基于互聯(lián)網(wǎng)的科技型小微企業(yè)金融融資途徑分析

楊吉

[摘 要] 科技型小微企業(yè)作為國內技術創(chuàng)新的重要載體，其融資困難是當前制約這類企業(yè)生存及其發(fā)展的主要瓶頸。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展及應用，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的模式日益豐富及完善，通過多數(shù)開放、高效率、互利的金融創(chuàng)新業(yè)務，能有效改善科技型小微企業(yè)融資難這方面的問題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢為研究視角，在深入分析科技型小微企業(yè)融資問題及其影響因素基礎上，提出科技型小微企業(yè)實施金融融資的途徑，以期為類似研究提供重要的參考。

[關鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；科技型小微企業(yè)；金融；融資途徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 018

[中圖分類號] F276.3；F724.6；F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）13- 0038- 03

0 引 言

在黨的十八大報告中，明確提出了“支持小微企業(yè)尤其是科技型小微企業(yè)的發(fā)展”。在這種情況下，不僅能夠為小微企業(yè)提供良好的發(fā)展空間，而且能為企業(yè)發(fā)展指明方向。小微企業(yè)主要組成部分為微型企業(yè)、個體工商戶、小型企業(yè)等，不管是在任何國家或者地區(qū)，小微企業(yè)均是國家及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。而由于受到通貨膨脹、進出口貿易減少等因素的影響，導致科技型小微企業(yè)的發(fā)展空間正在逐步壓縮。這種環(huán)境下，機遇與挑戰(zhàn)是并存的，如今我國經(jīng)濟已經(jīng)逐步進入中速增長階段，科技型小微企業(yè)正處于經(jīng)濟壓力較大、結構調整、改革攻堅的發(fā)展階段，引發(fā)國際間的諸多研究學者關注。邱麗萍針對我國經(jīng)濟發(fā)展壓力下，小微企業(yè)的融資困難現(xiàn)狀展開研究，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在融資中所主要承受的壓力表現(xiàn)包括：整體信貸需求的逐步下降，信貸依賴度明顯上升；信貸的資質明顯下降；并給出相應的解決對策，確保小微企業(yè)可以應對更嚴峻的考驗[1]。張清凡，張萍香等學者則在研究中，指出小微企業(yè)的財務狀況整體透明度亟待提升，更多小微企業(yè)會針對具體融資目標，出現(xiàn)招搖撞騙的情況[2]。本文針對科技型小微企業(yè)融資過程中面臨一系列的困難，提出互聯(lián)網(wǎng)金融下科技型小微企業(yè)融資對策。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)精神，此類金融模式不管是在傳統(tǒng)金融還是市場情形的交易中都有無法比擬的優(yōu)勢，多集中在以下方面：①交易效率高，交易成本低；傳統(tǒng)金融機構由于具有較高的人力成本和固定成本，因此，客戶在轉賬、匯款、理財、借貸、開戶等交易過程中都需要支付相應的費用，再加上多數(shù)業(yè)務都是人工柜臺操作，煩瑣的交易程序會在無形中降低效率，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)打破傳統(tǒng)柜臺交易形式，顧客主要利用手機APP軟件或移動終端就能快速完成經(jīng)濟交易[3]。②服務更靈活，發(fā)展更迅速；互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及衍生出部分新興的互聯(lián)網(wǎng)技術，如：云計算或大數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用此優(yōu)勢，將其擴展到傳統(tǒng)金融市場中，對于商業(yè)銀行，客戶可以在不受時間和空間限制下利用電子設備滿足自己的經(jīng)濟需求。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更為靈活廣闊的平臺，其不僅僅局限于商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點，從而能進一步促進經(jīng)濟實體的發(fā)展。③所受約束較小，潛在風險大；傳統(tǒng)金融機構經(jīng)多年發(fā)展已有了成熟的管理架構和完善的經(jīng)營制度以及嚴格的經(jīng)營準則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，我國還沒有出臺相關法律對其進行管制和約束，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于技術標準和技術水平參差不齊，如果這類金融機構越來越強大，必然會威脅用戶實際需求[4]。

