大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析及建議

楊蓉　蔡立新

摘 要：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是指借貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興平臺面向大學(xué)生群體提供分期貸款等服務(wù)的經(jīng)濟(jì)行為。得利于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也隨之逐漸發(fā)展壯大，表現(xiàn)出消費群體龐大、貸款流程簡單、各類平臺繁多、貸款利率高的特點。經(jīng)過筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款主要存在平臺魚龍混雜、大學(xué)生對網(wǎng)貸危害認(rèn)識不夠、家長學(xué)校缺乏指導(dǎo)、政府部門監(jiān)管不力等問題。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0111-02

近年來，由大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所導(dǎo)致的一系列社會惡性事件不斷發(fā)生，造成了極其惡劣的社會影響。例如，某女大學(xué)生以手持身份證的裸體照片代替借條從而獲得借款的“裸貸”事件；再有，湖南某高校學(xué)生會主席多次利用職務(wù)之便，騙取學(xué)生身份信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，涉案總額高達(dá)近百萬。在這一場場鬧劇的背后，“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款”成了輿論的熱點，也成了危害大學(xué)生健康發(fā)展的社會“毒瘤”。面對這樣的情況，我們設(shè)計了由大學(xué)生群體完成的問卷調(diào)查，將調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，從而嘗試提出一些可行的具體建議，盡可能避免大學(xué)生因網(wǎng)貸而產(chǎn)生問題。

一、 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款特征

（一）消費群體龐大

截至2017年，我國普通本科高校在校大學(xué)生人數(shù)已經(jīng)突破了1613萬人。人數(shù)眾多的大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)出愛慕虛榮、攀比成風(fēng)、消費不理性的特質(zhì)。得利于科技的進(jìn)步，接受過良好教育的大學(xué)生群體已然成為新興產(chǎn)品的熱烈追捧者。這樣一個年輕、充滿消費潛力的消費群體，在市場營銷手段煽動下，極易出現(xiàn)盲目消費的行為。在生活費不充裕時就有可能會發(fā)生資金不足，需要借款才能滿足消費需求的狀況。這就為面向大學(xué)生的貸款項目提供了巨大的市場。根據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心2015年8月發(fā)布的報告顯示，大學(xué)生使用貸款獲取資金達(dá)到8.77%，這其中小額信用貸款占比達(dá)5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比達(dá)3.44%。

（二）貸款流程簡單

與在商業(yè)銀行貸款的流程不同，大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺上借款主要是通過手機注冊登錄網(wǎng)貸平臺，上傳個人身份證、學(xué)籍資料信息，再花幾分鐘視頻簽約，就可以迅速獲得幾千上萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，這過程中幾乎沒有對個人信用進(jìn)行審核。部分網(wǎng)貸公司甚至可以只憑學(xué)生證辦理，最快可以30分鐘獲得貸款。在我們的調(diào)查結(jié)果中，網(wǎng)絡(luò)貸款方便快捷相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更受大學(xué)生歡迎這一點也得到了體現(xiàn)。零首付、低利息、貸款額度大、無抵押、無擔(dān)保、網(wǎng)絡(luò)上渠道多、操作便捷、不需出門錢就到賬是網(wǎng)貸吸引大學(xué)生的主要優(yōu)勢。而這種簡單便捷的貸款方式正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的。

（三）各類平臺繁多

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也越來越多。據(jù)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)有100多個。目前網(wǎng)貸平臺的種類主要細(xì)分為三種：

第一種分期購物平臺，這類平臺一邊與電商對接從供貨商手中以較低價格拿到貨源，一邊聯(lián)系投資理財公司借得資金。大學(xué)生在分期購物平臺購買產(chǎn)品，平臺會向?qū)W生收取較高的利息，再將低利息資金回報給投資公司，從中賺取利息差價。這樣的做法實際是將資金的利率算在學(xué)生頭上，由學(xué)生承擔(dān)，同時將電商的產(chǎn)品以較高的毛利銷售給學(xué)生。

第二種網(wǎng)絡(luò)貸款是用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的P2P 貸款平臺，這是一種將小額度的資金聚集起來借貸給資金需求人群的商業(yè)模式，如投投貸、名校貸、嗨錢網(wǎng)等。P2P 貸款指個人與個人之間的小額信用借貸交易，在這種貸款方式下借貸雙方借貸關(guān)系的確立以及相關(guān)交易手續(xù)的完成都需要借助專業(yè)的電子商務(wù)物流平臺。

