大學(xué)生參與農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及的路徑研究

摘 要：為進(jìn)一步發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的助力作用，使普惠金融服務(wù)范圍更為廣泛，讓農(nóng)村地區(qū)享受手機(jī)銀行帶來(lái)的快捷與方便，需要加強(qiáng)手機(jī)銀行知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳和普及。文章對(duì)大學(xué)生群體參與農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及路徑研究，探索構(gòu)建內(nèi)容豐富、形式多樣、喜聞樂(lè)見(jiàn)的農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及志愿服務(wù)機(jī)制，以幫助更多的農(nóng)村地區(qū)了解并使用手機(jī)銀行。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行普及

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）06-0104-02

根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（簡(jiǎn)稱(chēng)CFCA）發(fā)布《2016中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年個(gè)人電子銀行用戶(hù)中手機(jī)銀行比例占42%，比2015年高出10個(gè)百分點(diǎn)?？梢钥闯?，手機(jī)銀行已成為個(gè)人電子銀行發(fā)展的重要渠道，并且所占比重還在不斷提高。

根據(jù)央行發(fā)布的《2016年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》來(lái)看，截至2016年末，手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)3.73億戶(hù)，較上年凈增0.97億戶(hù)，增長(zhǎng)35.14%，且交易增長(zhǎng)十分迅速。由此可見(jiàn)，今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村地區(qū)仍將是手機(jī)銀行用戶(hù)增速較快的地區(qū)。

一、 手機(jī)銀行的使用特點(diǎn)

手機(jī)銀行既繼承了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理銀行業(yè)務(wù)的嚴(yán)謹(jǐn)，也繼承了互聯(lián)網(wǎng)自由、開(kāi)放、免費(fèi)、平等、交互、合作等特性。用戶(hù)使用手機(jī)銀行可以很快捷、安全、方便的辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）業(yè)務(wù)豐富。銀行可以通過(guò)對(duì)手機(jī)客戶(hù)端的不斷完善，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)通過(guò)手機(jī)辦理銀行賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、信用卡開(kāi)通、還款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富了用戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)。

（二）方便安全。用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行快速賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等銀行基本業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)行信用卡一鍵式還款、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)性化業(yè)務(wù)。通過(guò)設(shè)置數(shù)字、語(yǔ)音、手勢(shì)、指紋、人臉識(shí)別等不同類(lèi)型密碼保證賬戶(hù)資金安全。

（三）降低成本。用戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬可以享受境內(nèi)免手續(xù)費(fèi)、手機(jī)充值可以享受一定折扣、網(wǎng)上購(gòu)物可以享受返送現(xiàn)金或積分等優(yōu)惠，不僅降低了交易成本，也大大降低了出行成本。

（四）靈活自由。用戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)時(shí)不受時(shí)間和空間限制，只要保障手機(jī)網(wǎng)絡(luò)暢通的情況下隨時(shí)（受限制交易時(shí)間除外）隨地可以完成。

（五）易于普及。手機(jī)銀行業(yè)普及需要的硬件設(shè)施是智能手機(jī)、無(wú)線(xiàn)上網(wǎng)技術(shù)。近年來(lái)，智能手機(jī)在我國(guó)銷(xiāo)售量不斷增加以及無(wú)線(xiàn)上網(wǎng)技術(shù)不斷普及，為手機(jī)銀行的普及奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民使用手機(jī)銀行的益處

（一）降低交易成本。農(nóng)民辦理銀行賬戶(hù)查賬、轉(zhuǎn)賬、取款等業(yè)務(wù)往往要到縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦理，需要取號(hào)、排隊(duì)辦理，同時(shí)還要支付一定的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，由于農(nóng)村離銀行網(wǎng)點(diǎn)比較遠(yuǎn)，需要搭乘公交車(chē)等交通工具，往返時(shí)間較長(zhǎng)。如果使用手機(jī)銀行，用戶(hù)可以不用繳納手續(xù)費(fèi)，同時(shí)可以節(jié)省銀行排隊(duì)、往返時(shí)間以及往返費(fèi)用，降低交易的費(fèi)用和時(shí)間成本。

