中部各省普惠金融發(fā)展現狀研究

摘 要：近年來普惠金融發(fā)展問題得到廣泛關注，本文選用主成分分析法來對2015年中部各省普惠金融的成長近況進行了分析，結果表明河南省和湖北省的普惠金融的發(fā)展現狀相較于其他省份較好。然后，基于現有的相關理論研究分析提出各省份應加大各地區(qū)對金融基礎設施建設的投資，以提高地區(qū)金融服務水平；采取措施激勵創(chuàng)新金融產品和服務；注重各省區(qū)域內經濟的均衡發(fā)展，來推動普惠金融發(fā)展等建議。

關鍵詞：普惠金融；農村地區(qū)；主成分分析法

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0102-02

一、 引言

在2005年“國際小額信貸年”上首次提出了“普惠金融”的概念，通過向人們提供一個全面的平等的接受金融服務機會，讓各階層都能獲得更為便捷、合理、高效的金融服務，同時也使得低收入和貧困地區(qū)的人們同樣能享受到金融服務，使其能更好地參與經濟建設，從而達到實現優(yōu)化區(qū)域金融結構的目的。

從社會金融發(fā)展現狀來看，構建區(qū)域普惠金融體系首先就是解決地區(qū)間存在的金融問題。農村地區(qū)的金融發(fā)展滯后于城鎮(zhèn)地區(qū)是一個長期廣泛存在的問題，想要實現經濟的協調發(fā)展就必須要求重點關注并扶持當前農村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。近年來，受益于國內經濟的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相關政策的實施，我國農村地區(qū)對金融服務的需求日益凸顯，由此，對農村地區(qū)金融基礎設施的覆蓋率以及金融服務的普及水平都提出了較高的要求。但是由于農村的經濟結構、基礎設施和交通條件等問題，使得金融服務的覆蓋率長期處于較低水平。解決地區(qū)金融問題與普惠金融體系的構建在一定程度上相契合，所以要想實現普惠金融的發(fā)展目標，需要進一步推動農村地區(qū)的金融產業(yè)發(fā)展。

二、 文獻綜述

國內外關于地區(qū)普惠金融發(fā)展的相關文獻研究較少，本文主要是以解決農村地區(qū)的金融問題為出發(fā)點來歸納總結相關的文獻。早在2006 年亞太地區(qū)的小額信貸論壇上就有國內學者開始了關于普惠金融基本理論的研究。有學者通過分析構建普惠金融體系框架的意義，深入研究普惠金融體系構建過程中可能存在的相關問題，最終認為通過各地區(qū)扶貧融資項目促使地區(qū)相關金融的充分發(fā)展，可以讓沒有接受過規(guī)范性金融服務的貧困地區(qū)的人民群體也能夠獲得同等標準水平的金融服務。吳志遠等（2016）通過對1992—2013年中國農村地區(qū)普惠金融發(fā)展的相關指標研究發(fā)現，我國農村地區(qū)的金融效率存在顯著的區(qū)域差異問題。據此，他們從國家戰(zhàn)略角度、區(qū)域經濟發(fā)展水平和金融制度建設等方面考察了上述問題形成的原因并提出了相應建議。曾昌等（2017）詳細調查了石門縣最近5年內普惠金融發(fā)展狀況，分析了普惠金融的發(fā)展趨勢和民眾對金融產品和服務的需求變化，發(fā)現農村地區(qū)新型金融機構準入門檻、機構內部的管理模式、地區(qū)性政策約束激勵機制等方面都對普惠金融的發(fā)展產生了重大影響，并據此提出了構建競爭充分、產權結構合理、健全的普惠金融體系的一系列建議。

三、 指標體系的構建及數據的選擇

（一）指標體系的構建

國際上關于普惠金融發(fā)展的相關指標的測度還沒有形成統一的體系，目前國內的大多數研究用的都是Beck在2007年對銀行服務的可獲得性和銀行服務的使用情況的分析中選用的八個指標，部分研究選用的是金融包容全球合作伙伴組織2012年提出的關于測度銀行服務的九個指標體系，還有部分研究選用的是AFI提出的相關銀行服務可獲得性的五個指標體系。由此，基于這些相關的指標體系，結合中部六省經濟金融業(yè)的發(fā)展狀況，提出如下指標體系。