第三種是螞蟻金服、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。這類平臺需要一些信用額度才可以進(jìn)行透支消費，比如芝麻信用要達(dá)到一定積分等。

（四）利率可與高利貸相比

許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺打著“最低月利率為0.99%”的廣告吸引大學(xué)生們前去貸款，事實上，經(jīng)過多項費用累加計算后年利率超20%。然而，在實際調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)許多消費者并不知道這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的利率往往高于中央銀行5%左右貸款利率，有的甚至高達(dá)21.5%，年利率之高比起高利貸也是過猶不及。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第 26 條，年利率不超過 24%，才可得到法律支持和保護(hù)，超過此標(biāo)準(zhǔn)均無效。

二、 大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及問題

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費傾向

在我們的調(diào)查報告中，有近九成以上的人數(shù)參與選擇表明了大學(xué)生們有較強的消費欲望。結(jié)果反映出選擇貸款購買電子產(chǎn)品（手機、手表、電腦等）人數(shù)最多，旅游聚會與購買衣服、化妝品等奢侈品也是近四成人的選擇，而選擇貸款創(chuàng)業(yè)的人數(shù)最少。這反映出大部分大學(xué)生還是傾向于貸款透支消費，選擇借錢購買自己不能輕易承擔(dān)的高額奢侈品。

現(xiàn)代社會，物質(zhì)生活的快速發(fā)展和廣告營銷手段的不斷成功促使大學(xué)生的消費觀念發(fā)生改變。他們不滿足于溫飽等同質(zhì)化的生活而開始追求新穎別致和個性化的生活。大學(xué)生的生活費用幾乎全部來自父母，每個月有限的生活費滿足不了因為攀比和要面子而不斷增長的物質(zhì)需要。而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸也正抓住了這一機遇，設(shè)置高利貸、套利、“裸貸”陷阱。大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后就需要離開家庭獨立生活，他們的消費觀念還沒有養(yǎng)成，其風(fēng)險防范意識和詐騙識別能力較弱，容易受到誘惑。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺魚龍混雜

校園借貸的本質(zhì)是一些第三方借貸平臺以較高的利率向大學(xué)生發(fā)放貸款。這當(dāng)中存在一些平臺沒有達(dá)到貸款資質(zhì)，設(shè)置很低的貸款門檻，對借款人的負(fù)債情況和信用沒有嚴(yán)格審核，盲目放貸，最后只能讓借款學(xué)生的父母成為隱形借款人，由他們來為不良貸款買單。這些平臺誘導(dǎo)和鼓勵大學(xué)生借貸，過度消費，給學(xué)生造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而引發(fā)了各種各樣的校園悲劇。比如“裸貸”事件涉事的網(wǎng)貸公司，其實是一個高利貸團(tuán)伙以互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺和幌子，完成非法的高利貸放貸。他們的交易名義上是在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行，實際上是個人約定好的私下交易，往往以私下交易為準(zhǔn)，繞過監(jiān)管。從本質(zhì)上講，沒有嚴(yán)格規(guī)范管理的網(wǎng)絡(luò)貸款與民間非法高利貸并無多大差別。在這起事件的最后，一位“裸貸”受害者因不堪輿論壓力，選擇跳樓自殺結(jié)束自己年輕的生命。良莠不齊的網(wǎng)貸平臺最終使社會付出了血淋淋的代價。

