在我國建立支票保付制度的思考

摘 要：支付工具創(chuàng)新，是時代更替的必然趨勢。支票保付制度必須適應(yīng)于市場，要根據(jù)市場需要本著達(dá)到降低交易風(fēng)險的目的應(yīng)用該制度。建立一個完整的保付制度應(yīng)當(dāng)要明確各參與者責(zé)任使制度內(nèi)容更為明確。

關(guān)鍵詞：支票；保付制度

保付制度是在付款人和收款人的共同許可下通過在支票上簽署“保付”等相同含義的字樣，同時與匯票承兌人共同承擔(dān)保付責(zé)任以實(shí)現(xiàn)交易的制度。支票上建立的保付制度是對持票人權(quán)利的保障，也是對交易秩序與交易安全的保障。但是，我國并未建立這一制度。那么，建立這一制度是否適合我國的國情和社會習(xí)慣；如果建立這一制度，可以從哪些方面入手。本文即對這兩個問題進(jìn)行淺顯的研究與論證。

一、我國現(xiàn)行結(jié)算制度下，是否需要建立保付制度

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，支票作為一種便利的支付手段，逐漸成為日常交易不可或缺的結(jié)算方式，而隨著虛擬貨幣、電子化交易、互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，日常生活的交易中已經(jīng)很難看到支票的身影，但在公司與公司間進(jìn)行結(jié)算時，支票與承兌匯票依然占據(jù)著十分重要的位置。盡管我國的《中華人民共和國票據(jù)法》、《中華人民共和國票據(jù)管理實(shí)施辦法》和《中華人民共和國刑法》對空頭支票規(guī)定了嚴(yán)格的處罰措施，甚至?xí)|犯刑法，受到刑事處罰。但這種處罰僅僅是事后的一種救濟(jì)途徑，并不能有效地預(yù)防或遏制空頭支票的發(fā)生。因此，在我國建立支票保付制度是很有必要的。

二、我國推行支票保付制度的難點(diǎn)

（一）缺乏法律法規(guī)的有效保障

在上個世紀(jì)八十年代左右，中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國工商銀行聯(lián)合發(fā)布《同城保付支票結(jié)算試行辦法》，首次對保付支票的使用方法以及使用流程做出了比較詳細(xì)的介紹。1988又有新的《銀行結(jié)算辦法》出臺，新法指出了將從1989年4月1日起大范圍使用銀行本票、銀行匯票、商業(yè)匯票和支票，保付支票也就是自那時起不再被使用，保付制度也就此廢除。

（二）商業(yè)銀行、支票出票人和受票人參與動力不足

大約在2006年左右，只有少部分城市的少部分銀行如商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對支票實(shí)現(xiàn)保付，大部分銀行對支票保付持中立或者懷疑態(tài)度，發(fā)生這樣現(xiàn)狀的原因有很多，首先是一些大銀行已經(jīng)預(yù)見了將來會流行的支付方式應(yīng)該是網(wǎng)銀和銀行卡這樣的支付方式，這些大銀行想先取得市場的份額預(yù)先占有市場，而那些小型銀行考慮的是發(fā)展更多業(yè)務(wù)以追求業(yè)務(wù)量進(jìn)而提高銀行經(jīng)濟(jì)效益，這是大銀行和小銀行之間的格局不同所導(dǎo)致的差別；同時大型銀行其企業(yè)本身就具有說服力具有公信力，這樣的銀行簽發(fā)的支票不需要保付即可使用，而對于小型銀行其運(yùn)營規(guī)模小資金并不充足難以承擔(dān)保付支票帶來的風(fēng)險，支票保付在面臨這樣的兩難境地下也就很難實(shí)現(xiàn)發(fā)展。保付支票的適用條件有兩點(diǎn)，即出票人提供保付服務(wù)和受票人愿意選擇保付支票。但是這兩點(diǎn)都難以在現(xiàn)實(shí)中得到實(shí)現(xiàn)，這是因?yàn)槌銎比送J(rèn)為保付服務(wù)流程過于煩瑣并且自身也不太熟悉其服務(wù)流程希望選擇更為簡便的服務(wù)來代替交易，對于受票人來說，大多數(shù)受票人對保付支票并不了解他們對保付支票的效益持懷疑態(tài)度也傾向于保付支票的交易形式。