1. 金融服務相關的基礎設施，主要考察金融服務的覆蓋情況和金融服務的質量，主要包括金融機構的網點數量、從業(yè)人員數量。

2. 金融服務現狀，包括存款、貸款和保險。

3. 金融服務的質量，城鎮(zhèn)和農村地區(qū)的金融產業(yè)水平差別較大，所以本文主要選用能夠反映各地區(qū)相關服務水平的指標，包括城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數和城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數。這兩個指標直接反映了參加養(yǎng)老保險人數的數量和各區(qū)域金融服務的質量。

4. 農村地區(qū)產出指標，包括人均農業(yè)產值，即第一產業(yè)增加值/農村總人口，衡量農村金融對農業(yè)發(fā)展的貢獻程度；農村地區(qū)人均純收入，即農村居民家庭人均純收入，考察金融服務水平促進農民增收的能力。

（二）數據的選擇

結合上文分析，現從中部各省份中選取影響普惠金融發(fā)展的十二個指標，采用因子分析法進行處理分析，原始數據源于《2016年中國統計年鑒》、中國人民銀行金融數據、中國保監(jiān)會等相關網站公布的2015年數據。

四、 中部各省農村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實證分析

根據第三部分的分析，選取十二個正向指標，數值越大，對區(qū)域普惠金融發(fā)展的貢獻值也就越大。首先需要用SPSS軟件十二個指標的原始數據進行標準化的處理，使得數據具有可比較性。接著進行KMO檢驗與巴特萊特球度檢驗，KMO檢驗值為0.815，巴特萊特球度檢驗對應的顯著性水平低于0.05，說明選用的指標的數據適合做主成分分析，同時主成分分析的結果也是有效的。主成分分析過程如下：

首先，確定公因子個數，進行因子分析。數據處理發(fā)現，初始特征值大于1的公因子有四個，根據累積方差貢獻率大于85%的標準，發(fā)現有四個公因子的累計占比達到了最佳效果。因此，選取每萬平方公里和每萬人擁有的金融機構營業(yè)網點數量和從業(yè)人員數量作為公因子進行分析。

其次，采用主成分分析法得出因子成分矩陣。通過因子分析可以發(fā)現，成分1中，每萬平方公里擁有的金融機構營業(yè)網點數量其次，采用主成分分析法得出因子成分矩陣。通過因子分析可以發(fā)現，成分1中，每萬平方公里擁有的金融機構營業(yè)網點數量、每萬平方公里從業(yè)人員數量、每萬人擁有的金融機構營業(yè)網點數量、每萬人擁有的從業(yè)人員數量、存款、貸款、保險保費收入、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數、第一產業(yè)增加值九個變量占據了比較重要的位置。在成分2中，農民人均純收入的作用效果較為顯著。成分3中，城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數的作用明顯大于它們在其他因子中的數據。成分4中，醫(yī)療保險人數的作用大于其在其他因子中的作用，從而說明該因子對普惠金融的發(fā)展的影響相對較大。

最后，建立主成分分析的表達式并對得到的結果進行分析。通過降維分析先得到相對應的因子得分的系數矩陣，然后據此得出主成分的表達式，再根據主成分的表達式計算公因子F1、F2、F3和F4的值，最后再根據各方差百分比進行加權計算。其中因子1的方差占比為57.543%，因子2的方差占比為22.90%，因子3的方差占比為11.24%，因子4的方差占比為7.79%，所以綜合得分計算公式如下：

綜合得分=57.543%×F1+22.90%×F2+11.24%×F3+7.79%×F4

根據計算得出的各省最終得分情況對中部六個省份普惠金融綜合指數排名進行分析發(fā)現，河南省的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平在中部六省中最高，湖北省次之，湖南、安徽、山西分別位列第三、第四、第五位，江西省的地區(qū)普惠金融發(fā)展水平最差。