2 科技型小微企業(yè)融資特點分析

科技型小微企業(yè)自身融資需求展現(xiàn)出下列特點：①所需貸款金額大：不得不說，這類企業(yè)主要以研發(fā)或制造高新技術產品為主，與其他類型小微企業(yè)相比，小微企業(yè)資金投入在科技研發(fā)方面，需要投入大量的研發(fā)資金，使得科技型小微企業(yè)對于資金的需求更為強烈。一般小微企業(yè)所需貸款金額比較低，這類企業(yè)對單次貸款金額需求較小，實施融資主要目的在于解決臨時性資金周轉或季節(jié)性存貨準備工作。但科技型小微企業(yè)有所不同，科技研發(fā)投入范圍更廣泛，不僅需要支付科研工作者的薪資，也需要一定的采購設備費用，這些因素導致科技型小微企業(yè)貸款金額較大。據(jù)統(tǒng)計，科技型小微企業(yè)貸款金額約是普通小微企業(yè)的3-4倍[5]。②貸款時效性更強：科技型小微企業(yè)所需貸款必須及時到位，開展科研獲取的產品均隸屬于市場最新的產品，資金最早到位，科研工作也能更早地開始，產品研發(fā)越早研發(fā)成功，其投入市場越能獲得較強的競爭性，并賺取大量的利潤。③缺少相應的抵質押品：科技型小微企業(yè)存在重視技術、輕資產的情況，這類企業(yè)具備的資產大多數(shù)是專用性較強的科研設備，在抵質押環(huán)節(jié)發(fā)揮的作用不大，與龐大的科研資金需求比較，可以說是杯水車薪?？萍夹托∥⑵髽I(yè)多數(shù)具有核心技術或者專利技術，因某些專利保護期限比較短、技術含量比較低等特點，已有抵質押品不易被放貸主體所接受。④貸款周期比較長：所研發(fā)的高科技產品并非資金或者科研人員一到位即可馬上開始。根據(jù)各項調研數(shù)據(jù)可知，某一項高科技產品的研發(fā)及應用，通常需要一年的時間，這也是一般科技型微小企業(yè)的研發(fā)周期[6]?？萍夹托∥⑵髽I(yè)具有科研人員偏少、設備不夠先進等問題，通常研發(fā)高新產品周期會長于一年，這也意味著所需貸款周期會比較長。

3 科技型小微企業(yè)金融融資存在的問題

3.1 小微企業(yè)缺乏自身競爭力

企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展及其增長的主要動力，小微企業(yè)則是國民經(jīng)濟中比較活躍的細胞。近些年，隨著小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴大，但在其發(fā)展環(huán)節(jié)面臨著一系列的問題，其中，最普遍的就是融資問題?？萍夹托∥⑵髽I(yè)因存在發(fā)展規(guī)模小、抗風險能力弱等問題，難以從銀行等金融激活獲得貸款。這些企業(yè)為了獲取生存及其發(fā)展，會開始尋找高利率的民間貸款，在市場風險偏高的背景下，科技型小微企業(yè)發(fā)展處境岌岌可危。加之，科技型小微企業(yè)受到自身經(jīng)營生產因素的影響，融資需求展現(xiàn)出借款周期長、時間緊等問題?？萍夹托∥⑵髽I(yè)整體生產模式還相對較為落后，整體生產水平也普遍偏低，諸多小微企業(yè)的生產規(guī)模也相對較小，因此，缺乏較強的抵抗風險能力[7]。與此同時，科技型小微企業(yè)本身還缺乏相應的自主創(chuàng)新能力，缺少自身的研發(fā)團隊，無法及時跟進時代的發(fā)展潮流，這更會導致這類企業(yè)發(fā)展中面臨一系列的問題。