（二）保證資金安全。在農(nóng)村地區(qū)，商品交易大多會(huì)在小型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)或圩進(jìn)行，以現(xiàn)金交易為準(zhǔn)，農(nóng)民在交易過(guò)程中存在當(dāng)面點(diǎn)錢(qián)不清引起糾紛的可能，有時(shí)還會(huì)面臨大量現(xiàn)金寄存在家里或者收到假錢(qián)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。如果使用手機(jī)銀行，用戶(hù)大宗交易可以采用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的形式進(jìn)行交易，轉(zhuǎn)賬記錄可以作為交易憑證，同時(shí)避免大量資金在家里寄存和收到假錢(qián)的可能，一定程度上保證了資金安全。

（三）易于小額借款。在急需用錢(qián)時(shí)，農(nóng)民向本地銀行網(wǎng)點(diǎn)借錢(qián)需要辦理復(fù)雜的手續(xù)，同時(shí)需要抵押或者第三方擔(dān)保，導(dǎo)致很難向銀行借到錢(qián)；向周?chē)笥呀桢X(qián)，也往往因?yàn)橐粫r(shí)現(xiàn)金不足難以達(dá)到目的。使用手機(jī)銀行，農(nóng)民可以通過(guò)信譽(yù)向銀行借到一定數(shù)額款項(xiàng)；同時(shí)也可以通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式向多個(gè)朋友進(jìn)行籌措，解決燃眉之急。

三、 粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行使用現(xiàn)狀

粵西是廣東省西部地區(qū)的簡(jiǎn)稱(chēng)，行政區(qū)域包括湛江、茂名、陽(yáng)江三個(gè)地級(jí)市?；浳鞯貐^(qū)農(nóng)村以山區(qū)為主，地域及人口分布比較廣泛且偏僻，交通比較落后，本地經(jīng)濟(jì)來(lái)源以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主。很多青壯年選擇到珠三角經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方去務(wù)工，本地常住人口多為老人和小孩。

為充分了解粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行使用現(xiàn)狀情況，筆者采用問(wèn)卷調(diào)查的形式進(jìn)行了了解。調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放范圍是粵西地區(qū)云浮市所管轄的五個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，總計(jì)1714份調(diào)查問(wèn)卷，回收1622份，其中有效問(wèn)卷1470份，問(wèn)卷有效率為90.6%。調(diào)查的情況是57.55%的受訪者去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)于手機(jī)銀行僅僅局限于會(huì)使用的層面；21.77%的受訪者認(rèn)為手機(jī)銀行在使用過(guò)程中具有很大的安全隱患，對(duì)于手機(jī)銀行持懷疑態(tài)度。

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，習(xí)慣使用現(xiàn)金結(jié)算的傳統(tǒng)觀念和對(duì)手機(jī)銀行使用安全的不信任是限制農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民使用手機(jī)銀行的重要因素之一。對(duì)于習(xí)慣使用現(xiàn)金結(jié)賬的人群來(lái)說(shuō)，只有進(jìn)行實(shí)際的貨幣交易、使用實(shí)際貨幣進(jìn)行商品交易，才能感到真實(shí)感、獲得感；對(duì)于看不到人或?qū)嵨锏木W(wǎng)上虛擬交易，他們感到不真實(shí)、不可靠，極大的不安全感限制了他們使用手機(jī)銀行的頻繁程度。這種情況的發(fā)生，一定程度地說(shuō)明手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作不到位，沒(méi)有將手機(jī)銀行功能使用的知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行普及和示范，例如手機(jī)銀行使用安全、普惠業(yè)務(wù)辦理等。

四、 大學(xué)生參與粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及的優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)，大學(xué)生群體已經(jīng)成為社會(huì)公益活動(dòng)中一支重要力量，在國(guó)家重要政策宣講、科技衛(wèi)生知識(shí)普及和推廣、義務(wù)支教等方面發(fā)揮了非常重要的作用，獲得社會(huì)高度認(rèn)可。大學(xué)生在參與粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及的過(guò)程中具有如下優(yōu)勢(shì)：

（一）大學(xué)生青春活力容易獲得信任。大學(xué)生特有的青春活力容易給人積極向上的感覺(jué)，容易得到農(nóng)民的關(guān)注。同時(shí)，大學(xué)生的學(xué)生身份、志愿服務(wù)屬性、本地生源等特點(diǎn)容易取得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民信任，為手機(jī)銀行知識(shí)普及奠定基礎(chǔ)。