據此上述各省市的綜合得分及排名情況分析可知：從因子1即：每萬平方公里及每萬人擁有的金融機構營業(yè)網點數量、從業(yè)人員數量、存款、貸款、保費收入，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數和第一產業(yè)增加值的綜合角度分析，發(fā)現河南省和湖北省與其他省份相比數值較高。主要是由于其人均金融基礎設施水平較高，同時這兩省的人口數量與金融從業(yè)人員數量、金融機構數量之間的比例比較適當，社會保險普及程度與信貸實力都比較高。同時，也可以發(fā)現這兩省的資金流量明顯要高于其他各省，信貸和保險業(yè)務的發(fā)展也較為迅速，人民生活質量相對較高，經濟實力較強，所以因子1的數值相對較高。而山西省和江西省的指數明顯偏低，這兩個省份的普惠金融發(fā)展中主要存在社會保障體系不夠健全的問題。從總體水平來看，中部地區(qū)社會保障發(fā)展狀況良好，但與經濟發(fā)達地區(qū)之間的差距還較為明顯。

從因子2（農民人均純收入）的角度分析，河南、山西、安徽的數值比較高說明農民持續(xù)增收能力較強，對于普惠金融的發(fā)展有較大的推進作用。江西和湖南地區(qū)的數值較低，是由于農業(yè)發(fā)展水平低下而拉低了該數值，導致農民人均收入水平較低。相反，湖北省由于農業(yè)發(fā)展水平相對較好而拉高了該數值，使得因子 2 在這些地區(qū)的水平遠高于因子 1。

從因子3（城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數）來看，江西、湖北、山西地區(qū)的數值較高說明這些地區(qū)的金融機構的相關服務的質量較高，湖南地區(qū)的數值為負說明該省的金融機構的相關服務的質量較低，不利于地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

從因子4（醫(yī)療保險人數）的角度分析發(fā)現河南省、湖南省和湖北省的數值較高，說明這些省份的保險普及范圍和社保水平相對高于其他省份。排名靠后的安徽省和江西省，主要是在社會保障程度、保險普及程度這方面做得不夠完善而導致得分相對較低。

從上述分析來看，綜合指數能夠較好地反映出中部各省地區(qū)普惠金融的綜合發(fā)展現狀，能夠明確各區(qū)域的差異及存在的問題。從綜合得分的計算結果可知河南省和湖北省的普惠金融綜合指數水平相對較高，處于六省的前列。由此可知，這些省份普惠金融發(fā)展狀況在中部地區(qū)相對較好，可能會讓中部地區(qū)以后的金融發(fā)展發(fā)揮帶頭作用。

五、 促進中部各省地區(qū)普惠金融發(fā)展的對策

（一）中部各省應加大在農村地區(qū)的投資力度，加快金融基礎設施建設。同時要提高區(qū)域金融的服務水平就要求創(chuàng)建出和諧健康的工作環(huán)境，以保證區(qū)域內能夠有效地建立起科學的保險、信用以及擔保體系機制。而為了實現互聯網金融的普遍發(fā)展，也必然需要相關部門采取有效措施對互聯網金融市場進行嚴格的監(jiān)督管理，以降低投資者互聯網金融方面投資風險。

（二）充分發(fā)揮不同金融機構的特點，鼓勵各區(qū)域金融機構工作人員和相關科研單位在金融產品和服務方面進行創(chuàng)新。這要求各地區(qū)政府機關積極地鼓勵普惠金融相關的服務與技術創(chuàng)新，金融機構創(chuàng)新并完善手機銀行、數字化金融服務的各項功能，從而為民眾提供更多可選擇的金融服務，從而在農村地區(qū)大力推廣這些服務。

（三）注重區(qū)域內的經濟協調發(fā)展以促進普惠金融的均衡發(fā)展。中部地區(qū)各省存在人口分布不均，經濟發(fā)展不均衡的問題，因此各地政府機構應針對不同區(qū)域經濟發(fā)展中存在的問題制定適應本區(qū)域經濟發(fā)展的政策。同時普惠金融發(fā)展也要克服地區(qū)區(qū)位因素的阻礙，發(fā)揮各地區(qū)的資源優(yōu)勢，發(fā)展地域經濟的同時也要重視普惠金融發(fā)展的基礎設施建設工作，尤其要重視農村地區(qū)金融基礎設施建設，從而促進區(qū)域普惠金融的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

李顏，女，河南南陽人，河南財經政法大學研究生，研究方向：區(qū)域經濟學。