3.2 小微金融機制亟待完善

相較于大型企業(yè)而言，科技型小微企業(yè)的整體貸款數(shù)額小且次數(shù)多，高頻率的貸款必然會在很大程度的增加業(yè)務量，而這也必然會導致出現(xiàn)大量人力、物力及財力的耗費情況，很大程度上提升了銀行成本[8]。與此同時，小微企業(yè)本身還存在一定的信用問題，缺乏融資信用額度，即使成功獲批貸款，整體的審批周期也相對較長。近些年，雖然我國針對科技型小微企業(yè)融資出臺了有關法律規(guī)章機制，但根據(jù)其整體發(fā)展情況來講，政府針對小微企業(yè)整體支持力度尚顯不足，缺乏與科技型小微企業(yè)的合作項目。

3.3 缺乏完善的小微企業(yè)信用擔保體系

部分科技型小微企業(yè)極度缺乏信用概念，通常會導致出現(xiàn)拖欠貸款等有關情況，因而會導致小微企業(yè)的銀行壞賬率逐步提升。除此之外，諸多科技型小微企業(yè)自身會計發(fā)展機制較不完善，出現(xiàn)對不真實賬務及有關財務報表的胡亂編造，因而導致小微企業(yè)本身賬目較不清楚，嚴重造假賬的有關情況。誠信意識的缺失，致使小微企業(yè)在融資過程中，銀行普遍不敢向小微企業(yè)提供貸款。同時，科技型小微企業(yè)本身的信用擔保體系還亟待健全，我國已有信用擔保體系仍然處于初級發(fā)展階段，諸多制度化規(guī)范及有關管理方法也尚未成熟，現(xiàn)存的擔保機構并不能滿足科技型小微企業(yè)的借貸需求[9]。加之，這種情況也會導致原本缺乏信用概念的小微企業(yè)，在貸款環(huán)節(jié)缺乏融資底氣。

3.4 影響科技型小微企業(yè)融資的因素

3.4.1 企業(yè)自身原因的影響

通常情況下，科技型小微企業(yè)的整體規(guī)模相對較小，并不具備較高的企業(yè)資產價值，且整體技術含量相對較低，缺乏整體流動性。加之，絕大多數(shù)小微企業(yè)都是借助家族式經(jīng)營模式所開展的，企業(yè)的整體決斷權相對比較集中，發(fā)展運行模式也比較傳統(tǒng)單一，缺乏創(chuàng)新型設備，科技型小微企業(yè)本身相較大型企業(yè)整體競爭力還相對較弱。此外，科技型小微企業(yè)的本身信用額度問題，缺乏企業(yè)核心技術和足夠的市場領導力，諸如這些原因，都進一步導致風險投資機構減小對小微企業(yè)的關注度，導致無法提升小微企業(yè)自身的信用度。

3.4.2 外部原因的影響

政府針對科技型小微企業(yè)，有關政策的支持力度尚且較小。近些年，雖然我國各地政府對于科技型小微企業(yè)整體扶持力度不斷擴大，但依然出現(xiàn)多數(shù)政策并沒有落實的情況。與此同時，還存在諸多政策弊端，導致小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多問題。由此可知，各地政府及有關銀行單位，都是優(yōu)先對大型企業(yè)加以扶持，更是加劇了小微企業(yè)的融資困境。同時，還存在缺乏扶持小微企業(yè)的金融政策等有關問題，雖政府推出有關小微企業(yè)的推動型政策，但由于科技型小微企業(yè)的整體發(fā)展規(guī)模比較小，整體技術含量也相對較低，無法達到政府制定的標準。