（三）保付支票制度設(shè)計難以科學(xué)易行

我國的保付支票制度還不夠均衡、完善，制度對申請人及各方面的權(quán)責(zé)劃分不夠明確，其它相關(guān)問題都還沒有得到好的解決。我國的保付支票制度應(yīng)該將各方面的權(quán)責(zé)進(jìn)行均衡分配，保證滿足各方面的需求，以促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。但根據(jù)當(dāng)下保付支票業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，制度因素嚴(yán)重影響到該業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，目前還存在很多未處理的問題，像保付支票的風(fēng)險問題和保付支票使用范圍及可使用金額等都沒有給出明顯的界定和處理。

三、如何建立支票保付制度

支票保付制度作為社會交易的一項重要保障制度，有其建立的必要性。但是在建立及推行過程中，必然會存在各種問題，在實(shí)踐中還需要不斷地完善和解決。那么，如何建立支票保付制度：

（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位

我國在保付支票這方面相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，或者說是缺失的，這是非常不利于保付支票業(yè)務(wù)的開展，因此，國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)該參考國外已有經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)國情，對已有票據(jù)法或相關(guān)律法進(jìn)行修訂、完善，以確立保付支票業(yè)務(wù)在法律上的定位。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，建立保付支票品牌

保付支票業(yè)務(wù)在國內(nèi)普及度較低，并且名稱很多，人們對保付支票業(yè)務(wù)的了解很少，宣傳工作做得不到位，這使得選擇保付支票業(yè)務(wù)的用戶很少，業(yè)務(wù)的發(fā)展空間被壓縮。因此必須擴(kuò)大保付支票業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，加大宣傳力度，為用戶提供詳細(xì)、全面的業(yè)務(wù)信息，使更多的用戶接受并選擇使用。

（三）選擇合適城市進(jìn)行重點(diǎn)推廣

任何一種項目想要能獲得好的發(fā)展前景，必須要有能夠提供發(fā)展空間的地方，保付支票業(yè)務(wù)也是如此，不能盲目選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速、人口基數(shù)大的城市，而更應(yīng)該對地區(qū)進(jìn)行篩選，選擇出支票需求度高、空頭支票泛濫的地區(qū)進(jìn)行保付支票業(yè)務(wù)的開展。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的長三角和珠三角中，不僅有巨頭企業(yè)，也有很多正在發(fā)展中的中小企業(yè)，這些企業(yè)向銀行申請貸款比較困難，這就需要提高企業(yè)的支票信用度。因此，保付支票業(yè)務(wù)在這樣的地區(qū)就可以獲得更多的發(fā)展空間和發(fā)展機(jī)遇，通過相關(guān)法律法規(guī)的完善，保付支票業(yè)務(wù)會有良好的發(fā)展前景。

（四）科學(xué)謀劃，建立完善支票保付制度

經(jīng)濟(jì)與科技的快速發(fā)展，使得消費(fèi)者可使用的支付手段也越來越多樣化。但不同于小額支付，支票保付制度不僅需要依照市場原則，按照市場導(dǎo)向，還必須根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，進(jìn)行綜合分析，并修改制訂適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支票保付制度，以達(dá)到降低潛在風(fēng)險，均衡參與各方利益和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。

四、結(jié)語

支票保付制度在國外不僅有立法例，而且還存在大量的業(yè)務(wù)實(shí)踐，但是我國由于各種原因，目前并沒有引入該制度。在完善我國票據(jù)法律法規(guī)的進(jìn)程中，仍需要重視對支票保付制度的研究并積累相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最終促成該制度的建立及完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃芳.關(guān)于建立保付支票結(jié)算法律制度的探討[J].今日科技，2013，09：21.

[2]曹時軍，謝偉忠.我國個人支票現(xiàn)狀的分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2016，16：57-60.

作者簡介：

戚安琪（1991～ ），女，漢族，山東煙臺人，現(xiàn)為西北政法大學(xué)民商法學(xué)院民商法專業(yè)2016級研究生。