（二）大學(xué)生熱心耐心保證宣傳效果。大學(xué)生在公益活動(dòng)中展示出的熱心和耐心能吸引農(nóng)民積極參與手機(jī)銀行知識(shí)普及活動(dòng)，還可以通過(guò)一對(duì)一、多對(duì)一、一對(duì)多等方式指導(dǎo)農(nóng)民安全、正確地使用手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，消除顧慮。

（三）大學(xué)生創(chuàng)造力強(qiáng)豐富宣傳形式。大學(xué)生具有豐富的想象力和創(chuàng)造力，能通過(guò)自身具備的業(yè)務(wù)知識(shí)、技術(shù)技能、文藝特長(zhǎng)等設(shè)計(jì)豐富多彩的手機(jī)銀行宣講方案，豐富宣傳形式，喜聞樂(lè)見(jiàn)，易于農(nóng)村接受。

五、 大學(xué)生參與粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行普及的形式

大學(xué)生參與手機(jī)銀行普及是響應(yīng)落實(shí)十九大報(bào)告中加快現(xiàn)代金融體系建設(shè)、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出“加大對(duì)普惠金融的宣傳力度”等精神的具體舉措，應(yīng)得到政府、共青團(tuán)組織、學(xué)校等大力支持。作為主體的學(xué)生，應(yīng)該充分利用各種資源和資金支持，積極主動(dòng)策劃手機(jī)銀行普及方案并付諸實(shí)施。

在粵西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行知識(shí)普及中，大學(xué)生可考慮以下幾種形式：

（一）現(xiàn)場(chǎng)宣講和演示。大學(xué)生可以通過(guò)中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等銀行單位全面了解手機(jī)銀行的安裝、基本業(yè)務(wù)操作、安全防范等知識(shí)，并制作宣傳單闡述國(guó)家有關(guān)政策、手機(jī)銀行使用方法和益處等。前期準(zhǔn)備就緒后，大學(xué)生可以在農(nóng)村交通便利、流動(dòng)人員較多的地方進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣講、現(xiàn)場(chǎng)演示、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)等，可以適當(dāng)發(fā)放一些紀(jì)念品來(lái)吸引農(nóng)民參與。

（二）編排小品或話(huà)劇。大學(xué)生可結(jié)合自身特長(zhǎng)，以農(nóng)村地區(qū)常見(jiàn)的假鈔使用騙局、手機(jī)銀行使用騙局以及正確使用手機(jī)銀行的方法等為題材編排小品或話(huà)劇。在給農(nóng)民帶來(lái)歡樂(lè)的同時(shí)，還可以將手機(jī)銀行的正確使用和安全防范方法、詐騙信息分辨和處理方式等傳遞給農(nóng)民，通過(guò)喜聞樂(lè)見(jiàn)、家長(zhǎng)里短的內(nèi)容讓農(nóng)民更容易接受手機(jī)銀行知識(shí)宣傳。

（三）防范金融詐騙電影展播。由于農(nóng)民勞動(dòng)時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)資源供應(yīng)不足，農(nóng)民較少看到電視上或網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)典的防范金融詐騙電影等。因此，大學(xué)生可以將與農(nóng)村題材有關(guān)的防范金融詐騙電影進(jìn)行收集，利用暑期“三下鄉(xiāng)”社會(huì)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，特別是晚上的閑暇時(shí)間，進(jìn)行播放。通過(guò)電影展播，讓農(nóng)民充分了解金融詐騙的騙局和防范方法，特別是關(guān)于手機(jī)銀行的，消除他們對(duì)金融詐騙的恐懼，能采取有效措施正確應(yīng)對(duì)金融詐騙。

（四）制作微視頻動(dòng)畫(huà)。大學(xué)生還可以根據(jù)專(zhuān)業(yè)技能制作手機(jī)銀行使用和安全提醒等微視頻，通過(guò)卡通人物、農(nóng)民容易接受的方式進(jìn)行有效提醒。這種微視頻既方便農(nóng)民學(xué)習(xí)、了解手機(jī)銀行知識(shí)和使用方法，同時(shí)又可以方便通過(guò)微信群、朋友圈進(jìn)行廣泛傳播，讓更多的人掌握手機(jī)銀行的正確使用方法，方便、快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)也能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

齊立輝，男，河北保定人，廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授，碩士，研究方向：學(xué)生思想政治和素質(zhì)教育。