(nóng)協(xié)從實(shí)驗(yàn)到推廣不過短短十余年，尚未建成實(shí)力雄厚、物流設(shè)施俱全的現(xiàn)代化集配網(wǎng)絡(luò)，還無(wú)法形成全農(nóng)直銷模式，需要在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)保持與中間商的往來(lái)合作。這些中間商一般屬于規(guī)模不大的零散型中小微企業(yè)，處于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的上、下游。農(nóng)協(xié)以其高度合作化規(guī)模和財(cái)政支持具備了較高信用優(yōu)勢(shì)，可為上、下游中間商提供反擔(dān)保服務(wù)以化解其融資問題。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)在實(shí)踐中公認(rèn)是最難的，主要就是缺乏“龍頭企業(yè)”的反擔(dān)保激勵(lì)。農(nóng)協(xié)作為反擔(dān)保主體沒有問題，但關(guān)鍵是如何激發(fā)自愿作出反擔(dān)保呢？其實(shí)，這可以從優(yōu)勢(shì)資源互換中獲取思路。我們知道中間商一般分布于城鎮(zhèn)地區(qū)，多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，具有較多的就業(yè)崗位。如果能為農(nóng)協(xié)社員提供長(zhǎng)期就業(yè)崗位或?qū)嵙?xí)機(jī)會(huì)，尤其幫助有勞動(dòng)能力的貧困社員獲得除種養(yǎng)之外更多謀生技能的話，是可以實(shí)實(shí)在在降低農(nóng)協(xié)的扶貧責(zé)任的，由此可有效激發(fā)農(nóng)協(xié)反擔(dān)保的自愿性。這種優(yōu)勢(shì)資源互補(bǔ)式扶貧模式如圖2所示。

2.建立與消費(fèi)群體的直銷金融扶貧模式

傳統(tǒng)合作社經(jīng)營(yíng)模式為專業(yè)合作社負(fù)責(zé)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工，供銷合作社負(fù)責(zé)采購(gòu)和批發(fā)。這種分銷模式使田間到消費(fèi)終端往往要經(jīng)歷4到6個(gè)環(huán)節(jié)，環(huán)節(jié)越多，物品收購(gòu)價(jià)格被壓得越低，中間商瓜分的利潤(rùn)也越多。由于產(chǎn)銷脫節(jié)，產(chǎn)品消費(fèi)風(fēng)向與市場(chǎng)價(jià)格基本由中間商主導(dǎo)，合作社的利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮，使社員農(nóng)民無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)脫貧致富，因此，許多地方政府鼓勵(lì)供銷社參與農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)，支持農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)的發(fā)展與“網(wǎng)上供銷社”的建設(shè)等。為了擴(kuò)大農(nóng)民手中的利潤(rùn)，釋放新一輪的農(nóng)產(chǎn)品銷售紅利，新型農(nóng)協(xié)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)是向直銷模式轉(zhuǎn)化。直銷有三種常見類型：現(xiàn)銷、預(yù)售和賒銷。下面介紹后兩種，因其可發(fā)揮合作社的內(nèi)置金融功能。

圖2 “三位一體”縱向供應(yīng)鏈金融交互扶貧模式

（1）眾籌預(yù)售。網(wǎng)絡(luò)眾籌預(yù)售是一種從田間直達(dá)家庭 C2B（Consumer to Business）的直銷模式，受當(dāng)下廣大消費(fèi)者和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者追捧。是由規(guī)?；r(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織發(fā)起的生鮮項(xiàng)目，聚合網(wǎng)絡(luò)零散消費(fèi)者組團(tuán)預(yù)定，根據(jù)訂單以銷定產(chǎn)的銷售方式。生鮮農(nóng)業(yè)項(xiàng)目一旦成功發(fā)起，便會(huì)收到來(lái)自消費(fèi)群體大量的預(yù)定款項(xiàng)，這筆資金在產(chǎn)品送達(dá)客戶手中之前可作為一筆重要的短期資金來(lái)源為合作社免息使用。內(nèi)置信用社可對(duì)該筆資金進(jìn)行合理化資本運(yùn)作，不僅可減少合作社短期資金的籌措，還可獲得相應(yīng)的短期投資收益。

（2）消費(fèi)信用卡。自2012年后，各大知名電商紛紛投入了農(nóng)村鮮活市場(chǎng)這片藍(lán)海，如淘寶、京東鮮活頻道、亞馬遜、順豐優(yōu)選等。農(nóng)協(xié)如何能與這些成熟電商一較高下呢？除了要建立和完備電商平臺(tái)外，為了吸引更多客戶，還需要采取各種促銷手段，賒銷便是其中之一。與眾籌預(yù)售不同，一旦對(duì)外提供農(nóng)產(chǎn)品，供銷社便支付了物質(zhì)和資金的雙重代價(jià)，糧食消費(fèi)與金融消費(fèi)并舉形成，這對(duì)于供銷社來(lái)說(shuō)成本與風(fēng)險(xiǎn)不可謂不高。為了消除賒銷帶來(lái)的資金缺口，供應(yīng)鏈金融常用合同、訂單質(zhì)押方式獲得現(xiàn)金。而直銷模式中的消費(fèi)終端多為碎片式客戶群體，供銷社很難獲得大額訂單或合同可供質(zhì)押。那么，此時(shí)農(nóng)協(xié)中的內(nèi)置信用社便可自發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品——消費(fèi)信用卡來(lái)解決此問題：消費(fèi)額度較高且穩(wěn)定的人群可在信用社內(nèi)辦理消費(fèi)信用卡，憑卡可以賒購(gòu)高價(jià)值的生鮮肉類、瓜果、蔬菜等，還可以享受分期還款、信用積分的好處。

無(wú)論是眾籌預(yù)售還是消費(fèi)信用卡均是在直銷模式下衍生出來(lái)的內(nèi)置金融創(chuàng)新產(chǎn)品。相信隨著農(nóng)協(xié)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，新金融實(shí)踐成果會(huì)越來(lái)越多，自我扶貧成效也會(huì)越來(lái)越顯著。