（三）大學(xué)生自身對網(wǎng)貸的危害認(rèn)識不夠

首先，大學(xué)生自身對于網(wǎng)絡(luò)貸款沒有足夠清楚的認(rèn)知，甚至不太了解貸款的具體操作及盈利模式。其次，在選擇貸款平臺時也沒有多做了解，獲取充分的信息以避免因為信息不對稱而處于劣勢，信息的缺乏和社會經(jīng)驗的缺少使大學(xué)生很難辨別出網(wǎng)貸里的騙局和陷阱。根據(jù)我們的問卷調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)的同學(xué)并不清楚在借貸行為中借款人與放貸人應(yīng)有的權(quán)利和義務(wù)，導(dǎo)致自己的權(quán)益受損也沒有發(fā)現(xiàn)，或是因為處于劣勢而放棄權(quán)利的主張。甚至有些大學(xué)生在借款前沒有考慮好自己的還款能力，為了一時的沖動消費盲目借款，簽訂了超出自己風(fēng)險承擔(dān)能力的協(xié)議，卻對自己背負(fù)的還款義務(wù)意識薄弱，產(chǎn)生逾期沒有及時還清的現(xiàn)象。大學(xué)生普遍社會經(jīng)驗缺乏，又沒有足夠的財務(wù)管理專業(yè)知識，在面臨財務(wù)危機后往往選擇拆東墻補西墻，在網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱中越陷越深。

（四）家長和學(xué)校缺少指導(dǎo)

在我們的調(diào)查中，近一半的學(xué)生在出現(xiàn)資金短缺時不愿意告訴家長和周圍同學(xué)。這反映出大學(xué)生長期在外，和家長的溝通不十分緊密，也許會產(chǎn)生學(xué)生已經(jīng)背負(fù)巨額債務(wù)家長仍不知道的情況。許多學(xué)生在貸款后信用意識薄弱，沒有及時還款或沒有能力償還高額的利息。在產(chǎn)生財務(wù)危機時，他們往往需要家長和學(xué)校的指導(dǎo)和幫助。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款迅速蔓延的另一個重要原因是家長和學(xué)校較少的作為和大學(xué)生理財能力培養(yǎng)中的缺位。父母在面對孩子無法償還的負(fù)債賬單時，通常選擇自己做隱形借款人替孩子償還，避免對孩子未來的信用問題產(chǎn)生不良影響。與此同時，學(xué)校更傾向于息事寧人的態(tài)度，以免對學(xué)校和學(xué)生聲譽產(chǎn)生負(fù)面影響。學(xué)校往往會和家長溝通希望花錢消災(zāi)能夠盡早解決問題。這種心理對于學(xué)生理財能力的教育和消費觀念的培養(yǎng)沒有好處，反而會助長網(wǎng)貸平臺對學(xué)生的壓榨，只會將事態(tài)推向更嚴(yán)重的境地。

（五）相關(guān)部門對大學(xué)生網(wǎng)貸監(jiān)管不力

相關(guān)監(jiān)管部門的缺失，反映在一系列校園貸款的亂象中，比如高利貸、滾雪球和“裸貸”。目前關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸并沒有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)制度可以用來指導(dǎo)，可以用來參考的相關(guān)法律法規(guī)也并不完善，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸幾乎一直是監(jiān)管盲區(qū)，因此相關(guān)部門急需對監(jiān)管負(fù)責(zé)。特別是，當(dāng)校園貸款轉(zhuǎn)換為線上聯(lián)系和離線交易時，監(jiān)管更加困難。“裸貸”事件中，用裸照代替借條的借貸方式顯然是不合法的。在社會上、校園中相關(guān)方面關(guān)于正規(guī)合法借貸方式的宣傳以及詐騙、高利貸借貸手段的普及力度不大。

三、 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款建議

（一）大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀

大學(xué)生每月生活費是有限的，只夠維持日常開支，并不能做到真正的由自己的喜好隨意消費。在我們的調(diào)查結(jié)果中，近70%的大學(xué)生生活費在1500到3000元之間，占學(xué)生總數(shù)的50.99%，而學(xué)生的生活費中有94.04%是來自父母。作為一名在校大學(xué)生，應(yīng)將學(xué)習(xí)放在第一位，未來的就業(yè)放在第二，用長遠(yuǎn)的眼光審視自己。學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識自己身為學(xué)生的身份，樹立遠(yuǎn)大理想，勇于承擔(dān)責(zé)任。不染攀比之氣，不盲目跟風(fēng)，降低對物質(zhì)享受的要求。新時代的大學(xué)生應(yīng)該將“勤儉節(jié)約、艱苦奮斗”“量入為出、適度消費”“避免盲從、理性消費”“保護(hù)環(huán)境、綠色消費”等科學(xué)消費觀的具體要求作為自己的消費原則，時刻要求自己，避免誤入歧路的可能性。

（二）相關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)加強建設(shè)