4 互聯(lián)網(wǎng)下科技型小微企業(yè)實現(xiàn)金融融資途徑

4.1 提高企業(yè)自身競爭實力

在提升科技型小微企業(yè)自身發(fā)展實力過程中，先要對自身企業(yè)的發(fā)展加以完善，通過逐步推進小微企業(yè)的管理創(chuàng)新，有效提升這類企業(yè)的產品質量。通過提升科技型小微企業(yè)的整體運營效率，更能夠增強企業(yè)的盈利能力。同時，也可以提高科技型小微企業(yè)的技術創(chuàng)新力，科技型小微企業(yè)要想更好地存活于信息化時代，除了應當重視研發(fā)以及銷售等多項環(huán)節(jié)運營，還要注意可以更好地與時俱進，提升小微企業(yè)自身競爭力。再者，也應當重視人力資源建設，變革原本科技型小微企業(yè)的發(fā)展陳舊觀念，構建良好的人才培養(yǎng)體系，與企業(yè)的發(fā)展需求及社會趨勢相結合，制定戰(zhàn)略化發(fā)展策略，提升小微企業(yè)的整體競爭力[10]。除此以外，小微企業(yè)也應當重視誠信認知，樹立良好的企業(yè)品牌形象，能夠獲得更高的企業(yè)信用度，且將信用度能夠作為小微企業(yè)的融資綠色通行證，將誠信轉變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展根本。

4.2 落實相關融資扶持政策

首先，應當注意優(yōu)化科技型小微企業(yè)融資政策體系，從而保持融資渠道的有效暢通。政府部門更應逐步加大與小微企業(yè)的整體合作力度，且允許多家小微企業(yè)聯(lián)合競標，以此為科技型小微企業(yè)的融資提供更多機遇。政府部門也應當以實際工作開展為切入點，通過支持科技型小微企業(yè)的信用體系發(fā)展建設，能夠更好地將小微企業(yè)的貸款融入至市場競爭中。與此同時，針對較小的金融機構，還能夠提供更多的金融財政支撐。政府機構也可以在財政預算中，將專門資金抽取其中一部分，作為科技型小微企業(yè)的市場融資機構建設資金，盡可能將科技型小微企業(yè)的融資渠道拓寬。其次，還要設法完善科技型小微企業(yè)的金融體系建設，可以通過在現(xiàn)存的科技型小微企業(yè)的金融產品方面實現(xiàn)創(chuàng)新，且進一步完善銀行對小微企業(yè)的金融服務體系，從而更好地實現(xiàn)小微企業(yè)的綠色融資。最后，可以嘗試借助新型的融資工具，比如：在借鑒西方國家的融資渠道創(chuàng)新經(jīng)驗之上，借助網(wǎng)絡平臺構建新型的融資渠道，更好地幫助科技型小微企業(yè)實現(xiàn)綠色融資，達到資產保值的目的[11]。

4.3 建設科技型小微企業(yè)信用擔保體系

通過構建小微企業(yè)的公共征信平臺，制定針對性完善的科技型小微企業(yè)信用評價指標，通過信用指標落實到每一個細節(jié)方面，能夠更好地實現(xiàn)對小微企業(yè)的信用擔保，規(guī)范企業(yè)本身信用評價標準，由此，能夠更好地構建完善的科技型小微企業(yè)體系，從而增強這類企業(yè)的信用認知能力[12]。我國也應當制定有關小微企業(yè)信貸擔保機構，對科技型小微企業(yè)的運營行為加以規(guī)范，避免小微企業(yè)遭受不公平待遇。同時，政府還應當借助融資性擔保機構加大融資渠道，不僅能夠支持規(guī)模化信用擔保機構，促進小型信用擔保機構能夠更好地發(fā)展。再者，還可以通過構建信用分散機制，從而有效承擔且分散科技型小微企業(yè)的融資風險，不僅能夠促進擔保市場保持良好的發(fā)展活力，也可以提升科技型小微企業(yè)發(fā)展的可信度，確保這類企業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于穩(wěn)定狀態(tài)。

5 結 語

綜上所述，科技型小微企業(yè)由于缺乏可供擔保的有關財產抵押，因此，缺乏相應的抗風險能力，致使整體的抗風險能力相對較弱，且整體貸款效率普遍偏低。本文通過以科技型小微企業(yè)融資問題為研究對象，針對科技型小微企業(yè)融資特點、存在的問題及其問題成因，提出通過提高企業(yè)自身競爭實力、落實融資扶持政策、建設信用擔保體系策略，從而保護科技型小微企業(yè)科研工作順利展開，也能提升小微企業(yè)在市場上的整體競爭力。

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