2017年9月，教育部出臺規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款管理的文件。文件中表示，任何惡劣貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。這份規(guī)范從源頭上遏制了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為，將網(wǎng)貸平臺驅(qū)逐出了大學(xué)生的消費市場。但是需要注意的是，一些網(wǎng)貸平臺只是作為借貸雙方認(rèn)識的牽線人，具體的借貸行為有可能通過微信等線下方式聯(lián)系，從而成為監(jiān)管的盲區(qū)。因此，除了從源頭整治之外，也需要加強對微信等社交軟件轉(zhuǎn)賬交易及公眾號推送的監(jiān)管，不讓不良的網(wǎng)貸平臺有可操作的灰色地帶。

（三）大學(xué)生應(yīng)提高對校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范意識

在“裸貸”事件中，拍攝裸照的女大學(xué)生在明知會有嚴(yán)重后果的情況下逾期還款，致使債權(quán)人用裸照施壓，這樣的行為是極不理智、對自己不負(fù)責(zé)任的。固然，她們的遭遇讓人嘆息，但是從法律上講，這些將自己的裸照傳給他人的女大學(xué)生本身就在傳播淫穢物品，她們的行為也是違法的。因此在此基礎(chǔ)上，大學(xué)生也應(yīng)該從周圍的案例中學(xué)習(xí)，提高自己對于自我財務(wù)管理的意識和能力，多學(xué)習(xí)一些法律常識，提高識別校園網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱的能力。

（四）學(xué)校和家長應(yīng)該承擔(dān)起讓孩子遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)貸款的責(zé)任

很多大學(xué)生在學(xué)校離家很遠(yuǎn)，不能夠時時與家長保持聯(lián)系，甚至有家長認(rèn)為學(xué)生到了學(xué)校家長就沒有監(jiān)管的責(zé)任。作為學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，家長應(yīng)該多與孩子溝通，盡可能多了解孩子目前的生活狀況和思想動態(tài)，知道學(xué)生每月生活費去向。家長不能將教育的責(zé)任全部推給學(xué)校，應(yīng)該配合學(xué)校，多與學(xué)校溝通，加強對大學(xué)生法律知識的教育。幫助大學(xué)生樹立正確的價值觀、理性的消費觀念，提高學(xué)生金融風(fēng)險意識。在理財專業(yè)知識的學(xué)習(xí)方面，除了學(xué)校應(yīng)該開設(shè)相關(guān)課程和講座活動，家長也應(yīng)多了解學(xué)生的課程學(xué)習(xí)情況，與老師一起幫助學(xué)生掌握相關(guān)的知識，提高學(xué)生的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范意識。全面掌握學(xué)生近期各項狀況，盡可能控制利用網(wǎng)貸借錢的隱患，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款做努力。

（五）面對新形勢，傳統(tǒng)銀行貸款也需要改進(jìn)

應(yīng)該說，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款填補了大學(xué)生資金短缺時需要借貸的市場。我們注意到，從商業(yè)銀行貸款項目的角度來看，大學(xué)生不愿意向銀行貸款，主要還是因為面向?qū)W生的貸款項目，難以滿足大學(xué)生消費貸款的需求。因為銀行的信用風(fēng)險較高，管理成本也較高，對于大學(xué)生消費貸款，銀行始終保持著慎重的態(tài)度。雖然現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)環(huán)境良好，政府鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)也有各種稅收優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠，但也存在中小企業(yè)貸款申請審批手續(xù)復(fù)雜、周期長、政策不能實施等諸多問題。如果在這方面能加以改進(jìn)，相信大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的亂象也能得以遏制。2017年教育部出臺的規(guī)范將面向大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺擋在了大學(xué)生消費市場的蛋糕外，剩下能夠食用蛋糕的就只剩下螞蟻金服、京東白條等傳統(tǒng)電商貸款平臺和商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行更需要做出改進(jìn)，開發(fā)出為大學(xué)生消費群體定制的貸款方案，以滿足不斷發(fā)展的大學(xué)生貸款消費的需要。

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作者簡介：

楊蓉，女，江蘇科技大學(xué)2015級財務(wù)管理專業(yè)學(xué)生；

蔡立新，女，江蘇科技大學(xué)商學(xué)院教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。